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信用卡指南

香港的信用卡和其他國家的相似,由信用卡發卡機構,如銀行(匯豐銀行)或消費金融公司,如AEON信貸財務(香港)發行。消費者使用信用卡以信貸或現金預付的方式購買產品和支付服務費用。發行者通常會設上限於每月信用卡消費,稱爲信用額度,按照持卡人每月收入而設定。

我們由香港金融管理局的資料中整理出一個基本的圖解去解釋當你用信用卡購買產品服務時的交易運作,其運作如下:

信用卡交易中的主要參與者:

持卡人:任何使用信用卡付款的獲授權人士(包括其子女和妻子等附屬卡持有人)

發卡機構: 發出信用卡的機構,主要的發卡機構包括銀行和消費金融公司。

發卡組織:發出牌照給發卡機構,作爲發卡機構和收單機構的接單中介機構。Visa 卡、萬事達卡、中國銀聯卡和日本株式会社是在香港常見的國際信用卡機構。

收單機構:為商戶處理信用卡交易的機構,通常是本地銀行。他們為商戶提供自動化和核准信用卡交易的銷售終端機。

商戶:售賣產品或提供服務時接受信用卡為付款方法。全球上百萬的零售商都接受信用卡,令信用卡成爲一個非常方便的付款方法。

在香港,大多數主要的零售商和食肆都接受信用卡。現金優惠或信用卡附加費在小的店鋪和餐廳也是挺常見的。在盡情購物時,你最好查清楚有沒有附加的信用卡收費。

  1. 一般用途本地貨幣信用卡:這些是一般由銀行發出、讓你以港幣付款的信用卡。這些卡通常按照持卡人的入息要求,分爲白金、金、鈦金卡或是標準卡。你也可以要求銀行發出附屬卡給你的親人,例如是你的伴侶或子女。注意用這些卡交易時,以外幣計算的都會被轉換成港幣計算。發卡者一般都會在外幣兌換匯率的差價之上再收取外幣交易費(通常是交易額的1%-2%)如果你是用這一種信用卡的話,你可能要在網上購物或用外幣付款時額外留意所收取的外幣交易費。
  2. 一般用途雙幣卡或外幣信用卡:這些信用卡類似本地貨幣的信用卡但提供了以其他特定外幣付款時免除額外外幣交易費用的便利。這一類的信用卡越來越受歡迎,尤其是在一個如香港這樣的全球經濟和商業中心。例如很多發卡者在香港都提供中國銀聯雙貨幣(港幣和人民幣)信用卡,很受常到訪中國的商務和休閒旅客歡迎。
  3. 聯營信用卡:一些商戶和非牟利機構(例如專業團體或已註冊慈善機構)會與發卡機構(例如銀行或消費金融公司)發行有他們的名稱和標誌的一般用途信用卡。這些卡是稱作為聯合品牌卡。發卡機構(例如匯豐)通常會補償商戶或非牟利機構。

發卡機構(例如匯豐銀行和花旗銀行)和信用卡發卡組織(例如Visa)通常都會印在聯營卡上。聯營卡被世界廣泛認用,它亦支援各信用卡系統(即Visa和萬事達卡的全球商戶網絡)。

大部分信用卡機構都會提供一定獎賞以吸引更多新的信用卡申請人,而兩個比較常見的獎賞分別是現金回贈和積分獎賞。

現金回贈: 每當你使用信用卡時,你都有一個預先設定的現金回贈比率。相當的時間後,通常時限為一年,累積的金額將會儲存在你的信用卡賬戶裡。現金回贈的比率是1 至2 %,但當然都附有相關的現金回贈條款。例如,現金回贈可能只限於指定的消費類別,例如餐飲消費的回贈比零售消費的高。或者,現金回贈可能是基於一定時間內的累積消費而定的,各信用卡機構提供的回贈比率有別,例如有部分在海外及網上消費有較高的現金回贈。

詳情請參考MoneyHero.com.hk的信用卡比較頁面,根據你個人的消費習慣和需要,進行現金回贈的比較。

積分獎賞: 積分獎賞計劃與現金回贈的形式相似,分別只在於獎賞的形式是積分獎賞,而不是現金回贈。視乎發卡機構而言,積分獎賞可兌換或甚至作為飛行里數或禮品(例如電子產品)。同樣需要注意的是不同的發卡機構會有不同的條款,有些發卡機構允許無限期積分獎賞的累積,但有部分則設有有效期限。

有關發卡機構所提供的獎賞和詳細信息,請查看我們的信用卡比較頁面。

簡單而言,信用額是指信用卡的最大簽帳額度。這個上限可以確保你的簽帳額是在你的負擔能力範圍之內,也可幫助你避免過度消費。

此外,信用透支和現金透支服務也設有信用額度。當你"刷爆"了信用卡時,這表示你的簽帳額超出了信用額度,銀行或會向你收取超額費用。

申請信用卡時,發卡機構會因應客戶的財政狀況來釐定信用額。每家銀行或信用卡公司均按各自的政策去釐定信用額度,但除此之外,發卡機構亦會考慮以下因素:

1) 客戶的每月入息

2) 客戶的未償債務和其他債務

3) 客戶所需要的信用額

4) 入息代替證明(如定期存款收據或主要銀行戶口結單)(適用於未能提供收入證明的申請人)

5) 客戶職業的穩定性

6) 客戶的信用評分

7) 客戶的信貸記錄

除了客戶的個人信用狀況外,發卡機構亦會根據其他外在因素去釐定信用額。銀行或會因應當前的經濟環境以及其風險偏好去調整信用額。金融危機爆發時,銀行或會調低持卡人的信用額以減低風險。

香港金融管理局在《監管政策手冊》信用卡業務的單元中,列明對信用額釐定的監管政策。

手冊中列明發卡機構應根據申請人的信用狀況、當前的經濟環境及銀行的風險偏好等外在因素來釐定信用額。

此外,信用額度的上限可按客戶每月入息的某個倍數定出。因此,申請信用卡時,發卡機構會要求申請人提供入息證明,如最近期的發薪單據。

金管局也為學生信用卡的信用額度設定了上限。根據信用卡改革方案,學生信用卡的信用額度應以10,000港元為上限。除非有關學生的書面申請隨附財政資料,可證明申請人具有獨立能力償還其建議增加的信貸額度。

你也可選擇調高你的信用額。如果你能證明自己能夠按時還款、繳付最低還款額,或者每月還清所有結欠款項,那你很有機會成功申請調高你的信用額度。

你可致電或親身前往銀行申請增加信用額。部分銀行亦會提供網上銀行服務,你可自行登入有關帳戶,提交申請。

信用卡利率是指銀行或信貸機構就你未償還的信用卡餘額收取的利息。為了降低負債風險,信用卡利率愈低對你愈有利。否則長年累積之下,你可能要支付更多財務費用。

首先,你應該了解好的信用卡利率對你有何好處。每當你想消費但身上卻沒有足夠現金時,你可能不得不要用信用卡付款。每次你以信用卡簽帳,你應該準時還清予銀行。當你沒有清還全部結欠款項時,你需要為未償還款項支付利息。有關利息將計算在你下期的支付帳單上。

為了降低負債風險,信用卡利率愈低對你愈有利。否則長年累積之下,你可能要支付更多財務費用。

假設你現時信用卡結欠為200港元,利率為每月9%。如果你未能於到期還款日前還清所有結欠款項,你將在下個月的結欠單將收取18港元的逾期費用。7個月後,單計利息你便需要支付126港元!

發卡機構可能會按日或年計算利息,故你應該細閱信用卡使用條款,以了解發卡機構計算利息的方法。

信用卡利率大多以以下其中一種方式表達:

1.每月利率

2.實際年利率(Annualised Percentage Rate, 簡稱 APR)

比起每月利率,你應優先考慮信用卡的實際年利率。雖然有些信用卡的每月利率有時看似優惠,但不一定能反映出手續費等其他收費。優先考慮信用卡的實際年利率,不單可讓你更容易計算出利率,更可準確地反映出信用卡每年所收取的費用。了解每月利率和實際年利率的相異之處後,你便會明白為何兩張針對不同市場的信用卡會有相同的每月利率,而實際年利率卻大相徑庭。

要找出哪張信用卡最優惠最抵,你最好在下決定前,先比較不同銀行的信用卡。香港金融業發展蓬勃,競爭激烈,因此各大銀行和機構均以優惠的格價提供各種金融產品。你可以比較各款信用卡的利率,了解一下以你目前的入息, 一般銀行會釐定的利率水平。

你應謹記,雖然香港的條例允許發卡機構自由釐定信用卡利率,不設上限,但根據《銀行營運守則》,認可機構不應向客戶收取敲詐性的利率。

可以,根據香港金融管理局,即使你沒有拖欠還款,發卡機構仍有權在任何時候調高你的信用卡利率。然而,發卡機構必須給予你60天通知。如果發卡機構在沒有通知你的情況下調高利率,你應即時聯絡發卡機構或有關負責單位。
飛行里數是信用卡發卡機構為客戶提供的獎賞計劃,一般由航空公司或聯盟的飛行常客獎勵計劃贊助。客戶每次簽帳均可賺取積分,以兌換飛行里數。部分信用卡則允許客戶直接賺取飛行里數,而無需以積分兌換。由於使用飛行里數信用卡賺取里數及積分十分方便,因此這款信用卡廣受消費者歡迎。

每次客戶以信用卡簽帳,均可按固定比率賺取積分或飛行里數。一般來說,客戶每簽帳某金額,便可賺取一里飛行里數。有些信用卡則要求客戶以信用卡簽帳積分兌換飛行里數,而且每次兌換均會收取手續費。

已賺取的飛行里數並非永久有效。部份信用卡積分兌換設有有效日期,因此你應盡快兌換飛行里數和積分。以飛行里數換取機票時,兌換比率不一定是一里飛行里數等於一里實際飛行里數。你應該在訂機票前先向發卡機構或航空公司查詢詳情。

從比較到申請只需3步

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丘小姐,大圍

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