私人貸款問答

每間銀行審批私人貸款申請所需的時間各有不同。一般情況下，你可以在提出申請後的14個工作日內獲得私人貸款。不過，部份銀行只需2-3天內處理你的申請。此外，申請人的信貸記錄亦會影響銀行審核所需的時間。假如申請人曾向一間銀行申請貸款，並準時清還全部金額，其後當他們再次申請貸款時，或會比從未申請過私人貸款的人更快得到批准。

以下是各種申請私人貸款的常見理由：

• 把握買賣的好時機
• 支付稅務 – 這在香港非常普遍
• 子女教育費用
• 以較低利率支付信用卡債務
• 旅行
• 結婚
• 私人緊急情況

普遍來說，我們都建議借貸者只借真正需要的金額，最適當的評估是每月總還款額(包括分期貸款和信用卡)不應多於30%至40%的每月總收入。

申請前請先確保你符合借款者資格，每個貸款者訂立的資格都不一樣，但總的來說，申請人最起碼要是年滿十八歲的香港永久居民，並且月收入有$5000以上。

請先確保你有以下的申請文件：

• 身份證明： 一般來說，你可以出視香港身分證
• 住址證明：出視可以證明你住址的文件﹝例如近期的銀行月結賬單、租約或水電費單﹞
• 收入證明：帶同可以證明你收入的文件，白領藍領可以最新的工資單或強積金單作證明，而自由職業者或自雇人士可以公司的銀行存褶證明近三至六個月的收入情況。最新的稅單是不論白領藍領還是自雇人士，有力的收入證明。

你要留意銀行會透過信貸評級經記，例如環聯，查看你過往的信貸報告，以作為評估的一部分，所以除了提供以上的文件外，保持良好的信貸紀錄和展示你還款的能力也是成功申請私人貸款的重要因素。

銀行、消費金融公司和私人放債人都會提供價錢合理的各種私人貸款的產品。由於銀行會被香港金融管理局所管理，銀行在選擇合適借貸者時會更謹慎。

消費金融公司和私人放債人均需遵守《放債人條例》，私人放債人的牌照是由牌照法庭所批出的，並同時被香港警務局﹝牌照事務所﹞監察。私人放債人在選擇借貸人時不太嚴謹，甚至會借款給信貸紀錄差的借貸人，所以如果你想找私人放債人借貸，必需先確保他有合資格的放債牌照，按此處(http://www.cr.gov.hk/tc/public/moneylender.htm)查看公司註冊處 – 放債人牌照持牌者的名單。

長期居住在香港或擁有香港身分證的外籍人士可以簡單地從銀行借貸，如果你新來到香港，你必需知道快速的批核貸款是不可能的，畢竟你只來到香港一段時間，而且沒有足夠的過住信貸紀錄。

由於私人貸款是非擔保貸款，即使你有穩定的工作及有可以證明你收入的文件，本地銀行也需時去評估你是否可信任和有足夠的財力還款，因為本地銀行比較希望借貸給舊有客戶及已證實可信任的人。如果你面對這情況，你可以在借貸前先和銀行建立友好關係。

相反，新來港的外籍人士可以嘗試找消費金融公司和有註冊的私人放債人借貸。

申請貸款之前，你可以嘗試計算你從借貸機構能夠借得的最高貸款額。雖然各大銀行有各自的批核借貸標準，但他們大多利用類似的數據來計算最高貸款額。若要批核成功，還取決於幾項因素：月薪、還款條款和利率等。借貸前，最好先查詢所有合適的借貸計劃，才作決定。

否。實際年利率只是一個參考利率，最終的利息可能會因為不同因素而有所改變。申請私人貸款時，銀行或會給予你不同的利率。銀行給予你最終報價前，會先查核客户的過去的信貸記錄及現金流。

若果客户的信貸記錄良好，或可享有較低息的優惠。相反，銀行也可向信貸記錄較差的客户，收取較高的私人貸款利息，因為借貸予這類客戶，會被視為較高風險的投資，所以保持良好的信貸記錄對借貸頗為有利。

計算總利息的算式如下：

貸款額 X 每月平息 X 還款期(按月計)

在香港，每月平息是銀行和其他貸款機構常用的利息單位，用來計算分期借貸的總利息支出