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私人貸款相關常用詞彙

分期還款
分期還款指在一段指定時間內,定期清還部份貸款。一般而言,私人貸款以及按揭都採取分期貸款的方式,如每月償還固定金額的貸款。每月的還款金額包含貸款本金及利息。每月還款的金額,會先用作支付利息部份,剩餘的用於償還貸款本金部份。對於私人貸款而言,由於採取月平息的利息計算方式,所以每期還款中利息和貸款本金是固定的;對於按揭而言,利息是基於未償還按揭貸款額的按揭利率,所以前期還款的金額會有較大部分用以清還利息。
還款期
還款期是指完全還清貸款所需的總時間。
實際年利率
實際年利率指綜合了利率、還款期、貸款手續費或其他相關貸款費用的參考利率,主要用於統一比較不同的貸款產品,如私人貸款、循環貸款及信用卡現金透支的借貸成本;部份銀行的實際年利率包括利息回贈,能夠準確反映真實的借貸成本。所有本港金融機構的實際年利率,都必須按照香港金融管理局就《銀行營運守則》所發出之相關指引計算。
年費
年費指就信用卡、信用透支及循環貸款,以年計的服務式收費金額。客戶每年使用相關的銀行產品時,其戶口會被收取這筆費用。
借貸人
借貸人指向貸方申請貸款的人士。
信用透支
信用透支指與循環貸款一樣,是一個可以供借貸人隨時提取貸款的賬戶。借貸人只需在其信用額以內提取現金,而借貸的利息按照所透支的現金額逐日計算。一旦付清所提取的金額,信用額將會恢復原來至賬戶的原有信用額。
信貸報告
信貸報告指為信貸評級公司發出的一份文件。該份文件載有客戶的個人資料及信貸記錄詳情,當中包括還款紀錄良好,或逾期還款的所有戶口資料。銀行及其他的借貸機構在處理貸款申請時,會以這份信貸報告作為參考,來決定是否批准或拒絕借貸人的申請及決定其借貸金額和利率。
結餘轉戶
結餘轉戶指此類貸款用於清還借貸人的各項債務,方便借貸人降低還款的成本。一般其貸款利率較私人貸款高,可是貸款額較一般私人分期貸款大。
拖欠還款
拖欠還款指借貸者因未能準時或拒絕還款,而沒有履行法律責任償還貸款的情況。拖欠還款表示借貸人有潛在的財務問題。因為借貸人在未來難以還款,也就是說,貸方有機會要求借貸者以其抵押品作為還款的代替。
提取
提取指銀行成功批核貸款後,把該筆貸款直接存入借貸人戶口的步驟。
提前還款費用
提前還款費用指這是借貸人在議定還款期提前,還清所有貸款的所需費用。部份貸款機構會免除這筆費用。
定息貸款
定息貸款指借貸人在指定的借貸期內,需要支付固定利率的一種私人貸款。就算市場情況有改變,固定利率都會維持不變。本港大部份的私人分期貸款都屬於定息貸款。
浮息貸款
浮息貸款指利率會根據市場情況而有所轉變的一種私人貸款。例如,以港元最優惠利率為基準,加上一個特定的利率作為每月的還款利率。因此,利率會隨著港元最優惠利率的浮動而改變。一般而言,循環貸款以及按揭貸款採用浮息貸款的形式。
擔保人
擔保人指擔保貸款會得以全數歸還的人士。倘若借貸人未能還款,擔保人需要負起有償還餘下貸款、支付全部相關利息、費用及收費的法律責任。不過,在法律上,擔保人沒有權利擁有以貸款購買回來的物品。一般而言,按揭貸款申請人若收入不穩定,銀行通常要求借貸人有擔保人。
手續費
手續費指在信用卡、私人分期貸款及其他銀行產品方面,用家需要定期支付的一筆行政費用。一般而言,私人貸款的手續費為每年收取貸款額的1.2%。
利息
利息指借貸人從銀行或借貸機構提取私人貸款後,需要支付的費用。一般而言,分期私人貸款的利息會以月平息的形式計算,即總的貸款額乘以月平息作為每月的利息支出。貸款機構會因借貸人的信用記錄來釐定最終的利率。此外,一般借貸額越高,利率越低;貸款期越長,利率越高。
逾期還款費用
逾期還款費用指借貸人逾期還款時,貸方收取的費用。
貸方
貸方指任何向借貸人提供可用資金的個人或金融機構;而該筆貸款在議定的期限下,需連同利息及其他費用一同歸還。
財務公司
財務公司指在香港,要經營放債業務的公司一般稱為財務公司,其必須取得放債人牌照才能合法經營。一般財務公司的貸款利率較銀行而言較高,而其貸款的申請手續亦較為簡單,批核條件亦較為寬鬆。
負債
負債指個人或機構對於其他機構所欠的資金。一般債務包括對其他機構所需支付的款項,對機構內員薪金所需的支出,以及對其他金融機構所欠的貸款。
最高貸款額
最高貸款額指借貸人從貸方借貸的最高金額上限。最高貸款額受到數個因素影響,例如:借貸人的職業、薪金,以及借貸人的信貸記錄。
每月還款額
每月還款額指借貸人每個月還款予貸方的還款金額。一般而言,私人貸款的每月還款額是固定的金額,用作償還貸款本金及利息。在預訂的還款期內,逐步償還貸款。
透支
透支指提取的金額超過現時戶口所允許的借貸金額時,就會產生透支。現金透支服務或信用卡透支的額度,需要與銀行提前做好協定,只要在協定的透支額度內透支,便不會產生透支費用。不過,若客戶需要從其戶口支取超過所定透支額的金額,則須支付相應的額外透支利息。
私人分期貸款
私人分期貸款指一般的私人貸款都採取固定分期還款的形式,借貸人與貸款機構商議好還款的安排,包括貸款額,還款期等。
貸款本金
貸款本金指貸方借出或還未支付的貸款金額。貸款本金不包括利率及任何其他費用。
抵押品
抵押品指借貸人為保證償還貸款,而抵押予銀行或借貸機構的資產。如果借貸人不償還貸款,就會喪失所抵押的資產。
還款期
還款期指貸款所安排的還款期長度,一般而言,私人貸款的還款期為3個月到7年。
無抵押貸款
無抵押貸款指不需抵押品的貸款,私人貸款為最常見的無抵押貸款,此外,無抵押貸款還包括信用卡。無抵押貸款的批核視乎借貸人的信用評級,還款能力等因素。對貸方來說,由於借貸人不償還無抵押貸款的風險較大,因此,所收取的相關利率一般較抵押貸款高。

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