現時全港共有8間虛擬銀行 (Virtual Bank) 。為吸引新客戶，各大虛擬銀行都推出各類開戶優惠，同時亦逐漸提供更全面的銀行服務，包括存款、貸款、信用卡甚至保險。虛擬銀行邊間優惠最好？MoneyHero為你為你整合8間虛擬銀行比較，包括ZA/Welab/Livi Bank等，從虛擬銀行開戶優惠、定期存款、貸款等方面比較。
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銀行開戶攻略：
開戶優惠合集｜尊貴理財戶口｜出糧戶口｜兒童儲蓄戶口｜聯名戶口｜離岸戶口
各大銀行開戶攻略：
傳統銀行戶口：Citi Plus｜Citigold｜信銀國際 inMotion｜信銀國際 CITICfirst｜滙豐銀行｜滙豐One｜星展銀行｜恒生銀行｜中國銀行｜渣打銀行｜富邦銀行
虛擬銀行戶口：Airstar天星銀行｜WeLab Bank 匯立銀行｜Mox Bank｜ZA Bank 眾安銀行｜livi Bank｜Fusion Bank 富融銀行｜Ant Bank 螞蟻銀行｜PAOB 平安壹賬通銀行
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首先，虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃，一旦銀行倒閉，客戶都可有最高HK$500,000的賠償。而且，虛擬銀行申請人最低繳足款股本是HK$3億，要求與所有持牌銀行相同。
此外，申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃，亦要擬備退場計劃。例如，一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉，銀行退款予客戶的渠道以及退款的資金來源。
最後，即使虛擬銀行沒有實體分行，仍須在香港設有實體辦事處，用以處理客戶查詢和投訴，以及與金融管理專員聯系。虛擬銀行設立的實體辦事處亦須遵守《銀行業條例》的相關規定，如保存整套帳冊、帳目及交易記錄等。
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虛擬銀行是什麼？｜虛擬銀行服務比較｜虛擬銀行的優點｜虛擬銀行的缺點｜8大香港虛擬銀行背景｜虛擬銀行與傳統銀行的分別｜虛擬銀行風險高嗎？｜常見問題
虛擬銀行各類優惠比較：開戶優惠｜定期存款｜活期存款｜銀行貸款｜信用卡｜扣賬卡｜推薦優惠｜出糧戶口
虛擬銀行開戶優惠
| 虛擬銀行 | 開戶獎賞 |
| Mox Bank |
即日起至2024年8月31日，新客戶憑邀請碼「MOXMH」 開立Mox戶口，並憑Mox Credit於成功批卡後60日內簽賬滿 HK$4,000 ，可享限時獨家優惠： - Delsey ECLIPSE SE 31" Expandable Spinner Front-opening Suitcase Delsey ECLIPSE SE 31" 前揭式可擴充四輪行李箱 (價值HK$4,280, 顏色隨機) - Marshall Acton III 藍牙家用喇叭（價值HK$2,499，顏色隨機） - PHILIPS 飛利浦 ADD6910/90 RO純淨飲水機（價值HK$2,788） - Sennheiser ACCENTUM True Wireless （價值HK$1,780，顏色隨機） - HK$1,300 Apple Store禮品卡 / Trip.com電子禮券 / HKTVmall電子購物禮券 |
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虛擬銀行是什麼？
根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》，虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換句話說，即使傳統銀行有網上銀行 (Internet banking) 和手機銀行 (Mobile banking) 平台，也不算是虛擬銀行。虛擬銀行定期存款利息比較
虛擬銀行的定期存款計劃普遍比傳統銀行門檻更低，最低存款額一般不高於HK$1,000，適合重視資金流動性的一眾存戶。虛擬銀行的中短期定期存款利率亦不亞於傳統銀行，以Mox Bank的6個月定期存款為例，以新資金敍造定存可享3.4%年利率，以HK$10萬敍造定存即可獲HK$1,750定存利息。
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虛擬銀行活期存款利率比較
| 虛擬銀行 | 活期年利率 | 存款上限 | |
|---|---|---|---|
| Mox Bank |
高達3% | 首HK$30萬 | |
| Airstar Bank 天星銀行 | 高達6.88% | 首HK$5萬 | |
| PAO Bank | 3% | 不設上限 | |
| Livi Bank | 1% | 首HK$5萬 | |
| Ant Bank 螞蟻銀行 | 0.001% | 不設上限 | |
| 眾安銀行(ZA Bank) | 0.31% | 首HK$30萬 | |
| WeLab Bank 匯立銀行 | 高達3% | 不設上限 | |
| Fusion Bank 富融銀行 | 0.3% | 不設上限 |
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虛擬銀行服務比較
一按即到相關文章：| 虛擬銀行 | 儲蓄 | 私人貸款 | 扣賬卡 | 信用卡 | 保險 | 投資 | 中小企服務 | 外幣戶口 |
| 眾安銀行 ZA Bank |
✔️ | ✔️ | ✔️ | ❌ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| livi Bank | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ❌ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Mox Bank | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ❌ | ❌ | ❌ | ✔️ |
| 匯立銀行 Welab Bank |
✔️ | ✔️ | ✔️ | ❌ | ❌ | ✔️ | ❌ | ❌ |
| 天星銀行 Airstar Bank |
✔️ | ✔️ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ✔️ | ✔️ |
| 螞蟻銀行 Ant Bank |
✔️ | ✔️ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ✔️ | ❌ |
| 富融銀行 Fusion Bank |
✔️ | ✔️ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ✔️ |
| 平安壹賬通銀行 PAO Bank |
✔️ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ | ✔️ | ❌ |
虛擬銀行的優點
- 客戶可24小時透過手機應用程式辦理銀行服務，開戶手續比較簡單
- 申請信用卡、貸款的審批時間較短，甚至可即時使用相關服務
- 開戶門檻低，不設最低戶口結餘要求及徵收低戶口結餘收費，即使是年輕客戶或存款不多的客戶亦可開立虛擬銀行戶口
- 可透過轉數快即時轉賬至其他銀行
- 部分虛擬銀行提供各類開戶優惠外，亦不時提供高息定存、消費回贈、現金回贈、加息券等優惠吸引客戶
- 部分虛擬銀會不定時舉辦各種活動，並以不同獎賞吸引客戶
虛擬銀行的缺點
- 虛擬銀行依靠手機完成所有相關服務，對不擅使用手機的客戶造成不便
- 虛擬銀行沒有實體分行，除客戶服務外不會有專人為客戶服務，服務稍為欠缺人性化
- 部分虛擬銀行提供銀行服務相對較少，例如天星銀行只提供基本的存款及貸款服務，暫未設信用卡、投資、保險等服務
- 只有3間虛擬銀行（Welab Bank、Mox Bank及ZA Bank）可用扣賬卡(Debit Card)透過自動櫃員機（ATM）提取現金
虛擬銀行私人貸款比較
除了PAO Bank只提供中小企貸款外，其餘7間銀行均有提供私人貸款服務。以下將逐一列出各間虛擬銀行私人貸款的相關資訊及優惠：ZA Bank 稅季分期貸款
- 文件遞交要求：最近3個月的收入證明，視乎情況需遞交住址證明
- 最短批核時間：90秒
- 最低實際年利率：1.8%
富融銀行「借住先」分期貸款
- 文件遞交要求：申請HK$25萬以下貸款無需證明文件
- 最短批核時間：即時批核
- 最低實際年利率：3.58%
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虛擬銀行信用卡比較
眾多虛擬銀行中，當中只有Mox Bank提供信用卡服務。
Mox Credit
Mox Card是一款集提款卡、扣賬卡及信用卡功能於一身的創新虛擬銀行產品。Mox客戶在開立戶口後會於立即於手機應用程式上獲告知卡編號和CVV，可加入Apple Pay或Google Pay用於簽賬或扣賬，及後會收到銀行經郵件發出的Mox Card。收到Mox Card後，即使Mox客戶在開戶時沒有申請Mox Credit信用卡功能，Mox Card仍可用作扣賬消費，並獲取0.5%無上限現金回贈。已申請Mox Credit的客戶亦可隨時將Mox Card切換成Mox Credit（信用卡）或Mox Debit（扣賬卡）模式，方便不同類型的消費種類，以賺取最多的現金回贈。
Mox Credit現金回贈
Mox用戶以Mox Credit完成合資格簽賬後，現金回贈（CashBack）將直接獲存入Mox存款戶口。現時Mox Credit為所有合資格消費提供1%基本現金回贈，當Mox用戶戶口結餘達到HK$75,000，基本現金回贈將獲提升至2%。另外，Mox Credit為超巿及指定商戶提供3%現金回贈，前者回贈不設上限，後者全年回贈上限為HK$1,800，詳細可參考以下列表。
| 簽賬種類/條件 | 現金回贈（CashBack） |
| 超巿簽賬 (e.g. 百佳、惠康、HKTVmall、一田等） | 3%無上限現金回贈 |
| 指定商戶簽賬 (e.g. 7-11、Uber、Apple Services、Deliveroo、萬寧、HKTaxi、Trip.com等） | 3%現金回贈，2024全年上限為HK$1,800 |
| Mox戶口結餘達HK$75,000，基本現金回贈可獲提升至2% | 2%無上限現金回贈 |
| Mox Debit扣賬消費 | 0.5%無上限現金回贈 |
Mox Credit里數優惠
即日起至2024年5月19日，以Mox Credit或Mox Debit於國泰、HK Express、任何酒店或旅遊平台（e.g. Trip.com, Agoda等）累積消費達HK$1萬，可享高達10,000里里數回贈。
| 消費類別 | 里數回贈 |
| 於國泰或香港快運消費達HK$1萬 | 5,000里 |
| 預訂任何酒店或旅遊平台消費達HK$1萬 | 5,000里 |
MoneyHero獨家獎賞
2025年2月17日下午6時前：新客戶憑邀請碼「MHNYRFS」 開立Mox戶口並成功申請Mox信用卡，並於成功批卡後60日內簽賬滿 HK$15,000 可享限時獨家優惠：
- 情人節組合(總值HK$3,599)：Apple AirPods 4 主動消噪型號(價值HK$1,499) + Lojel Alto超輕量拉鍊行李箱95L(價值HK$2,100); 或
- HK$1,800 Apple Store禮品卡; 或
- HK$1,800 HKTVmall電子購物禮券; 或
- HK$1,800 Trip.com 電子禮券; 或
- 開利二合一空氣淨化變頻抽濕機 - DC-22VS（價值HK$4,880）；或
- Marshall Acton III 家用藍牙喇叭（價值HK$2,499；顏色隨機）
虛擬銀行扣賬卡比較
現時有4間虛擬銀行提供扣賬卡服務，分別為ZA Bank、livi bank、Mox Bank及Welab Bank。
ZA Bank - ZA Card
- 支付關閘：Visa
- 可透過全球Visa網絡自動櫃員機提款
- 可自訂卡號寫卡面最後6位數字
- 手機流動支付：Apple Pay及Google Pay
- 於指定商戶消費，可享高達11%回贈
- 於指定咖啡店及麵包店購買咖啡或麵包，可享買一送一優惠
livi bank - livi Debit Mastercard
- 支付關閘：Mastercard
- 手機流動支付：Apple Pay及Google Pay
Mox Bank - Mox Card
- 支付關閘：Mastercard
- 基本回贈：0.5%
- 可透過Jetco 網絡ATM提款
- 手機流動支付：Apple Pay及Google Pay
WeLab Bank - WeLab Debit Card
- 支付關閘：Mastercard
- 可透過Jetco 網絡ATM提款
- 手機流動支付：Apple Pay
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虛擬銀行推薦優惠比較
虛擬銀行不時會推出推薦優惠以吸引客戶為銀行帶來更多新客戶，現時則有Mox Bank及Welab Bank設有相關推廣。
Mox Bank推薦優惠
- 由即日起至2024年1月10日，Mox客戶成功推薦首位新客戶開立Mox戶口均可享無上限HK$200現金獎賞。
- 受薦人開立於成功開立Mox戶口及Mox Credit，並於開戶30日內消費滿HK$1,000，推薦人及受薦人分別可獲HK$1,000現金獎賞。
WeLab Bank推薦優惠
- 開戶三重賞：由即日起至2023年12月31日，新客戶用手機號碼註冊中國移動MyLink賬戶及成功開立天星銀行賬戶可獲：20,000 MyLink 積分，1.5%年利率六個月港幣定期存款升息券一張及高達6.88%年利率港幣活期存款優惠。
- 每成功推薦一名好友經MyLink開立天星銀行賬戶並輸入專屬邀請碼，推薦人可享額外10,000 MyLink 積分。
虛擬銀行出糧戶口
暫時未有相關優惠。回到頁首
MoneyHero銀行戶口比較頁面
諗緊邊個銀行戶口最適合你？MoneyHero的銀行戶口比較頁面可以輕鬆比較各大銀行戶口開戶門檻、迎新獎賞以及活期利率，同時列出不同戶口特點及收費，陪大家一步步走上穩健理財之路，實現財務目標！銀行開戶攻略：
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8大香港虛擬銀行背景
香港金融管理局於2018年開始接受虛擬銀行的牌照申請，已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照，全部都已經投入服務。（一按即到相關文章）
| 虛擬銀行 | 合資公司／投資者背景 | 電話 |
|---|---|---|
| LIVI VB LIMITED（理慧銀行） | 中銀香港、京東數科、怡和集團 | 2929 2998 |
| MOX BANK LIMITED （前稱：SC Digital Solutions Limited） |
渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 | 2888 8228 |
| 眾安銀行 (ZA Bank) | 眾安在綫、百仕達集團 | 3665 3665 |
| 匯立銀行（Welab Bank） | 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團、紅杉資本、Allianz X等 | 3898 6988 |
| 螞蟻銀行 (Ant Bank) | 螞蟻金服 | 2325 0303 |
| 天星銀行 （前稱：洞見金融科技有限公司） |
小米集團、尚乘集團 | 3718 1818 |
| 富融銀行 （前稱：貽豐有限公司） |
騰訊、工商銀行（亞洲）、港交所、高瓴資本、鄭志剛 | 3976 6180 |
| 平安壹賬通銀行（香港）（PAO Bank） | 中國平安 | 3762 9900 |
*以上資料更新至2023年3月
延伸閱讀：各大虛擬銀行開戶流程實測比較
虛擬銀行與傳統銀行的分別
| 比較項目 | 傳統銀行 | 虛擬銀行 |
|---|---|---|
| 分行 | 設有實體分行和網上分行 | 沒有實體分行，須經互聯網處理所有銀行服務 |
| 開戶 | 須於實體分行開戶 | 遙距開戶：以手機掃描身份證、自拍、遞交文件 |
| 收費 | 部分銀行戶口設最低存款額，或徵收低戶口結餘收費 | 不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費 |
| 客戶群 | 國際個人、企業 | 香港本地個人、中小企 |
| 服務 | 多方面銀行服務 | 部分銀行以存及貸款服務為主 |
虛擬銀行風險高嗎？
看到這裡，你或許會質疑新興的虛擬銀行到底安不安全。事實上，虛擬銀行同樣受到金管局的監管，部分申請虛擬銀行牌照的要求更與傳統銀行看齊。首先，虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃，一旦銀行倒閉，客戶都可有最高HK$500,000的賠償。而且，虛擬銀行申請人最低繳足款股本是HK$3億，要求與所有持牌銀行相同。
此外，申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃，亦要擬備退場計劃。例如，一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉，銀行退款予客戶的渠道以及退款的資金來源。
最後，即使虛擬銀行沒有實體分行，仍須在香港設有實體辦事處，用以處理客戶查詢和投訴，以及與金融管理專員聯系。虛擬銀行設立的實體辦事處亦須遵守《銀行業條例》的相關規定，如保存整套帳冊、帳目及交易記錄等。
常見問題
Q1：邊間虛擬銀行提供較全面的銀行服務？
於全港8間虛擬銀行當中，就以ZA Bank的銀行服務最為齊全。雖然ZA Bank沒有信用卡服務，但客戶使用其扣賬卡ZA Card可享有各種優惠，而且亦有私人貸款、投資、保險等不同範疇的銀行服務。Q2：邊間虛擬銀行的定期存款利息較高？
以12個月來說，定期存款年利率最高的虛擬銀行為WeLab Bank，Fusion Bank及PAO Bank，三家虛擬銀行現時的定期利率同為4.7%。
Q3：虛擬銀行有咩優點？
虛擬銀行開戶手續簡單，開戶門檻低，申請信用卡、貸款的審批時間較傳統銀行短。此外，虛擬銀行為吸引客戶，不定時會推出不同活動及優惠以吸引客戶，這亦是比傳統銀行優勝的地方。相關閱讀：【尊貴理財戶口】全港銀行開戶門檻、收費、優惠比較
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