債務重組2023 : 詳解債務重組程序、好處及與破產比較

9 Nov,2023 |Posted by MoneyHero貸款專家

債務重組是《破產條例》下的法律程序,又稱為「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement, IVA),是破產以外的另一選擇。當欠債人無法按雙方擬定協議還款時,欠債人可向法院申請臨時命令,期間任何人不得向債務人提出破產呈請,但需進行債務重組,與各債權人協商新的還款安排。一旦雙方達成共識,新協議將對所有債權人具約束力。
債務重組雖能避免破產,但由於受法例規管,所以仍會在不同地方紀錄在案,故申請債務重組前宜應考慮清楚,債務重組後果如下:
- 紀錄在案:債務重組紀錄會登記在破產管理署的名冊上,公眾可隨時查閱
- 影響信貸評級:環聯信貸資料庫會顯示個人自願安排的還款紀錄,影響信貸評級,而在清還貸款前,欠債人不能再借貸或申請信用卡
- 程序繁瑣:受法庭約束,故需牽涉委任代理人、宣誓、法庭聆訊、召開債權人會議等,整個過程需時3至4個月不等
- 通報僱主:受金融牌照規管,部份銀行、金融業的從事人士需通報公司債務重組紀錄,或有機會影響職途
- 需要還款:與債權人達成協議後,需按協議定期還款,為期3至7年不等
債務重組 |
破產 |
|
紀錄 |
紀錄在破產管理署名冊內 |
紀錄在破產管理署名冊內 |
入息 |
自由使用,但需預留部份作還款之用 |
扣除生活開支,餘額需由破產官安排作還債之用 |
工作 |
可出任管理層; 可經營生意; 特別行業需通報僱主 |
不可出任管理層; 不可持有專業牌照(會計師、律師等); 不可經營生意; 特別行業需通報僱主 |
資產 |
可保留物業; 可保留銀行帳戶; 可持有保單或為現在保單供款 |
不可持有物業; 只能持有一個出糧帳戶; 不可為現在保單供款 |
日常生活 |
沒有限制 |
不能自費旅遊;禁止奢侈生活 |
信貸評級 |
留有個人自願安排的還款紀錄,影響信貸評級 |
留有破產紀錄,影響信貸評級 |
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