月平息低就一定抵?睇實際年利率(APR)最實際!

|Posted by | 全部文章, 理財小貼士, 私人貸款, 銀行與金融
Tags: , , , , , , , , , , ,

月平息低就一定抵?睇實際年利率(APR)最實際!

在人生的不同階段,例如進修、結婚或置業裝修,你都有機會面對資金周轉的問題,借貸可能是其中一個解決問題的方法。在這個資金「水浸」及低息環境下,私人貸款的成本已變得愈來愈低,MoneyHero.com.hk 也搜羅了不少貸款產品,供大家慢慢比較。不過,利息低還低,想更精明地借得更抵,你必須知道「月平息」(Monthly Flat Rate)及「實際年利率(APR)」(Annualized Percentage Rate)的分別,網上亦有有多轉換器可以將月平息轉為準確的年利率,幫助大家計算實際年利率。

「月平息」未能完全反映借貸成本

提到私人貸款,有些人對銀行或財務公司的印象仍停留於「九出十三歸」或「大耳窿」,但現今法例對放債行業已有一定規管,加上近年環球奉行「量化寬鬆」政策,銀行及財務公司紛紛推出不少優惠,吸引客戶借貸。

目前,銀行提供的分期貸款產品,「月平息」一般為0.1%至0.3%之間。利用「月平息」數字很容易可計算出每月利息開支(固定金額)。於還款期內,這個每月利息開支不會隨未償還本金逐步減少而起變化。取得「月平息」數字可以計算出每月利息開支及全期利息開支:

假設月平息0.25%貸款額HK$50,000,分24個月償還。

每月利息開支 = 月平息 x 借款金額 = 0.25% x HK$50,000 = HK$125

全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數 = HK$125 x 24 = HK$3,000

有了全期利息開支,即可得出總還款額及每月還款額:

總還款額 =  全期利息開支 + 貸款額 = HK$3,000 + HK$50,000 = HK$53,000

每月還款額 = 總還款額 / 還款期數 = HK$53,000 / 24 = HK$2,208.33

在私人貸款廣告中,你可能見過「每日利息低至2蚊」或「月平息低至0.2%」等宣傳口號。其實單看「月平息」的高低並不能完全反映借貸成本,「實際年利率」的計算亦不是單以「月平息」乘12個月。


「實際年利率」才能準確反映真實借貸成本

根據「銀行營運守則」的規定,銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率,須在合適情況下列明「年利率」、其他有關費用及收費,並須應要求提供詳盡的章則及條款。簡單而言,當產品提及「實際年利率」,即是按「年利率」展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息加上相關費用(例如貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。

真係「零利息」咁筍?仲有隱藏式收費

除標榜「低至百分之零點幾的每月平息」外,坊間不少私人貸款產品均以「零利息」或「全期免息」作招徠,容易令人產生借貸「0成本」的錯覺,但實際上不少銀行/ 財務公司批出貸款時都會收取手續費及行政費用。因此,借貸前最好先參考「實際年利率」,因為它包含了銀行/ 財務公司的手續費及其他費用,能準確反映真實的借貸成本。
 
相關文章︰【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款


還款期及回贈均影響「實際年利率」

此外,「實際年利率」亦受貸款額、還款期、現金回贈(不包括現金券及購物禮券)及利息回贈等因素所影響,因此建議先向銀行/ 財務公司查詢 。假設兩間財務機構如果提供相同月平息的貸款產品A及B,但產品A的實際年利率比B高,原因可能是B 的手續費較低,甚至免手續費。以下有一個具體例子供大家參考︰

 apr1234
apr
apr1

 

上圖顯示,Citibank 結餘轉戶貸款產品的月平息與中銀相同,但由於 Citibank 不收取手續費,令其實際年利率比中銀低。不過,中銀貸款產品的最長還款期則較長。此外,手續費通常在提取貸款時扣除,如果最終收到的貸款額對你的貸款需求有重大影響,你就更加需要留意貸款產品有否收取手續費。


結論︰想借錢,先比較「實際年利率」

因此,如想比較借貸成本,建議先比較「實際年利率」,以及留意手續費及提前還款費用等因素。而MoneyHero.com.hk 是一個以實際年利率作為比較結果的財務產品平台,令你可以在負擔能力以內,找到最合適的產品,以解決即時資金需要。

市面上亦有其他分期貸款產品免收手續費,例如渣打「結餘轉戶」分期貸款、東亞分期貸款、滙豐(HSBC) 分期「萬應錢」結餘轉戶計劃,及建行「好現金」結餘轉戶計劃均推出免手續費優惠。

精選細額私人貸款

大新分期「快應錢」:申請文件只需入職信

💡貸款特點
-新入職人士只需提供公司入職信或僱員合約即可申請,可借上限為HK$50,000
-最低實際年利率︰2.45%(以貸款額HK$100萬,還款期12個月計算)
🎁迎新優惠
高達HK$2,700現金回贈
💰MoneyHero.com.hk 獨家優惠
限時優惠期內經本網成功申請,可享高達HK$500超市現金券

立即申請

渣打「分期貸款」:冷靜期內豁免提早償還手續費

💡貸款特點
-提供網上申請特快服務承諾,於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
-特設7天冷靜期,期內豁免提早償還貸款手續費
-最低實際年利率︰2.15%
🎁迎新優惠
高達HK$1,000超市現金券(網上申請及提取貸款)
💰MoneyHero.com.hk 獨家優惠
限時優惠期內經本網成功申請及批核貸款HK$100,000或以上,可獲高達HK$4,000超市現金券

立即申請

Cashing Pro「易」私人貸款:歡迎家庭主婦或大專生申請

Cashing Pro「易」私人貸款

💡貸款特點
-設「免入息證明」貸款,歡迎現金出糧、家庭主婦或大專生申請
-現金即日到手
-最低實際年利率︰12%
💰MoneyHero.com.hk 獨家優惠
限時優惠期內經本網成功申請及批核後7日內提取貸款,可獲HK$500超市現金券

立即申請

滙豐分期「萬應錢」︰申請免入息證明

💡貸款特點
-設1分鐘特快批核,凡透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上,申請時可免入息證明
-可於全港滙豐櫃員機及分行提款,現金方便到手
-30天服務承諾,豁免提早償還貸款手續費
-最低實際年利率︰2.92%(以貸款額HK$800,000,還款期12個月計算)
🎁迎新優惠
高達HK$600現金回贈

立即申請

東亞「勁快」分期貸款︰高達$3,500獎賞

💡貸款特點
-最低實際年利率︰2.27%(以貸款額HK$800,000,還款期12個月計算)
🎁迎新優惠
高達HK$2,500現金回贈(全新及顯卓理財客戶)
-$500現金回贈及智能電話抽獎(全新客網上申請)
-額外HK$100現金回贈(網上申請並於7日內遞交證明文件)
💰MoneyHero.com.hk 獨家優惠
限時優惠期內經本網成功申請及提取貸款HK$200,000或以上,享HK$400超市現金券

立即申請

安信定額私人貸款:HK$50,000以下即批即攞現金

安信定額私人貸款

💡貸款特點
-貸款HK$50,000以下毋須入息證明及可即批即攞現金
-10分鐘特快批核,最快一小時過數
-不設收入要求
-最低實際年利率︰4.64%
🎁迎新優惠
Samsung Galaxy S10+ (128GB)

立即申請

UA 真正0%利息 i-Money網上錢私人貸款:0%利息

UA 真正0%利息 i-Money網上錢私人貸款

💡貸款特點
-無手續費、行政費用、提早還款罰息或隱藏收費
-日夜電子轉賬服務,連星期六、日都過到數
-申請到過數均於網上完成,過程中無須露面
-最低實際年利率︰0%

立即申請

立即比較更多銀行及財務公司貸款,以及因應個人資金需求,計算唔同計劃嘅利息支出!

 
相關文章︰【邊間銀行私人貸款利息最低?】5大最佳銀行貸款計劃2018!

延伸閱讀:無懼不良信貸紀錄,5招教你申請私人貸款!

延伸閱讀︰【清卡數邊間好?】香港5大最佳結餘轉戶計劃2018!


想知道最新嘅理財貼士,就要留意 MoneyHero.com.hk Blog,同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page