用信用卡消費愈來愈方便,還可以賺里數或現金回贈,但同時令人較難控制支出,唔小心仲會使大咗,搞到自己一身卡數無力清還,cut卡都不能保平安。要知道,信用卡的利息普遍超過30厘,遠高於私人貸款,假如每月只是還Min Pay,總共要支付的利息會高於卡數,而且還要好幾年才還清。 MoneyHero今次介紹 結餘轉戶貸款,是除了債務重組以外的另一選擇,幫有需要人士整合債務。
部份銀行或財務公司批出結餘轉戶貸款之後,有可能要求取消其他財務機構的信用卡或貸款戶口,集中處理債務之餘,亦可避免申請人在其他地方再有新債,影響還款能力。同時,因結餘轉戶限制了批出的資金用途,亦有助本身理財紀律欠佳的人,重新養成良好理財習慣。
當然大家都要留意,申請結餘轉戶都有其限制,例如收入要求。另外,逾期還款和 提前償還貸款都有額外收費。如果要借,記住要準時還款,重建自己的財政健康!
要留意廣告終歸是廣告,並非每間金融機構的結餘轉戶貸款都可提供低息,選擇前宜貨比三家,用 MoneyHero 貸款比較平台,你可以一眼比較市面多個貸款的實際年利率,還可以立即申請。
另外,即使申請同一個貸款計劃,申請者最終獲批的貸款 實際年利率和金額,都要視乎申請人的信貸報告、個人收入和還款能力而定。一般而言,信貸評級較好可享有較的嘅信貸條件,而個別銀行和財務公司亦提供 專業人士及公務員貸款,提供特別優惠。申請途徑方面,目前市面上多間銀行和財務公司都對申請 網上貸款人士提供不少回贈或優惠。
現時信用卡的實際年利率 (ARP)可高達30%以上,利疊利之下,實難以還清,結餘轉戶貸款的實際年利率約5%至19%左右,比信用卡利息低幾倍。先比較下兩者利息差距:
*未計手續費及現金回贈
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延伸閱讀: 【稅貸大戰】銀行稅務貸款比較 邊間息最低?邊間多優惠?
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個人貸款產品比較
貸款計劃 | 實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 還款期 |
---|---|---|---|
結餘轉戶 | 約5%至19% | 月薪的18至21倍 | 一般為6至84個月分期 |
信用卡 | 一般達30%以上 | 以信用卡的信用額為限 | 約56至60日的免息期後須計息 |
一般私人分期貸款 | 約2%至18% | 月薪的8至12倍 | 一般為6至60個月分期 |
甚麼人適合申請結餘轉戶?
從上表可見,如果你已拖欠不同卡數多時,在逾30%的高息下,根本每月只能還最低還款額 (Min Pay),此時你的 信貸評級其實已被拉低,要以低息借私人貸款頗有難度,此時結餘轉戶 清卡數貸款便可以成為慳息的好方法。部份銀行或財務公司批出結餘轉戶貸款之後,有可能要求取消其他財務機構的信用卡或貸款戶口,集中處理債務之餘,亦可避免申請人在其他地方再有新債,影響還款能力。同時,因結餘轉戶限制了批出的資金用途,亦有助本身理財紀律欠佳的人,重新養成良好理財習慣。
結餘轉戶與一般私人分期貸款之分別
1. 放款方式不同
一般私人貸款和結餘轉戶私人貸款有甚麼分別?重點之一,就是收款方法。私人貨款一般會以現金提取或銀行過數,但結餘轉戶貸款一經批核,款項往往經以下途徑發放:- 直接存入客戶指定信用卡/貸款戶口
- 以本票形式寄往客戶通訊地址,客戶自行到有關銀行/財務公司清還欠款
- 直接存入客戶指定還款戶口
2. 貸款用途有限制
不論放款方式如何,借款銀行一般有權要求還款證明,確保借出款項是用作還款之用。換句話說,結餘轉戶所借金額一定要用以還錢,不可以用作其他用途。不過,近年亦有銀行提供還款及套現並行的結餘轉戶計劃,讓申請人清數的同時能取得額外現金。申請結餘轉戶有甚麼要注意?
申請結餘轉戶後,銀行和財務公司會要求申請人遵守特定條款,可能會要求減低現有信用卡信貸額,或會要求申請人取消部份信用卡(cut卡),確保申請人的還款能力,同時避免其再舉債,以維持或改善申請人的信貸評級和信貸額使用比率。3. 其他優點
由於受到一定限制,結餘轉戶對比一般私人貸款的好處主要有以下兩點:- 還款期較長
- 貸款額較高
當然大家都要留意,申請結餘轉戶都有其限制,例如收入要求。另外,逾期還款和 提前償還貸款都有額外收費。如果要借,記住要準時還款,重建自己的財政健康!
申請結餘轉戶都要比較利息
利用結餘轉戶貸款去清信用卡數或債務的確有不少好處,尤其能為一身卡數的朋友節省不少利息和時間。大家從廣告中比較常聽到的結餘轉戶私人貸款有恒生「易得錢」﹑中銀分期「易達錢」等等。要留意廣告終歸是廣告,並非每間金融機構的結餘轉戶貸款都可提供低息,選擇前宜貨比三家,用 MoneyHero 貸款比較平台,你可以一眼比較市面多個貸款的實際年利率,還可以立即申請。
另外,即使申請同一個貸款計劃,申請者最終獲批的貸款 實際年利率和金額,都要視乎申請人的信貸報告、個人收入和還款能力而定。一般而言,信貸評級較好可享有較的嘅信貸條件,而個別銀行和財務公司亦提供 專業人士及公務員貸款,提供特別優惠。申請途徑方面,目前市面上多間銀行和財務公司都對申請 網上貸款人士提供不少回贈或優惠。
結餘轉戶貸款慳到幾多息?
雖然申請人可能覺得欠下一身卡數,再去申請貸款會感到麻煩和尷尬,而不想面對,但其實申請結餘轉戶可先在網上申請,避免面對面。同時面對一筆愈滾愈大的卡數,結餘轉戶貸款可以幫你儘快回復自由身。現時信用卡的實際年利率 (ARP)可高達30%以上,利疊利之下,實難以還清,結餘轉戶貸款的實際年利率約5%至19%左右,比信用卡利息低幾倍。先比較下兩者利息差距:
例子 1:卡數HK$8萬,每月最多還HK$3,000
貸款計劃 | 月平息 | 每月還款額 | 總利息支出 | 清還時間 |
---|---|---|---|---|
直接清還卡數 | 2.62% | HK$3,000 | HK$59,153 | 47個月 |
結餘轉戶 | 0.11% | HK$2,309 | HK$7,008* | 36個月 |
可節省 | 2.51百分點 | 23% | 88% | 11個月 |
例子2:卡數HK$20萬,每月最多還HK$6,000
貸款計劃 | 月平息 | 每月還款額 | 總利息支出 | 清還時間 |
---|---|---|---|---|
直接清還卡數 | 2.62% | HK$6,000 | HK$129,202 | 42個月 |
結餘轉戶 | 0.11% | HK$5,772 | HK$7,576* | 36個月 |
可節省 | 2.51百分點 | 4% | 94% | 6個月 |
善用稅貸清卡數
若適逢稅貸季節,借助低息的稅貸清信用卡數就不失為一個好方法,因為稅貸的APR一般介乎2至4%,如達到銀行指定條件甚至可接近1%。但要留意稅貸一般分12或24個月還款,有些銀行則可分60個月攤還。延伸閱讀: 【稅貸大戰】銀行稅務貸款比較 邊間息最低?邊間多優惠?
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精選結餘轉戶貸款
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