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私人貸款指南

貸款是借款人和貸款人之間的一種財務交易,借款人需要在特定時限內把從貸款人借來的貸款全部償還。交易的條款,包括貸款金額(也被稱為本金)、利率、貸款年期、提取條款、還款日期(如果是分期償還即等於每次還款的周期)和其他的費用,例如行政費用、預付費用或者遲還罰款都是於貸款協議上註明。

消費者主要有兩種貸款可以選擇:擔保貸款及非擔保貸款,而私人貸款就是非擔保貸款的一種。

擔保貸款是需要借貸人抵押財物的貸款,而房屋按揭是最常見的擔保貸款。如果借貸人拖欠債務,貸款的抵押品在法律上會歸貸款人所有,因此擔保貸款在貸款人眼中通常風險較低,而借貸人亦可比非擔保貸款借更大的金額,而且年期較長,利率更低。抵押品的價值一般和借貸的金額成正比例。

另一方面,非擔保貸款的金額是根據個人的月收入和過往的貸款記錄,並沒有任何物品抵押在該貸款上。由於貸款人認為非擔保貸款比較高風險,故利率一般會比較高、年期也較短﹝一般在十二至六十個月之間﹞,而貸款額通常是每月收入的倍數,例如:私人貸款者只會願意借不多於借貸者每月收入的兩倍給借貸者。

分期貸款和循環貸款是兩類銀行最常提供的非擔保貸款,分期貸款有固定分期還款進度,借貸人需要於固定時間還一定金額﹝即是年期﹞來償還所有貸款。

普遍來說,我們都建議借貸者只借你真正需要的金額,每月總還款額﹝包括分期貸款和信用卡﹞不應多於每月總收入的30%至40%。

申請前請先確保你符合借款者資格,每個貸款者訂立的資格都不一樣,但總括來說,申請人最起碼要是年滿十八歲的香港永久居民,並且月入達$5000以上。

請先確保你有以下的申請文件:

  • 身份證明: 一般來說,你可以出示香港身分證
  • 住址證明:出示可以證明你住址的文件﹝例如近期的銀行月結賬單、租約或水電費單﹞
  • 收入證明:帶同可以證明你收入的文件,白領藍領可以以最新的工資單或強積金單作證明,而自由職業者或自雇人士可以以公司的銀行存摺證明近三至六個月的收入情況。最新的稅單則不論白領藍領還是自雇人士,也能作收入證明。
  • 你要留意銀行會透過信貸評級經紀,例如環聯,查看你過往的信貸報告,以作評估的一部分,所以除了提供以上的文件外,保持良好的信貸紀錄和展示你的還款能力也是成功申請私人貸款的重要因素。

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