申請信用卡如何影響信貸評級？Cut卡有助改善信貸評級？
更新日期: 2025年8月22日
作者Moneyhero Team
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使用信用卡是建構良好信貸記錄的第一步
想建立良好信貸紀錄，可以從使用信用卡開始。如果之前從未申請過信用卡，銀行或財務機構會因資料不足而無法評估你的財務狀況和還款能力，可能會影響日後的貸款申請或實際年利率；反之，如果保持良好的信用卡使用紀錄，如：準時還款、避免長期只還最低還款額 (min pay)、維持健康的信貸額使用率，都可以留下正面的信貸記錄，從而提升信貸評級。
過度申請信用卡會影響信貸評級？
申請信用卡都要適可宜止，因為過度申請有機會對信貸評級造成負面影響。每當申請信用卡時，發卡機構都會查閱你的信貸報告，此舉屬「信貸申請查詢」（即「硬性查閱」），查詢記錄會保留在信貸報告上長達兩年。過度申請會引致頻繁硬性查閱，讓銀行或財務機構懷疑你正面對極大財務困難、需要不斷借貸，因而影響你的評級。
取消信用卡對信貸評級有甚麼影響？
雖說過度申請信用卡會對信貸記錄構成負面影響，但貿然取消信用卡亦可能會對你的信貸評級構成二次傷害。
令良好記錄被刪除
如果你只持有少量信用卡或只頻繁使用一張信用卡，並且過去擁有良好的還款紀錄，取消那張信用卡會令你良好的信貸紀錄消失，從而可能降低你的評級。所以經常使用的信用卡，最好停止使用並保留數年才取消。
有機會令信貸使用率急升
信貸額使用率會直接影響評級，假設你目前擁有數張信用卡、合計共HK$8萬總信用額，借貸額為HK$3萬，那麼信貸額使用率為37.5%。如果你取消一張信用額為HK$3萬的信用卡，那麼總信用額會下降至HK$5萬、信貸額使用率則升至60%。當信貸額使用率超過50%便對信貸評級有負面影響，所以cut卡前要做好周全考慮。
申請新信用卡如何幫助提升信貸評級？
雖說過度申請信用卡會帶來負面影響，但在某些情況下，申請新信用卡反而有助於提升你的信貸評級，還能享受不錯的迎新優惠。
能夠建立更佳的信貸紀錄
準時還款是建立良好信貸評級的最關鍵因素，因為還款紀錄佔整體評分的比重相當高。辦理新信用卡後，若能每月按時還款，便可以為你的信貸紀錄增加更多正面數據，進一步提升信貸評級。
提升整體信用卡額度，降低信貸使用率
申請新信用卡會增加你的整體信用額度。如果你每月的消費金額維持不變，但分母信貸額度增加，整體信貸額使用率便會下降。越低的信貸額使用率越有助於提升你的信貸評級，讓你在日後申請貸款或按揭時更有優勢。
可以增加信貸多樣性
信貸評級通常還會考量你能否妥善管理不同種類的信貸產品。如果你的信貸紀錄中只有私人貸款等分期貸款，從未持有信用卡，那麼成功申請新的信用卡，而且保持良好的還款紀錄，便可以為你的信貸評級加分，表示你能自主掌控不同類型的信貸產品。
不過，如果你已經擁有多張信用卡，再額外增加一張同類型的信用卡，即時每月按時還款，對於信貸組合多元化的幫助亦相對有限，難以提升信貸評級。
申請信用卡前須知
在申請信用卡之前，請仔細考量以下因素：
無論你的信用卡申請獲批核還是被拒絕，申請時產生的「硬性查閱」記錄都會影響你的信貸評級。因此，在遞交申請前，應盡量評估自己是否符合申請資格，避免因申請被拒而白白影響評級。
申請新信用卡對不同信貸狀況的人影響程度可能不同。例如，一個擁有良好信貸評級和長期準時還款紀錄的人，其評級可能只會輕微下降。反之，若是信貸評級較低、信貸紀錄較短或欠佳的人，評級所受的負面影響可能就會比較大。
申請新信用卡會導致信貸評級短暫下降，所以如果你計劃在半年內申請按揭或汽車貸款等重要貸款，建議暫緩申請任何新信用卡或其他非必要的信貸產品，以免影響重要貸款的審批機會或條件。
延伸閱讀：查閱TU信貸報告會否拖低信貸評分?
如何查閱信貸報告？
如想查閱個人信貸報告，可使用由金管局推動建立、多家個人信貸資料服務運作模式的「信資通」，裡面包括環聯、壹賬通征信及諾華誠信三間信貸資料服務機構的信貸報告。有別於過往須繳費才可取得報告，「信資通」推出後，消費者可以每12個月向每家信貸資料服務機構免費查閱信貸報告一次，以了解自己的信貸紀錄及信貸評級狀況。
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常見問題
因為申請信用卡時會導致金融機構查閱你的信貸報告，即硬性查閱，此舉會在信貸報告留下紀錄兩年，頻繁申請有可能讓銀行或財務機構認為你正面臨財務困難，而影響信貸評級。此外，過度使用信用卡會提高信貸額使用率，過高的使用率會被視為財務不穩，進一步影響評級。
如果你取消的是經常使用且擁有良好還款紀錄的信用卡，此舉會讓良好信貸紀錄消失，因而影響信貸評級。此外，取消信用卡且簽賬金額不變的話，會令信貸額使用率上升，一旦上升至超過50％也會對信貸評級帶來負面影響。
Cut卡前應留意自己的信貸額使用率，應保持在30%至50%之間。如想取消頻繁使用且有良好還款紀錄的信用卡，應不再使用該卡後保留數年才取消，或者選擇取消只為迎新優惠而申請、沒長期使用及較少還款紀錄的信用卡，對信貸評級的影響相較較低。
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