定期存款2025：定義、運作方式及投資攻略
更新日期: 2025年8月1日
作者Moneyhero Team
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何謂定期存款？
定期存款是銀行提供的一種穩健儲蓄方式，客戶將資金存入銀行指定的年期（如1個月、3個月、6個月或12個月），於到期時一次過領回本金及利息。大部分定期存款設有固定年利率，可預先計算回報，期間不可隨意提早提取，否則可能會損失全部或部分利息，甚至需支付手續費。
定期存款是如何運作？
開立定期存款的流程相當簡便，客戶可透過銀行分行、網上理財或手機App操作，選擇理想的存款期、金額及貨幣種類後，即可確認開戶。部分銀行更支援電話理財或透過虛擬銀行直接辦理，最快即日完成。
定期存款、結構性存款、儲蓄保險之分別及優缺點
市面上除了定期存款，還有結構性存款及儲蓄保險等選項，它們在回報潛力、風險程度及資金流動性方面各有不同。若你正考慮將資金作短中期部署，又或規劃較長遠的財務目標，不妨先了解這三類儲蓄產品的基本特性與優缺點，從而根據自身風險承受能力及流動資金需求作出更合適的選擇：
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產品類型 |
主要特點 |
優點 |
缺點 |
適合對象 |
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定期存款 |
固定利率、保本、短中期 |
風險低、回報明確、靈活 |
利率較低、提前解約會損失利息 |
保守型、短中期儲蓄人士 |
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結構性存款 |
利率與市場掛鈎，非保本 |
有機會獲得較高的回報 |
有本金損失風險 |
風險承受程度較高人士 |
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儲蓄保險 |
結合儲蓄與人壽保障、年期長 |
可獲保證/非保證回報，較有保障 |
流動性低、提前退保會損失本金 |
規劃較長遠人士 |
定期存款計算機
想知道自己定期存款可以賺到幾多利息？透過下方定存計算機，你只需輸入存款金額、年利率及存款期（月數），系統即時幫你預估可獲利息，助你更精準規劃財務。
存款金額: HK$
年利率: %
存款期（月數) : 輸入存款期
幫我計吓定存回報！
定存利息計算方法
定期存款的利息是根據本金、年利率及存款期計算而得，其基本公式為：
利息 = 本金 × 年利率 × 存款期（年）
例如：若存入本金 HK$100,000，年利率為 2%，存款期為 1 年，利息為：
HK$100,000 × 2% × 1 = HK$2,000
如存款期不足一年，則按比例計算。例如：本金 HK$100,000，年利率 2%，存款期 9 個月，利息為：
HK$100,000 × 2% × (9 ÷ 12) = HK$1,500
港元定期存款2025趨勢分析
自2024年9月起，美國聯儲局展開減息週期，至同年12月已累積減息三次，令本港銀行的定期存款利率亦隨之回落。不過，根據最新點陣圖顯示，2025年減息步伐有望放緩，市場普遍預期全年或僅減息兩次。配合年結資金需求，不少銀行近期反而上調定存利率，以吸引資金流入。
截至2025年7月，市面上多間銀行提供年利率介乎3%至4%的港元定存產品，當中以3個月、6個月及12個月期的產品選擇最多，利率範圍普遍介乎2.2%至3.7%。部分銀行亦推出限時新資金優惠或提供高達數千港元的開戶獎賞，例如 Mox Bank 的迎新禮遇高達 HK$4,280，進一步提高吸引力。
整體而言，儘管定存利率較高峰期有所回調，但在環球利率波動下，港元定期存款仍屬穩健理財工具。建議投資者根據個人資金調配需要、預期流動性及風險承受能力，慎選合適的定存產品與年期。
香港定期存款利率比較 2025
以下是各大銀行 1萬港元定期存款利率（以2025年7月數據為基準），按3個月、6個月及12個月存款期分類列出：
Mox Bank 港元定期存款利率
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存款期 |
年利率 (%) |
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3個月 |
0.70% |
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6個月 |
1.40% |
|
12個月 |
1.80% |
恒生銀行港元定期存款利率
|
存款期 |
年利率 (%) |
|
3個月 |
0.27% |
|
6個月 |
0.27% |
|
12個月 |
0.30% |
信銀國際CITICfirst港元定期存款利率
|
存款期 |
年利率 (%) |
|
3個月 |
0.01% |
|
6個月 |
0.05% |
|
12個月 |
0.15% |
2025年熱門定期存款開戶優惠
現時香港各大銀行提供的正常定期存款期限多為 3 、6 、12 個月。部分銀行的優惠定期存款只適用於存入「新資金」，而有些銀行則會要求將外幣轉換成港元輸入才可供定期存款。
若想試空香港銀行定期存款之佳利率優惠，必須先開立銀行戶台。點擊MoneyHero指定銀行的開戶連結，可享最新定期存款利率並抵取銀行開戶優惠和MoneyHero獨家優惠。
精選定期存款開戶優惠
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 | 恒生 優越理財戶口 | - | - | 不適用 | HK$1,000,000 | ||
 | 星展豐盛理財戶口 | HK$56,000 | 高達6 %* | HK$1,000,000 | |||
 | 渣打「優先理財」(渣打國泰Mastercard – 優先理財) | HK$5,980 | 1 % | HK$1,000,000 | |||
 | Citigold戶口 | - | HK$16,000 | 高達4.1 % | HK$1,500,000 | ||
 | Citi Plus 戶口 | - | - | 1.5 % | HK$0 |
如何及在哪裡辦理定期存款？
傳統銀行
若選擇傳統銀行辦理定期存款，客戶可親身前往如滙豐、恒生、渣打等分行，提交身份證明及所需資料，選擇存款金額、幣種及存期即可辦理。大部分銀行亦支援網上理財平台或流動應用程式，只需登入網上銀行或App，選擇「定期存款」服務，便可靈活設定金額、期限及到期指示。部分銀行亦提供電話理財選項，讓客戶可透過熱線完成定存申請，操作方式多元。
虛擬銀行
虛擬銀行如Mox Bank、ZA Bank、Livi Bank及WeLab Bank等，均支援透過手機應用程式或官方網站直接辦理定期存款，流程簡單快捷，無須親身到分行。用戶只需開立賬戶後，按指示選擇定存金額及期數，即可完成申請。大部分虛擬銀行的最低入場門檻極低，部分僅需HK$1，靈活性高，尤其適合習慣使用數碼理財的客戶。
精選開戶優惠
- 開戶流程
- 下載Mox App後，打開後按 「立即開戶」
- 開立Mox戶口時輸入邀請碼「1200MOXMH」
- 選擇「申請Mox Credit及 Mox戶口」
- 想輕鬆掃描身份證，建議將證件放在淨色平面上，並確保光線充足，避免反光遮擋身份證上的資料。掃描身份證正面後，記得反轉身份證以掃描背面
- 影自拍照時請保持電話於視角水平，會更易完成臉部識別，自拍時避免背景有其他人
- 完成開戶
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存入HK$250,000並成功申請Mox 信用卡， 於任何簽賬即可享「 全城最高」2% 無上限CashBack 或「 全城最好」低至HK$4 /里 + 0% 外幣交易手續費 （一般銀行收費為1.95%） ， 及更多開戶新資金存入獎賞！
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- 美股買賣；
- 交易所買賣基金（ETF）買賣；或
- 淨買入基金或Core Portfolio*
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- 由2024年11月4日起，當你進行合資格Mox信用卡交易時的合資格結餘達港幣250,000元或以上，你可獲得2%無上限CashBack；當你進行合資格Mox信用卡交易時的合資格結餘低於港幣250,000元，你的消費可享1%無上限CashBack。
- 外幣交易手續費包括外幣兌換手續費及跨境港幣交易手續費 。條款及細則約束。受0%外幣及海外商戶簽賬手續費推廣優惠條款及細則約束（可於Mox應用程式及/網站找到）。
- 借定唔借？還得到先好借！
- 存款利率或因市場變化而不時調整。受一般條款及細則及其所有附表約束。詳請請參閱Mox網站「條款及細則」的部分。Mox的基本存款年利率不適用於客戶定期存款賬戶下持有的任何存款。
- 受基本活期存款年利率升級活動條款及細則約束。如你在每月的最後一天完成要求，你將不能於翌日享有額外年利率。詳情請查閱條款及細則。
-
投資及外滙買賣涉及風險。受Mox Invest條款及細則約束。
- 重要通知
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- 貨幣兌換交易的重要聲明： 本文件不構成任何購買或出售任何貨幣的要 約或招攬。請注意，貨幣兌換涉及風險。你可能會因在 Mox 應用程式上進行貨幣兌換 而蒙受損失（包括匯率波動）。你明白你在 Mox 應用程式上進行貨幣兌換完全是你本人 的意願，並自行承擔風險。
- Mox Credit簽賬分期的收費將不定時作出更新，詳情請參閱簽賬分期產品資料概要。簽賬分期的實際年利率乃根據銀行營運守則載列的指引計算。實際年利率為一個參考利率，以年化利率展示出包括Mox Credit簽賬分期的所有適用基本利率、費用及收費。
- 每月平均結餘是指該月所有日子內，所持港元存款結餘的平均值
- 受條款及細則約束
- 須先開立Mox戶口，以申請Mox Credit
- Mox戶口申請人必須年滿18歲或以上，持有有效香港居民身份證，並擁有有效的香港居住地址及郵寄地址
- 須受Mox免責聲明約束。
為什麼需要投資定期存款？
低存款額較低
現今不少香港銀行，尤其是虛擬銀行，推出極低門檻的定期存款產品，部分更只需HK$1即可開立。這使資金有限或剛起步的投資者也能輕鬆參與，靈活管理現金，同時享受利息回報，是資金配置中的入門級工具。
投資回報具可預測性
定期存款提供固定年利率，投資者在存款前已清楚利息收入，無需擔心市場波動。這種可預測的收益安排，有助規劃現金流與理財目標，特別適合重視穩定回報與風險承受力較低的人士。
選擇多元化
銀行提供的定存產品涵蓋不同幣種（如港元、人民幣及外幣）與存款期（由7日到數年），部分更設有「每月派息」或綠色定存等特色選項。靈活度高，可因應資金流動性或投資期望度身選擇。
受存款保障計劃保障
在香港，合資格的定期存款均受存款保障計劃保障，2024年10月起每名存戶於每間銀行可獲高達港幣80萬元保障，涵蓋港元、人民幣及外幣存款（限期五年內）。毋須申請，自動受保，大大提升資金安全感。
適合短期至中期投資目標
定存屬低風險、保本工具，特別適合有明確短期（1個月至1年）或中期（2至5年）資金規劃的投資者。例如儲備旅費、裝修預算或稅項準備等，都可透過定期存款妥善安排並獲取利息收益。
如何選擇最適合的定期存款？
當選擇最適合的定期存款時，關鍵在於綜合考慮利率高低、存款期長短及資金靈活性，再根據自身財務狀況與未來資金需要作出平衡。
一般而言，存款期愈長，銀行提供的年利率通常愈高，帶來更可觀的利息收入；但代價是資金在這段時間內無法動用，如提早贖回，往往需放棄全部利息，甚至可能須繳付手續費或罰息。相反，短期定存雖然回報較低，卻能更靈活應對突發開支，兼顧利息收益與資金流動性。
若你預計短期內不需動用該筆資金，可考慮選擇6個月或12個月的定期存款以換取更高利率；若只是暫時停泊資金，則可選擇1至3個月的短期定存。亦可採用「分散配置」策略，將資金拆分存入不同年期的定期存款產品，以同時平衡流動性與收益回報。
定期存款的替代方案
在香港，定期存款屬於保守型的儲蓄選擇，資金安全性高，但利息回報普遍偏低。若你希望在可接受風險的情況下獲取更高潛在回報，不妨考慮以下幾項定存以外的資金管理方案，各有其優勢與限制。
定期存款的替代方案
在香港，定期存款是較為穩健的儲蓄方式，但其回報率通常較低。如果你希望在承擔一定風險的前提下追求更高的回報，以下是一些定期存款的替代方案及其優缺點：
優點
高息儲蓄戶口
流動性高，可隨時提取資金；部分虛擬銀行活期利率可媲美短期定存；無鎖定期，資金運用靈活
存款證 （Certificate of Deposit, CD）
利率通常高於定期存款；可協商條件，發行靈活；部分可在二級市場轉讓，流動性較高
貨幣市場基金
風險低、流動性高，可隨時贖回；分散投資，回報穩定；投資門檻低
儲蓄保險
提供保證回報及人壽保障；部分產品回報高於定存，適合中長線儲蓄
缺點
高息儲蓄戶口
利率未必固定，會隨市場變動；部分高息優惠有存款上限或需達指定條件；有些戶口對轉帳/提款次數有限制
存款證 （Certificate of Deposit, CD）
不受存款保障計劃保障，需承擔發行人違約風險；部分產品流動性較低，提前贖回可能損失利息或需罰款
貨幣市場基金
回報不保證，受市場利率波動影響；不受存款保障計劃保障；回報一般較低
儲蓄保險
流動性低，提前退保或提取會損失本金或回報；結構較複雜，不受存款保障計劃保障
定期存款常見問題
定期存款是一種低風險、保本的理財選擇，提供固定利率和可預測的回報，特別適合重視資金穩定性的人士。雖然回報通常不及股票或基金等高風險投資產品，但目前不少銀行提供超過3厘的年利率，加上入場門檻低及受存款保障計劃保障，對於短期或中期資金配置而言，依然是一個穩健且值得考慮的選項。
你只需透過MoneyHero的專屬連結成功申請並開立指定銀行帳戶，並於限時內完成相關指定動作（如開戶、存款、使用優惠碼等），即可同時享有銀行本身提供的開戶獎賞，以及由MoneyHero提供的獨家優惠。建議在申請前細閱每項優惠的條款及細則，以確保符合所有要求。
定期存款的利息通常按「本金 x 年利率 x 存款期（以年計）」公式計算。例如，若你以HK$10,000作定存，年利率為2%，存款期為6個月（即0.5年），則實際利息為HK$100。當存款期不足一年時，需按實際月份或日數比例調整計算。需要注意的是，不同銀行或產品可能會扣除管理費或手續費，影響最終實際回報。因此，在開立定期存款前，應細閱條款，並查詢相關的實際年利率（APR），以獲得更準確的收益預期。
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