信貸評級提升方法：TU洗底、改善評級時間

想申請信用卡或貸款，又擔心過往不良紀錄拉低信貸評級，影響借貸批核結果？想為TU信貸報告「洗底」，又無從入手？MoneyHero為大家解說信貸評級提升的各種方法，以及改善過程間的常見問題。

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信貸評級分級

信貸評級又稱為「TU評級」，TU其實就是環聯資訊TransUnion的簡稱，現時是香港唯一一間提供信貸評級的機構。只要是曾經申請信用卡或其他信貸產品的消費者，均擁有專屬個人的信貸記錄，並計算出一個信貸評分和信貸級別。信貸評級共有10個級別，最佳為A級，最差為J級，越高級別代表消費者擁有穩健的信貸習慣，財務風險相對較低。

雖然TU現時仍是獨巿提供信貸評級服務，但近年金管局及金融業界正籌備信資通，即開放巿場予TU以外的信貸資料服務機構提供信貸評級服務，截至2024年初信資通仍處於試行階段。

信貸評級影響

信貸評級主要影響信用卡和各種借貸產品的批核結果，當中包括信用卡的信用額度、私人貸款批核金額、年期和年利率等貸款條件。若日後打算買樓置業，可獲批核的按揭成數和利息亦會受影響。

除此以外，信貸評級亦有機會影響求職，部分行業如律師、會計和金融業等，僱主或會參考信貸報告而決定是否聘用申請者。

如有移民計劃，良好的信貸報告在部分國家會被視為信用憑據，或能提高移民申請的成功率，長遠甚至影響落地後的租樓、置業和各種貸款申請。

延伸文章︰想順利移民過新生活？耕耘信貸評分打造康莊大道

提升信貸評級方法

信貸報告記錄消費者的所有信貸習慣，除了最基本的準時還款，還有不少細節需要留意。如希望提升評級分數，可參考以下4個方法，逐步改善你的信貸評分。

每月準時償還卡數及所有貸款結欠

準時還清卡數和貸款是維持良好評級的最基本要求。能夠在限期內償還所有結餘欠款，可證明消費者擁有良好的理財習慣。即使遲還款一天，也足以影響信貸評分。此外要切忌墮進「Min Pay」陷阱，只付清最低還款額不但會令利息愈滾愈大，亦會留下欠款紀錄，在信貸報告留下污點。

定期調整信貸使用率

信貸使用率，即是已使用信用額佔所有信用卡總信用額的百分比，過高的信貸使用度對信貸評級亦有負面影響，消費者應將信貸使用率維持低於50%。

除了留意已使用信用額外，也要注意所持有的信用卡數目和獲批信用總額。只有一張信用卡的話，即使只有小量消費，已用信用額比例亦會較高。在取消信用卡前應三思，避免突然「cut卡」令信貸總額急跌，影響信貸使用率和信貸評級。

不過，信貸使用率也不是愈低愈好，因為太低的信貸使用比率不足以反映消費者的信貸狀態，導致參考價值不足，或令評級分數無法提升，建議維持約30%。

切忌短時間申請多項信貸產品

銀行和財務公司在審批申請時，會向評級機構查閱申請者的信貸報告，而每次查詢都會留下硬性查詢記錄。當消費者在短時間內申請多張信用卡和信貸產品，會留下過多的報告查詢次數，有機會被財務機構視為財政不穩，影響信貸評級。

因此切忌同時申請過多產品，在申請信用卡及信貸產品之前，應善用比較平台做足功課，直接選擇最適合自己的產品。

定期查閱信貸報告並修正異常情況

信貸紀錄雖由銀行和財務機構提供，但消費者仍有權對當中錯漏提出質疑。因此應定期查閱你的信貸報告，一旦發現有異常情況，可向評級機構提出資料修正申請。你亦可以要求在報告上加上聲明，讓所有查閱報告方得知有關資料存在爭議，並了解你的實際情況。

信貸評級提升時間

消費者一旦不小心逾期償還卡數，在信資報告留下負面紀錄，消費者需要多長時間才可以改善信貸評級？「洗底」並沒有既定模式，每位消費者的信貸歷史也不盡相同。環聯建議若消費者希望提升信貸評級，一般可以進行至少6至12個月的信貸監察，恒常留意信貸評分動向。若信貸評級為D級或以下，有機會需要更長的監察及改善期。

在信貸監察期間，消費者如有大額消費，可以考慮扣賬支付或先向銀行申請提高信用卡信用額，以維持信貸額使用率在30%至50%的水平。

信貸評級提升常見問題

信貸評級對我有甚麼影響？

信貸評級除了影響信用卡批核與否以外，還會影響貸款和按揭的審批、獲批額度和利率。擁有良好信貸評級代表消費者有穩建的信貸習慣，長遠或對求職和移民都有影響。

想提升信貸評級有甚麼方法？

維持良好的還款習慣，準時還清所有款項。切忌短時間申請多張信用卡及信貸產品，也應時常查閱信貸報告，有爭議資料盡早提出修正。

提升信貸評級需要幾多時間？

信貸評級提升沒有固定時間，環聯建議消費者可以在6至12個月內持續監察信貸評分改動，若信貸評級為D級或以下或需更長時間。

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  HK$70萬 至 HK$799,999	HK$15,800
  HK$55萬 至 HK$699,999	HK$13,800
  HK$50萬 至 HK$549,999	HK$11,800
  HK$40萬 至 HK$499,999	HK$9,800
  HK$25萬 至 HK$399,999	HK$7,800
  HK$11萬 至 HK$249,999	HK$4,800
  HK$9萬 至 HK$109,999	HK$3,500
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HK$800,001以上	HK$12,000
HK$600,001 至 HK$80萬	HK$19,000
HK$500,001 至 HK$60萬	HK$13,800
HK$400,001 至 HK$50萬	HK$10,800
HK$300,001 至 HK$40萬	HK$8,600
HK$200,001 至 HK$30萬	HK$7,600
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貸款額	超市現金券
HK$16萬 至 HK$20萬	HK$3,000
HK$14萬 至 HK$159,999	HK$1,500
HK$10萬 至 HK$139,999	HK$800
HK$6萬 至 HK$99,999	HK$400
HK$2萬 至 HK$59,999	HK$200
HK$5,000 至 HK$19,999	HK$100

此外，合資格客戶可獲高達HK$1,000現金獎賞（以貸款還款表內的第四個月利息金額為準，最高HK$1,000）

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貸款額	現金回贈
	24個月或以上還款期	12個月或以上還款期
HK$60萬以上	HK$12,000	／
HK$40萬 至 HK$599,999	HK$8,000	／
HK$30萬以上	／	HK$6,000
HK$20萬 至 HK$299,999	／	HK$4,000
HK$10萬 至 HK$199,999	／	HK$2,000
HK$5萬 至 HK$99,999	／	HK$500
HK$3萬 至 HK$49,999	／	HK$200

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邦民特快低息貸款：高達HK$1萬現金獎賞

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• 貸款額HK$10萬或以下，可免交證明文件
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• 還款方案以日息計算，利息只計算至全數還清當日
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即日起至2024年6月30日，全新客戶成功申請及提取指定貸款額，可獲高達HK$1萬現金獎賞

首次提取貸款額	現金獎賞
HK$50萬或以上	HK$1萬
HK$40萬 至 HK$499,999	HK$6,000
HK$20萬 至 HK$399,999	HK$3,000
HK$3萬 至 HK$199,999	HK$1,000
HK$1萬 至 HK$29,999	HK$500

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