甚麼是信貸評級(TU)？信貸評分影響可不止借錢利率！
更新日期: 2025年11月12日
作者Moneyhero Team
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什麼是信貸評級(TU)？
在香港，只要你曾申請信用卡或私人貸款等信貸服務，就會擁有自己的信貸報告。信貸報告中的資料會經過濾及計算，最後會得出一個評分，就是我們常常提到的信貸評分（俗稱信貸評級）。在信資通於2024年4月面世前，環聯曾獨巿提供信貸報告服務，因此其英文簡稱TU亦一度成為信貸評分的代名詞。現時信貸報告由三間機構提供信貸報告，包括環聯，諾華誠信及壹賬通征信。
消費者申請信用卡、私人分期貸款、汽車貸款及按揭貸款等貸款產品時，銀行及財務公司會向信貸資料機構索取並查閱申請人的信貸報告，作為審批貸款服務的其中一項參考準則。此外，銀行及財務公司亦會向信貸資料機構更新申請人的資料。
而影響個人信貸評級（TU）的主要原因包括以下幾點：
-
逾期還款記錄
-
信貸使用率過高
-
出現欠債、民事判決或破產等負面記錄
-
信貸查詢次數過於頻繁
-
個人現有未償還的貸款總額
-
信貸資料不準確
信貸評級分數(TU評級)一覽表
以環聯的信貸評分系統為例，最好為A級至最差的J級一共有10級（留意不同的信貸報告提供者有不同的信貸評分系統）：
|
信貸評分 |
級別 |
信貸評分分數 |
信貸評級 |
|
A |
優良 |
3526 - 4000 |
財務歷史完美，被視為極低風險客戶。所有信貸申請（包括大額貸款）極容易通過 |
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B |
良好 |
3417 - 3525 |
還款習慣一貫準時可靠。貸款成功率非常高，獲得的利率和條件也相當吸引。 |
|
C |
良好 |
3240 - 3416 |
信用表現整體良好，雖然可能偶有輕微瑕疵（例如極短期的逾期），但不影響整體信譽，仍能順利獲得大部分貸款。 |
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D |
一般 |
3214 - 3239 |
存在少量延遲還款或其他負面記錄，借貸機構可能會較為審慎，或提供較高的利率作為風險補償。 |
|
E |
一般 |
3143 - 3213 |
還款記錄顯示不穩定性，信貸審批會變得更嚴格，借款成本（利率）明顯提高。 |
|
F |
一般 |
3088 - 3142 |
信用評估分數較低，曾有明顯的欠款或逾期記錄，申請貸款的難度增加，通常只能獲得高利率貸款。 |
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G |
欠佳 |
2990 - 3087 |
存在較多的拖欠或違約情況。信貸申請被視為高風險，利率非常高，獲批機會偏低。 |
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H |
欠佳 |
2868 - 2989 |
信用記錄差，信貸機構對此等級申請者非常謹慎，大多數貸款申請極有可能被拒絕。 |
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I |
欠佳／瀕臨破產 |
1820 - 2867 |
信用紀錄中包含破產或嚴重的違約歷史。除了特定高風險貸款外，幾乎不可能獲得傳統金融機構的信貸服務。 |
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J |
欠佳／瀕臨破產 |
1000 - 1819 |
擁有最嚴重的違約或破產記錄，信用狀況極差。所有信用卡及貸款申請基本上會被拒絕。 |
影響信貸評級的原因
1. 任何逾期還款記錄都會嚴重影響信貸評分。
2. 過高信貸使用率會被視為高風險，拖低評分。
3. 出現欠債、民事判決或破產等負面記錄，都會嚴重拖累評分。
4. 短期內過於頻繁地申請信貸產品，會令金融機構認為申請人資金緊絀，或會拖低信貸評分。
5. 信貸報告中的錯誤記錄也會拖累評級。
信貸報告基本知識
信貸報告記錄了所有個人財務及信貸記錄，資料包括：
-
個人資料：用戶全名、身份證號碼、出生日期、電話及地址
-
信貸記錄：信用卡及私人貸款等信貸使用情況及還款紀錄
-
公眾紀錄：民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄
-
信貸報告查詢紀錄：過去2年的財務機構的查閱紀錄
-
信貸評分：總括信貸狀況的分數及相應的級別，分A至J共10級
如何獲取免費信貸評級報告？
現時消費者有三個免費查閱信貸評級的方法。
-
每12個月可向環聯、諾華誠信及壹賬通征信免費索取一份信貸報告
-
申請信用卡被拒時可免費索取一份信貸報告
信貸評級四大影響
信用卡
發卡機構在審核信用卡申請時，會向信貸資料服務機構查閱申請人的信貸報告。良好的信貸紀錄有助申請信用卡並獲批較高信用額，所以保持良好信貸記錄對獲取理想信用卡而言至關重要。
延伸閱讀：申請信用卡如何影響信貸評級？Cut卡有助改善信貸評級？
借貸利率
銀行及財務公司在審批貸款時，會參考申請人的信貸評級來評估其違約風險。良好的信貸評級代表準時還款的機率較高，可獲較優惠的利率，而較差的信貸評級則被視為高風險，通常只能獲批較高利率。
延伸閱讀：TU 信貸評級如何影響借錢利率？
樓宇按揭
銀行在審批樓宇按揭時，會參考申請人的信貸報告和信貸評分，作為評估其還款能力和違約風險的重要參考。良好的信貸記錄有利於獲批理想的按揭條件，如較高的按揭成數和較低利率。此外，信貸報告中的公眾紀錄如涉及訴訟等，也可能影響銀行的審批決定。
延伸閱讀：【按揭審批】樓按「批唔足」或被拒？ 信貸報告尋玄機
移民
良好的信貸紀錄是部分國家移民申請審核的重要參考因素，若信貸紀錄空白或有負面記錄，將影響移民申請成功率。
信貸評級可以洗底嗎？改善信貸評級的N種方法
準時還款
準時還款：按時償還債務對保持良好信貸評分至關重要，任何逾期還款記錄都會嚴重影響評分。建議大家設立自動轉賬服務，或在手機上設定還款提醒，確保不會因忙碌或忘記而造成逾期。
降低信貸使用率
降低信貸使用率：保持信貸使用率在30%以下，過高使用率會被視為高風險，信貸機構會認為你過度依賴信貸，財務壓力大，違約風險較高。
避免負面記錄
避免負面記錄：防止出現欠債、民事判決或破產等負面記錄，這些都會嚴重拖累評分。破產記錄會在信貸報告中保留一段相當長的時間（通常為破產解除後數年），這段期間將難以獲批任何形式的信貸。
減少信貸查詢
減少信貸查詢：過於頻繁的信貸產品申請會引致多次「硬查詢」，影響信貸評分。大家應審慎規劃信貸申請，建議每次申請之間至少相隔 3 至 6 個月。
維持良好信貸組合
維持良好信貸組合：保持不同類型的信貸賬戶（如信用卡、貸款等），但須確保能夠還清債務。因此，應避免隨意取消已擁有較長時間，且還款記錄良好的信用卡。
定期檢視報告
定期檢視報告 ：定期查閱的信貸報告，及時更正任何錯誤記錄。例如身份資料錯誤、已清還的結欠仍顯示為未清等等。
免TU貸款推介
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免TU貸款是一款專門為信貸紀錄欠佳或曾經破產的人士而設的財務公司私人貸款。在申請免TU貸款時，貸款機構不會查閱申請人的信貸報告。由於申請人的信貸評級較差，通常難以從銀行獲批貸款。雖然免TU貸款審批時不會考慮申請人的信貸評級，但代價則是利率相對較高，貸款額也較低。
延伸閱讀：免TU邊間好？免信貸報告貸款比較2025
信貸評級良好嘅好處：令你生活更輕鬆，兼且慳錢
良好的信貸評級能向潛在貸款機構顯示你有按時還款的紀錄，這能夠增加申請貸款的成功率，以及爭取較低利率。以下是幾個良好信貸評分帶來的好處：
更容易獲批貸款或信用卡
銀行或財務機構在審批個人貸款（如私人貸款、按揭貸款、車貸等）或信用卡申請時，會參考你的信貸評分。良好的信貸評級代表你有良好的還款紀錄與財務管理能力，有助於提高獲批機會。
可享較低利率
對於私人貸款或分期貸款來說，良好的信貸評級有助爭取到更低的利率，例如某些銀行提供的「星級客戶」貸款方案，會根據你的信貸紀錄給予較優惠的年利率（APR），或提供更靈活的貸款條款。
此外，個人信貸評級的高低也會影響信貸機構提供的貸款條件，如貸款金額、及還款期長等。
符合資格申請高級信用卡
部分高級信用卡（例如白金卡、航空里數卡、現金回贈卡等）對申請人的信貸評級有一定要求。良好的信貸評級更容易申請成功，並享有更高信用額及更優質優惠。
建立財務聲譽，未來更容易申請大額信貸
信用是一種「信譽資產」，須隨着時間而累積紀錄。不論將來是需要開展業務需要融資、買樓上車，或在金融市場尋求更大額度的產品，良好的信貸評分都能助你更加順利。
更有利求職
某些行業或職位上，例如金融機構（如投資銀行及私人銀行等）、與審計相關的行業（如會計師事務所）及涉及財務管理、採購、合同批核等需要處理大量金錢的職位等，都會在聘用流程中要求查閱你的信貸報告，以確保求職者的誠信、財政控制能力及可靠程度。在這些情況下，良好的信貸紀錄確實更有利求職，甚至是當中的必要條件。
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信貸評級常見問題
不會。假設信用卡結欠及每月簽賬額不變，而越多信用卡帶來越多信用額，你的可使用信用額會越高及信貸額使用比率會越低，反而有利信貸評分。
不過，要理意短期內申請多張信用卡會構成多項信貸申請查詢（硬性查詢），令銀行及財務機構認為申請人資金緊絀，急需信貸，或會拖低信貸評分。因此，最好每隔3至6個月才作出一次信貸申請。
信貸報告記錄了個人的所有財務和信貸記錄，包括個人資料、信用卡/貸款使用情況及還款記錄、公眾紀錄（如民事訴訟、破產等）、過去兩年的信貸查詢記錄，以及根據這些資訊計算出的信貸評級分數和級別。
不是。即使你終生都不使用信用卡及私人貸款，你在置業時亦很可能需要申請物業按揭貸款，按揭貸款與私人貸款一樣，批核時需要參考個人信貸報告。
如果你的信貸報告空白，銀行或會批出較差的信貸條件，如較高的利率、較短的還款期、較低的貸款額等。最壞情況銀行甚或會拒絕你的申請。
即使你買樓都不需要申請按揭，或不會置業，但其實信貸報告在現今社會的應用已很廣泛，不少行業，如公務員（尤其是紀錄部隊）、銀行及金融、保安、酒店、資訊科技，甚至清潔等行業的僱主都會要求或開始要求審視應徵者的信貸報告，因僱主認為財務誠信與個人誠信息息相關。
即是你不是上述行業的從業員，若你有計劃移民，良好的信貸評告亦有助你的移民申請，特別是美國或加拿大等西方國家，信貸評分於當地的重要性遠超香港。
由於信貸評分系統無法判斷你的還款可靠性，銀行或財務機構沒有足夠數據評估你你的風險，因此會將你視為「未知風險」客戶。金融機構傾向於採取保守策略，如拒絕申請，或只提供較低的信貸額度、較高的貸款利率。
提早清還信用卡結欠能直接改善你的信貸使用率。持續數月保持低信貸使用率，才能讓信貸評分模型認識到你良好的資金管理能力。
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目的 |
查詢類型 |
對評分影響 |
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自我監察 |
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硬性查詢 |
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