8間虛擬銀行 (Virtual Bank) 包括眾安銀行（ZA Bank）、天星銀行、匯立銀行（Welab Bank）、螞蟻銀行、livi Bank（理慧銀行）和MOX Bank等已經營業，陸續推出開戶優惠、存款、貸款、信用卡、扣賬卡、消費及其他優惠。虛擬銀行 (Virtual Bank) 邊間好？香港虛擬銀行優惠各有不同，MoneyHero為你為你整合8間虛擬銀行比較，包括ZA/Welab/Livi Bank等，從虛擬銀行開戶優惠、虛擬銀行定期存款、虛擬銀行利息、虛擬銀行貸款等方面比較8大香港虛擬銀行。
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虛擬銀行是什麼？｜8大香港虛擬銀行背景｜虛擬銀行的優點｜虛擬銀行的缺點｜虛擬銀行與傳統銀行的分別｜虛擬銀行風險高嗎？
虛擬銀行各類優惠比較：開戶優惠｜銀行存款｜銀行貸款｜信用卡｜扣賬卡｜推薦優惠｜出糧戶口｜消費及其他優惠
各大虛擬銀行開戶實測及最新優惠：Airstar天星銀行｜WeLab Bank 匯立銀行｜Mox Bank｜ZA Bank 眾安銀行｜livi Bank｜Fusion Bank 富融銀行｜Ant Bank 螞蟻銀行｜PAOB 平安壹賬通銀行
虛擬銀行是什麼？
根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》，虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。」換句話說，即使傳統銀行有網上銀行 (Internet banking) 和手機銀行 (Mobile banking) 平台，也不算是虛擬銀行。
虛擬銀行開戶優惠比較
| 虛擬銀行 | 虛擬銀行開戶優惠 |
|---|---|
| Livi Bank （理慧銀行） |
或 或 |
| 眾安銀行 (ZA Bank) |
或 或 或 |
| Mox Bank |
|
| 匯立銀行 （Welab Bank） |
|
| 平安壹賬通銀行（香港） （PAO Bank） |
N/A |
| 天星銀行 （Airstar Bank） |
|
| 富融銀行 （Fusion Bank） |
|
| 螞蟻銀行（Ant Bank） |
|
8大香港虛擬銀行背景
香港金融管理局於2018年開始接受虛擬銀行的牌照申請，已向以下8間企業發出虛擬銀行牌照，全部都已經投入服務。
| 虛擬銀行 | 合資公司／投資者背景 | 電話 |
|---|---|---|
| LIVI VB LIMITED（理慧銀行） | 中銀香港、京東數科、怡和集團 | 2929 2998 |
| MOX BANK LIMITED （前稱：SC Digital Solutions Limited） |
渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 | 2888 8228 |
| 眾安銀行 (ZA Bank) | 眾安在綫、百仕達集團 | 3665 3665 |
| 匯立銀行（Welab Bank） | 建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團、紅杉資本、Allianz X等 | 3898 6988 |
| 螞蟻銀行 (Ant Bank) | 螞蟻金服 | 2325 0303 |
| 天星銀行 （前稱：洞見金融科技有限公司） |
小米集團、尚乘集團 | 3718 1818 |
| 富融銀行 （前稱：貽豐有限公司） |
騰訊、工商銀行（亞洲）、港交所、高瓴資本、鄭志剛 | 3976 6180 |
| 平安壹賬通銀行（香港）（PAO Bank） | 中國平安 | 3762 9900 |
*以上資料更新至2022年9月
虛擬銀行定期存款利息比較
| 銀行 | 定存利率（假設存入HK$10萬 3個月可獲利息） | 起存金額 | 提早提款罰息 | 活期利率 （假設存入HK$2萬 3個月可獲利息） | 外幣戶口 | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 3個月 | 6個月 | 12個月 | |||||||
| Airstar Bank 天星銀行 | 2.3%（HK$575） | 2.5%（HK$1,250） | 2.6%（HK$2,600） | HK$1,000 | 免收 | 首HK$2萬：3.6% （HK$180） | 人民幣、美元 | ||
| Livi Bank | 1.5%（HK$375） | 2.2%（HK$1,100） | 2.4%（HK$2,400） | HK$500 | 定期存款本金 x（5% – 定期存款年利率）x 尚餘到期日數／365 或 HK$200（以較高者為準） | 首HK$5萬：1% （HK$50） | 人民幣、美元 | ||
| Ant Bank 螞蟻銀行 | N/A | N/A | N/A | N/A | N/A | 首HK$2萬：1% （HK$50） | N/A | ||
| PAO Bank | 2.2%（HK$550） | 2.2%（HK$1,100） | 2.7%（HK$2,700） | HK$100 | N/A | 首HK$50萬：0.4% （HK$20） | N/A | ||
| 眾安銀行 (ZA Bank) |
1.31%（HK$327.5） | 1.71%（HK$855） | 2.01%（HK$2,010） | HK$1 | 最低HK$200 | 首HK$30萬：0.31% （HK$15.5） | 人民幣、美元 | ||
| Mox Bank | N/A | N/A | N/A | N/A | N/A | 首HK$50萬：0.3% （HK$15） | 澳元、加元、歐元、英鎊、日元、紐元、新加坡元及美元 | ||
| WeLab Bank 匯立銀行 | 2.8%（HK$700） | 2.8%（HK$1,400） | N/A | HK$10 | 免費兩次提早提款 | 0.1%（HK$5） | N/A | ||
| Fusion Bank 富融銀行 | 2.2%（HK$550） | 3.2%（HK$1,600） | 3.3%（HK$3,300） | N/A | 免收 | 0.1% （HK$5） | 人民幣、美元 | ||
| *以上資料截至2022年9月21日僅供參考，存款利率會不時變動，一切以官方最新公布為準。 | |||||||||
虛擬銀行貸款比較
| 貸款產品 | 文件遞交要求 | 最短批核時間 | 最低實際年利率 | 最新優惠 |
|---|---|---|---|---|
| Livi Bank 靈活貸 | 工作收入證明 | 最快2分鐘 | 1.39% | 【MoneyHero獨家優惠】 HK$5,550現金獎賞： 新客戶以MoneyHero指定邀請碼【MH#CASH】申請及提取指定貸款額，可享開立高達HK$5,300現金獎賞， 同時成功開立liviSave賬戶，開戶後30日內消費滿HK$250，可享HK$250現金獎賞， 合共可獲高達HK$5,550現金獎賞。 |
| 天星銀行 私人分期貸款 |
無須入息證明、地址證明 | 最快5分鐘 | 1.28% | 【MoneyHero獨家優惠】 HK$2,400 超市現金券： 由即日起至9月30日， 新客申請及提取貸款額達HK$60萬或以上 及沒有在首個供款日之前提早全數清還貸款。 HK$400貸款現金券（於提取貸款時使用）： 由即日起至9月30日， 新客戶成功經MoneyHero登記天星銀行賬戶， 並於30日內成功申請及提取貸款額HK$5萬或以上， 及還款期12個月或以上。（優惠條款） |
| WeLab Bank 私人分期貸款 |
最近三個月發出的住址證明 固定收入：一個月薪金證明 浮動收入：三個月薪金證明 自僱人士：三個月個人戶口月結單； 最近六個月的公司戶口月結單或薪俸税税單繳税通知 |
最快1日 | 1.27% | 【MoneyHero獨家優惠】 HK$300現金回贈： 以優惠碼「NLHERO」開戶可享HK$300消費回贈 Bowers & Wilkins Zeppelin 無線音箱（價值HK$6,780）或 HK$5,000超市現金券： 即日起至2022年9月30日期間，客戶以優惠碼「NLHERO」開戶，成功申請及提取HK$80萬以上貸款，還款期24個月或以上（優惠條款） 【WeLab 迎新優惠】 高達HK$3,000現金回贈： 即日起至2022年9月30日期間，客戶成功申請指定金額貸款，還款期24個月或以上 Loan-Deposit-Link 0.68％總年利率： 全新客戶申請並提取貸款HK$8萬或以上，還款期為12個月或以上（優惠條款） |
| 天星銀行 貸款一筆清 |
無須入息證明、地址證明 | 最快5分鐘 | 1.28% | 【MoneyHero獨家優惠】 高達HK$13,800現金回贈： 由即日起至9月30日， 新客戶成功申請及提取指定貸款額及沒有在首個供款日之前提早全數清還貸款 可享高達高達HK$13,800現金回贈。 HK$4,600超市現金券： 由即日起至9月30日， 經本網申請及提取貸款額HK$50萬或以上 HK$400貸款現金券（於提取貸款時使用）： 由即日起至9月30日， 新客戶成功經MoneyHero登記天星銀行賬戶， 並於30日內成功申請及提取貸款額HK$5萬或以上， 及還款期12個月或以上。（優惠條款） |
| Mox Bank 即時借 |
原有Mox客戶無需遞交額外文件 新客開戶則視乎情況需遞交收入證明 |
即時批核 | 0.87% | 【MoneyHero獨家優惠】 HK$500現金獎賞： 由即日起至9月30日，客戶憑邀請碼「MOXMH500」開立Mox戶口，並於開戶當天及其後30日內使用Mox Credit消費滿HK$50，可享HK$50現金獎賞； 新客戶於開戶後14天內，成功申請還款期3個月或以上之HK$1萬或以上的貸款，可獲額外HK$450現金獎賞。 【迎新優惠】 高達HK$6,800現金獎賞： 即日起至2022年10月4日， Mox客戶成功透過即時借貸款達指定金額及還款期 |
| ZA Bank 私人貸款 比較更多 |
最近3個月的收入證明， 視乎情況需遞交住址證明 |
90秒 | 1.8% | HK$250現金獎賞： ZA Bank新客戶憑推廣碼【MONEYHEROSFP】開立ZA活期Go賬戶，並於30日內成功申請並啟動「出糧 FastPass」（優惠條款） 9折貸款優惠券： 由即日起至2022年10月31日，ZA Bank客戶申請貸款時輸入邀請碼【ZABM2022】，並於成功申請後14日內領取貸款 |
| 富融銀行 私人貸款 比較更多 |
無需證明文件（只限申請HK$25萬以下） | 即時批核 | 4.77% | N/A |
虛擬銀行信用卡比較
眾多虛擬銀行中，當中只有Mox Bank提供信用卡服務。
| 信用卡 | 支付關閘 | 基本回贈 | 優惠/特點 | 提款 | 手機流動支付 |
|---|---|---|---|---|---|
| MOX Credit | Mastercard | 1% |
|
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虛擬銀行扣賬卡比較
| 扣賬卡 | 支付關閘 | 基本回贈 | 優惠/特點 | 提款 | 手機流動支付 |
|---|---|---|---|---|---|
| ZA Card |
Visa | N/A |
|
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|
| livi 銀聯二維碼 | 銀聯 | N/A |
|
N/A |
|
| livi Debit Mastercard | Mastercard | 1% | N/A | N/A |
|
| livi PayLater | Mastercard | 1% |
|
N/A |
|
| MOX Card | Mastercard | 0.5% |
|
|
|
| WeLab Debit Card | Mastercard | N/A | N/A |
|
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虛擬銀行推薦優惠比較
虛擬銀行出糧戶口
暫時未有相關優惠。
虛擬銀行消費及其他優惠比較
虛擬銀行的優點：毋須親身開戶、不設最低結餘要求
虛擬銀行沒有實體分行，虛銀容許客戶透過網絡完成銀行服務的手續。相比傳統銀行，客戶可以手機掃描身份證、自拍，再遞交文件，銀行戶口開戶手續比較簡單；申請信用卡、貸款的申請時間亦會較短。正因如此，虛擬銀行能大大減少在租金和人手的營運成本。
一般傳統銀行都會設最低戶口結餘，若存款金額低於指定金額，將徵收HK$100至HK$300不等的手續費；而虛擬銀行為達致促進普及金融的目標，不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費，預料能吸引年輕客戶、只有少量存款的客戶和相對低收入的基層客戶。
由於虛擬銀行以個人和中小企為主要客戶群，加上營運成本相對低，坊間預料虛擬銀行會推出不同優惠和產品吸納新客戶，例如高息的存款利率，以及中小企和個人小額貸款。
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虛擬銀行的缺點：業務不夠多元，部分銀行暫只提供存款和貸款服務
對大部分習慣到分行面對面，有專人親身即時解答並辦理銀行手續的人來說，虛擬銀行沒有實體分行是其中一個最大的不便，亦略嫌不夠「貼心」。另外，傳統銀行業務發展多年，有齊買賣股票、基金、保險及多種外幣轉帳等服務，相較之下，儘管部分虛銀如ZA Bank提供保險及基金服務，但部分虛銀如天星銀行，PAO Bank暫時只能提供基本的存款和貸款服務，外幣兌換種類都不多，相對而言全面及多元化，客戶未能做到一站式理財。
現時有僅3間虛銀可以透過自動櫃員機（ATM）提取現金，包括 Welab Bank及Mox Bank推出的Mastercard實體扣賬卡（Debit Card）可在全港的銀通（JETCO）的自動櫃員機提取現金。而ZA Bank Visa Debit Card的實體卡則可免費於全港所有銀行超過3,000 部櫃員機，及全球近 300 萬部櫃員機提取現金。
虛擬銀行與傳統銀行的分別
| 比較項目 | 傳統銀行 | 虛擬銀行 |
|---|---|---|
| 分行 | 設有實體分行和網上分行 | 沒有實體分行，須經互聯網處理所有銀行服務 |
| 開戶 | 須於實體分行開戶 | 遙距開戶：以手機掃描身份證、自拍、遞交文件 |
| 收費 | 設最低存款額，或徵收低戶口結餘收費 | 不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費 |
| 客戶群 | 國際個人、企業 | 香港本地個人、中小企 |
| 服務 | 多方面銀行服務 | 初期料以存款、貸款服務為主 |
虛擬銀行風險高嗎？
看到這裡，你或許會質疑新興的虛擬銀行到底安不安全。事實上，虛擬銀行同樣受到金管局的監管，部分申請虛擬銀行牌照的要求更與傳統銀行看齊。
首先，虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃，一旦銀行倒閉，客戶都可有最高HK$500,000的賠償。而且，虛擬銀行申請人最低繳足款股本是HK$3億，要求與所有持牌銀行相同。
此外，申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃，亦要擬備退場計劃。例如，一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉，銀行退款予客戶的渠道以及退款的資金來源。
最後，即使虛擬銀行沒有實體分行，仍須在香港設有實體辦事處，用以處理客戶查詢和投訴，以及與金融管理專員聯系。虛擬銀行設立的實體辦事處亦須遵守《銀行業條例》的相關規定，如保存整套帳冊、帳目及交易記錄等。
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