二線財務一詞令你想起甚麼?免TU?利息高?追數毫不留情?如何去界定「二線財務」坊間有不同定義,但普遍急於周轉又TU欠佳的人都會想起去二線財務借錢。「二線」不一定負面,但風險及利息一定會比「一線財務」及銀行高,息高期短是主要缺點 MoneyHero提提你!再心急借錢亦要留意有關財務公司的背景及風險!
由於多數二線財務並非環聯(TU)會員,因此向二線貸款的借款人的申請及還款紀錄不會對TU 信貸評級有任何影響,但他們亦會參考另一個信貸庫「 TE信貸資料庫」。基於公司規模及現金流考慮,二線財務及三線財務所批出的貸款合約 還款期都較短,亦會收取一定的手續費,以致 實際年利率大幅增加。
*東亞銀行「勁快」分期貸款最低實際年利率1.33%為包括現金回贈後
註:本圖表資料只供參考,因銀行貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整,詳細資料以銀行最新公布為準。
現時免TU 的私人貸款不少均接受網上申請,但這類貸款的缺點就是利息較高,而且批出的金額較少,一般最高只是數萬元。亦有人將規模再細一點的更會被界定為「三線財務」。
MoneyHero建議大家有需要申請時,要仔細比較貸款的實際年利率(APR)及其他條款,同時要評估自己的還款能力,最後才作決定。
*主要批出利率範圍,僅供參考。
很多人或者會問,這些財務公司如何管理風險?和知道借款人有能力還錢?他們主要就是靠前文所述的「TE信貸資料庫」。所以,不要以為免了「TU」,財務公司便不會知道你有多場少街數在身,其實他們的都一清二楚,而息率及還款期一樣會因應你的信貸紀錄而調整。
延伸閱讀: 【易批私人貸款】借錢唔批?銀行及財務公司批核比較
某些經營手法不誠實的二線財務公司,批出還款期短的貸款之餘,亦會收取高昂的手續費,但不會提供合約副本予借貸人,使借貸人折騰一輪,所取得金錢不能解燃眉之急之餘,更因沒有貸款合約在手,還款時就變得任人魚肉。
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借貸需要注意的事項:
延伸閱讀: 借錢唔還有無犯法?有關追數你要知的3個法律常識
其實,債台高築之時,不應再借私人貸款以圖「數冚數」,令自己陷入重數借錢、被追數公司、二線財務追數、走二線數等的惡性循環,而是應該首先善用 結餘轉戶慳息,如未能解決可以考慮 債務重組。
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何謂二線財務(或稱二線財仔)
一般人都會簡稱財務公司「財仔」,其實所有正規財務公司都是持有同一種類的放債人牌照,官方並無一、二線財務之分,而坊間就常以二線財務泛指環聯(TU)會員以外的免TU又規模較小的財務公司;又或者因應財務公司規模、背景和借貸條款,將財務公司分成一線、二線財仔,甚至三線財仔。由於多數二線財務並非環聯(TU)會員,因此向二線貸款的借款人的申請及還款紀錄不會對TU 信貸評級有任何影響,但他們亦會參考另一個信貸庫「 TE信貸資料庫」。基於公司規模及現金流考慮,二線財務及三線財務所批出的貸款合約 還款期都較短,亦會收取一定的手續費,以致 實際年利率大幅增加。
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註:本圖表資料只供參考,因銀行貸款條件及息率等會因應市場變動而不時調整,詳細資料以銀行最新公布為準。
一線/二線財務公司有何分別?
從前「免TU貸款」幾乎是「二線財務」的代名詞,但隨科技發展,有了大數據及人工智能,不少規模較大的一線財務公司都有推出 免TU貸款及 免入息貸款。現時免TU 的私人貸款不少均接受網上申請,但這類貸款的缺點就是利息較高,而且批出的金額較少,一般最高只是數萬元。亦有人將規模再細一點的更會被界定為「三線財務」。
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一線財務 | 二線財務 | 三線財務 | |
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利息* | APR約2%-15% | APR約15%-40% | APR約40%-60% |
背景及規模 | 股東中有銀行、上市公司或跨國金融集團 | 會以集團式經營,部份或為上市公司旗下業務 | 由個別人士經營,亦會以小型集團或聯網式營運 |
借貸條款 | 還款期長,大部份申請均需通過TU審查,按情況批出「免TU」及「免證明文件」貸款,不時會有借貸優惠 | 利息高,還款期短至中,可能會收取手續費,主要接受TU較差人士申請,除了參考環聯的TU,亦會提供「免TU」貸款參考「TE信貸資料庫」作審批 | 利息相對來講最高,還款期短,多數會收取手續費,不會再看TU,聯網間主要會使用「TE信貸資料庫」共通各自債仔的還款紀錄, |
*主要批出利率範圍,僅供參考。
部份一/二線財務公司名單(按規模分類)
一線財務 | 二線財務 |
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二線財務免TU貸款是如何運作?
對於TU信貸報告有不良紀錄的朋友,要成功申請私人貸款或有一定難度。 急借錢時,不少人便轉向坊間利息高昂小型財務公司尋求資金,這些俗稱「二線/三線財仔」他們提供的免TU審查私人貸款,在網上搜尋亦不難找到。很多人或者會問,這些財務公司如何管理風險?和知道借款人有能力還錢?他們主要就是靠前文所述的「TE信貸資料庫」。所以,不要以為免了「TU」,財務公司便不會知道你有多場少街數在身,其實他們的都一清二楚,而息率及還款期一樣會因應你的信貸紀錄而調整。
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二線財務的風險
從根本改善信貸評分固然重要,但如因突發事情急需現金,本身TU卻強差人意,在網上搜尋不難找到標榜免TU審查的私人貸款,更不用提交任何工作及 入息證明,部份二線財務甚至按受曾經破產或被列入黑名單的客戶申請,基於放債風險較高,這類提供免TU貸款收取的利息及手續費一般相對較高,實際年利率最高可以達到59.9%,申請人必須了解有關條款及成本。某些經營手法不誠實的二線財務公司,批出還款期短的貸款之餘,亦會收取高昂的手續費,但不會提供合約副本予借貸人,使借貸人折騰一輪,所取得金錢不能解燃眉之急之餘,更因沒有貸款合約在手,還款時就變得任人魚肉。
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借貸需要注意的事項:
- 申請貸款前最好比較清楚並了解自己需要揀選合適財務公司
- 必須取得貸款合約副本、了解條款及細則
- 如實申報資料並提供貸款申請文件
- 不要代人借貸
- 制定完善同長遠的還款理財計劃
二線財務追數好恐怖?
當債仔無力還債之時,不論財務公司還是銀行都有權委託收數公司「追數」,但總有公司會使用不法手段追數,如電話及WhatsApp轟炸債仔之餘,亦會轟炸債仔的諮詢人,繼而將債仔欠債的事情公告天下。如果手法涉及刑時恐嚇報警才會獲受理,其餘情況警方都不會立案。延伸閱讀: 借錢唔還有無犯法?有關追數你要知的3個法律常識
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