定期存款 vs. 高利息儲蓄賬戶：我該選擇哪一個？
更新日期: 2025年7月22日
定期存款和高利息儲蓄賬戶，都是能夠安全地儲蓄資金並賺取利息的理財方式。定期存款要求你將資金存放一段特定期限，利率通常較高，但於存款期內不能隨時提取；相反，高利息儲蓄賬戶則允許你隨時靈活地存取資金，但利率會隨市場環境有所變動。究竟應選擇哪一種戶口，取決於你能將資金存放在戶口內的時間長短，以及你對資金靈活性的需求。如果你可較長期不動用該筆資金，定期存款可能更適合你；若你希望資金更具靈活性，隨時存取，高息儲蓄賬戶則可能更適合你。
作者Moneyhero Team
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儲蓄賬戶
甚麼是儲蓄賬戶？
儲蓄賬戶是一種可賺取利息的銀行賬戶，讓你能夠靈活地隨時提取所需現金。在香港，儲蓄賬戶一般允許自由存取資金，但部分銀行可能會對某些特定類型的交易次數設有限制，例如櫃檯提取現金或跨行轉帳的次數。如超出這些限制，銀行或會收取手續費。建議你在開戶前向相關銀行確認最新政策及限制細節。
甚麼情況下儲蓄賬戶適合你？
如果你希望資金靈活調動，並可能短期內有急需動用資金的情況，儲蓄賬戶便是較佳的選擇。相對於定期存款而言，儲蓄賬戶允許你隨時自由存取，適合用作應付日常開支或緊急用途，因此特別適合作為「緊急儲備金」。
現時香港多間虛擬銀行（如ZA Bank、WeLab Bank、Mox Bank）提供較高利率的活期儲蓄戶口，部分戶口年化利率甚至遠高於傳統銀行的平均利率。雖然這些戶口不會讓你迅速致富，但與傳統銀行相比，更高的利息能讓你更有效累積資金。
銀行戶口 | MoneyHero獨家獎賞 | MoneyHero獎賞價值 | |||
|---|---|---|---|---|---|
 | Mox 戶口 | HK$5,180 | |||
 | 「出糧plus」戶口 | - | - | ||
 | Citi Plus 戶口 | - | - | ||
 | Citigold戶口 | - | HK$16,000 | ||
 | 恒生 優進理財戶口 | - | - | ||
 | ZA 活期Go | - | - | ||
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| ZA 活期Go | - | - |
| 儲蓄戶口 | 綜合戶口 | 往來戶口 | 定期存款 | 外幣戶口 |
| 儲蓄戶口（Saving Account）是一種銀行帳戶，主要用於存款、累積利息及日常財務管理。相比活期戶口，儲蓄戶口通常提供較高的利息，讓存款戶口內的資金隨時間增值。 |
綜合戶口（Integrated Account）是一種結合多種銀行服務於一身的帳戶，通常包括儲蓄戶口、活期戶口、投資帳戶、外幣戶口等功能，讓客戶透過同一個帳戶管理不同的金融需求。 |
往來戶口（Current Account）是一種主要用於日常交易的銀行帳戶，適合需要頻繁存款、提款及支付的個人或企業用戶。往來戶口通常不會提供利息，但提供支票簿及其他支付工具，方便處理大額交易或日常開支。 |
定期存款戶口（Time Deposit Account）是一種銀行存款產品，客戶將資金存入銀行一段固定時間，以換取較高的利息回報。定期存款的資金在存款期內通常不能隨意提取，否則可能會影響利息收益。 |
外幣戶口（Foreign Currency Account）是一種銀行帳戶，允許客戶持有及交易不同外幣，而無需將其轉換回港元。這類戶口適合需要外幣支付、投資或存款的個人和企業，並提供比一般港元戶口更靈活的外匯管理方式。 |
定期存款
甚麼是定期存款？
定期存款是一種常見的銀行存款工具，提供固定的年利率，客戶需承諾在指定期限內不動用本金。各大銀行一般提供的定期存款期包括一星期、一個月、三個月、半年、一年甚至更長的期限，視乎銀行而定。如果你在到期日前提早取款，銀行通常會扣除部分或全部應得利息作為罰款。
甚麼情況下適合選擇定期存款？
若你手上有一筆短期內不需要動用的資金，並希望獲取較高及穩定的回報，定期存款會是一個不錯的選擇。定期存款最大的優勢是利率固定，能有效避免市場利率下跌所帶來的風險。然而，若你需要較靈活地運用資金，則高息活期儲蓄戶口可能更為適合。
現時香港部分虛擬銀行（如ZA Bank、WeLab Bank、Mox Bank等）提供的高息活期戶口利率有時甚至高於傳統銀行的短期定存，因此在存款前務必仔細比較各銀行產品的利率及條款，以選擇最佳方案。
如何善用定期存款爭取最佳利率？
香港利率環境經常波動，想捕捉最佳定存利率，你可考慮建立「定存梯」（分段定期存款策略）。所謂「定存梯」是指同時開立多個不同存期的定存戶口，例如一個月、三個月、六個月及一年等期限。當短期定存到期後，再視乎當時的利率環境重新存入更高息的定存戶口，如此便可兼顧資金流動性和利息收益。
此外，香港亦有部分銀行提供具靈活性的定期存款產品，例如可彈性調整利率的存款計劃，這類產品允許你在利率上升時獲得更佳的利率回報，避免資金被鎖在較低利率之中。
開戶前記得比較各間銀行的定期存款及高息戶口優惠，選擇最適合你財務規劃需要的銀行及產品。
»比較2025年定期存款利率
定期存款 vs. 高利息儲蓄賬戶：一覽無遺
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定期存款 |
高息儲蓄戶口 |
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優點 |
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缺點 |
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如何開設儲蓄賬戶或定期存款
在香港開設儲蓄戶口或定期存款十分簡便，你可以透過親身到訪傳統銀行分行或網上申請虛擬銀行戶口來完成程序。無論是儲蓄戶口或定期存款，通常你需要提供有效的身份證明文件，如香港身份證或護照及居住地址證明如水電費單、銀行月結單等。
現時，除了傳統銀行如滙豐銀行、恒生銀行及渣打銀行外，香港亦有多間虛擬銀行提供網上即時開戶，例如ZA Bank、Mox Bank、WeLab Bank等，程序快捷方便，可完全在線上完成，並通常無需最低開戶存款。
一般來說，儲蓄戶口可隨時自由存取資金，適合作日常儲蓄或應急之用；而定期存款則可提供固定及較高的利率，但需要鎖定資金一段特定期限，如提前提款則可能會被收取利息罰款。香港銀行提供的定期存款期限一般介乎7日至數年不等，而虛擬銀行的定期存款甚至低至港幣1元便可開戶，適合不同存款需要人士。
開立戶口前，建議你詳細比較不同銀行的利率、最低存款要求及各項收費，以確保找到最符合你個人需求的方案。
如你在開立銀行戶口時遇到困難，可以參閱我們的銀行開戶儲蓄戶口攻略，了解更多相關資訊。
不同類型的銀行賬戶比較
- 儲蓄戶口 vs. 支票戶口
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儲蓄戶口 vs. 貨幣市場基金
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儲蓄戶口 vs. 定期存款
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儲蓄戶口 vs. 靈活定期存款
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儲蓄戶口 vs. 現金管理戶口
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貨幣市場基金 vs. 定期存款
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如何選擇適合你的銀行
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如何選擇適合你的銀行戶口
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