月平息低就一定抵?睇實際年利率(APR)最實際!

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月平息低就一定抵?睇實際年利率(APR)最實際!

在人生的不同階段,例如進修、結婚或置業裝修,你都有機會面對資金周轉的問題,借貸可能是其中一個解決問題的方法。在這個資金「水浸」及低息環境下,私人貸款的成本已變得愈來愈低,MoneyHero.com.hk 也搜羅了不少貸款產品,供大家慢慢比較。不過,利息低還低,想更精明地借得更抵,你必須知道甚麼是「月平息」(Monthly Flat Rate)及「實際年利率(APR)」(Annualized Percentage Rate)。

「月平息」未能完全反映借貸成本

提到私人貸款,有些人對銀行或財務公司的印象仍停留於「九出十三歸」或「大耳窿」,但現今法例對放債行業已有一定規管,加上近年環球奉行「量化寬鬆」政策,銀行及財務公司紛紛推出不少優惠,吸引客戶借貸。

目前,銀行提供的分期貸款產品,「月平息」一般為0.1%至0.3%之間。利用「月平息」數字很容易可計算出每月利息開支(固定金額)。於還款期內,這個每月利息開支不會隨未償還本金逐步減少而起變化。取得「月平息」數字可以計算出每月利息開支及全期利息開支:

假設月平息0.25%貸款額HK$50,000,分24個月償還。

每月利息開支 = 月平息 x 借款金額 = 0.25% x HK$50,000 = HK$125

全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數 = HK$125 x 24 = HK$3,000

有了全期利息開支,即可得出總還款額及每月還款額:

總還款額 =  全期利息開支 + 貸款額 = HK$3,000 + HK$50,000 = HK$53,000

每月還款額 = 總還款額 / 還款期數 = HK$53,000 / 24 = HK$2,208.33

在私人貸款廣告中,你可能見過「每日利息低至2蚊」或「月平息低至0.2%」等宣傳口號。其實單看「月平息」的高低並不能完全反映借貸成本,「實際年利率」的計算亦不是單以「月平息」乘12個月。


「實際年利率」才能準確反映真實借貸成本

根據「銀行營運守則」的規定,銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率,須在合適情況下列明「年利率」、其他有關費用及收費,並須應要求提供詳盡的章則及條款。簡單而言,當產品提及「實際年利率」,即是按「年利率」展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息加上相關費用(例如貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。

真係「零利息」咁筍?仲有隱藏式收費

除標榜「低至百分之零點幾的每月平息」外,坊間不少私人貸款產品均以「零利息」或「全期免息」作招徠,容易令人產生借貸「0成本」的錯覺,但實際上不少銀行/ 財務公司批出貸款時都會收取手續費及行政費用。因此,借貸前最好先參考「實際年利率」,因為它包含了銀行/ 財務公司的手續費及其他費用,能準確反映真實的借貸成本。
 
相關文章︰【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款


還款期及回贈均影響「實際年利率」

此外,「實際年利率」亦受貸款額、還款期、現金回贈(不包括現金券及購物禮券)及利息回贈等因素所影響,因此建議先向銀行/ 財務公司查詢 。假設兩間財務機構如果提供相同月平息的貸款產品A及B,但產品A的實際年利率比B高,原因可能是B 的手續費較低,甚至免手續費。以下有一個具體例子供大家參考︰

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上圖顯示,Citibank 結餘轉戶貸款產品的月平息與中銀相同,但由於 Citibank 不收取手續費,令其實際年利率比中銀低。不過,中銀貸款產品的最長還款期則較長。此外,手續費通常在提取貸款時扣除,如果最終收到的貸款額對你的貸款需求有重大影響,你就更加需要留意貸款產品有否收取手續費。


結論︰想借錢,先比較「實際年利率」

因此,如想比較借貸成本,建議先比較「實際年利率」,以及留意手續費及提前還款費用等因素。而MoneyHero.com.hk 是一個以實際年利率作為比較結果的財務產品平台,令你可以在負擔能力以內,找到最合適的產品,以解決即時資金需要。

市面上亦有其他分期貸款產品免收手續費,例如渣打「結餘轉戶」分期貸款、東亞分期貸款、滙豐(HSBC) 分期「萬應錢」結餘轉戶計劃,及建行「好現金」結餘轉戶計劃均推出免手續費優惠。


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