強積金MPF扣稅攻略！除使用「扣稅三寶」及供養父母免稅外，打工仔每年於稅季亦可使用強積金扣稅，每年上限達HK$18,000；如使用自願性供款(TVC)更可享高達HK$6萬免稅額。MoneyHero為大家整合強積金扣稅攻略，解構MPF計算方法、申請方法及注意事項！
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強積金供款扣稅：基本免稅額 VS 自願性供款
在填報稅表時，打工仔對於強積金供款扣稅一欄應該不會感到陌生。根據《稅務條例》，僱員可以將強制性供款部分申報為扣稅用途，而強積金扣稅的計算方法相對簡單，只需計算該課稅年度的總供款金額，每年上限為HK$18,000。換句話說，月薪達到HK$30,000或以上的僱員可以享受全額扣稅優惠。然而，月薪低於HK$7,100的僱員由於不需要進行強制性供款，因此無法享受強積金免稅額。
鑑於每個人退休的期望和目標各不相同，除了強制性供款外，許多打工仔也透過自願性供款進行額外的退休儲蓄。然而，值得注意的是，並非所有自願性供款都能享受扣稅優惠，只有可扣稅自願性供款(TVC)才可享有扣稅優惠。
可扣稅自願性供款TVC是甚麼？
TVC即是「可扣稅自願性供款」，是強積金制度下一種的供款方法，在2019/20和隨後的每個課稅年度，打工仔存入的TVC帳戶供款，即可申請薪俸稅或個人入息課稅扣稅，每人每年上限為HK$60,000。
注意：僱員自願性供款(EEVC)及特別自願性供款(SVC)並不計算於可扣稅自願性供款內
延伸閱讀：職場新人指南：報稅交稅 Q＆A
強積金自願性供款比較：EEVC、SVC、TVC
強積金的自願性供款可分為三大類，分別是僱員自願性供款（Employee Voluntary Contributions,EEVC）*、特別自願性供款（Special Voluntary Contributions, SVC）及可扣稅自願性供款（Tax Deductible Voluntary Contributions, TVC）。
EEVC、SVC、TVC的分別
| 強積金自願性供款種類 | 開立帳戶 | 供款安排 | 稅務優惠 | 轉移安排 | 提取條件 |
|---|---|---|---|---|---|
| 僱員自願性供款（EEVC） |
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❎ |
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| 特別自願性供款（SVC） |
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❎ |
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| 可扣稅自願性供款（TVC） |
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✅（每年扣稅額上限HK$60,000） |
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*亦可稱為自願性供款（VC）
#部分強積金計劃沒有提供可扣稅自願性供款或／特別自願性供款，計劃成員可從積金局的「受託人服務比較平台」詳情。
從上表可見，三種自願性供款在開戶、供款、轉移、取回等安排都各有不同，特別是稅務優惠方面，只屬TVC獨有。
可扣稅自願性供款上限有幾多？
可扣稅自願性供款TVC，可用作申請個人入息稅扣稅，每人每年上限HK$60,000，此扣稅額是TVC及其他合資格年金保費合計可享的總和；如打工仔同時申報扣除TVC供款及合資格年金保費，會先扣除前者，再於餘額中扣除合資格年金保費。若夫婦二人均為納稅人，每名納稅人只可就自己作出的TVC供款申請扣稅，其扣稅額不可與配偶共用。
強積金TVC扣稅如何計算？
強積金TVC扣稅計法為：可扣稅自願性供款扣稅上限 x 邊際稅率 = 扣稅金額
假設納税人在2023/24年度，支付TVC HK$30,000及合資格年金保費HK$$50,000。計算時，首先扣除已支付的TVC供款HK$30,000，而餘額HK$30,000則可扣除已繳付的合資格年金保費，扣稅上限合共為HK$$60,000。
雖然以現時最高邊際稅率（17%）為例，TVC每年可為納稅人節省最多HK$10,200稅款，但並不代表所有納稅人用盡HK$60,000扣除額，就理所當然地認為一定慳到HK$10,200稅款，因還要視乎個人收入、合資格免稅額及扣稅項目、TVC以及合資格延期年金保費等多個因素影響。
假設一名單身人士，只享有基本個人免稅額及強積金強制性供款扣稅額，以2023/24課稅年度的稅率，不同收入之人士可節省的稅款金額如下:
| 每月入息（每年收入） | 原應繳稅款（已扣除HK$10,000稅款寬免） | 假設參與TVC供款 | 新應繳稅款（已扣除HK$10,000稅款寬免） | 每年可節省稅款 |
|---|---|---|---|---|
| $15,000（每年收入$180,000） | HK$0 | HK$10,000 | HK$0 | HK$0 |
| $30,000（每年收入$360,000） | HK$7,700 | HK$15,000 | HK$5,300 | HK$2,400 |
| $60,000（每年收入$720,000） | HK$68,900 | HK$60,000 | HK$58,700 | HK$10,200 |
TVC的扣稅資格
只要打工仔是強積金計劃現有的僱員、自僱人士、個人帳戶持有人或現有獲強積金豁免的職業退休計劃的成員，並於2023/24年度已開立特定TVC帳戶及完成供款，即符合可扣稅強積金自願性供款的扣稅資格。
申報可扣稅自願性供款方法
在報稅時，有些公司會幫僱員計算好課稅年度的強積金供款總額，以便他們報稅。如果參加自願性供款的話，亦不用擔心要自行翻查紀錄同花時間「襟」計數機，強積金受託人會於每個課稅年度結束後的40日內，提供一份TVC供款概要，包括已支付的供款金額，打工仔只需根據資料，在個別人士報税表（BIR60）第10部分內申報TVC及合資格年金保費扣稅，就可輕鬆完成申報TVC扣稅。
自願性供款幾時可取回？
TVC屬強積金額外供款性質，並非強制參與，打工仔可自行選擇心儀的強積金計劃及辦理開戶手續，供款安排極具靈活性，金額無須與收入掛鈎之餘，亦可可不定期、不定金額供款。不過，由於政府旨在鼓勵市民為退休作更多儲蓄，因此與強制性供款一樣，可扣稅自願性供款須保存至65歲才可以提取（符合法例訂明的特定情況除外）。
至於EEVC則受計劃條款限制，或要在離職後方能提取，SVC就可隨時提回或轉移權益。
比較TVC時要注意哪些地方？
由於成員可就TVC自由選擇強積金計劃，故受託人經常推出優惠吸引開戶，但優惠條款各異，成員應就小心比較，並要多留意計劃的基金選擇、往績、收費水平及受託人的服務質素，才作出決定。
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|---|---|
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| HK$600,001 至 HK$80萬 | HK$19,000 |
| HK$500,001 至 HK$60萬 | HK$13,800 |
| HK$400,001 至 HK$50萬 | HK$10,800 |
| HK$300,001 至 HK$40萬 | HK$8,600 |
| HK$200,001 至 HK$30萬 | HK$7,600 |
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|---|---|---|---|
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|---|---|---|
| 全新客戶 | 現有客戶 | |
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| HK$100萬至HK$1,499,999 | HK$7,000 | HK$5,500 |
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|---|---|---|---|---|
| 指定客戶* | 其他客戶 | 指定客戶* | 其他客戶 | |
| HK$150萬或以上 | HK$8,000 | HK$4,000 | HK$4,000 | HK$2,000 |
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|---|---|
| HK$100萬或以上 | HK$4,800 |
| HK$50萬 至 HK$999,999 | HK$2,500 |
| HK$20萬 至 HK$499,999 | HK$1,200 |
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|---|---|
| HK$100萬或以上 | HK$1萬 |
| HK$60萬 至 HK$999,999 | HK$8,000 |
| HK$30萬 至 HK$599,999 | HK$4,000 |
| HK$15萬 至 HK$299,999 | HK$2,500 |
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- 最低實際年利率︰1.85%（以貸款HK$300萬及還款期12個月計算）
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| 貸款額 | 36個月或以上還款期 | 24個月還款期 |
|---|---|---|
| HK$300萬 | HK$8,000 | HK$4,000 |
| HK$40萬 至 HK$2,999,999 | HK$4,000 | |
| HK$100,001 至 HK$399,999 | 提取貸款額之1%（約至整數） | |
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大新銀行分期「快應錢」︰高達HK$12,000獎賞
💡貸款特點
- 最低實際年利率︰3.70%（以貸款HK$199萬及還款期12個月計算，未包括現金回贈，包括現金回贈後實際年利率為2.75%）
- 只需身份證，免入息及住址證明
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即日起至2024年4月30日，成功申請及提取大新分期「快應錢」，還款期12個月或以上，並同時持有或成功申請大新ONE+信用卡，可獲高達HK$1萬現金回贈
| 獲批核貸款額 | 現金回贈 |
|---|---|
| HK$199萬或以上 | HK$1萬* |
| HK$100萬 至 HK$1,989,999 | HK$5,000 |
| HK$50萬 至 HK$999,999 | HK$1,000 |
| HK$20萬 至 HK$499,999 | HK$500 |
| HK$5萬 至 HK$199,999 | HK$100 |
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中銀分期「易達錢」︰高達HK$7,300獎賞
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- 最低實際年利率︰1.85%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算，豁免全期手續費）
- 貸款額高達HK$400萬
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| 貸款額 | 36個月或以上還款期 | 24個月還款期 |
|---|---|---|
| HK$300萬或以上 | HK$6,800 | HK$2,000 |
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| HK$50萬 至 HK$999,999 | HK$2,000 | HK$800 |
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| 貸款額 | 60個月還款期 | 25個月至59個月還款期 | 24個月還款期 | 12個月至23個月還款期 |
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| HK$150萬或以上 | HK$6,000 | HK$2,500 | HK$1,500 | |
| HK$100萬 至 HK$1,499,999 | HK$2,500 | HK$1,500 | ||
| HK$30萬 至 HK$999,999 | HK$2,000 | HK$800 | ／ | |
| HK$20萬 至 HK$299,999 | HK$1,000 | HK$500 | ／ | |
| HK$10萬 至 HK$199,999 | HK$500 | HK$300 | ／ | |
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