二線清數成最後水泡？結餘轉戶清卡數有計
更新日期: 2025年8月22日
不論是血拼後的大堆卡數，抑或是不同財務問題引致的負債，若然自身信貸評分(TU)欠佳，都會難以向銀行或一線財務機構貸款還債。有人會向二線清數計劃求救，卻要面對息高期短的貸款條件，更甚令債務愈滾愈大，長遠而言並不可取。欠債人還有甚麼較可行的方法解困？ MoneyHero和大家一起探討。
作者Moneyhero Team
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二線清數風險 : 息高期短 非絕對救星
二線清數看似是欠債人士的救星，事實往往並非如此簡單。以二線清數的方式處理債務，比起分開逐筆還款，或有助節省每月利息開支及避免逾期罰款。不過，對比銀行及一線財務公司的清數計劃，其代價就是利息較高，還款期亦較短。若沒有能力在短期負擔起高水平的 實際年利率 (APR)，二線清數變相只會換來債冚債的惡果。
值得注意的是，申請二線清數之後若無法還款，不幸需要債務重組，即會進入法律程序，不僅會於法院留有記錄，有關債務重組紀錄亦會寫入政府破產管理署的名冊內，普羅大眾均可自由查閱，或令個人形象與誠信大打折扣。
而且，市面上的二線財務公司不時被揭發以不誠實手法經營，甚至僱用使用不當手法追數的收數公司，故二線清數分分鐘暗藏危機。
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只還Min Pay後果有多嚴重？
如果暫時無法一下子還清卡數，不少人都會打算只還最低還款額（Min Pay），尤其是對於手頭緊絀的人來說，只還Min Pay 似乎能當下的債務問題，起碼能拖到下個月才想辦法解決。但這種糖衣陷阱其實隱藏着一個極危險的後果：利息。
信用卡實際年利率一般高達30%至40%，而且如果只還Min pay，餘下的卡數結欠便不會繼續享有免息期。換言之，所有簽賬都會即時計息，再加上新簽賬和之前累積下來的利息，Min Pay所還的往往只夠彌補利息支出，本金卻減少得非常緩慢。到最後，總欠款幾乎沒有減少，利息卻像雪球一樣越滾越大，最終需要支付的總利息可能遠超原本的借款額，還款期也會無限延長。長期依賴 Min Pay 更可能對你的信貸評級（TU）產生負面影響，影響日後申請貸款或信用卡的成功率及條件。
還卡數也有分先後：雪崩法 vs 雪球法
當身負多項卡數或私人貸款時，有效地管理及安排還款次序至關重要。混亂地隨意還款，可能讓你白白支付更多利息。一般而言，有兩種常見的還款策略：
-
雪崩法：即優先集中火力清還利息最高的債務，同時維持其他債務的最低還款，這最能節省總利息支出。舉例，如果你有多張卡數要還，那麼便可以首先集中償還卡數結欠最多的一張信用卡，因為它的利息最高，最容易累積債務。
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雪球法： 先集中資源還清欠款金額最小的債務，獲得「清袋」的成功感後，再逐步處理較大額的債務。這種方法能帶來較大的心理激勵。例如你可以先還卡數結欠最少的一張信用卡，還清卡數後再還其他信用卡債務，有助減輕欠債的心理壓力。
但如果你覺得債務纏身，更好的方法，就是申請清卡數貸款（結餘轉戶計劃），可以整合所有信用卡卡數，集中還款同時大大減輕利息支出。
如何選擇一間有質素的二線財務公司？
如果卡數纏身，但自己的TU信貸評級又未符合申請銀行貸款的標準，選擇一個有質素的二線財務便可以為你解決債務問題。但市面上的二線財務公司質素參差，要避免不良中介乘虛而入，首先必需要確保該公司持有正規的放債人牌照（可在公司註冊處的「持牌放債人登記冊」查閱），尤其要警惕那些在申請過程中不斷要求支付各種巧立名目的前期費用（如評估費、顧問費），正規公司不會在批核前收取這些費用。
此外，在申請貸款時你也要比較實際年利率： 不要只看標榜的月平息或利息數字，必須要求清晰列明包含所有手續費、行政費在內的「實際年利率」，這才能真正反映借貸成本。在簽署任何文件前，務必仔細閱讀所有條款，特別是關於利息計算方式、逾期還款罰則、提前還款費用等細節，不明白的地方一定要問清楚。
二線清數常見問題
二線清數計劃以易批及免TU審查等作招徠，但利息相對較高，還款期亦較短。
二線清數對象多為本身財務狀況欠佳人士，他們信貸評級較低，一般未能向一線財務公司或銀行借錢。
二線財務是指環聯(TU)會員以外的財務公司，一般規模較小，借貸時不會參考或影響TU，而是參考另一個「TE信貸資料庫」。
有些財務機構提供「免TU」貸款產品，申請人即使TU信貸評級欠佳、曾經出現破產或有壞賬紀錄，也有機會成功申請。但即使如此，財務機構在審批申請時仍然會查閱申請人的 TU 報告，只是他們未必會像傳統銀行一樣完全側重於申請人的TU評級，而是會考慮其他因素，如還款能力等。但要留意，這些「免TU」貸款利息通常會較銀行私人貸款高。
社會上普遍存在一種印象，認為二線財務公司的追數手段可能比銀行或一線財務公司更為激烈或滋擾。但其實如果是正規的持牌機構，由於受到法律監管，即使是二線財務也不會採取不法手段追數。在一般情況下，二線財務可能會透過電話、郵件或其他方式與借款人聯絡，提醒他們盡快償還欠款。如果情況繼續，他們可能會訴諸法律，起訴借款人。
如果你遇到恐嚇、騷擾、或過於頻密的無理催收，應記錄相關證據（如通話時間、內容、滋擾行為），並可向消費者委員會、甚至警方求助。
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- 本行保留隨時暫停、更改或終止上述優惠及修訂其條款及細則之權利，而毋須另行通知。如有任何爭議，本行保留最終決定權。上述條款及細則 之中英文版本如有任何歧異，概以英文版本為準。
- 除客戶及本行外，任何人士均無權根據《合約（第三者權利）條例》執行或享有本條款及細則下的任何利益。
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中銀分期「易達錢」- 結餘轉戶
星展銀行「貸易清」私人貸款
- 每月平息低至0.11%（實際年利率為6.38%）
- 貸款開立費為貸款額的2%。貸款開立費以貸款本金某個由銀行不時指定的百分比計算，並在提取貸款時從貸款本金中扣除及不予退還
- 信貸額高達HK$2,000,000或月薪21倍（以較低者為準）
- 彈性還款期長達84個月
- 減低利息支出高達93%
- 借貸無須入息證明
1. 香港身份證
2. 最近3個月的薪金證明
3. 住址證明（最近六個月內發出）
4. 顯示姓名及賬戶號碼的銀行結單／存摺
- 最低收入要求：每年固定入息HK$100,000或以上
- 實際年利率乃按《銀行營運守則》的相關指引計算，並已被約至最接近的兩位小數。實際年利率是一個參考利率，以年化利率表示包括產品的所有適用利率、費用及收費。上述表格的實際年利率已包括2% 貸款開立費在內計算。貸款開立費將在提取貸款時從貸款本金中扣除及不予退還
- 受條款及細則約束。詳情請瀏覽星展銀行網頁
- 上述資料只供參考，最終批核的貸款利率、貸款額、手續費及還款期須按客戶個別的財政狀況而定
- 提早全數清還貸款需繳付有關費用，詳情請參閱私人分期貸款條款及細則。
- 借定唔借？還得到先好借！
X結餘轉戶貸款
Citi卡數結餘轉戶
- 還款期長達72個月，HK$0手續費
- Citi卡數結餘轉戶貸款額高達 月薪21倍 或 HK$1,200,000，以較低者為準
- 無隱藏條款
- 香港身份證
- 薪金證明，例如：最近一個月之糧單、最近之評稅通知書、最近之強積金供款證明、最近3個月之出糧戶口月結單或存摺（附有申請人姓名及賬戶號碼）
- 最近3個月主要銀行戶口月結單或存摺（附有賬戶姓名及賬戶號碼）
- 住址證明（如電費單或銀行月結單）
- 其他有需要的證明文件
- 優惠只適用於申請當日不持有任何由花旗銀行所提供之私人貸款之客戶
- 每位合資格客戶於推廣期內只可享獎賞1次
- 適用之實際年利率由5.16%－35.78%，而還款期為72個月。
- 實際年利率低至5.16%(以包括HK$1,500元現金回贈) 或5.40% (以不包括任何現金回贈)以月平息0.24%，貸款額HK$1,200,000及還款期12個月計算。
- 實際年利率乃根據《銀行營運守則》所載之指引計算，並已進位至小數後兩個位。個別客戶之實際年利率或有差異，並根據個別客戶背景而決定。實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他費用與收費。最大之實際年利率會因每月平息之更新而有所不同。本行保留更新每月平息及實際年利率之權利。本行保留批核貸款申請之權利。假設貸款額為HK$500,000及還款期為12個月，每月平息為0.29% (實際年利率6.55%，以不包括任何現金回贈)，貸款之總還款額為HK$517,404 (豁免手續費)。以上例子只供參考。
- 所有資料只供參考
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滙豐分期「萬應錢」結餘轉戶
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