貸款利息分為實際年利率(Annual Percentage Rate, APR)和月平息(Monthly Flat Rate),大家是否知道兩者有甚麼不同?貸款時應該參考實際年利率還是月平息去計算利息高低?MoneyHero帶你了解及比較兩者分別。
其他貸款比較:稅務貸款|特快私人貸款|免入息貸款|免TU貸款|網上貸款|低息貸款|24小時貸款|易批貸款|公務員貸款|銀行貸款|虛擬銀行貸款|短期小額貸款|清卡數貸款|大額清數貸款
一按即到相關段落:
甚麼是實際年利率?|甚麼是月平息?|實際年利率vs月平息|實際年利率計算方式|實際年利率常見問題
根據「銀行營運守則」的規定,銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率,須在合適情況下列明「年利率」、其他有關費用及收費,並須應要求提供詳盡的章則及條款。
簡單而言,當產品提及「實際年利率」,即是按「年利率」展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息加上相關費用(例如貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。
假設月平息為0.25%,貸款額為HK$5萬,分24個月償還:
每月利息開支 = 月平息 x 借款金額 = 0.25% x HK$50,000 = HK$125
全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數 = HK$125 x 24 = HK$3,000
有了全期利息開支,即可得出總還款額及每月還款額:
總還款額 = 全期利息開支 + 貸款額 = HK$3,000 + HK$50,000 = HK$53,000
每月還款額 = 總還款額 / 還款期數 = HK$53,000 / 24 = HK$2,208.33
不過借貸人要留意,單看「月平息」的高低並不能完全反映借貸成本,實際上不少銀行或財務公司批出貸款時都會收取手續費及行政費用。
所以借貸前最好先參考「實際年利率」,因為它包含了銀行或財務公司的手續費及其他費用,能準確反映真實的借貸成本。
相關文章︰【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款
月平息 x 12個月 x 1.9 (不變系數)
留意!大約數公式絕不可改為月平息 x 還款期數 x 1.9,否則計算長還款期時就會愈計愈錯!為免計錯數,建議大家可以利用網上的月平息轉實際年利率轉換器。
延伸閱讀:【提早還款有著數?】貸款前要明白利息的 「78法則」
假設兩間財務機構如果提供相同月平息的貸款產品A及B,但產品A的實際年利率比B高,原因可能是B的手續費較低,甚至免手續費。以下有一個具體例子供大家參考︰

上圖顯示,滙豐分期「萬應錢」的月平息比中銀分期「易達錢」結餘轉戶高,但由於滙豐分期「萬應錢」不收取手續費,令其實際年利率比中銀低。
此外,手續費通常在提取貸款時扣除,如果最終收到的貸款額對你的貸款需求有重大影響,你就更加需要留意貸款產品有否收取手續費。
Hero 是一個以實際年利率作為比較結果的財務產品平台,令你可以在負擔能力以內,找到最合適的產品,以解決即時資金需要。大家亦可使用本網的私人貸款計算機,計算實際利息支出。
市面上亦有其他分期貸款產品免收手續費,例如渣打「結餘轉戶」分期貸款、東亞分期貸款、滙豐(HSBC) 分期「萬應錢」結餘轉戶計劃,及建行「好現金」結餘轉戶計劃均推出免手續費優惠。
MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
立即比較更多銀行及財務公司貸款,以及因應個人資金需求,計算唔同計劃嘅利息支出!
相關閱讀:【邊間銀行私人貸款利息最低?】最佳銀行貸款計劃比較
相關閱讀:無懼不良信貸紀錄,5招教你申請私人貸款!
相關閱讀︰【清卡數邊間好?】最佳結餘轉戶計劃比較
想知道最新嘅理財貼士,就要留意 MoneyHero Blog,同埋緊貼我哋嘅Facebook Page!
其他貸款比較:稅務貸款|特快私人貸款|免入息貸款|免TU貸款|網上貸款|低息貸款|24小時貸款|易批貸款|公務員貸款|銀行貸款|虛擬銀行貸款|短期小額貸款|清卡數貸款|大額清數貸款
甚麼是實際年利率?|甚麼是月平息?|實際年利率vs月平息|實際年利率計算方式|實際年利率常見問題
甚麼是實際年利率?
「實際年利率」意思就是以年利率表示客戶於還款期內所需繳付之一切費用,包括每月供款利息及其他費用如手續費、行政費等,化為實際利息支出成本。申請貸款時,借款人有權要求貸款機構提供實際年利率數字,作為比較不同貸款的參考。根據「銀行營運守則」的規定,銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率,須在合適情況下列明「年利率」、其他有關費用及收費,並須應要求提供詳盡的章則及條款。
簡單而言,當產品提及「實際年利率」,即是按「年利率」展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息加上相關費用(例如貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。
甚麼是月平息?
「月平息」可以容易計算出每月利息開支(固定金額),於還款期內,這個每月利息開支不會隨未償還本金逐步減少而變化。目前,銀行提供的分期貸款產品,「月平息」一般為0.1%至0.3%之間。具體利用「月平息」計算每月利息開支及全期利息開支如下:假設月平息為0.25%,貸款額為HK$5萬,分24個月償還:
每月利息開支 = 月平息 x 借款金額 = 0.25% x HK$50,000 = HK$125
全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數 = HK$125 x 24 = HK$3,000
有了全期利息開支,即可得出總還款額及每月還款額:
總還款額 = 全期利息開支 + 貸款額 = HK$3,000 + HK$50,000 = HK$53,000
每月還款額 = 總還款額 / 還款期數 = HK$53,000 / 24 = HK$2,208.33
實際年利率vs月平息
在私人貸款廣告中,不時會見到「每日利息低至2蚊」或「月平息低至0.2%」等宣傳口號,坊間亦有不少私人貸款產品以「零利息」或「全期免息」作招徠,容易令人產生借貸「0成本」的錯覺。不過借貸人要留意,單看「月平息」的高低並不能完全反映借貸成本,實際上不少銀行或財務公司批出貸款時都會收取手續費及行政費用。
所以借貸前最好先參考「實際年利率」,因為它包含了銀行或財務公司的手續費及其他費用,能準確反映真實的借貸成本。
相關文章︰【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款
實際年利率與月平息計算方式
實際年利率的計算並非簡單以月平息乘12個月,因為貸款還款是按「78法則」,息隨本減。不過亦有一條簡易版公式,利用1.9這個「不變系數」去找出一個約數,實際年利率約大致公式為:月平息 x 12個月 x 1.9 (不變系數)
留意!大約數公式絕不可改為月平息 x 還款期數 x 1.9,否則計算長還款期時就會愈計愈錯!為免計錯數,建議大家可以利用網上的月平息轉實際年利率轉換器。
延伸閱讀:【提早還款有著數?】貸款前要明白利息的 「78法則」
還款期及回贈均影響實際年利率
此外,「實際年利率」亦受貸款額、還款期、現金回贈(不包括現金券及購物禮券)及利息回贈等因素所影響,因此建議先向銀行/ 財務公司查詢 。假設

上圖顯示,滙豐分期「萬應錢」的月平息比中銀分期「易達錢」結餘轉戶高,但由於滙豐分期「萬應錢」不收取手續費,令其實際年利率比中銀低。
此外,手續費通常在提取貸款時扣除,如果最終收到的貸款額對你的貸款需求有重大影響,你就更加需要留意貸款產品有否收取手續費。
結論︰想借錢,先比較「實際年利率」
因此,如想比較借貸成本,建議先比較「實際年利率」,以及留意手續費及提前還款費用等因素。而Money市面上亦有其他分期貸款產品免收手續費,例如渣打「結餘轉戶」分期貸款、東亞分期貸款、滙豐(HSBC) 分期「萬應錢」結餘轉戶計劃,及建行「好現金」結餘轉戶計劃均推出免手續費優惠。
實際年利率常見問題
甚麼因素會影響實際年利率?
財務機構批出的貸款利息、貸款額、還款期、貸款手續費、利息回贈、現金回贈等都會影響實際年利率。個人信貸紀錄會影響月平息嗎?
財務機構會參考借貸人的信貸報告來批出借貸條件,包括貸款利息、貸款額和還款期等,故個人信貸記錄會影響月平息。MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
精選銀行貸款
Citi特快現金:總值高達HK$17,699獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年6月30日,成功申請Citi特快現金貸款達指定貸款額,並於2023年7月14日或之前提取貸款,可獲高達HK$8,000現金券
💰MoneyHero獨家優惠 即日起至2023年5月31日期間,經本網成功申請Citi特快現金貸款,還款期12個月或以上,並於1個月內提取指定貸款額,可獲獨家優惠高達12.9吋 iPad Pro Wi-Fi 256GB(價值HK$9,699)、HK$9,500 Apple Gift Card或超市現金券
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
東亞銀行「勁快」分期貸款:總值高達HK$22,000獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年5月31日,經本網指定連結申請東亞「勁快」分期貸款,貸款額HK$10萬或以上,還款期達12個月或以上,並於7日內向東亞銀行提交所需證明文件,可獲獨家優惠HK$1萬Apple Gift Card或惠康購物現金券
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
渣打銀行稅季私人貸款:總值高達HK$17,298獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年5月31日,於網上成功申請及提取渣打分期貸款可享高達HK$7,000現金回贈,全新客戶及貸款期達36個月或以上可享額外HK$1,000現金回贈
即日至2023年5月31日期間,經本網成功申請及批核指定貸款額,並於3個月内提取貸款,可獲獨家優惠高達iPhone 14 128GB(價值HK$6,899) + Apple Watch SE 40mm(GPS + 流動數據)(價值HK$2,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券!
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
星展銀行定額私人貸款:總值高達HK$16,000獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年5月31日,成功申請星展銀行定額私人貸款及批核指定貸款額,並於2023年6月21日或之前成功提取貸款,可獲高達HK$7,500超市現金券以及額外HK$500「一扣即享」金額
即日起至2023年5月31日,經本網成功申請星展銀行定額私人貸款達指定貸款額,並於2023年6月21日或之前成功提取貸款,全新客戶可獲獨家優惠高達HK$8,000超市現金券或Apple Gift Card,現有客戶亦可獲高達HK$5,200超市現金券或Apple Gift Card!
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
富邦「合您意」私人貸款︰高達HK$10,699獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年7月31日,成功申請及提取富邦「合您意」私人貸款金額達HK$20萬或以上,還款期達24個月或以上,可獲高達HK$8,000超市現金券,透過富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及成功提取貸款可獲額外HK$300超市現金券
即日起至2023年5月31日期間,經MoneyHero申請富邦「合您意」私人貸款,於1個月內成功提取貸款額HK$10萬或以上,還款期達24個月或以上,並輸入推廣碼「MHRL05」,可享獨家優惠Apple Watch SE 40mm (GPS + 流動數據)(價值HK$2,399;顏色隨機)、HK$2,000 Apple Gift Card或超市現金券 |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
恒生「易得錢」私人分期貸款︰高達HK$6,000現金回贈![]() 💡貸款特點
即日起至2023年6月25日期間,經網上申請及提取指定貸款額,還款期36個月或以上,可享高達HK$6,000現金回贈
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$5,300現金回贈![]() 💡貸款特點
即日起至2023年6月6日,成功申請滙豐分期「萬應錢」可獲高達HK$5,000現金回贈,成功遞交證明文件並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額,可獲額外HK$300現金回贈
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
信銀國際$mart Plus私人貸款︰獨家禮品價值高達HK$4,599![]() 💡貸款特點
即日起至2023年5月31日期間,客戶經MoneyHero成功申請及提取信銀國際$mart Plus分期貸款達指定貸款額,並於成功申請的一個月內提取貸款,可獲獨家優惠高達AirPods Max(價值HK$4,599)或HK$4,000惠康禮券
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
livi靈活貸:高達HK$4,150獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年5月31日,livi客戶成功使用MoneyHero指定邀請碼【MH#CASH5】申請及提取指定貸款額,可獲高達HK$4,150現金獎賞
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
天星銀行私人分期貸款:高達HK$2,800獎賞![]() 💡貸款特點
💰MoneyHero獨家優惠
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Mox「即時借」![]() 💡貸款特點
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
【MoneyHero獨家產品】WeLend「銀行用戶尊享貸款」:高達HK$18,800現金獎![]() 💡貸款特點
即日起至2023年5月31日,經指定網上途徑遞交私人貸款申請及成功提取指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$12,000現金回贈
💰MoneyHero獨家優惠 即日起至2023年5月31日,經本網成功申請及提取WeLend私人貸款達指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$6,800獨家現金回贈
|
立即比較更多銀行及財務公司貸款,以及因應個人資金需求,計算唔同計劃嘅利息支出!
相關閱讀:【邊間銀行私人貸款利息最低?】最佳銀行貸款計劃比較
相關閱讀:無懼不良信貸紀錄,5招教你申請私人貸款!
相關閱讀︰【清卡數邊間好?】最佳結餘轉戶計劃比較
想知道最新嘅理財貼士,就要留意 MoneyHero Blog,同埋緊貼我哋嘅Facebook Page!