【AM730】精明稅貸及財務特輯:又到稅季,智選 稅貸 有辦法

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稅貸

每年10月,打工仔開始陸續收到繳稅通知書,需要為交稅作出準備,但同時各大銀行及財務機構也相繼推出新一季稅務貸款計劃的細則,務求吸引更多新舊客戶申請稅貸。面對林林總總的稅貸計劃,MoneyHero.com.hk副總裁周俊佳(圖)提醒有需要借 稅貸 的打工仔,可等待各大銀行的稅貸計劃出台後,再詳細比較各計劃的內容,再選擇合適的產品。

距離第一次交稅的限期尚有一段時間,打工仔有足夠時間去比較不同計劃的內容和提交 稅貸 申請。但在比較資料時有不少需要留意的事項:

  1. 利息: 稅貸 計劃都以低息招徠,但申請前應留意到底是以月平息或實際年利率計算。所謂月平息只是純計算利息,並未計算計劃的手續費、所有優惠回贈和其他隱藏收費等。故月平息的息率可以很低很吸引,但卻非客戶最終需繳付的利息。實際年利率(APR)則是扣除了所有手續費、回贈優惠和其他收費後,客戶真正需繳付的利率,故比對實際年利率才可真正知道不同計劃的息率高低。
  2. 真正借款利率:無論銀行或財務機構,都會以利率低至X.XX%來吸客。然而申請人需留意,一般打工仔申請稅貸往往難以獲得這最低息率。一般只有借款額達到計劃的上限(如100萬以上),同時需選擇指定的還款期,才可獲批最低利率。而且一般稅貸計劃亦設有借款限制,往往規定打工仔最高只可以借月薪的8至12倍,故一般打工作就算獲批最高的貸款額亦未必會超過50萬元,更何況根據政府數字顯示,打工仔入息中位數為約$15,000,8至12倍的最高稅貸額只是介乎12萬元至18萬元之間,故不可能獲批最低息率。
  3. 提早還款罰息:不少申請人可能因為短期周轉問題而借稅貸,如有計劃提早還款,在比較時可揀選不設提早罰息的稅貸計劃,貸款息率反而可作為次要考慮因素。
  4. 衡量個人還款能力:現時稅貸計劃的借款額,往往高於客戶實際需繳付的稅額,加上低於其他貸款產品的息率,故不少打工仔也會計劃借高額貸款,用於投資、旅遊、購物或其他用途。但要注意稅貸的最長還款期一般只有12個月到24個月,申請人應先全面衡量自己是否有足夠還款能力,不要因為低息而盡用借貸款額,如不能準時還款,銀行除了會徵收手續費(罰款)外,亦可能會調高貸款利率,利率可高達20%以上。
  5. 投資風險:由於稅貸利率以低息見稱,甚至利率低於過別定期存款的派息,加上可供借用的款額往往高於要繳付的稅款。不少打工仔也計劃在低息環境下,申請稅貸用於投資以求可賺取高回報。然而投資有風險,並非一定能獲利。在提交申請前,應考慮自己是否真的獲利,如投資損手會否影響還款等。

各大銀行為吸納新客戶,均會為新客戶提供迎新優惠。然而並不是每年換一間銀行申請稅貸,便可盡享優惠。「打工仔最終應著眼於稅貸息率,因銀行有相熟客戶的出糧、信貸紀錄等,故不少銀行會為相熟客戶或特選客戶提供比一般客戶更低的利息。」周俊佳並指,由於在相熟銀行的資料較齊,故用於批核的時間亦可更快。當然,有計劃申請稅貸的打工仔,亦要預備好稅單及其他文件,讓銀行於審批時能更有效率。

打工仔要預留最少數天至一星期的時間,切莫等待交稅前一天才申請稅貸,以免因手續延誤交稅期限。「如真的因為申請稅貸未能趕及於限期前交稅,可先以信用卡交稅,雖然現時銀行取消了信用卡交稅優惠,但以信用卡交稅不用即時還款,有足夠時間待稅貸批出後,再交回信用卡的欠款,不用擔心因遲交稅被罰款。」

MoneyHero.com.hk 稅貸 案例逐個睇

市面上的銀行都會用低月平息吸引消費者,而有些消費者不知道最低月平息其實是有貸款金額要求。假設陳小姐想借10萬元及分12期還款,誤以為月平息是0.008%,她以為自己每月只償還$8,341便足夠,其實0.008%月平息的最低貸款額為$80萬,經過MoneyHero.com.hk計算後發現,實際她需要支付的每月還款額是$8,476,兩者總還款額相差$1,616。

假設陳小姐借了10萬元稅貸但想提前還款,而還款期是12期,陳小姐已經償還了6期,而罰息是貸款額的3%,如果陳小姐確定提早還款,就需要繳交$3,000的罰息費用。MoneyHero.com.hk想提提大家,如果預計自己有機會提早還款,可以留意一下銀行有沒有提供豁免提早償還費用,這樣就可以有更好預算。

原文:《AM730》

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