【虛擬銀行】眾安/天星/Welab等背景及開戶優惠比較

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虛擬銀行-開戶優惠

自2019年3月起,金管局開始批出虛擬銀行 (Virtual Bank) 牌照,至今已有8間企業獲發牌,包括眾安銀行(ZA Bank)、天星銀行、匯立銀行(Welab Bank)、螞蟻銀行、livi Bank和MOX BanK等。虛擬銀行只是金融科技 (FinTech) 的其中一個範疇。到底,虛銀有甚麼特點同優勢?虛擬銀行與傳統銀行有甚麼分別?MoneyHero為你一一解答!

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虛擬銀行的定義

根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》,虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道,而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換句話說,即使傳統銀行有網上銀行 (Internet banking) 和手機銀行 (Mobile banking) 平台,也不算是虛擬銀行。


香港已獲發牌的虛擬銀行

香港金融管理局於2018年開始接受虛擬銀行的牌照申請,已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照,全部都已經投入服務。

虛擬銀行 合資公司/投資者背景 電話
LIVI VB LIMITED 中銀香港、京東數科、怡和集團 2929 2998
MOX BANK LIMITED
(前稱:SC Digital Solutions Limited)
渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 2888 8228
眾安銀行 (ZA Bank) 眾安在綫、百仕達集團 3665 3665
匯立銀行(Welab Bank) 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團(李嘉誠旗下) 3898 6988
螞蟻銀行(香港) 螞蟻金服 2325 0303
天星銀行
(前稱:洞見金融科技有限公司)
小米集團、尚乘集團 3718 1818
富融銀行
(前稱:貽豐有限公司)
騰訊、工商銀行(亞洲)、港交所、高瓴資本、鄭志剛 3976 6180
PAO Bank 平安壹賬通銀行(香港) 中國平安 3762 9900

*以上資料更新至2021年3月


虛擬銀行優惠

虛擬銀行 優惠
眾安銀行
(ZA Bank)
開戶

  • MoneyHero獨家優惠:

    即日起至2021年6月30日,ZA Bank新客戶以MoneyHero專屬優惠碼「moneyhero」成功於ZA Bank開戶,並於開戶後14日內憑ZA Card消費,可享HK$150現金回贈。

活期存款

  • 「ZA活期Go」客戶可享1%的港元活期存款年利率(適用於HK$200,000或以下)。

ZA Card*

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    *上述優惠推廣期至2021年6月30日

私人貸款

  • 貸款額HK$200,000以上,還款期6至24個月,可享實際年利率保證1.99%
  • 審批有30分鐘承諾,保證用戶在提交完整的申請資料和文件後,將會在30分鐘內獲得審批結果,否則每遲1分鐘,ZA Bank 將回賺用戶HK$10現金,並一直累積到用戶獲得最終審批結果為止,回贈上限為HK$500。▶比較更多

 
百分百擔保個人特惠貸款計劃(俗稱:失業貸款)

  • ZA Bank是唯一支持計劃的虛擬銀行,全程於網上或App內辦理申請。
  • 18歲以上香港永久居民失業超過2個月可申請,自由職業者亦符合資格。貸款額最高為月入6倍,上限HK$80,000,還款期12至72個月,首年可選擇還息不還本,實際年利率劃一1%,清還貸款可獲全期利息回贈。不設資產審查,亦不會參考本身的信貸記錄(TU),但申請人在申請貸款時,不可以有破產令、任何破産呈請或破産訴訟在身。貸款申請人需提供失業證明。全新ZA Bank用戶成功提取百分百擔保個人特惠貸款並同時開戶,可享HK$400現金獎賞
  • MoneyHero獨家優惠:

    即日起至2021年6月30日,全新用戶於百分百擔保個人特惠貸款申請流程中,輸入推廣碼【ZAMH500】並成功開戶及提取貸款後,即可額外獲HK$100現金獎賞。受條款及細則約束
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天星銀行 活期存款

  • 由2021年1月1日起,成功開戶之客戶可享活期存款年利率3.6%,優惠只適用於首HK$20,000

定期存款

  • 銀行設有港幣、美元、人民幣賬戶,客戶可自訂存款日數,亦可隨時提取存款。最低存款額HK$1,000,提前提取無額外收費。現時港幣3個月定存年利率0.70%,12個月定存年利率0.70%。人民幣6個月定存年利率2.40%,美元12個月定存年利率0.60%。最終可獲享之利率以該行手機應用程式所顯示為準。

私人貸款

  • 客戶可享有低至實際年利率1.85%,並以日息計算,不設手續費;即日起至2021年7月31日,貸款額不超過HK$20萬,可享60日免息免供優惠。天星表示,不收手續費最少維持3年。客戶可以在貸款期內隨時提前還款,無需繳付任何手續費。
  • MoneyHero獨家優惠:

    經本網申請天星銀行私人貸款,沒有在首個供款日之前提早全數清還貸款,可獲HK$1,000超市現金券;30日內成功申請及提取貸款額HK$50,000或以上,及還款期12個月或以上,可獲HK$400貸款現金券。

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結餘轉戶

  • 由即日起至2021年7月31日,成功申請及提取「貸款一筆清」或可享60日免息免供優惠,換言之在提取貸款後首60天不需供款。如客戶於首個供款日之前提早全數清還貸款,則不用支付任何利息而只需償還貸款的本金。
  • MoneyHero獨家優惠:

    – 新客戶成功經MoneyHero申請,提取貸款額達HK$200,000或以上及沒有在首個供款日之前提早全數清還貸款,可享HK$1,000超市現金券。
    – 新客戶成功經MoneyHero登記天星銀行賬戶,並於30日內成功申請及提取貸款額HK$50,000或以上,及還款期12個月或以上HK$400貸款現金券。

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匯立銀行 (Welab Bank) 開戶

  • MoneyHero獨家優惠:

    即日起至2021年6月30日,經本網申請WeLab開戶並輸入優惠碼【JAMOHE】,送你HK$250現金回贈!有關獎賞將會自動存入戶口。

定期存款

  • 新客戶開立3個月港元定存享高達1%年利率,⾦額上限為HK$100,000,存款期為3個月。
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Debit card (扣賬卡)

  • 即日起至2021年6月30日,逢星期五至日及法定假日用WeLab Debit Card指定消費(餐飲、生活雜貨及交通)可賺5%現金回贈,每月回贈上限HK$250;其他日子及其他類別,所有合資格交易可賺1%現金回贈,每月回贈上限HK$250
  • 即日起至2021年6月30日,每次於指定麵包餅店進行單一合資格交易滿HK$20或以上可享有HK$10定額現金回贈,上限為每個月HK$250

私人貸款

  • 實際年利率低至1.68%
  • MoneyHero獨家優惠:

    -即日至2021年7月17日,新客戶使用優惠碼【NLHERO】開戶享HK$100現金回贈;成功提取 GoFlexi 貸款,不論貸款額,均可享HK$400現金回贈。
    -申請並提取貸款HK$100,000或以上,貸款期為12個月或以上,可享GoFlexi-Link存款優惠:核心賬戶存款自動享有1.68存款利率。
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livi Bank 開戶

  • MoneyHero獨家優惠:

    即日起至2021年8月31日期間,全新livi客戶成功使用MoneyHero指定邀請碼「mhero#200a」開立liviSave賬戶,可享HK$200現金獎賞 + 20,000 yuu積分奬賞(相等於$100 yuu商戶現金劵),總值HK$300開戶獎賞。優惠詳情

  • 即日起至2021年8月31日,下載livi app,並用邀請碼【yuu#2021】開設livi戶口,可獲25,000 yuu積分,成功開戶後,綁定yuu戶口便可啟用yuu積分。

存款

  • 所有livi bank客戶,戶口內首HK$50,000存款均享1%年利率,其後HK$50,000以上至HK$500,000享0.50%年利率,餘額則為0.01%年利率。

 
Livi Debit Mastercard

  • 即日起至2021年8月31日,於網上購物時以livi Debit Mastercard付款可享8%現金回贈,最高回贈金額HK$300。
  • 其他消費可享1%現金回贈,最高回贈金額HK$500。

消費獎賞

  • 用livi app上的銀聯二維碼消費後搖一搖手機,即可獲至少1%獎賞,並於下次購物時使用。
MOX Bank Debit Card (扣賬卡)

  • 以Mox Debit Card於任何商戶消費,均可享0.5%無上限CashBack,CashBack會每日存到戶口,即時賺取利息。
  • Credit Card (信用卡)
    於指定 Mox商戶消費可賺取5%超級CashBack,其餘商戶1%無上限CashBac。
    立即申請


虛擬銀行的優點:毋須親身開戶、不設最低結餘要求

虛擬銀行沒有實體分行,虛銀容許客戶透過網絡完成銀行服務的手續。相比傳統銀行,客戶可以手機掃描身份證、自拍,再遞交文件,銀行戶口開戶手續比較簡單;申請信用卡、貸款的申請時間亦會較短。正因如此,虛擬銀行能大大減少在租金和人手的營運成本。

一般傳統銀行都會設最低戶口結餘,若存款金額低於指定金額,將徵收HK$100至HK$300不等的手續費;而虛擬銀行為達致促進普及金融的目標,不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費,預料能吸引年輕客戶、只有少量存款的客戶和相對低收入的基層客戶。

由於虛擬銀行以個人和中小企為主要客戶群,加上營運成本相對低,坊間預料虛擬銀行會推出不同優惠和產品吸納新客戶,例如高息的存款利率,以及中小企和個人小額貸款。


虛擬銀行的缺點:業務不夠多元,暫只提供存款和貸款服務

對大部分習慣到分行面對面,有專人親身即時解答並辦理銀行手續的人來說,虛擬銀行沒有實體分行是其中一個最大的不便,亦略嫌不夠「貼心」。另外,傳統銀行業務發展多年,有齊買賣股票、基金、保險及多種外幣轉帳等服務,相較之下虛銀暫時只能提供基本的存款和貸款服務,不夠全面及多元化,客戶未能做到一站式理財。

現時有僅3間虛銀可以透過自動櫃員機(ATM)提取現金,包括 Welab Bank及Mox Bank推出的Mastercard實體扣賬卡(Debit Card)可在全港的銀通(JETCO)的自動櫃員機提取現金。而ZA Bank Visa Debit Card的實體卡則可免費於全港所有銀行超過3,000 部櫃員機,及全球近 300 萬部櫃員機提取現金。

虛擬銀行與傳統銀行的分別

比較項目 傳統銀行 虛擬銀行
分行 設有實體分行和網上分行 沒有實體分行,須經互聯網處理所有銀行服務
開戶 須於實體分行開戶 遙距開戶:以手機掃描身份證、自拍、遞交文件
收費 設最低存款額,或徵收低戶口結餘收費 不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費
客戶群 國際個人、企業 香港本地個人、中小企
服務 多方面銀行服務 初期料以存款、貸款服務為主

虛擬銀行風險高嗎?

看到這裡,你或許會質疑新興的虛擬銀行到底安不安全。事實上,虛擬銀行同樣受到金管局的監管,部分申請虛擬銀行牌照的要求更與傳統銀行看齊。

首先,虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃,一旦銀行倒閉,客戶都可有最高HK$500,000的賠償。而且,虛擬銀行申請人最低繳足款股本是HK$3億,要求與所有持牌銀行相同。

此外,申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃,亦要擬備退場計劃。例如,一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉,銀行退款予客戶的渠道以及退款的資金來源。

最後,即使虛擬銀行沒有實體分行,仍須在香港設有實體辦事處,用以處理客戶查詢和投訴,以及與金融管理專員聯系。虛擬銀行設立的實體辦事處亦須遵守《銀行業條例》的相關規定,如保存整套帳冊、帳目及交易記錄等。


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