【 虛擬銀行 】與傳統銀行有甚麼分別? 安全性、特點、優勢全分析

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虛擬銀行 傳統銀行 有甚麼 分別 安全性 特點 優勢 全分析

自今年3月起,金管局開始批出虛擬銀行 (Virtual Bank) 牌照,至今已有8間企業獲發牌。這些企業大部分有不同公司合資組成,傳統銀行有中銀香港、渣打香港,亦有電訊服務供應商電訊盈科、香港電訊,以及金融科技公司騰訊、攜程金融、Welab等等。虛擬銀行只是金融科技 (FinTech) 的其中一個範疇。到底,虛擬銀行有甚麼特點?虛擬銀行與傳統銀行有甚麼分別?MoneyHero.com.hk會為你一一解答!

香港已獲發牌的虛擬銀行

香港金融管理局於2018年開始接受虛擬銀行的牌照申請,至今已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照,最快今年年底前正式面世。

虛擬銀行 合資公司/投資者
Livi VB Limited 中銀香港、京東數科、怡和集團
SC Digital Solutions Limited 渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融
眾安虛擬金融 眾安在綫、百仕達集團
Welab Digital Limited 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團(李嘉誠旗下)
螞蟻商家服務(香港)有限公司 螞蟻金服
洞見金融科技 小米、尚乘集團
貽豐有限公司 騰訊、工商銀行(亞洲)、港交所、高瓴資本聯、鄭志剛
平安壹賬通銀行 中國平安
 *以上資料更新至2019年5月
製表:MoneyHero.com.hk

虛擬銀行的定義

根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》,虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道,而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換句話說,即使傳統銀行有網上銀行 (Internet banking) 和手機銀行 (Mobile banking) 平台,也不算是虛擬銀行。

虛擬銀行的特點:毋須親身開戶、不設最低結餘要求

虛擬銀行沒有實體分行,虛擬銀行容許客戶透過網絡完成銀行服務的手續。相比傳統銀行,客戶可以手機掃描身份證、自拍,再遞交文件,銀行戶口開戶手續比較簡單;申請信用卡、貸款的申請時間亦會較短。正因如此,虛擬銀行能大大減少在租金和人手的營運成本。

一般傳統銀行都會設最低戶口結餘,若存款金額低於指定金額,將徵收HK$100至HK$300不等的手續費;而虛擬銀行為達致促進普及金融的目標,不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費,預料能吸引年輕客戶、只有少量存款的客戶和相對低收入的基層客戶。

由於虛擬銀行以個人和中小企為主要客戶群,加上營運成本相對低,坊間預料虛擬銀行會推出不同優惠和產品吸納新客戶,例如高息的存款利率,以及中小企和個人小額貸款。

虛擬銀行風險高嗎?

看到這裡,你或許會質疑新興的虛擬銀行到底安不安全。事實上,虛擬銀行同樣受到金管局的監管,部分申請虛擬銀行牌照的要求更與傳統銀行看齊。

首先,虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃,一旦銀行倒閉,客戶都可有最高50萬元的賠償。而且,虛擬銀行申請人最低繳足款股本是3億港元,要求與所有持牌銀行相同。

此外,申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃,亦要擬備退場計劃。例如,一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉,銀行退款予客戶的渠道以及退款的資金來源。

最後,即使虛擬銀行沒有實體分行,仍須在香港設有實體辦事處,用以處理客戶查詢和投訴,以及與金融管理專員聯系。虛擬銀行設立的實體辦事處亦須遵守《銀行業條例》的相關規定,如保存整套帳冊、帳目及交易記錄等。

虛擬銀行與傳統銀行的分別

比較項目 傳統銀行 虛擬銀行
分行 設有實體分行和網上分行 沒有實體分行,須經互聯網處理所有銀行服務
開戶 須於實體分行開戶 遙距開戶:以手機掃描身份證、自拍、遞交文件
收費 設最低存款額,或徵收低戶口結餘收費 不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費
客戶群 國際個人、企業 香港本地個人、中小企
服務 多方面銀行服務 初期料以存款、貸款服務為主
製表:MoneyHero.com.hk

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