銀行存款利率概覽：儲蓄戶口、定期存款及其他選擇
更新日期: 2025年7月21日
在香港，銀行存款利率一直備受關注，無論你是想透過儲蓄戶口存錢、選擇美元定期存款，還是其他高息戶口，利率都是重要考量因素。本文將介紹香港銀行各類存款利率的現況及相關資訊，幫助你更好地規劃資金。
作者Moneyhero Team
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平均儲蓄存款利率
香港的儲蓄戶口利率普遍較低，銀行一般提供0.01%至0.3%的年利率。但近年部分數碼銀行為吸引客戶提供更高利息，有時更可達3%或以上。
銀行戶口 | MoneyHero獨家獎賞 | MoneyHero獎賞價值 | |||
|---|---|---|---|---|---|
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| 儲蓄戶口 | 綜合戶口 | 往來戶口 | 定期存款 | 外幣戶口 |
| 儲蓄戶口（Saving Account）是一種銀行帳戶，主要用於存款、累積利息及日常財務管理。相比活期戶口，儲蓄戶口通常提供較高的利息，讓存款戶口內的資金隨時間增值。 | 綜合戶口（Integrated Account）是一種結合多種銀行服務於一身的帳戶，通常包括儲蓄戶口、活期戶口、投資帳戶、外幣戶口等功能，讓客戶透過同一個帳戶管理不同的金融需求。 | 往來戶口（Current Account）是一種主要用於日常交易的銀行帳戶，適合需要頻繁存款、提款及支付的個人或企業用戶。往來戶口通常不會提供利息，但提供支票簿及其他支付工具，方便處理大額交易或日常開支。 | 定期存款戶口（Time Deposit Account）是一種銀行存款產品，客戶將資金存入銀行一段固定時間，以換取較高的利息回報。定期存款的資金在存款期內通常不能隨意提取，否則可能會影響利息收益。 | 外幣戶口（Foreign Currency Account）是一種銀行帳戶，允許客戶持有及交易不同外幣，而無需將其轉換回港元。這類戶口適合需要外幣支付、投資或存款的個人和企業，並提供比一般港元戶口更靈活的外匯管理方式。 |
歷史利率數據
近五年來，香港的存款利率經歷了顯著的波動，主要受全球經濟環境和美國聯邦儲備局（Fed）利率政策的影響。
歷史利率數據
在2019年，香港的最優惠貸款利率（Prime Rate）約為5.25%。 然而，隨著全球經濟放緩和疫情影響，美國聯邦儲備局於2020年多次減息，香港的最優惠貸款利率也相應下調，至2020年底降至5%。
2021年，為應對疫情帶來的經濟挑戰，利率維持在較低水平，最優惠貸款利率保持在5%。然而，隨著全球經濟逐步復甦和通脹壓力上升，美國聯邦儲備局於2022年開始加息，香港的最優惠貸款利率也隨之上調，至2022年底達到5.875%。
2023年，隨著美國持續加息，香港的最優惠貸款利率進一步上調，於2023年5月達到6%。 然而，隨後美國聯邦儲備局於2024年開始減息，香港的最優惠貸款利率也相應下調，至2024年12月降至5.5%。
平均利息支票戶口利率
在香港，支票戶口通常不設利息，但部分銀行針對高端理財客戶或特定戶口提供附加利率。一般支票戶口的利率是0% - 0.25%；高端理財支票戶口（如卓越理財、私人銀行）則是0.25% - 0.30%。
精選銀行利息支票戶口年利率示例
|
銀行 |
戶口類型 |
最低結餘要求 |
年利率 |
|
卓越理財支票戶口 |
HK$1,000,000 |
0.25% |
|
|
智盈理財支票戶口 |
HK$500,000 |
0.25% |
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Priority Banking 戶口 |
HK$1,000,000 |
0.30% |
|
|
優越私人理財支票戶口 |
HK$1,000,000 |
0.25% |
以上數據截至2025年4月，實際數據以銀行公布為準。
平均美元戶口利率
貨幣市場戶口相對活期戶口提供較高利率，一般介乎1%至4%，並提供靈活的資金調動方式。
精選銀行美元戶口年利率示例
以下是香港主要銀行最高美元定期存款利率比較：
|
銀行 |
3個月利率 |
6個月利率 |
12個月利率 |
|
3.70% |
3.70% |
3.30% |
|
|
4.10% |
4.05% |
3.95% |
|
|
3.80% |
3.70% |
- |
|
|
3.80% |
3.70% |
3.20% |
|
|
上海商業銀行 |
3.63% |
3.48% |
2.93% |
|
大眾銀行 |
3.85% |
3.80% |
3.60% |
|
東亞銀行 |
3.60% |
3.05% |
3.00% |
|
3.50% |
3.70% |
3.30% |
|
|
3.60% |
3.40% |
- |
|
|
4.15% |
4.10% |
- |
以上數據截至2025年4月，實際數據以銀行公布為準。
利率與年利率 (APY) 的區別
利率（Interest Rate）是你的戶口賺取利息的比率，以百分比表示。隨著時間過去，你戶口內所賺取的利息也會再產生利息，這個現象稱為「複利」（Compounding）。而戶口在一年內透過複利所獲得的利息總額，就稱作「年利率」（Annual Percentage Yield, APY），同樣以百分比表示。
利率與年利率的主要差異在於，利率只計算原有本金所產生的利息，而年利率則包括原有本金及其複利在內，一整年內總共賺取的利息金額。
利率與年利率 (APY) 的區別
假設你將港幣10,000元存入銀行，銀行提供的年利率為4.17%，利息於一年後一次過派發，並不計算複利。在這種情況下，一年後你可收到的利息為417港元（10,000元 x 4.17% = 417元）。
但若銀行改以每月派息，即每月支付全年利息（4.17%）的十二分之一，便會產生複利效果。舉例說，第一個月後，戶口餘額將會增加至約10,034.75港元。第二個月，銀行再支付相應的月度利息時，之前已獲得的利息便會納入本金，形成複利。第二個月的利息便是以10,034.75港元作為本金計算，該月你可額外獲得約34.87港元利息，戶口總結餘增至10,069.62港元。
若銀行每月以同樣方式持續派息，一年後你累積的利息總額將約為425港元。因此，計算複利後，實際年利率（Annual Percentage Yield, APY）將約為4.25%（10,000元 x 4.25% = 425元）。
你亦可以透過銀行或網上的存款計算機，測試每日、每月或每年複利的各種情況，以便更清晰地了解利息滾存效果。
因此，在此例子中，若每月派息產生複利，名義年利率（Interest Rate）為4.17%，而實際年利率（APY）則為約4.25%。
香港金融管理局如何計算利率
香港金融管理局（金管局，HKMA）透過銀行同業拆息（HIBOR）作為本地市場利率的重要參考指標。
HIBOR 是由多間香港主要銀行每日報價後，取中間值得出的利率平均數，主要用於訂定銀行貸款利率、按揭利率及定期存款利率。一般來說，銀行在制定存款利率時，會參考美國聯儲局的基準利率及本地的HIBOR 走勢。例如當美國加息時，香港銀行的定期存款利率往往也會相應上升，而活期存款及儲蓄戶口利率則會作較慢調整。
金管局亦會透過發行外匯基金票據及債券，影響本地市場的資金流動及銀行利率水平。當銀行體系資金充裕時，市場利率會偏低，反之，當市場流動資金收緊時，利率便會上升。
此外，金管局監管銀行的存款利率及計算方法，要求銀行提供清晰透明的利率資訊予客戶，包括提供「實際年利率」（Annual Percentage Yield, APY），方便市民清晰比較不同銀行產品的真正回報。
香港存款保障委員會（DPC）如何計算利率
香港的存款保障計劃由「香港存款保障委員會」（Deposit Protection Committee, DPC）負責管理，為市民在香港特許銀行的合資格存款提供保障。
當銀行出現問題，並觸發存款保障賠償時，DPC會根據存戶在銀行的存款結餘，包括截至銀行倒閉當日所累算但未支付的利息，計算應賠償的存款金額。不過，保障範圍內只包括一般存款及標準存款產品所提供的利息，而不涵蓋銀行提供的額外利息優惠、現金回贈或其他推廣獎賞。
存款保障計劃現時的保障上限為每名存戶、每家銀行合共50萬港元。這個金額已包括本金及利息，而利息的計算方式會以銀行與客戶簽訂的存款協議中列明的標準利率為準。
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