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實際年利率 | APR與月平息計算分別

MoneyHero貸款專家

MoneyHero貸款專家

最後更新於 19 April, 2023
貸款利息分為實際年利率(Annual Percentage Rate, APR)和月平息(Monthly Flat Rate),大家是否知道兩者有甚麼不同?貸款時應該參考實際年利率還是月平息去計算利息高低?MoneyHero帶你了解及比較兩者分別。

其他貸款比較:稅務貸款特快私人貸款免入息貸款免TU貸款網上貸款低息貸款24小時貸款易批貸款公務員貸款銀行貸款虛擬銀行貸款短期小額貸款清卡數貸款大額清數貸款

一按即到相關段落:
甚麼是實際年利率?甚麼是月平息?實際年利率vs月平息實際年利率計算方式實際年利率常見問題

甚麼是實際年利率?

「實際年利率」意思就是以年利率表示客戶於還款期內所需繳付之一切費用,包括每月供款利息及其他費用如手續費、行政費等,化為實際利息支出成本。申請貸款時,借款人有權要求貸款機構提供實際年利率數字,作為比較不同貸款的參考。

根據「銀行營運守則」的規定,銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率,須在合適情況下列明「年利率」、其他有關費用及收費,並須應要求提供詳盡的章則及條款。

簡單而言,當產品提及「實際年利率」,即是按「年利率」展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息加上相關費用(例如貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。

甚麼是月平息?

「月平息」可以容易計算出每月利息開支(固定金額),於還款期內,這個每月利息開支不會隨未償還本金逐步減少而變化。目前,銀行提供的分期貸款產品,「月平息」一般為0.1%至0.3%之間。具體利用「月平息」計算每月利息開支及全期利息開支如下:

假設月平息0.25%貸款額HK$5萬,分24個月償還:
每月利息開支 = 月平息 x 借款金額 = 0.25% x HK$50,000 = HK$125
全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數 = HK$125 x 24 = HK$3,000

有了全期利息開支,即可得出總還款額及每月還款額:
總還款額 =  全期利息開支 + 貸款額 = HK$3,000 + HK$50,000 = HK$53,000
每月還款額 = 總還款額 / 還款期數 = HK$53,000 / 24 = HK$2,208.33

實際年利率vs月平息

在私人貸款廣告中,不時會見到「每日利息低至2蚊」或「月平息低至0.2%」等宣傳口號,坊間亦有不少私人貸款產品以「零利息」或「全期免息」作招徠,容易令人產生借貸「0成本」的錯覺。

不過借貸人要留意,單看「月平息」的高低並不能完全反映借貸成本,實際上不少銀行或財務公司批出貸款時都會收取手續費及行政費用。

所以借貸前最好先參考「實際年利率」,因為它包含了銀行或財務公司的手續費及其他費用,能準確反映真實的借貸成本。

相關文章︰【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款

實際年利率與月平息計算方式

實際年利率的計算並非簡單以月平息乘12個月,因為貸款還款是按「78法則」,息隨本減。不過亦有一條簡易版公式,利用1.9這個「不變系數」去找出一個約數,實際年利率約大致公式為:

月平息  x  12個月 x 1.9 (不變系數)

留意!大約數公式絕不可改為月平息 x 還款期數 x 1.9,否則計算長還款期時就會愈計愈錯!為免計錯數,建議大家可以利用網上的月平息轉實際年利率轉換器。

延伸閱讀:【提早還款有著數?】貸款前要明白利息的 「78法則」

還款期及回贈均影響實際年利率

此外,「實際年利率」亦受貸款額、還款期、現金回贈(不包括現金券及購物禮券)及利息回贈等因素所影響,因此建議先向銀行/ 財務公司查詢 。

假設兩間財務機構如果提供相同月平息的貸款產品A及B,但產品A的實際年利率比B高,原因可能是B的手續費較低,甚至免手續費。以下有一個具體例子供大家參考︰
月平息例子
上圖顯示,滙豐分期「萬應錢」的月平息比中銀分期「易達錢」結餘轉戶高,但由於滙豐分期「萬應錢」不收取手續費,令其實際年利率比中銀低。

此外,手續費通常在提取貸款時扣除,如果最終收到的貸款額對你的貸款需求有重大影響,你就更加需要留意貸款產品有否收取手續費。

結論︰想借錢,先比較「實際年利率」

因此,如想比較借貸成本,建議先比較「實際年利率」,以及留意手續費及提前還款費用等因素。而MoneyHero 是一個以實際年利率作為比較結果的財務產品平台,令你可以在負擔能力以內,找到最合適的產品,以解決即時資金需要。大家亦可使用本網的私人貸款計算機,計算實際利息支出。

市面上亦有其他分期貸款產品免收手續費,例如渣打「結餘轉戶」分期貸款、東亞分期貸款、滙豐(HSBC) 分期「萬應錢」結餘轉戶計劃,及建行「好現金」結餘轉戶計劃均推出免手續費優惠。

實際年利率常見問題

甚麼因素會影響實際年利率?

財務機構批出的貸款利息、貸款額、還款期、貸款手續費、利息回贈、現金回贈等都會影響實際年利率。

個人信貸紀錄會影響月平息嗎?

財務機構會參考借貸人的信貸報告來批出借貸條件,包括貸款利息、貸款額和還款期等,故個人信貸記錄會影響月平息。
MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽

精選銀行貸款

Citi特快現金:總值高達HK$17,699獎賞

MH- PL infographic_Citi 特快現金貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.78%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 貸款即日批核,現金即日到手
🎁迎新優惠
即日起至2023年6月30日,成功申請Citi特快現金貸款達指定貸款額,並於2023年7月14日或之前提取貸款,可獲高達HK$8,000現金券
貸款額 還款期24個月以上 還款期24個月或以下
指定客戶* 其他客戶 指定客戶* 其他客戶
HK$150萬或以上 HK$8,000 HK$4,000 HK$500 HK$400
HK$80萬 至 HK$1,499,999 HK$4,000 HK$2,500 HK$500 HK$400
HK$40萬 至 HK$799,999 HK$2,000 HK$1,500 HK$500 HK$400
HK$10萬 至 HK$399,999 HK$700 HK$600 HK$500 HK$400
*花旗私人客戶/Citigold客戶/Citi ULTIMA卡之持有人

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年5月31日期間,經本網成功申請Citi特快現金貸款,還款期12個月或以上,並於1個月內提取指定貸款額,可獲獨家優惠高達12.9吋 iPad Pro Wi-Fi 256GB(價值HK$9,699)、HK$9,500 Apple Gift Card或超市現金券
貸款額 電子產品 Apple Gift Card/超市現金券
HK$80萬或以上 12.9吋 iPad Pro Wi-Fi 256GB(價值HK$9,699) HK$9,500
HK$50萬 至 HK$799,999 Apple Watch Ultra(價值HK$6,399) HK$6,000
HK$30萬 至 HK$499,999 RIMOWA Essential Lite Cabin行李箱(價值HK$5,300) HK$5,000
HK$20萬 至 HK$299,999 Marshall Tufton藍牙喇叭(價值HK$3,699) HK$3,500
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$1,500
官網申請-Apply now

東亞銀行「勁快」分期貸款:總值高達HK$22,000獎賞

MH- PL infographic_東亞銀行「勁快」分期貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率:3.58%(以貸款HK$100萬及還款期12個月計算,未包括現金回贈;包括現金回贈後最低實際年利率為1.33%)
  • 0%手續費
  • 還款期長達60個月
🎁迎新優惠
  • 於推廣期內成功經網上申請東亞銀行「勁快」分期貸款,提取指定貸款額且還款期達指定期數,可享高達HK$7,000現金回贈
    貸款額 現金回贈(特選客戶,還款期12至60個月) 現金回贈(一般客戶,還款期36至60個月)
    HK$100萬或以上 HK$7,000 HK$4,000
    HK$50萬 至 HK$999,999 HK$5,000 HK$2,000
    HK$30萬 至 HK$499,999 HK$3,000 HK$1,500
    HK$10萬 至 HK$299,999 HK$500 HK$500
    *特選客戶包括現有東亞銀行按揭、顯卓理財客戶、公務員、特定政府機構/公共機構的職員、全職教師、大專院校/大學教師、銀行職員、特許/註冊會計師、特許建築師、特許工程師、律師、醫生、精算師和特許測量師。
  • 全新客戶於推廣期內成功申請東亞「勁快」分期貸款,提取HK$10萬或以上貸款額,還款期12至60個月,可獲額外HK$1,800現金回贈
  • 客戶於推廣期內成功申請東亞「勁快」分期貸款,提取HK$30萬或以上貸款額,還款期12至60個月,並於遞交申請時持有東亞銀行有效支薪戶口,可享高達HK$3,200現金回贈
    貸款額 現金回贈(還款期12至60個月)
    HK$100萬或以上 HK$3,200
    HK$50萬 至 HK$999,999 HK$2,200
    HK$30萬 至 HK$499,999 HK$1,200
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年5月31日,經本網指定連結申請東亞「勁快」分期貸款,貸款額HK$10萬或以上,還款期達12個月或以上,並於7日內向東亞銀行提交所需證明文件,可獲獨家優惠HK$1萬Apple Gift Card或惠康購物現金券
貸款額 現金回贈
HK$80萬或以上 HK$1萬Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$40萬 至 HK$799,999 HK$7,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$30萬 至 HK$399,999 HK$6,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$10萬 至 HK$299,999 HK$5,000 Apple Gift Card或惠康購物現金券
官網申請-Apply now

渣打銀行稅季私人貸款:總值高達HK$17,298獎賞

MH- PL infographic_渣打銀行稅季私人貸款-1
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.85%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 網上申請特快服務承諾:於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
  • 特設7天冷靜期,期內豁免提早償還貸款手續費
🎁迎新優惠
即日起至2023年5月31日,於網上成功申請及提取渣打分期貸款可享高達HK$7,000現金回贈,全新客戶及貸款期達36個月或以上可享額外HK$1,000現金回贈
  • 貸款金額 現金回贈
    24個月或以上還款期 12個月還款期
    HK$150萬或以上 HK$7,000 HK$300
    HK$60萬 至 HK$1,499,999 HK$3,000 HK$300
    HK$20萬 至 HK$599,999 HK$2,000 HK$300
    HK$5萬 至 HK$199,999 HK$500 HK$300
  • 全新客戶及還款期達36個月或以上:額外HK$1,000現金回贈(申請時沒有持有任何渣打信用卡或貸款)
💰MoneyHero獨家優惠
即日至2023年5月31日期間,經本網成功申請及批核指定貸款額,並於3個月内提取貸款,可獲獨家優惠高達iPhone 14 128GB(價值HK$6,899) + Apple Watch SE 40mm(GPS + 流動數據)(價值HK$2,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券!
貸款金額 MoneyHero獨家優惠
HK$80萬或以上 iPhone 14 128GB(價值HK$6,899) + Apple Watch SE 40mm(GPS + 流動數據)(價值HK$2,399)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$40萬 至 HK$799,999 Dyson V15 Detect™ Absolute無線吸塵機(價值HK$6,080)、HK$4,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
HK$20萬 至 HK$399,999 HK$2,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
官網申請-Apply now

星展銀行定額私人貸款:總值高達HK$16,000獎賞

MH- PL infographic_星展銀行定額私人貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰5.67%(以貸款HK$100萬及還款期12個月計算,已包括2%貸款開立費)
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 可提取已償還貸款額
🎁迎新優惠
即日起至2023年5月31日,成功申請星展銀行定額私人貸款及批核指定貸款額,並於2023年6月21日或之前成功提取貸款,可獲高達HK$7,500超市現金券以及額外HK$500「一扣即享」金額
貸款額 DBS現金券 額外「一扣即享」金額
還款期42/48/52/54/60個月 還款期12/18/24/30/36個月
HK$100萬或以上 HK$7,500 HK$3,000 HK$500
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$3,000 HK$1,000
HK$30萬 至 HK$499,999 HK$1,000 HK$1,000
HK$10萬 至 HK$299,999 HK$500 HK$500
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年5月31日,經本網成功申請星展銀行定額私人貸款達指定貸款額,並於2023年6月21日或之前成功提取貸款,全新客戶可獲獨家優惠高達HK$8,000超市現金券或Apple Gift Card,現有客戶亦可獲高達HK$5,200超市現金券或Apple Gift Card!
貸款額 MoneyHero獨家優惠(超市現金券/Apple Gift Card)
全新客戶 現有客戶
HK$150萬或以上 HK$8,000 HK$5,200
HK$100萬至HK$1,499,999 HK$4,500 HK$3,400
HK$50萬至HK$999,999 HK$3,500 HK$2,600
HK$30萬至HK$499,999 HK$2,000 HK$1,500
HK$10萬至HK$299,999 HK$500 HK$200
官網申請-Apply now

富邦「合您意」私人貸款︰高達HK$10,699獎賞

MH- PL infographic_富邦「合您意」私人貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.88%(以貸款HK$100萬及還款期12個月計算)
  • 還款期長達60個月
  • HK$0手續費
🎁迎新優惠
即日起至2023年7月31日,成功申請及提取富邦「合您意」私人貸款金額達HK$20萬或以上,還款期達24個月或以上,可獲高達HK$8,000超市現金券,透過富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及成功提取貸款可獲額外HK$300超市現金券
貸款額 超市現金券
HK$150萬或以上 HK$8,000
HK$50萬 至 HK$1,499,999 HK$3,000
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$1,500
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年5月31日期間,經MoneyHero申請富邦「合您意」私人貸款,於1個月內成功提取貸款額HK$10萬或以上,還款期達24個月或以上,並輸入推廣碼「MHRL05」,可享獨家優惠Apple Watch SE 40mm (GPS + 流動數據)(價值HK$2,399;顏色隨機)、HK$2,000 Apple Gift Card或超市現金券
官網申請-Apply now

恒生「易得錢」私人分期貸款︰高達HK$6,000現金回贈

恒生「易得錢」私人分期貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.85%(以貸款HK$150萬及還款期24個月計算)
  • 貸款額高達HK$300萬
  • 還款期長達60個月
  • 可申請循環提取已償還之本金
  • 出糧客戶申請毋須提交任何文件
🎁迎新優惠
即日起至2023年6月25日期間,經網上申請及提取指定貸款額,還款期36個月或以上,可享高達HK$6,000現金回贈
提取之貸款金額 現金回贈
HK$150萬以上 HK$6,000
HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$2,500
HK$50萬 至 HK$999,999 HK$2,000
HK$20萬 至 HK$499,999 HK$1,500
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$800
HK$5萬 至 HK$99,999 HK$300

滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$5,300現金回贈

滙豐分期「萬應錢」
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰2.25%(以貸款HK$150萬及還款期12個月計算)
  • 1分鐘特快批核
  • 透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上,申請時可免入息證明
  • 可於全港超過1,000部滙豐櫃員機及分行提款
  • 設有30天冷靜期,豁免提早償還手續費
🎁迎新優惠
即日起至2023年6月6日,成功申請滙豐分期「萬應錢」可獲高達HK$5,000現金回贈,成功遞交證明文件並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額,可獲額外HK$300現金回贈
貸款額 60個月還款期 24個月以上還款期 24個月還款期 遞交證明文件優惠現金回贈*
HK$150萬或以上 HK$5,000 HK$2,500 HK$1,500 HK$300
HK$100萬 至 HK$1,499,999 HK$2,500 HK$2,500 HK$1,500 HK$300
HK$30萬 至 HK$999,999 HK$2,000 HK$2,000 HK$800 HK$300
HK$20萬 至 HK$299,999 HK$1,000 HK$1,000 HK$500 HK$300
HK$10萬 至 HK$199,999 HK$500 HK$500 HK$300 HK$300
*適用於HK$10萬或以上貸款額
官網申請-Apply now

信銀國際$mart Plus私人貸款︰獨家禮品價值高達HK$4,599

MH- PL infographic_信銀國際$mart Plus私人貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.9%(以貸款HK$200萬及還款期12個月計算,已包括每年1%手續費)
  • 長達60個月還款期
  • 貸款額高達HK$200萬
  • 最快即日放款至信銀國際戶口
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年5月31日期間,客戶經MoneyHero成功申請及提取信銀國際$mart Plus分期貸款達指定貸款額,並於成功申請的一個月內提取貸款,可獲獨家優惠高達AirPods Max(價值HK$4,599)或HK$4,000惠康禮券
貸款額 MoneyHero獨家優惠
HK$80萬或以上 AirPods Max(價值HK$4,599)或HK$4,000惠康禮券
HK$40萬 至 HK$799,999 Dyson Supersonic™風筒HD08(價值HK$3,680)或HK$3,000惠康禮券
HK$10萬 至 HK$399,999 De'Longhi Active Line系列半自動咖啡機ECP35.31(價值HK$1,848)或HK$1,000惠康禮券
官網申請-Apply now

livi靈活貸:高達HK$4,150獎賞

MH- PL infographic_livi 靈活貸
💡貸款特點
  • 最低實際年利率:1.87%(以貸款HK$100萬及還款期36個月計算,未包括現金回贈;包括現金回贈後最低實際年利率為1.61%)
  • 提前還款無額外收費
  • App內完成申請,全程毋須現身,即批即過數
  • 最快2分鐘批核及提取貸款
  • 無需遞交證明文件
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年5月31日,livi客戶成功使用MoneyHero指定邀請碼【MH#CASH5】申請及提取指定貸款額,可獲高達HK$4,150現金獎賞
  • 貸款金額 現金回贈*
    HK$100萬 HK$3,900
    HK$80萬 至 HK$999,999 HK$1,400
    HK$20萬 至 HK$799,999 HK$900
    HK$10萬 至 HK$199,999 HK$200
    HK$5萬 至 HK$99,999 HK$100
    *只限36個月或以上還款期
  • 新客戶輸入邀請碼【MH#CASH5】成功開戶,不論貸款批核或提取與否,使用livi PayLater Mastercard、livi Debit Mastercard或銀聯二維碼消費服務於任何商戶完成單筆消費滿HK$250,可獲HK$250迎新獎賞
官網申請-Apply now

天星銀行私人分期貸款:高達HK$2,800獎賞

天星銀行私人分期貸款
💡貸款特點
  • 最低實際年利率:1.58%(以貸款HK$80萬及還款期12個月計算)
  • 24 x 7由申請至貸款過數,最快5分鐘完成
  • 利用大數據分析作審批,無須入息證明及住址證明
  • 60日免息免供還款假期
🎁迎新優惠
  • 即日起至2023年5月31日,合資格客戶經天星銀行手機程式成功遞交貸款申請,並提取不超過HK$5萬的貸款,可選擇參加「60日免息免供」,便可於提取貸款後首60天不需供款(如客戶於首個供款日之前提早全數清還貸款,不用支付任何利息而只需償還貸款的本金)
  • 即日起至2023年6月30日,現有客戶經天星銀行手機應用程式推薦親友成功申請及提取貸款,可獲HK$400現金回贈(親友提取的貸款額必須為HK$5萬或以上及還款期達12個月或以上)

💰MoneyHero獨家優惠
  • 即日起至2023年5月31日,經MoneyHero成功申請貸款達HK$20萬或以上,可獲HK$1,000超市現金券;貸款額達HK$60萬或以上,可獲HK$2,400超市現金券
  • 即日起至2023年6月30日,新客戶成功經本網登記天星銀行賬戶,並於30日內成功申請及提取貸款額HK$5萬或以上,還款期12個月或以上,可獲HK$400貸款現金券(於提取貸款時使用)(優惠條款)
官網申請-Apply now

Mox「即時借」

MH- PL infographic_Mox「即時借」
💡貸款特點
  • 最低實際年利率:1.87%(以貸款HK$80萬及還款期49至60個月計算)
  • App內即時批核及過數,無需遞交額外文件
  • 申請人必須是Mox Credit客戶,申請金額上限視乎信用限額
  • 可於3至60個月內自選還款期
官網申請-Apply now

【MoneyHero獨家產品】WeLend「銀行用戶尊享貸款」:高達HK$18,800現金獎

PLinfographic-WeLend「銀行用戶尊享貸款」
💡貸款特點
  • 最低實際年利率︰1.88%(以貸款HK$10萬及還款期24個月計算)
  • 適合現有、舊有,或曾被拒絕申請的銀行貸款用戶申請
  • 一經遞交齊全準確資料,會以A.I.即時分析大數據,網上即報實價
  • 24小時人工智能解答疑難
  • 即批即過數
🎁申請優惠
即日起至2023年5月31日,經指定網上途徑遞交私人貸款申請及成功提取指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$12,000現金回贈
提取貸款金額 現金獎
HK$800,001或以上 HK$12,000
HK$600,001 至 HK$80萬 HK$10,800
HK$500,001 至 HK$60萬 HK$8,800
HK$400,001 至 HK$50萬 HK$5,800
HK$300,001 至 HK$40萬 HK$4,800
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$3,800
HK$100,001 至 HK$20萬 HK$2,800

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年5月31日,經本網成功申請及提取WeLend私人貸款達指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$6,800獨家現金回贈
提取貸款金額 MoneyHero獨家現金回贈
HK$800,001或以上 HK$6,800
HK$400,001 至 HK$80萬 HK$5,000
HK$200,001 至 HK$40萬 HK$3,800
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