什麼是循環貸款？

循環貸款帳戶，簡單而言，意思就是銀行或金融機構給予貸款人一個透支限額（Credit Line或Credit Limit），情況類似於信用卡的最高信貸額一樣。所以是否涉及利息或者利息有多少，就要視乎客人用了多少的貸款額再決定。亦即是說，如果沒有提取過貸款額，就不用支付利息。

另外，循環貸款又可大致細分為兩類：具有支票服務的透支戶口(Overdraft Account)和以提款卡形式推出的備用現金卡(Standby Cash Card)，但近年銀行服務愈來愈多元化，有銀行ATM卡已可於自動櫃員機直接取款。

循環貸款有什麼好處及特點？

對貸款人而言，靈活彈性是循環貸款的特色，也是最大的好處。 一旦申請了循環貸款戶口，有需要時可借取部分資金，可以自由決定還款期和金額（只要還到最低還款額便可），到資金鬆動時，亦可以一次過清款項。又或貸款期間再有資金需要，而循環貸款帳戶還有信貸額，則可無須再申請，也能自由提取資金。

如果你並非有迫切的資金需要，而是純粹想有個備用戶口，申請循環貸款可以說是一個不錯理財安排，以備不時之需。不過大家需要留意年費 （Annual Fee）、提款手續費（Withdrawal Fee） 和是否有強制提款機制（Forced Drawdown Policy）。

循環貸款與一般私人貸款(P Loan)有什麼分別？

一般私人貸款：銀行或財務公司會向借款人提供一筆過的貸款，而借款人則需在制訂的還期款內繳還本金及利息。

循還貸款：銀行或財務公司則會提供一個透支限額，如同信用卡的信用金額，借款人可隨時提取所需金額；利息則會由提取貸款次數而決定。

循環貸款與分期貸款有什麼分別？

循環貸款同分期貸款最大的分別，就是循環貸款並沒有還款期或者每月固定還款額。只要你提取的金額沒有超過信貸額上限，每個月還到最低還款額就可以，貸款隨時可以還，又隨時可以再借過。

循環貸款的運作原理和信用卡類似，不過不是碌卡而是提款，亦不會有信用卡的高達59日免息還款期，利息是每日單息、每月複息計算。

循環貸款的貸款額與提款程序

有資金需要時當然想即時收到錢，金額較小尚可以用卡到ATM提款（ATM每日提款上限HK$2萬），金額較大就較麻煩。如果還要轉賬至其他銀行戶口，又要多幾個程序，真是「遠水救唔到近火」。

所以大家要視乎自己需要，選擇適合的產品，例如生意週轉所需金額較大，需要開支票（有簽名紀錄又可寫期票），就要選擇有支票服務的循環貸款; 如果用來買股票，就通常會在同一間銀行開立證券戶口，可以即時買賣。

循環貸款的申請要求及批核流程

申請私人透支/循環貸款的基本條件為18歲或以上的香港居民。不同的銀行和財務公司對申請人的底薪和職業狀況有不同的要求。而申請所需的證明文件一般包括身份證或護照，薪金證明，住址證明，以及其他銀行循環貸款結單。

批核流程：

Step 1︰網上遞交申請表及上載文件

Step 2︰進行貸款評估

Step 3︰一般一小時內通知批核結果

Step 4︰確定接受貸款及選擇放款方式

Step 5︰貸款機構發放貸款

但凡申請過一次循環貸款，只要你提取的金額沒有超過信貸額上限，每個月還到最低還款額就可以，貸款隨時可以還，又隨時可以再借過，無須重新申請。

TU差會影響申請循環貸款嗎?

即使TU評分或個人信貸紀錄、較差，申請人仍然可以申請循環貸款。不過，申請人的貸款利率可能會比其他人高一些，或者會被貸款公司降低貸款金額。若申請人的信用紀錄非常差，則有被銀行或貸款機構拒絕申請的可能。

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什麼人適合申請循環貸款？

由於循環貸款是比較複雜的產品，借貸者需要擁有精明的頭腦、清晰的財務規劃，以及自律性格，否則很容易借完再借，並陷入債務危機。對於有週期性短期資金需要的人士，例如是中小企老闆作資金週轉 ，或者長期買賣的活躍投資者，都非常適合申請。

循環貸款要多久才完成審批？

循環貸款的審批時間因銀行或財務公司的內部審批流程和客戶所提交的文件資料而有所不同。一般而言，循環貸款的審批時間通常需要3-10個工作日，可能還需要更長的時間，具體時間則根據銀行或財務公司的運作情況和申請貸款的客戶的資料完整性而有所不同。

如果客戶的申請文件資料不齊全，或者財務公司或銀行需要進一步的調查和評估，審批時間也可能會更長。因此，如果您需要循環貸款，最好提前把所需文件資料準備妥當，有助加快審批的進度。

應如何選擇合適的循環貸款？

選擇合適的循環貸款需要考慮以下幾個因素：

1. 貸款金額：根據您的財務需求確定所需的貸款金額，並確保貸款金額不會超出您的還款能力範圍。

2. 利率：循環貸款的利率通常比一般貸款高，因此需要仔細比較不同銀行或財務公司的利率和費用，確保您能夠承擔相應的還款壓力。

3. 擔保方式：循環貸款通常需要提供擔保，如抵押房屋、存款等，需要確認您的擔保物是否符合要求，對您的財務狀況是否有影響。

4. 還款方式：循環貸款的還款方式通常有按月付息、到期還本付息等多種方式，需要根據您的財務狀況選擇適合您的還款方式。

5. 審批時間：不同銀行或財務公司的循環貸款審批時間不同，需要確認您的資金需求是否能夠在所需的時間內得到得到滿足。

綜合考慮以上因素，您可以根據自己的財務狀況和需求，選擇最適合您的循環貸款。選擇合適的循環貸款需要考慮以下幾個因素：

1. 貸款金額
坊間產品貸款額由HK$60萬 / 月薪3倍去到HK$120萬 / 月薪12倍都有，貸款額高不一定代表好，夠用就可以了。一般投資備用或生意週轉HK$20萬到HK$100萬已足夠，具體貸款額則根據您的財務需求而定，並確保貸款金額不會超出您的還款能力範圍，謹記「還得到先好借」。

2. 年利率
循環貸款的利率通常比一般貸款高，因此需要仔細比較不同銀行或財務公司的利率和費用，確保您能夠承擔相應的還款壓力。對於比較優質、有穩定收入、信貸評級較好的客戶，產品息口不會太高，大約維持在10厘左右。

基於不提款不收息的原則，比較進取的銀行甚至會提供首3至6個月特低利息優惠（部分銀行低至1.9%）去吸引客戶動用資金。不過如果打算長用，就不要只比較特低利息優惠 （Introductory Rate），最重要都是其後年利率 （Thereafter Rate）。

3. 額外費用

額外費用包括提款手續費及年費。有銀行收取提款額2%至3%的手續費，有銀行完全不收。所謂「小數怕長計」，如果每次提款都被扣除2%至3%，可能比起利息支出更大！提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內，因為收費因個案提款次數不同而異，無法統一計算，所以建議大家選擇不收取提款手續費的產品。

至於年費，所有銀行都收取年費，不過有部分比較進取的銀行會提供首年免年費優惠，吸引客戶在沒有任何收費情況下去享有額外 / 備用現金流。值得注意的是，除非首年免年費，否則很多銀行會在放款之後立即收取年費，如果沒有急切的現金需要，尚未動用資金就要先收費就很不划算，所以建議大家選擇首年免年費的產品。

4. 審批時間
不同銀行或財務公司的循環貸款審批時間不同，需要確認您的資金需求是否能夠在所需的時間內得到得到滿足。

5.提款程序

很多人會忽略最重要的提款程序，有資金需要時當然想即時收到錢，金額較小尚可以用卡到ATM提款（ATM每日提款上限HK$2萬），金額較大就較麻煩。如果還要轉賬至其他銀行戶口，又要多幾個程序，真是「遠水救唔到近火」。所以大家要視乎自己需要，選擇適合的產品，例如生意週轉所需金額較大，需要開支票（有簽名紀錄又可以寫期票），就要選擇有支票服務的循環貸款; 如果用來買股票，就通常會在同一間銀行開立證券戶口，可以即時買賣。

6. 還款方式
循環貸款的還款方式通常有按月付息、到期還本付息等多種方式，需要根據您的財務狀況選擇適合您的還款方式。