【虛擬銀行】眾安/天星/Welab等背景及網上開戶優惠比較

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虛擬銀行 傳統銀行 有甚麼 分別 安全性 特點 優勢 全分析

自2019年3月起,金管局開始批出虛擬銀行 (Virtual Bank) 牌照,至今已有8間企業獲發牌,包括眾安銀行(ZA Bank)、天星銀行、匯立銀行(Welab Bank)、螞蟻銀行、livi Bank和MOX BankK等。虛擬銀行只是金融科技 (FinTech) 的其中一個範疇。到底,虛擬銀行有甚麼特點同優勢?虛擬銀行與傳統銀行有甚麼分別?MoneyHero為你一一解答!

香港已獲發牌的虛擬銀行

香港金融管理局於2018年開始接受虛擬銀行的牌照申請,至2020年4月30日,已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照,當中的眾安銀行、天星銀行、匯立銀行(Welab Bank)、Livi Bank和Mox Bank已經開業,螞蟻銀行及PAO Bank則進入試業階段。

虛擬銀行 合資公司/投資者背景 電話
LIVI VB LIMITED 中銀香港、京東數科、怡和集團 3893 3200
MOX BANK LIMITED
(前稱:SC Digital Solutions Limited)
渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 2888 8228
眾安銀行 (ZA Bank) 眾安在綫、百仕達集團 3665 3665
匯立銀行(Welab Bank) 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團(李嘉誠旗下) 3898 6988
螞蟻銀行(香港) 螞蟻金服 2325 0303
天星銀行
(前稱:洞見金融科技有限公司)
小米集團、尚乘集團 3718 1818
富融銀行
(前稱:貽豐有限公司)
騰訊、工商銀行(亞洲)、港交所、高瓴資本、鄭志剛 3976 6180
PAO Bank 平安壹賬通銀行(香港) 中國平安 3762 9900

*以上資料更新至2020年9月


虛擬銀行優惠

虛擬銀行 優惠
眾安銀行
(ZA Bank)
活期存款

  • 「ZA活期Go」客戶可享1%的港元活期存款年利率(適用於HK$500,000或以下)。同時,3個月港元定期年利率為1.080%。
  • 私人貸款

  • 審批有30分鐘承諾,保證用戶在提交完整的申請資料和文件後,將會在30分鐘內獲得審批結果,否則每遲1分鐘,ZA Bank 將回賺用戶HK$10現金,並一直累積到用戶獲得最終審批結果為止,回贈上限為HK$500。
  • 天星銀行 活期存款

  • 首HK$20,000,利率為3.6%,結餘HK$20,000以上至HK$100萬,年利率0.5%;結餘HK$100萬以上,年利率0.1%。在2020年9月7日或之後成功開戶之客戶可於開戶日起1年內享有3.6%「利率不變保證」,推廣將直至另行通知。
  • 定期存款

  • 銀行設有港幣、美元、人民幣賬戶,客戶可自訂存款日數,亦可隨時提取存款。最低存款額HK$1,000,提前提取無額外收費。現時港幣3個月定存年利率1.7%,12個月定存年利率1.5%。人民幣12個月定存年利率1.85%,美元12個月定存年利率0.9%。最終可獲享之利率以該行手機應用程式所顯示為準。
  • 私人貸款

  • 客戶可享有低至實際年利率1.85%,並以日息計算,不設手續費。天星表示,不收手續費最少維持3年。客戶可以在貸款期內隨時提前還款,無需繳付任何手續費。
  • MOX Bank Debit card (扣賬卡)

  • 銀行宣布將與Mastercard合作,推出亞洲首張無號碼銀行卡Mox Card,可用於購物和提款。卡上沒有卡號、有效期和安全驗證碼,降低個人資料被盜用的風險,所有於2020年5月4日至6月30日預先登記,並於稍後成功開立Mox戶口嘅朋友,將可獲得限量版金屬Mox Card。
  • 以Mox Card於任何商戶消費,均可享1%無上限CashBack;由即日起至2020年12月31日,於Mox創始商戶消費更可賺取5%超級CashBack,回贈高達HK$1,000,CashBack會每日存到戶口,即時賺取利息。
  • 匯立銀行
    (Welab Bank)
    定期存款

  • 新客戶開立3個月港元定存享高達1.1%年利率,⾦額上限為HK$50,000,存款期為3個月
  • Debit card (扣賬卡)

  • 即日起至2020年11月31日期間,只要用WeLab Debit Card作餐飲消費可享7%現金回贈,所有合資格消費將獲得額外1%的現金回贈,共8%現金回贈,8%現金回贈上限為HK$1,210。
  • Livi Bank 開戶

  • 2020年8月5日至2020年10月31日,下載livi app,輸入邀請碼,並開設livi戶口可獲HK$100,成功開戶後,迎新獎賞將會自動存入戶口。
  • 二維碼消費

  • 用livi app上的銀聯二維碼消費後搖一搖手機,即可獲現金劵,並於下次購物時使用。

  • 虛擬銀行的定義

    根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》,虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道,而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換句話說,即使傳統銀行有網上銀行 (Internet banking) 和手機銀行 (Mobile banking) 平台,也不算是虛擬銀行。


    虛擬銀行的特點:毋須親身開戶、不設最低結餘要求

    虛擬銀行沒有實體分行,虛擬銀行容許客戶透過網絡完成銀行服務的手續。相比傳統銀行,客戶可以手機掃描身份證、自拍,再遞交文件,銀行戶口開戶手續比較簡單;申請信用卡、貸款的申請時間亦會較短。正因如此,虛擬銀行能大大減少在租金和人手的營運成本。

    一般傳統銀行都會設最低戶口結餘,若存款金額低於指定金額,將徵收HK$100至HK$300不等的手續費;而虛擬銀行為達致促進普及金融的目標,不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費,預料能吸引年輕客戶、只有少量存款的客戶和相對低收入的基層客戶。

    由於虛擬銀行以個人和中小企為主要客戶群,加上營運成本相對低,坊間預料虛擬銀行會推出不同優惠和產品吸納新客戶,例如高息的存款利率,以及中小企和個人小額貸款。


    虛擬銀行與傳統銀行的分別

    比較項目 傳統銀行 虛擬銀行
    分行 設有實體分行和網上分行 沒有實體分行,須經互聯網處理所有銀行服務
    開戶 須於實體分行開戶 遙距開戶:以手機掃描身份證、自拍、遞交文件
    收費 設最低存款額,或徵收低戶口結餘收費 不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費
    客戶群 國際個人、企業 香港本地個人、中小企
    服務 多方面銀行服務 初期料以存款、貸款服務為主

    虛擬銀行風險高嗎?

    看到這裡,你或許會質疑新興的虛擬銀行到底安不安全。事實上,虛擬銀行同樣受到金管局的監管,部分申請虛擬銀行牌照的要求更與傳統銀行看齊。

    首先,虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃,一旦銀行倒閉,客戶都可有最高HK$500,000的賠償。而且,虛擬銀行申請人最低繳足款股本是HK$3億,要求與所有持牌銀行相同。

    此外,申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃,亦要擬備退場計劃。例如,一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉,銀行退款予客戶的渠道以及退款的資金來源。

    最後,即使虛擬銀行沒有實體分行,仍須在香港設有實體辦事處,用以處理客戶查詢和投訴,以及與金融管理專員聯系。虛擬銀行設立的實體辦事處亦須遵守《銀行業條例》的相關規定,如保存整套帳冊、帳目及交易記錄等。


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