定期存款證（Certificate of Deposit, CD）簡稱為存款證，它與定期存款（Fixed Deposit）兩者的名字相似，但其實是兩種不同的投資工具。

定期存款大家比較熟悉，銀行客戶只需要開立一個定期存款戶口，存入一筆資金再鎖定特定期限（如3個月），當到期日時便可以連同本金賺取利息回報，屬於低風險投資工具。

另一方面，雖然存款證的玩法與定期存款類似，都是將一筆資金鎖定於指定期限，到期日後便可以連本帶利獲取保證回報。然而，存款證的投資門檻較高，入場費由數萬元起跳，利率也比起普通銀行定存更高（視乎銀行），因此客戶對象主要是專業或機構投資者用來停泊資金。

此外，存款證在玩法上亦有細微的分別，它的形式更加像是債券，可在二手市場買賣和轉讓。此外，存款證亦有提供固定票息和浮動票息可供選擇，

銀行定期存款的利息與香港金管局的基本利率掛鉤，在加息環境時便會顯得較為吸引。現時（2025年3月）美國聯儲局議息結局決定暫時不減息，但市場預計未來6月開始便會進入減息周期，因此趁現在將資金存入定存戶口也是個不錯的選擇。

目前各大銀行的定存利率介乎約3厘至4厘，有時銀行會提供網上特惠定存利率，指定定存戶口有時亦會獲得更高的利率。如果有興趣了解不同存款金額和期數的利率，請參考另一篇文章：【定期存款利率2025｜最新銀行港元定存優惠及利息比較】

以下為各大銀行定存HK$100,000在3個月、6個月及12個月的利率（厘）：

*資料截至2025年3月24日，僅供參考，請以銀行公布為準。

一般來說，在低息環境時由於銀行提供的定存利率通常較低，資金存放在定存戶口的吸引力亦會大大減少，較少人會在銀行減息時買定存，投資者一般會將資金投放在債券、貨幣市場基金等回報較高的投資工具。

但另一方面，如果銀行減息伴隨着經濟不明朗、股市波動等條件的話，定期存款的作用就會由「賺取穩定回報」變成「資金避風港」，投資者可以保住資金，待日後有其他利好因素時再重新調整投資策略。

定期存款（定存）適合在以下幾種情況使用，既能保障資金安全，又能獲取穩定收益：

1. 當你需要保護特定用途的資金時

如果你有一筆錢是預留給未來的大額支出（例如買車、房屋頭期款、子女教育基金等），定存可以幫助你將這筆資金「鎖定」起來，避免因臨時衝動消費或投資虧損而動用。由於定存通常有固定期限，提前解約可能會有罰息，這反而能強制儲蓄，確保資金在需要時能完整取出。

2. 當你追求低風險且穩定的收益時

相比股票、基金等高波動性投資，定存幾乎沒有本金損失的風險，適合保守型投資者或即將退休的人士。即使市場利率較低，定存的回報通常仍高於一般活期儲蓄帳戶（普通儲蓄帳戶年利率一般介乎0%至0.25%）。若你無法承受市場波動，定存是相對穩健的選擇。

1. 評估存款期限

定期存款的期限從3個月到5年不等，選擇時需平衡收益與資金流動性。短期定存（如3個月至1年）適合明確的短期目標，例如明年支付學費或旅遊基金，雖利率較低但靈活性高。中期定存（1-3年）能提供較佳回報，適合已知用途但暫不需動用的資金，如房屋裝修預算。長期定存（3年以上）通常利率最高，適合完全閒置的資金，例如退休儲備，但需注意提前解約可能導致利息損失。若預期利率將上升，可優先選擇短期定存以便後續調整。

2. 了解定存類型

不同銀行提供多樣化的定存方案以滿足各類需求。標準定存提供固定利率和期限，適合追求穩定性的儲戶。高息定存多由網上銀行提供，利率較高但可能設有存款金額限制。對於大額資金，可採用階梯式策略，將資金分散存入不同期限的定存，既能鎖定長期高利率，又能保持部分流動性。

3. 比較利率與銀行

利率是影響收益的關鍵因素，建議優先比較不同機構的報價。實體銀行利率通常較低，而網上銀行或小型金融機構可能提供更具競爭力的利率。此外，需留意銀行是否提供複利計算，這能進一步提升長期收益。若市場預期利率將下行，應盡快鎖定長期高利率；反之，若利率看漲，則可先選擇短期定存。定期查閱銀行促銷活動，部分機構會推出限時高息產品，適合把握機會。

4. 規劃存款金額與風險管理

存款金額應根據個人財務目標決定，同時需符合銀行的最低開戶要求。為保障資金安全，建議將存款控制在存款保險限額內（如香港的50萬港元保障）。避免將所有資金集中於單一定存，可分散至不同期限或機構以平衡風險與流動性。若資金用途明確（如購房首付款），可全額存入；若屬閒置資金，建議保留部分於高流動性帳戶以應對突發需求。

定期存款和活期存款（儲蓄帳戶）適合不同財務需求的人，選擇時應根據資金用途、流動性需求和財務目標來決定。

活期存款（儲蓄帳戶）適合以下情況：

1. 需要隨時動用資金的人：如果你有一筆可能需要緊急使用的錢，例如應急基金、短期開支或突發狀況的預備金，活期存款是最佳選擇。因為它允許隨時存取，不會像定期存款提前解約那樣產生罰金，影響收益。

2. 逐步累積儲蓄的人：如果你的儲蓄是每月分批存入，而不是一次性投入，活期存款更為合適。定期存款通常要求一筆整存整付的金額，且多數不允許後續追加存款，而活期帳戶可以靈活存入，適合慢慢累積財富。

定期存款適合以下情況：

3. 有閒置資金且短期內不需動用的人：如果你有一筆暫時用不到的錢，並且願意鎖定一段時間以換取較高利率，定期存款會比活期存款提供更好的回報。

4. 追求穩定收益且能承擔提前解約損失的人：定期存款利率通常較高，但若臨時需要資金，可能需支付罰款。因此，適合資金較充裕、能確保在期限內不動用該筆存款的人。