碌爆卡數求助連登！債務問題一律建議破產？
更新日期: 2025年8月22日
連登討論區不時都有網民因卡數問題而發帖求援，有人建議「盡快找兼職工作」，亦有人提議「向家人朋友借錢」，甚至看到欠債金額高達六位數時，便直接建議「申請破產」。這些建議雖然出於好意，但未必適用於所有情況，甚至有部分內容存在謬誤。本文拆解連登討論區常見的「山埃」，並詳細分析其他處理卡數的方法，助你擺脫債務困擾。
作者Moneyhero Team
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欠債心急人求助
在連登討論區上，卡數求救帖可謂屢見不鮮，例如「清卡數問題求救」、「想清卡數」、「家人欠下數十萬卡數，應如何處理」等：
案例一：求助人與女朋友同住，二人月入共HK$7,5000，但欠下8張信用卡、共HK$20萬卡數，每月只能還HK$4萬，應該選擇銀行結餘轉戶，還是逐張信用卡還款？
案例二：求助人遭前男友詐騙，需獨自承擔債務，欠下4張信用卡卡數及2筆私人貸款，合共逾HK$23萬，但求助人月入僅HK$18,000，近幾個月只能支付最低還款額，希望尋求債務重組，以減輕目前的財政壓力。
案例三：求助人母親多年前欠下信用卡卡數，一直以「卡冚卡」只還最低還款額，累積下近HK$40萬信用卡債務，現時月薪HK$2萬，應該選擇債務舒緩還是破產？
破產無後果，四年後又是一條好漢?
求助貼底下的常見回應大多都會鼓勵事主「找兼職」，增加收入以儘快還款，或是「向親友借錢」，一次過還清財務機構欠款，其後再逐月向親友還款。不過，亦有不少人建議事主直接申請破產，稱「破產無後果，四年後又是一條好漢」，事實上，破產真的能為求助人解決所有困擾嗎？
破產並非「無後果」
破產雖然能一次過清還債務，但後果相當嚴重。首先，破產紀錄會保留於信貸報告最少8年，信用評分大跌，日後申請信用卡、私人貸款、樓宇按揭時會遇到極大困難，甚至連租樓亦可能被拒。
其次，破產期間日常生活及消費會受到嚴格限制，例如只能擁有一個銀行戶口，不可申請新貸款、買樓、買車、投資基金，甚至連乘坐的士或購買貴重物品亦有所限制。出境旅行雖理論上可行，但所有開支不可由破產人收入或資產支付，每次出境前亦須通知破產管理署，否則可能延長破產期。
此外，破產亦會影響工作及專業資格，例如律師、保險、地產、會計、證券等行業，甚至會吊銷相關牌照，破產後亦不可出任有限公司董事或管理公司。因此，除非欠債金額真的無法負擔，否則破產並非唯一解決方案。
處理債務問題的其他方法
若欠債金額並非天文數字，結餘轉戶可能是最直接及有效的解決方案。結餘轉戶主要協助貸款人將多張信用卡、私人貸款或其他高息債務合併為一筆貸款，由銀行或財務公司批出資金，一次過清還舊債，節省利息支出，並可集中還款，無需管理多個還款日。
結餘轉戶的最大好處是利息較低，一般年利率約為3%至18%，遠低於信用卡的30%至40%實際年利率，助貸款人減輕還款負擔。其次，結餘轉戶可將多筆債務集中處理，只需每月定額還款予批出結餘轉戶的銀行或財務公司，無需再擔心遺漏還款日，導致遲還罰息等問題。
此外，結餘轉戶亦有助改善信貸評級。若欠下多筆債務，且長期無法準時還款，信貸評分自然會大幅下降，透過結餘轉戶清還卡數，可減少欠債總額及降低負債收入比率，長遠有助提升TU分數，為日後借貸鋪路。
結餘轉戶的適用條件及申請貼士
結餘轉戶適合有穩定收入的人士，因為需要每月定額向貸款機構還款，銀行或財務公司通常會要求申請人提供入息證明，以證明有穩定還款能力。其次，申請人的信貸評分亦不宜太低，雖然結餘轉戶相對比一般私人貸款容易批核，但如果TU評分太低（例如G級或以下），銀行或財務公司可能會批出較小貸款額、較短還款期，甚至拒絕申請。
申請結餘轉戶時，貸款人應準備齊全文件，特別是入息證明，以反映個人收入及還款能力。若打散工、從事Freelance等沒有固定收入，可提交較長時間的入息證明，提高批核機會。申請貸款前不妨先自行查閱個人信貸評級，了解自己的TU分數，若分數太低，可考慮向二線財務公司申請結餘轉戶貸款，增加批核機會。
銀行/財務公司 | 每月還款額 | MoneyHero獎賞價值 | 總利息 | 最低實際年利率 | |||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | 渣打銀行 結餘轉戶計劃 | HK$971 | HK$1,900 | HK$4,947 | 10.69 % | ||
 | 信銀國際 $mart Plus 分期貸款 | HK$843 | HK$500 | HK$346 | 1.65 % | ||
 | 華僑銀行 結餘轉戶私人貸款 | HK$849 | HK$1,450 | HK$562 | 3.25 % | ||
 | 富邦 「卡數清」私人貸款 | HK$904 | HK$1,100 | HK$2,527 | 5.28 % | ||
 | 大新 清卡數「快應錢」 | HK$866 | HK$1,450 | HK$1,188 | 4.83 % | ||
 | 安信 結餘轉戶計劃 | HK$848 | HK$24,000 | HK$540 | 1.18 % | ||
 | 建行(亞洲) 「低息清」結餘轉戶計畫 | HK$980 | HK$500 | HK$5,292 | 11.17 % |
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結餘轉戶常見陷阱及注意事項
雖然結餘轉戶好處多，但申請時仍需留意貸款細節，部分銀行或財務公司會收取轉戶手續費（一般為1%至2%），或只提供短期低息優惠，優惠期過後利率便會急升，導致還款壓力大增。因此，申請前必須仔細閱讀條款，計算實際成本，切勿只關注「頭幾個月優惠」。
當然，最重要是在「結餘轉戶」後應控制消費慾望，避免再次過度使用信用卡，否則只會再次陷入債務困境，結餘轉戶僅協助貸款人整合債務及降低利息支出，並不會減少債務總額，最終仍需靠自己努力還款，才能真正擺脫卡數問題。
結餘轉戶常見問題
申請結餘轉戶時，銀行或財務公司會查閱申請人的信貸報告，短期內或會令信貸評級下降，但長遠而言，結餘轉戶有助改善還款紀錄，提升信貸評分。
結餘轉戶的貸款額和還款期視乎銀行或財務公司而定，貸款額與個人入息掛鉤，一般最高可借月薪的18至21倍，還款期通常為6至84個月，彈性較一般私人貸款高。
申請結餘轉戶貸款時，一般需要提交身份證、住址證明、入息證明（如糧單、稅單、銀行月結單等）等證明文件。
結餘轉戶主要用於整合高息債務，貸款用途受限於清還舊債；私人貸款則較多用途，可用於消費、旅遊、裝修等，不受限制。
大部分銀行或財務公司可容許提早還款，但會收取提早還款手續費、罰息或行政費用，申請前應仔細閱讀條款。
不一定，銀行或財務機構可能會要求申請人取消信用卡，避免申請人再次過度消費而累積債務，但申請人可嘗試與貸款機構商量，保留少量信用卡作日常生活之用。
申請結餘轉戶時，銀行或財務財務機構會安排專人一對一跟進，根據申請人的信用卡數和債務而製定適合的還款計劃。
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