環聯信貸報告洗底 | 無懼不良信貸評級（TU） 教你5招申請私人貸款更易批
信貸評分(Credit Score)是一個綜合過往信貸紀錄的評分，可以讓銀行和財務公司等借貸機構在審核貸款申請時，評估貸款人還款的機會率，決定是否批出貸款。如果信貸評分較低，借貸機構有可能拒絕貸款申請，即使成功批出貸款，亦很大機會收取較高利率，變相增加借貸成本和利息。
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updated: Apr 25, 2025
内容大綱
點解貸款唔批?
申請私人貸款唔批原因有很多，但點都離唔開兩個主要因素。其一係申請人嘅信貸報告問題，其二就係申請人嘅還款能力問題。
1. 信貸報告問題
銀行或者財務公司收到你嘅私人貸款申請，當然會參考你嘅TU信貸報告，若果你之前曾經拖欠卡數；或者你仲有另一筆貸款未清，拖低咗你嘅TU信貸評分，銀行自然會對你的申請有所保留。另外，拖欠Grant Loan，或者有關於金錢的訴訟在身，都會喺「公眾紀錄」上反映，將左右放債人的審批決定。
特別提醒大家，好多人未必知道同一時間向多間銀行同財務公司申請貸款，都會拖低信貸評分！或者你同時提交多份申請，原意只想比較利息高低或唔同條款，但係此舉會令多間放債機構短時間就你的信貸報告作「硬性查詢」，「劃花」了「查詢紀錄」一欄，令你評分急插。
所以當你check自己的TU報告時，如果發現已經有數項查詢紀錄，最好等最少3個月先再容許放債機構查詢你的信貸報告。
相關文章︰查閱TU信貸報告會否拖低信貸評分?
2. 還款能力問題
放債機構打開門做生意，當然想你有借有還，唔想有壞賬啦。所以佢地非常著重貸款申請人的還款能力。穩定的收入同有一定存款都係申請貸款的優勢。如果放債機構認為你還款能力不足，自然會拒批你的申請。
如果你個個月開支都好大，銀行戶口「月光」、經常「長期糧尾」，或者你已有相當數目的欠款還緊，都會令放債人質疑你的還款能力。當然，佢地批唔批都好睇你想借的金額和還款期的長短啦！
點樣令私人貸款易批啲？
當然，信貸評分並非借貸機構批出貸款的唯一考慮因素。其他考慮因素包括風險或者銀行既貸款政策。不過，就算你信貨評分比較差，喺香港通常都係有可能借到私人貸款既，但係就要有心理準備要捱貴息，或者預咗批出的貸款額會比較低。
如果你已經有唔少不良信貸紀錄，例如逾期還款或者拖欠卡數，甚至你根本唔知自己的信貸評分。在申請私人貸款時，要記住以下幾個貼士：
1. 比較不同借貸機構
申請貸款時，大部份人都係想利息越低越好。唔少人會一次過去幾間銀行或財務公司申請貸款報價，睇吓借邊間好。正如前文所述，如TU被頻繁查閱，會拖低信貸評分。所以，你應該利用MoneyHero的私人貸款比較頁面，比較唔同銀行同財務公司的貸款實際年利率（APR）、總還款額、每月還款額、手續費、現金回贈同條款等。揀啱借貸機構先作出申請！
2. 向長期使用的借貸機構申請貸款
貸款好大程度上都係同信任有關。如果你有經常使用的借貸機構，佢地會比較清楚你既財務狀況。加上依家借貸機構好重視同顧客的關係，所以你可以向長期用開的借貸機構申請貸款。借貸機構為求留客，申請成功的機會應該會大些。
相關文章︰免TU邊間好？免信貸報告貸款比較2025
3. 擔保人/聯署人
如果申請私人貸款時有擔保人或者聯署人，咁對銀行同財務公司而言風險就會低咗。萬一有咩事，佢都可以搵另一個人跟進。由於風險低咗，你的申請表望落就會好睇些，變相有較大機會爭取到較低利息或者更好條款。
4. 減少貸款額 / 延長還款期
在借貸機構的角度睇，申請較低貸款額會降低他們的風險。因此，你可以因應自己需要，盡量減少貸款額，以提高批核機會。其實，好多財務公司對於批核小額貸款都會比較「手鬆」，唔少財務公司喺批核HK$5萬或以下貸款額時更加免入息證明添。同時，你亦可向銀行要求將還款期延長，令每月的還款額減少，增加你的還款能力。
相關文章︰【免入息貸款】冇入息證明點借錢？ 銀行財務公司免文件貸款比較
5. 改善信貸評級
如果你用晒上面4招，都拎唔到一個好既貸款利息報價，你應該由依家開始改善自己的信貸評分，可以由準時還款清卡數、結餘轉戶、債務重組等方法入手，慢慢改善信貸評分。另外，要知道自己信貸評分有無進步，當然要定期索取信貸報告，檢視一下自己的評分，及信貸紀錄有無異常等等。等信貸評分回復到正常或良好水平，先至再申請私人貸款。以下是一些能夠改善TU信貸評級的方法：
有策略地繳付信用卡結欠
如果你只用一張信用卡的話就要留意！相比起卡數的金額，其實環聯更加重視的是你的信貸使用度。雖然只用一張信用卡可能會降低潛在的卡數，但由於結餘對信貸額比率相對較高，因此會對你的TU評分帶來負面影響。
舉例，如果你有一張信用額度為 HK$10,000 的信用卡，而結欠為 HK$7,000，那麼你的信貸使用度就是 70% ，屬於風險高的範圍。但如果你有兩張信用額度為 HK$10,000 的信用卡，卡數同樣為 HK$7,000，但每張各佔HK$3,500，即使卡數結欠沒有改變，但每張信用卡的信貸使用度便能下降至35%，對改善TU信貸評級較為有利。這並不是鼓勵信用卡用戶不斷開新卡，但懂得如何分散消費，將簽賬分散到不同的信用卡上，便可以降低單張卡的信貸使用度。
申請提高信用卡信用額度
要維持信貸使用度在一個健康水平，除了控制消費、分散卡數外，你也可以反其道而行，提高信用卡額度，從而降低信貸使用度。舉例，如果你總信貸額為 HK$50,000，卡數為 HK$20,000，信用卡額度便為 40%。但如果你成功將總額度提高至 HK$80,000，結欠維持在HK$20,000，信用卡額度便會降至 25%。
相關文章︰如何提高我的信用卡額度？
但要留意，提高信用卡信用額度的關鍵前提在於維持甚至減少你的消費水平和信用卡結欠。如果你因為獲得了更高的額度而增加了消費，導致結欠金額也隨之上升，那麼信貸使用度的比率可能不會下降，甚至可能不降反升，這樣就完全失去了提高額度對改善信貸評級的意義 。
準時繳付賬單
在所有影響 TU 信貸評級的因素中，貸款機構最重視的就是你過去是否能按時履行還款義務，從而判斷你在未來能否準時還款。因此擁有良好的還款記錄極其重要，即使只是遲交一天，也可能在你的 TU 信貸報告中留下負面記錄 。
如果你擔心自己忘記準時還款，可以考慮設立自動轉賬，你可以選擇自動繳付min pay、部分卡數、或全額（建議選擇全額）。這能大大減少因忘記還款而導致逾期的風險。
爭議信貸報告中的錯誤
信貸報告雖然是重要的參考工具，但並非絕對準確無誤。報告中可能出現各種類型的錯誤，例如記錄了不屬於你的信貸賬戶、逾期還款記錄出錯、未能及時更新已結束的賬戶狀態等等。這些錯誤會拉低你的 TU 信貸評分，有可能會影響你日後在申請貸款或信用卡時的成功率。
因此，你應該養成定期查閱個人TU信貸報告的習慣，建議每年查閱一次 。從2024年開始，香港消費者每12個月都能向環聯索取一次免費的個人信貸報告（只需要下載環聯信貸報告App便可免費查閱），確保資料準確無誤，防止身份盜用和其他報告錯誤。
使用扣賬卡
使用扣賬卡（Debit Card）本身並不會對你的TU評分造成任何影響，但也正因如此，改用扣賬卡並不能幫助你改善TU信貸紀錄。不過，如果你擔心自己的開支太大、容易「碌爆卡」的話，也可以考慮在大額簽賬時，改用扣賬卡付款，從而減少卡數結欠的金額。在進行普通消費、日常生活簽賬時才使用信用卡，培養好準時還款的習慣，改善TU評級。
使用私人貸款計劃
卡數大亦即代表開支大，因此如果需要現金周轉的話，與其純粹用信用卡應付所有開支，不如選擇一個合適自己的私人貸款計劃。現時貸款的種類繁多，無論小至數千的小額貸款，還是要整合卡數的大額貸款，你都可以按個人需求選擇合適的種類。這樣除了可減少信用卡的使用度之外，也可以釋出資金幫助周轉。
尤其是如果卡數太多，便可以考慮結餘轉戶計劃。它可以讓申請人集中還款，可大大降低只還min pay的利息成本，逐個月慢慢償還卡數亦有助改善TU紀錄。
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