實際年利率 |一文教你APR與月平息利息及年利率計算

貸款利息分為實際年利率(Annual Percentage Rate, APR)和月平息（Monthly Flat Rate），年利率計算和月平息有甚麼不同？貸款時應該參考實際年利率還是月平息去計算利息高低？ MoneyHero帶你了解利息計算方法及比較兩者分別。

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一按即到相關段落：
甚麼是實際年利率？｜甚麼是月平息？｜實際年利率vs月平息｜實際年利率計算方式｜實際年利率常見問題

甚麼是實際年利率？

「實際年利率」意思就是以年利率表示客戶於還款期內所需繳付之一切費用，包括每月供款利息及其他費用如手續費、行政費等，化為實際利息支出成本。申請貸款時，借款人有權要求貸款機構提供實際年利率數字，作為比較不同貸款的參考。

根據「銀行營運守則」的規定，銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率，須在合適情況下列明「年利率」、其他有關費用及收費，並須應要求提供詳盡的章則及條款。

簡單而言，當產品提及「實際年利率」，即是按「年利率」展示出銀行產品（例如信用卡、私人貸款等）所收取的利息加上相關費用（例如貸款手續費、服務費等）的一個參考利率。

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註：本圖表資料只供參考，因銀行和財務公司貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整，詳細資料以財務機構最新公布為準。

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甚麼是月平息？

「月平息」可以容易計算出每月利息開支（固定金額），於還款期內，這個每月利息開支不會隨未償還本金逐步減少而變化。目前，銀行提供的分期貸款產品，「月平息」一般為0.1%至0.3%之間。具體利用「月平息」計算每月利息開支及全期利息開支如下：

假設 月平息為 0.25%， 貸款額為 HK$5萬，分 24個月償還：
每月利息開支 = 月平息 x 借款金額 = 0.25% x HK$50,000 = HK$125
全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數 = HK$125 x 24 = HK$3,000

有了全期利息開支，即可得出總還款額及每月還款額：
總還款額 = 全期利息開支 + 貸款額 = HK$3,000 + HK$50,000 = HK$53,000
每月還款額 = 總還款額 / 還款期數 = HK$53,000 / 24 = HK$2,208.33

實際年利率vs月平息

在私人貸款廣告中，不時會見到「每日利息低至2蚊」或「月平息低至0.2%」等宣傳口號，坊間亦有不少私人貸款產品以「零利息」或「全期免息」作招徠，容易令人產生借貸「0成本」的錯覺。

不過借貸人要留意，單看「月平息」的高低並不能完全反映借貸成本，實際上不少銀行或財務公司批出貸款時都會收取手續費及行政費用。

所以借貸前最好先參考「實際年利率」，因為它包含了銀行或財務公司的手續費及其他費用，能準確反映真實的借貸成本。

相關文章︰ 【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱披露隱藏條款

實際年利率與月平息計算方式

實際年利率的計算並非簡單以月平息乘12個月，因為貸款還款是按「78法則」，息隨本減。不過亦有一條簡易版公式，利用1.9這個「不變系數」去找出一個約數，實際年利率約大致公式為：

月平息　 x 　12個月　x　1.9 （不變系數）

留意！大約數公式絕不可改為 月平息 x 還款期數 x 1.9，否則計算長還款期時就會愈計愈錯！為免計錯數，建議大家可以利用網上的月平息轉實際年利率轉換器。

延伸閱讀：【提早還款有著數？】貸款前要明白利息的「78法則」

還款期及回贈均影響實際年利率

此外，「實際年利率」亦受貸款額、還款期、現金回贈（不包括現金券及購物禮券）及利息回贈等因素所影響，因此建議先向銀行/ 財務公司查詢。

假設兩間財務機構如果提供相同月平息的貸款產品A及B，但產品A的實際年利率比B高，原因可能是B的手續費較低，甚至免手續費。以下有一個具體例子供大家參考︰
月平息例子

上圖顯示，滙豐分期「萬應錢」的月平息比中銀分期「易達錢」結餘轉戶高，但由於滙豐分期「萬應錢」不收取手續費，令其實際年利率比中銀低。

此外，手續費通常在提取貸款時扣除，如果最終收到的貸款額對你的貸款需求有重大影響，你就更加需要留意貸款產品有否收取手續費。

結論︰想借錢，先比較「實際年利率」

因此，如想比較借貸成本，建議先比較「實際年利率」，以及留意手續費及提前還款費用等因素。而 MoneyHero 是一個以實際年利率作為比較結果的 財務產品平台，令你可以在負擔能力以內，找到最合適的產品，以解決即時資金需要。大家亦可使用本網的私人貸款計算機，計算實際利息支出。

市面上亦有其他分期貸款產品免收手續費，例如渣打貸款、滙豐貸款及Citi貸款均有免手續費優惠。

實際年利率常見問題

甚麼因素會影響實際年利率？

財務機構批出的貸款利息、貸款額、還款期、貸款手續費、利息回贈、現金回贈等都會影響實際年利率。

個人信貸紀錄會影響月平息嗎？

財務機構會參考借貸人的信貸報告來批出借貸條件，包括貸款利息、貸款額和還款期等，故個人信貸記錄會影響月平息。

MoneyHero遵從 《個人資料（隱私）條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時，你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構，並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意，否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告：借定唔借，還得到先好借！各大財務公司查詢及投訴熱線一覽

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貸款金額	24個月或以上還款期	12個月還款期
HK$150萬或以上	HK$7,000	HK$3,500
HK$60萬至 HK$1,499,999	HK$3,000	HK$1,500
HK$20萬至 HK$599,999	HK$2,000	HK$1,000
HK$5萬至 HK$199,999	HK$500	HK$500

全新客戶（申請時沒有持有任何渣打信用卡或貸款）及現有渣打自動轉賬出糧服務客戶，且還款期達36個月或以上：額外HK$1,000現金回贈
貸款額達HK$50萬或以上，還款期12至60個月：HK$2,000旅遊禮券

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💡貸款特點

最低實際年利率︰1.78%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算）
貸款額高達HK$350萬
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貸款額	還款期24個月以上		還款期24個月或以下
貸款額	指定客戶*	其他客戶	指定客戶*	其他客戶
HK$150萬或以上	HK$8,000	HK$4,000	HK$4,000	HK$2,000
HK$80萬至 HK$1,499,999	HK$4,000	HK$2,500	HK$2,500	HK$1,500
HK$40萬至 HK$799,999	HK$2,000	HK$1,500	HK$1,500	HK$1,000
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貸款額	MoneyHero獨家優惠
HK$80萬或以上	iPhone 15 Pro Max 256GB（價值HK$10,199）、HK$1萬 Apple Gift Card或超市現金券
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星展銀行定額私人貸款：總值高達HK$18,800獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰2.2%（以貸款HK$200萬及還款期24個月計算，已包括2%貸款開立費）
貸款額高達HK$200萬
可提取已償還貸款額

🎁迎新優惠
即日起至2023年12月31日，成功申請星展銀行定額私人貸款及批核指定貸款額，並於2024年1月22日或之前成功提取貸款，可獲高達HK$7,700超市現金券以及額外HK$300「一扣即享」金額

貸款額	DBS現金券		額外「一扣即享」金額
貸款額	還款期42至60個月	還款期12至36個月	額外「一扣即享」金額
HK$100萬或以上	HK$7,700	HK$3,000	HK$300
HK$50萬至 HK$999,999	HK$3,000	HK$1,000
HK$30萬至 HK$499,999	HK$1,000	HK$1,000
HK$10萬至 HK$299,999	HK$500	HK$500

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年12月31日，經本網成功申請星展銀行定額私人貸款達指定貸款額，並於2024年1月22日或之前成功提取貸款，全新客戶可獲獨家優惠高達HK$10,800超市現金券或Apple Gift Card，現有客戶亦可獲高達HK$8,000超市現金券或Apple Gift Card！

貸款額	MoneyHero獨家優惠（超市現金券／Apple Gift Card）
貸款額	全新客戶	現有客戶
HK$150萬或以上	HK$10,800	HK$8,000
HK$100萬至HK$1,499,999	HK$7,000	HK$5,500
HK$50萬至HK$999,999	HK$5,500	HK$4,500
HK$30萬至HK$499,999	HK$3,500	HK$3,000
HK$10萬至HK$299,999	HK$1,500	HK$1,00

信銀國際$mart Plus稅季貸款︰獨家獎賞價值高達HK$17,800

💡貸款特點

最低實際年利率︰1.65%（以貸款HK$200萬及還款期12個月計算，已包括每年0.5%手續費）
長達60個月還款期
貸款額高達HK$200萬
最快即日放款至信銀國際戶口

即日起至2024年1月2日下午6時，經MoneyHero成功申請信銀國際$mart Plus稅季貸款，並於2024年1月2日或之前向銀行交齊所有文件，不論貸款額及是否獲批核，可獲獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外，即日起至2024年1月2日下午6時，經MoneyHero成功申請及提取信銀國際$mart Plus稅季貸款達指定貸款額，還款期12個月或以上，並於一個月內提取貸款，可獲獨家優惠高達HK$17,000 Apple Gift Card或惠康現金券

貸款額	MoneyHero獨家優惠
HK$150萬或以上	HK$17,000 Apple Gift Card或惠康現金券
HK$80萬至 HK$1,499,999	HK$13,500 Apple Gift Card或惠康現金券
HK$40萬至 HK$799,999	Marshall Woburn II（價值HK$4,999）、HK$7,000 Apple Gift Card或惠康禮券
HK$10萬至 HK$399,999	Bose QuietComfort Ultra消噪耳塞（價值HK$2,299）、HK$3,000 Apple Gift Card或惠康禮券

富邦「合您意」私人貸款︰高達HK$15,800獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰1.88%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算）
接受任何形式入息證明，現金出糧證明亦可
TU欠佳亦可申請
申請後30分鐘內有專人電話跟進
還款期長達60個月
HK$0手續費

🎁迎新優惠
即日起至2023年12月31日，成功申請及提取富邦「合您意」私人貸款達指定金額，還款期達24個月或以上，可獲高達HK$8,500超市現金券，透過富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及成功提取貸款可獲額外HK$300超市現金券

貸款額	超市現金券
HK$100萬或以上	HK$8,500
HK$50萬至 HK$999,999	HK$4,000
HK$20萬至 HK$499,999	HK$1,500

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年12月31日，經MoneyHero成功申請富邦「合您意」私人貸款，於1個月內成功提取指定貸款額，還款期達12個月或以上，並輸入推廣碼「MHRL10」，可享獨家優惠高達HK$7,000 Apple Gift Card或惠康現金券

貸款額	Apple Gift Card或惠康現金券
HK$100萬或以上	HK$7,000
HK$30萬至 HK$999,999	HK$6,000
HK$15萬至 HK$299,999	HK$2,500
HK$5萬至 HK$149,999	HK$2,000

滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$13,888現金回贈

💡貸款特點

最低實際年利率︰2.25%（以貸款HK$150萬及還款期12個月計算，未包括現金回贈，包括現金回贈後最低實際年利率為1.68%）
1分鐘特快批核
透過滙豐自動轉賬出糧達一個月以上，申請時可免入息證明
可於全港超過1,000部滙豐櫃員機及分行提款
設有30天冷靜期，豁免提早償還手續費

🎁迎新優惠

即日起至2023年12月12日，成功申請滙豐分期「萬應錢」可獲高達HK$8,888現金回贈，成功遞交證明文件並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額，可獲額外HK$300現金回贈

貸款額	60個月還款期	25個月至59個月還款期	12個月至24個月還款期	遞交證明文件優惠現金回贈*
HK$150萬或以上	HK$8,888	HK$6,000	HK$2,500	HK$300
HK$100萬至 HK$1,499,999	HK$2,500		HK$1,500
HK$30萬至 HK$999,999	HK$2,000		HK$800
HK$10萬至 HK$299,999	HK$1,000		HK$400

*適用於HK$10萬或以上貸款額

即日起至2023年12月12日期間，滙豐客戶如持有合資格信用卡成功申請滙豐分期「萬應錢」，可獲高達$5,000「獎賞錢」

貸款額	60個月還款期	25個月至59個月還款期	12個月至24個月還款期
HK$150萬或以上	HK$5,000	HK$3,000	HK$2,000
HK$100萬至 HK$1,499,999	HK$2,500		HK$1,500
HK$30萬至 HK$999,999	HK$2,000		HK$800
HK$10萬至 HK$299,999	HK$1,000		HK$400

建行(亞洲) 「好現金」私人分期貸款︰高達HK$12,300獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率︰1.85%（以貸款HK$300萬及還款期12個月計算）
貸款HK$10萬以下免入息及住址證明
最快即時批核及即日放款至指定銀行戶口
還款期長達60個月
HK$0手續費

🎁迎新優惠
即日起至2023年12月26日，成功申請及提取建行（亞洲)）「好現金」私人分期貸款並成功遞交所須證明文件，可獲高達HK$8,500現金回贈

貸款額	36個月或以上還款期	24個月還款期	網上申請額外回贈*
HK$300萬	HK$8,000	HK$4,000	HK$500
HK$40萬至 HK$2,999,999	HK$4,000
HK$100,001 至 HK$399,999	提取貸款額之1%（約至整數）

*下午3時前遞交網上申請

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2023年12月27日，成功經MoneyHero申請貸款，並於12月27日或之前向銀行交齊所有文件，不論貸款額及是否獲批，可享獨家優惠HK$800 Apple Gift Card或惠康現金券

此外，即日起至2023年12月27日，經MoneyHero成功申請指定貸款，可額外獲贈HK$3,000 Apple Gift Card或惠康現金券

天星銀行私人分期貸款：高達HK$2,800獎賞

💡貸款特點

最低實際年利率：1.58%（以貸款HK$80萬及還款期12個月計算）
24 x 7由申請至貸款過數，最快5分鐘完成
利用大數據分析作審批，無須入息證明及住址證明
60日免息免供還款假期

🎁迎新優惠

即日起至2023年12月31日，合資格客戶經天星銀行手機程式成功遞交貸款申請，並提取不超過HK$5萬的貸款，可選擇參加「60日免息免供」，便可於提取貸款後首60天不需供款（如客戶於首個供款日之前提早全數清還貸款，不用支付任何利息而只需償還貸款的本金）
即日起至2023年12月31日，現有客戶經天星銀行手機應用程式推薦親友成功申請及提取貸款，可獲HK$400現金回贈（親友提取的貸款額必須為HK$5萬或以上及還款期達12個月或以上）

💰MoneyHero獨家優惠

即日起至2023年12月31日，經MoneyHero成功申請貸款達HK$20萬或以上，可獲HK$1,000 Apple Gift Card或超市現金券；貸款額達HK$60萬或以上，可獲HK$2,400 Apple Gift Card或超市現金券
即日起至2023年12月31日，新客戶成功經本網登記天星銀行賬戶，並於30日內成功申請及提取貸款額HK$5萬或以上，還款期12個月或以上，可獲HK$400貸款現金券（於提取貸款時使用）（優惠條款）

Mox「即時借」

💡貸款特點

最低實際年利率：4.53%（以貸款HK$80萬及還款期49至60個月計算）
App內即時批核及過數，無需遞交額外文件
申請人必須是Mox Credit客戶，申請金額上限視乎信用限額
可於3至60個月內自選還款期

🎁迎新優惠 即日起至2024年1月3日，成功申請並獲批HK$10萬或以上的「即時借」貸款，還款期36個月或以上，可享3個月利息現金回贈

💰MoneyHero獨家優惠

即日起至2023年12月31日中午12時，新客戶憑邀請碼「MOXMH1000」成功申請Mox Credit及Mox「即時借」，不論貸款批核結果，可獲HK$800 HKTVmall電子購物禮券
此外，即日起至2023年12月31日中午12時，全新Mox客戶憑邀請碼「MOXMH1000」經MoneyHero成功申請Mox Credit，填妥「獎賞換領表格」，並成功獲批Mox戶口及Mox Credit，可獲得HK$300 HKTVmall電子購物禮券（名額500個）

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💡貸款特點

最低實際年利率︰1.18%（以貸款HK$10萬及還款期24個月計算）
適合現有、舊有，或曾被拒絕申請的銀行貸款用戶申請
一經遞交齊全準確資料，會以A.I.即時分析大數據，網上即報實價
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即批即過數

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即日起至2023年12月31日，經指定網上途徑遞交私人貸款申請及成功提取指定貸款額，還款期24個月或以上，可獲高達HK$12,000現金回贈

提取貸款金額	現金獎
HK$800,001或以上	HK$12,000
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