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實際年利率 |一文教你APR與月平息利息及年利率計算

MoneyHero貸款專家

MoneyHero貸款專家

最後更新於 04 三月, 2024
貸款利息分為實際年利率(Annual Percentage Rate, APR)和月平息(Monthly Flat Rate),年利率計算和月平息有甚麼不同?貸款時應該參考實際年利率還是月平息去計算利息高低? MoneyHero帶你了解利息計算方法及比較兩者分別。

其他貸款比較: 稅務貸款特快私人貸款免入息貸款免TU貸款網上貸款低息貸款24小時貸款易批貸款公務員貸款銀行貸款虛擬銀行貸款短期小額貸款清卡數貸款大額清數貸款

一按即到相關段落:
甚麼是實際年利率?甚麼是月平息?實際年利率vs月平息實際年利率計算方式實際年利率常見問題

甚麼是實際年利率?

「實際年利率」意思就是以年利率表示客戶於 還款期內所需繳付之一切費用,包括每月供款利息及其他費用如手續費、行政費等,化為實際利息支出成本。申請貸款時,借款人有權要求貸款機構提供實際年利率數字,作為比較不同貸款的參考。

根據「銀行營運守則」的規定,銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率,須在合適情況下列明「年利率」、其他有關費用及收費,並須應要求提供詳盡的章則及條款。

簡單而言,當產品提及「實際年利率」,即是按「年利率」展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息加上相關費用(例如 貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。



甚麼是月平息?

「月平息」可以容易計算出每月利息開支(固定金額),於還款期內,這個每月利息開支不會隨未償還本金逐步減少而變化。目前,銀行提供的分期貸款產品,「月平息」一般為0.1%至0.3%之間。具體利用「月平息」計算每月利息開支及全期利息開支如下:

假設 月平息0.25%貸款額HK$5萬,分 24個月償還:
每月利息開支 = 月平息 x 借款金額 = 0.25% x HK$50,000 = HK$125
全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數 = HK$125 x 24 = HK$3,000

有了全期利息開支,即可得出總還款額及每月還款額:
總還款額 =  全期利息開支 + 貸款額 = HK$3,000 + HK$50,000 = HK$53,000
每月還款額 = 總還款額 / 還款期數 = HK$53,000 / 24 = HK$2,208.33

財務公司及銀行低息貸款 (P loan)利息比較

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部分優惠適用於特選客戶
註:本圖表資料只供參考,因銀行和財務公司貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整,詳細資料以財務機構最新公布為準。


實際年利率vs月平息

在私人貸款廣告中,不時會見到「每日利息低至2蚊」或「月平息低至0.2%」等宣傳口號,坊間亦有不少私人貸款產品以「零利息」或「全期免息」作招徠,容易令人產生借貸「0成本」的錯覺。

不過借貸人要留意,單看「月平息」的高低並不能完全反映借貸成本,實際上不少銀行或財務公司批出貸款時都會收取手續費及行政費用。

所以借貸前最好先參考「實際年利率」,因為它包含了銀行或財務公司的手續費及其他費用,能準確反映真實的借貸成本。

相關文章︰ 【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款

實際年利率與月平息計算方式

實際年利率的計算並非簡單以月平息乘12個月,因為貸款還款是按「78法則」,息隨本減。不過亦有一條簡易版公式,利用1.9這個「不變系數」去找出一個約數,實際年利率約大致公式為:

月平息  x  12個月 x 1.9 (不變系數)

留意!大約數公式絕不可改為 月平息 x 還款期數 x 1.9,否則計算長還款期時就會愈計愈錯!為免計錯數,建議大家可以利用網上的月平息轉實際年利率轉換器。

延伸閱讀:【提早還款有著數?】貸款前要明白利息的 「78法則」

還款期及回贈均影響實際年利率

此外,「實際年利率」亦受貸款額、還款期、現金回贈(不包括現金券及購物禮券)及利息回贈等因素所影響,因此建議先向銀行/ 財務公司查詢 。

假設 兩間財務機構如果提供相同月平息的貸款產品A及B,但產品A的實際年利率比B高,原因可能是B的手續費較低,甚至免手續費。以下有一個具體例子供大家參考︰
月平息例子
上圖顯示,滙豐分期「萬應錢」的月平息比中銀分期「易達錢」結餘轉戶高,但由於滙豐分期「萬應錢」不收取手續費,令其實際年利率比中銀低。

此外,手續費通常在提取貸款時扣除,如果最終收到的貸款額對你的貸款需求有重大影響,你就更加需要留意貸款產品有否收取手續費。

結論︰想借錢,先比較「實際年利率」

因此,如想比較借貸成本,建議先比較「實際年利率」,以及留意手續費及提前還款費用等因素。而 MoneyHero 是一個以實際年利率作為比較結果的 財務產品平台,令你可 以在負擔能力以內,找到最合適的產品,以解決即時資金需要。大家亦可使用本網的 私人貸款計算機,計算實際利息支出。

市面上亦有其他分期貸款產品免收手續費,例如渣打貸款滙豐貸款Citi貸款均有免手續費優惠。

實際年利率常見問題

甚麼因素會影響實際年利率?

財務機構批出的貸款利息、貸款額、還款期、貸款手續費、利息回贈、現金回贈等都會影響實際年利率。

個人信貸紀錄會影響月平息嗎?

財務機構會參考借貸人的信貸報告來批出借貸條件,包括貸款利息、貸款額和還款期等,故個人信貸記錄會影響月平息。
MoneyHero遵從 《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借! 各大財務公司查詢及投訴熱線一覽

精選銀行貸款

【MoneyHero獨家產品】WeLend「銀行用戶尊享貸款」:高達HK$20,000獎賞

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💡貸款特點
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  • 適合現有、舊有,或曾被拒絕申請的銀行貸款用戶申請
  • 一經遞交齊全準確資料,會以A.I.即時分析大數據,網上即報實價
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HK$800,001以上 HK$12,000
HK$600,001 至 HK$80萬 HK$19,000
HK$500,001 至 HK$60萬 HK$13,800
HK$400,001 至 HK$50萬 HK$10,800
HK$300,001 至 HK$40萬 HK$8,600
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$7,600
HK$100,001 至 HK$20萬 HK$2,800
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星展銀行定額私人貸款:總值高達HK$18,800獎賞

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💡貸款特點
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貸款額 DBS現金券 額外「一扣即享」金額
還款期42至60個月 還款期12至36個月
HK$100萬或以上 HK$7,700超市現金券 HK$3,000超市現金券 HK$300
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$3,000超市現金券 HK$1,000超市現金券
HK$30萬 至 HK$499,999 HK$1,000超市現金券 HK$1,000超市現金券
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貸款額 MoneyHero獨家優惠(超市現金券/Apple Gift Card)
全新客戶 現有客戶
HK$150萬或以上 HK$10,800 HK$8,000
HK$100萬至HK$1,499,999 HK$7,000 HK$5,500
HK$50萬至HK$999,999 HK$5,500 HK$4,500
HK$30萬至HK$499,999 HK$3,500 HK$3,000
HK$10萬至HK$299,999 HK$1,500 HK$1,000
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渣打銀行税季私人貸款:總值高達HK$18,199獎賞

MH- PL infographic_渣打銀行私人貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.85%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 網上申請特快服務承諾:於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
  • 特設7天冷靜期,期內豁免提早償還貸款手續費
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    貸款金額 現金回贈
    24個月或以上還款期 12個月還款期
    HK$150萬或以上 HK$7,000 HK$3,500
    HK$60萬 至 HK$1,499,999 HK$3,000 HK$1,500
    HK$20萬 至 HK$599,999 HK$2,000 HK$1,000
    HK$5萬 至 HK$199,999 HK$500 HK$500
  • 全新客戶(申請時沒有持有任何渣打信用卡或貸款)及現有渣打自動轉賬出糧服務客戶,且還款期達36個月或以上:額外HK$1,000現金回贈
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    HK$80萬或以上 iPhone 15 Pro 256GB(價值HK$9,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
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Citi稅季貸款:總值高達HK$16,300獎賞

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💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.78%(以貸款HK$350萬及還款期12個月計算)
  • 貸款額高達HK$350萬
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貸款額 還款期24個月以上 還款期24個月或以下
指定客戶* 其他客戶 指定客戶* 其他客戶
HK$150萬或以上 HK$8,000 HK$4,000 HK$4,000 HK$2,000
HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$4,000 HK$2,500 HK$2,500 HK$1,500
HK$40萬 至 HK$799,999 HK$2,000 HK$1,500 HK$1,500 HK$1,000
HK$10萬 至 HK$399,999 HK$700 HK$600 HK$500 HK$400
*花旗私人客戶/Citigold客戶/Citi ULTIMA卡之持有人

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  • 即日起至2024年3月31日下午6時,經本網成功申請Citi稅季貸款,不論貸款額及是否獲批核,可享HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
  • 即日起至2024年3月31日下午6時,經本網成功申請Citi稅季貸款,還款期12個月或以上,並於1個月內提取指定貸款額,可獲獨家優惠高達HK$7,500 Apple Gift Card或超市現金券
    貸款額 MoneyHero獨家優惠
    HK$200萬或以上 HK$7,500 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$80萬 至 HK$1,999,999 HK$6,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$30萬 至 HK$799,999 HK$4,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$20萬 至 HK$299,999 HK$3,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$10萬 至 HK$199,999 HK$1,500 Apple Gift Card或超市現金券
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建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款︰高達HK$12,300獎賞

建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.85%(以貸款HK$300萬及還款期12個月計算)
  • 貸款HK$10萬以下免入息及住址證明
  • 最快即時批核及即日放款至指定銀行戶口
  • 還款期長達60個月
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年3月26日,成功申請及提取建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款並成功遞交所須證明文件,可獲高達HK$8,500現金回贈
貸款額 36個月或以上還款期 24個月還款期 網上申請額外回贈*
HK$300萬 HK$8,000 HK$4,000 HK$500
HK$40萬 至 HK$2,999,999 HK$4,000
HK$100,001 至 HK$399,999 提取貸款額之1%(約至整數)
*下午3時前遞交網上申請

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年3月26日,成功經MoneyHero申請建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款,並於2024年3月26日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批,可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年3月26日,經MoneyHero成功申請建行(亞洲))「好現金」私人分期貸款,可額外獲贈HK$3,000 Apple Gift Card或惠康現金券

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富邦「合您意」私人貸款︰高達HK$12,100獎賞

MH- PL infographic_富邦「合您意」私人貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.38%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 申請後30分鐘內有專人電話跟進,獲得初步批核
  • 最快即日收到款項
  • 還款期長達60個月
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年3月31日,成功申請及提取富邦「合您意」私人貸款達指定金額,還款期達36個月或以上,可獲高達HK$4,800超市現金券,透過富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及成功提取貸款可獲額外HK$300超市現金券
貸款額 超市現金券
HK$100萬或以上 HK$4,800
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$2,500
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$1,200
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$500

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即日起至2024年3月31日,,經MoneyHero成功申請富邦「合您意」私人貸款,於1個月內成功提取指定貸款額,還款期達12個月或以上,並輸入推廣碼「MHRL10」,可享獨家優惠高達HK$7,000 Apple Gift Card或惠康現金券
貸款額 Apple Gift Card或惠康現金券
HK$100萬或以上 HK$7,000
HK$30萬 至 HK$999,999 HK$6,000
HK$15萬 至 HK$299,999 HK$2,500
HK$5萬 至 HK$149,999 HK$2,000

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大新銀行分期「快應錢」︰高達HK$12,000獎賞

大新銀行分期「快應錢」 
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰3.70%(以貸款HK$199萬及還款期12個月計算,未包括現金回贈,包括現金回贈後實際年利率為2.75%)
  • 只需身份證,免入息及住址證明
  • 最快即時批核及提取貸款,最快15分鐘現金到手
  • 還款期長達60個月
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年4月30日,成功申請及提取大新分期「快應錢」,還款期12個月或以上,並同時持有或成功申請大新ONE+信用卡,可獲高達HK$1萬現金回贈
獲批核貸款額 現金回贈
HK$199萬或以上 HK$1萬*
HK$100萬 至 HK$1,989,999 HK$5,000
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$1,000
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$500
HK$5萬 至 HK$199,999 HK$100
HK$5,000 至 HK$49,999 HK$50
*只適用於符合以上條件並於2024年3月31日或之前,成功登記或持有大新銀行之360°「易出糧」服務之客戶,並於存入現金回贈獎賞當日仍然維持合資格出糧交易

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2024年3月31日下午6時,成功經MoneyHero申請大新分期「快應錢」,並向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批,可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外,即日起至2024年3月31日下午6時,經MoneyHero成功申請大新分期「快應錢」,並於2024年4月30日或以前成功提取貸款,可獲HK$1,200 Apple Gift Card或惠康現金券

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信銀國際$mart Plus稅季貸款︰獨家獎賞價值高達HK$9,800

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💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.65%(以貸款HK$200萬及還款期12個月計算,已包括每年0.5%手續費)
  • 長達60個月還款期
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 最快即日放款至信銀國際戶口
  • 可申請循環提取已償還之本金
💰MoneyHero獨家優惠
  • 即日起至2024年4月2日下午6時,經MoneyHero成功申請信銀國際$mart Plus稅季貸款,並於2024年4月2日或之前向銀行交齊所有文件,不論貸款額及是否獲批核,可獲獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券
  • 此外,即日起至2024年4月2日下午6時,經MoneyHero成功申請及提取信銀國際$mart Plus稅季貸款達指定貸款額,還款期12個月或以上,並於一個月內提取貸款,可獲獨家優惠高達iPad Pro Wi‑Fi 256GB(價值HK$7,299)、HK$9,000 Apple Gift Card或超市現金券
    貸款額 MoneyHero獨家優惠
    HK$150萬或以上 iPad Pro Wi‑Fi 256GB(價值HK$7,299)、HK$9,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$8,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$30萬 至 HK$799,999 HK$5,000 Apple Gift Card或超市現金券
    HK$10萬 至 HK$299,999 HK$1,500 Apple Gift Card或超市現金券
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滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$6,300獎賞

MH- PL infographic_滙豐分期「萬應錢」
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.47%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算,未包括現金回贈,包括現金回贈後最低實際年利率為2.28%)
  • 最快1分鐘內批核及放款
  • 透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上,申請時可免入息證明
  • 可於全港超過1,000部滙豐櫃員機及分行提款
  • 設有30天冷靜期,豁免提早償還手續費
🎁迎新優惠
即日起至2024年4月9日,成功申請滙豐分期「萬應錢」可獲高達HK$6,000現金回贈,成功遞交證明文件並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額,可獲額外HK$300現金回贈
貸款額 60個月還款期 25個月至59個月還款期 24個月還款期 12個月至23個月還款期
HK$150萬或以上 HK$6,000 HK$2,500 HK$1,500
HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$2,500 HK$1,500
HK$30萬 至 HK$999,999 HK$2,000 HK$800
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