【虛擬銀行】眾安/天星/Welab等背景及網上開戶優惠比較

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虛擬銀行 傳統銀行 有甚麼 分別 安全性 特點 優勢 全分析

自2019年3月起,金管局開始批出虛擬銀行 (Virtual Bank) 牌照,至今已有8間企業獲發牌,包括眾安銀行(ZA Bank)、天星銀行、匯立銀行(Welab Bank)、螞蟻銀行和MOX BANK等。虛擬銀行只是金融科技 (FinTech) 的其中一個範疇。到底,虛擬銀行有甚麼特點?虛擬銀行與傳統銀行有甚麼分別?MoneyHero為你一一解答!

香港已獲發牌的虛擬銀行

香港金融管理局於2018年開始接受虛擬銀行的牌照申請,至2020年4月30日,已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照,當中的眾安銀行已在2020年3月開業,而天星銀行、匯立銀行(Welab Bank)、螞蟻銀行和MOX BANK則進入試業階段。

虛擬銀行 合資公司/投資者背景 電話
LIVI VB LIMITED 中銀香港、京東數科、怡和集團 3893 3200
MOX BANK LIMITED
(前稱:SC Digital Solutions Limited)
渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 2888 8228
眾安銀行 (ZA Bank) 眾安在綫、百仕達集團 3665 3665
匯立銀行(Welab Bank) 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團(李嘉誠旗下) 3898 6988
螞蟻銀行(香港) 螞蟻金服 2325 0303
天星銀行
(前稱:洞見金融科技有限公司)
小米集團、尚乘集團 3718 1818
富融銀行
(前稱:貽豐有限公司)
騰訊、工商銀行(亞洲)、港交所、高瓴資本、鄭志剛 3976 6180
平安壹賬通銀行(香港) 中國平安 3762 9900

*以上資料更新至2020年5月


虛擬銀行優惠

眾安銀行(ZA bank)

眾安銀行試業期間曾舉辦「開戶排名賽」,客戶最高可獲得6.8%的3個月定存年利率優惠。2020年3月24日正式開業,推出活期存款「ZA活期Go」,客戶可享1%的港元活期存款年利率(適用於HK$500,000或以下)。在稅季貸款方面,客戶上載稅單可領取「9折減息券」,獲批月平息可享額外9折優惠。此外,眾安人壽亦已獲批虛擬保險牌照,是本港第4間虛擬保險公司。

「眾安銀行」(ZA Bank)是唯一一間參與政府「現金發放計劃」的虛擬銀行,早前以開戶登記額外送HK$1,000吸客後,為回應現有用戶及未能參與「唔要一萬 我要萬一」活動的用戶訴求,新客戶使用邀請碼 GET300開戶並登記派錢,可獲得額外$300現金。名額有限,並將於每天下午 3 點發放。所有在8月31日前透過該行登記的客戶均可參與大抽獎,大獎為HK$120,000。

天星銀行

天星銀行正式開業﹐推出「星級」存款服務,將活期存款首HK$20,000,利率為3.6%,結餘HK$20,000以上至HK$100萬,年利率0.5%;結餘HK$100萬以上,年利率0.1%。在開業期間成功開戶之客戶可於開戶日起至2021年6月10日期間享有3.6%「利率不變保證」,推廣將直至另行通知。

至於貸款服務,客戶可享有低至實際年利率2.99%,並以日息計算,不設手續費。天星表示,不收手續費最少維持3年。客戶可以在貸款期內隨時提前還款,無需繳付任何手續費 。

定期存款方面,銀行設有港幣、美元、人民幣賬戶,客戶可自訂存款日數,亦可隨時提取存款。最低存款額HK$1,000,提前提取無額外收費。現時港幣3個月定存年利率1.7%,12個月定存年利率1.5%。人民幣12個月定存年利率1.85%,美元12個月定存年利率0.9%。最終可獲享之利率以該行手機應用程式所顯示為準。

螞蟻銀行

螞蟻銀行同樣於2020年3月31日開始試業,只接受銀行員工邀請的親友參與,惟沒有提供其他細節。

MOX bank

MOX Bank於2020年4月9日開始試業,銀行早前宣布將與Mastercard合作,推出亞洲首張無號碼銀行卡Mox Card,可用於購物和提款。卡上沒有卡號、有效期和安全驗證碼,降低個人資料被盜用的風險,且首3,000名成功登記並符合條件的申請者可獲得黑色不銹鋼限量版Mox Card。

匯立銀行(Welab bank)

匯立銀行於2020年4月28日開始試業,推出GoSave計劃,客戶可邀請親友或與其他客戶一同儲蓄,人數愈多,定存年利率愈高,最高可享4.5%的3個月定存年利率。此外,針對政府向18歲或以上香港永久居民派發HK$10,000,Welab bank初步構思推出HK$10,000免息免手續費貸款,若借款人收到政府款項後立即還款,將不會收取任何利息或費用。


虛擬銀行的定義

根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》,虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道,而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換句話說,即使傳統銀行有網上銀行 (Internet banking) 和手機銀行 (Mobile banking) 平台,也不算是虛擬銀行。


虛擬銀行的特點:毋須親身開戶、不設最低結餘要求

虛擬銀行沒有實體分行,虛擬銀行容許客戶透過網絡完成銀行服務的手續。相比傳統銀行,客戶可以手機掃描身份證、自拍,再遞交文件,銀行戶口開戶手續比較簡單;申請信用卡、貸款的申請時間亦會較短。正因如此,虛擬銀行能大大減少在租金和人手的營運成本。

一般傳統銀行都會設最低戶口結餘,若存款金額低於指定金額,將徵收HK$100至HK$300不等的手續費;而虛擬銀行為達致促進普及金融的目標,不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費,預料能吸引年輕客戶、只有少量存款的客戶和相對低收入的基層客戶。

由於虛擬銀行以個人和中小企為主要客戶群,加上營運成本相對低,坊間預料虛擬銀行會推出不同優惠和產品吸納新客戶,例如高息的存款利率,以及中小企和個人小額貸款。


虛擬銀行風險高嗎?

看到這裡,你或許會質疑新興的虛擬銀行到底安不安全。事實上,虛擬銀行同樣受到金管局的監管,部分申請虛擬銀行牌照的要求更與傳統銀行看齊。

首先,虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃,一旦銀行倒閉,客戶都可有最高HK$500,000的賠償。而且,虛擬銀行申請人最低繳足款股本是HK$3億,要求與所有持牌銀行相同。

此外,申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃,亦要擬備退場計劃。例如,一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉,銀行退款予客戶的渠道以及退款的資金來源。

最後,即使虛擬銀行沒有實體分行,仍須在香港設有實體辦事處,用以處理客戶查詢和投訴,以及與金融管理專員聯系。虛擬銀行設立的實體辦事處亦須遵守《銀行業條例》的相關規定,如保存整套帳冊、帳目及交易記錄等。


虛擬銀行與傳統銀行的分別

比較項目 傳統銀行 虛擬銀行
分行 設有實體分行和網上分行 沒有實體分行,須經互聯網處理所有銀行服務
開戶 須於實體分行開戶 遙距開戶:以手機掃描身份證、自拍、遞交文件
收費 設最低存款額,或徵收低戶口結餘收費 不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費
客戶群 國際個人、企業 香港本地個人、中小企
服務 多方面銀行服務 初期料以存款、貸款服務為主

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