貸款利息分為實際年利率(Annual Percentage Rate, APR)和月平息(Monthly Flat Rate),年利率計算和月平息有甚麼不同?貸款時應該參考實際年利率還是月平息去計算利息高低? MoneyHero帶你了解利息計算方法及比較兩者分別。
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一按即到相關段落:
甚麼是實際年利率?|甚麼是月平息?|實際年利率vs月平息|實際年利率計算方式|實際年利率常見問題
根據「銀行營運守則」的規定,銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率,須在合適情況下列明「年利率」、其他有關費用及收費,並須應要求提供詳盡的章則及條款。
簡單而言,當產品提及「實際年利率」,即是按「年利率」展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息加上相關費用(例如 貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。
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註:本圖表資料只供參考,因銀行和財務公司貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整,詳細資料以財務機構最新公布為準。
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假設 月平息為 0.25%, 貸款額為 HK$5萬,分 24個月償還:
每月利息開支 = 月平息 x 借款金額 = 0.25% x HK$50,000 = HK$125
全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數 = HK$125 x 24 = HK$3,000
有了全期利息開支,即可得出總還款額及每月還款額:
總還款額 = 全期利息開支 + 貸款額 = HK$3,000 + HK$50,000 = HK$53,000
每月還款額 = 總還款額 / 還款期數 = HK$53,000 / 24 = HK$2,208.33
不過借貸人要留意,單看「月平息」的高低並不能完全反映借貸成本,實際上不少銀行或財務公司批出貸款時都會收取手續費及行政費用。
所以借貸前最好先參考「實際年利率」,因為它包含了銀行或財務公司的手續費及其他費用,能準確反映真實的借貸成本。
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月平息 x 12個月 x 1.9 (不變系數)
留意!大約數公式絕不可改為 月平息 x 還款期數 x 1.9,否則計算長還款期時就會愈計愈錯!為免計錯數,建議大家可以利用網上的月平息轉實際年利率轉換器。
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假設兩間財務機構如果提供相同月平息的貸款產品A及B,但產品A的實際年利率比B高,原因可能是B的手續費較低,甚至免手續費。以下有一個具體例子供大家參考︰
上圖顯示,滙豐分期「萬應錢」的月平息比中銀分期「易達錢」結餘轉戶高,但由於滙豐分期「萬應錢」不收取手續費,令其實際年利率比中銀低。
此外,手續費通常在提取貸款時扣除,如果最終收到的貸款額對你的貸款需求有重大影響,你就更加需要留意貸款產品有否收取手續費。
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市面上亦有其他分期貸款產品免收手續費,例如渣打貸款、滙豐貸款及Citi貸款均有免手續費優惠。
MoneyHero遵從 《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借! 各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
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甚麼是實際年利率?|甚麼是月平息?|實際年利率vs月平息|實際年利率計算方式|實際年利率常見問題
甚麼是實際年利率?
「實際年利率」意思就是以年利率表示客戶於 還款期內所需繳付之一切費用,包括每月供款利息及其他費用如手續費、行政費等,化為實際利息支出成本。申請貸款時,借款人有權要求貸款機構提供實際年利率數字,作為比較不同貸款的參考。根據「銀行營運守則」的規定,銀行服務的廣告宣傳資料如提及利率,須在合適情況下列明「年利率」、其他有關費用及收費,並須應要求提供詳盡的章則及條款。
簡單而言,當產品提及「實際年利率」,即是按「年利率」展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息加上相關費用(例如 貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。
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甚麼是月平息?
「月平息」可以容易計算出每月利息開支(固定金額),於還款期內,這個每月利息開支不會隨未償還本金逐步減少而變化。目前,銀行提供的分期貸款產品,「月平息」一般為0.1%至0.3%之間。具體利用「月平息」計算每月利息開支及全期利息開支如下:假設 月平息為 0.25%, 貸款額為 HK$5萬,分 24個月償還:
每月利息開支 = 月平息 x 借款金額 = 0.25% x HK$50,000 = HK$125
全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數 = HK$125 x 24 = HK$3,000
有了全期利息開支,即可得出總還款額及每月還款額:
總還款額 = 全期利息開支 + 貸款額 = HK$3,000 + HK$50,000 = HK$53,000
每月還款額 = 總還款額 / 還款期數 = HK$53,000 / 24 = HK$2,208.33
實際年利率vs月平息
在私人貸款廣告中,不時會見到「每日利息低至2蚊」或「月平息低至0.2%」等宣傳口號,坊間亦有不少私人貸款產品以「零利息」或「全期免息」作招徠,容易令人產生借貸「0成本」的錯覺。不過借貸人要留意,單看「月平息」的高低並不能完全反映借貸成本,實際上不少銀行或財務公司批出貸款時都會收取手續費及行政費用。
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實際年利率與月平息計算方式
實際年利率的計算並非簡單以月平息乘12個月,因為貸款還款是按「78法則」,息隨本減。不過亦有一條簡易版公式,利用1.9這個「不變系數」去找出一個約數,實際年利率約大致公式為:月平息 x 12個月 x 1.9 (不變系數)
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還款期及回贈均影響實際年利率
此外,「實際年利率」亦受貸款額、還款期、現金回贈(不包括現金券及購物禮券)及利息回贈等因素所影響,因此建議先向銀行/ 財務公司查詢 。假設

上圖顯示,滙豐分期「萬應錢」的月平息比中銀分期「易達錢」結餘轉戶高,但由於滙豐分期「萬應錢」不收取手續費,令其實際年利率比中銀低。
此外,手續費通常在提取貸款時扣除,如果最終收到的貸款額對你的貸款需求有重大影響,你就更加需要留意貸款產品有否收取手續費。
結論︰想借錢,先比較「實際年利率」
因此,如想比較借貸成本,建議先比較「實際年利率」,以及留意手續費及提前還款費用等因素。而 Money市面上亦有其他分期貸款產品免收手續費,例如渣打貸款、滙豐貸款及Citi貸款均有免手續費優惠。
實際年利率常見問題
甚麼因素會影響實際年利率?
財務機構批出的貸款利息、貸款額、還款期、貸款手續費、利息回贈、現金回贈等都會影響實際年利率。個人信貸紀錄會影響月平息嗎?
財務機構會參考借貸人的信貸報告來批出借貸條件,包括貸款利息、貸款額和還款期等,故個人信貸記錄會影響月平息。MoneyHero遵從 《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借! 各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
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