只靠儲蓄及現金就能保護信貸評分？

不是。沒有任何信貸紀錄代表你的信貸報告是空白的，難以為銀行等財務機構在批核你的貸款申請時提供準則，或對你日後的信用卡及貸款申請造成阻礙。

提早信用卡結欠還款會有利於信貸評分？

不會。還款紀錄對個人信貸評分的確有決定性的影響，逾期還款會拖累信貸評分。不過，在每月信用卡還款到期日前提早還款並不能額外提升信貸評分，只要準時還款經已足夠。

【TU 信貸報告】信貸評級入門小知識 A

11 April, 2023 |Posted by MoneyHero團隊

環聯（TransUnion）是甚麼？談到申請信用卡或私人貸款時，不少朋友會講到自己的信貸評級，例如說「我的TU是A / B / C / D / E / F / G / H / I / J 級，想申請X銀行的信用卡或Y銀行的貸款，能順利批核嗎？」不過，大家對TransUnion（TU）了解又有幾深？今次MoneyHero 就為大家由淺入深講解何謂TU、信貸評級、信貸報告及相關的常見問題，讓大家都能維持靚TU Grade！

🔎俗稱TU的信貸評分與生活息息相關，申請信用卡被拒批、借貸無法獲得最低利率、甚至見工都同TU有關！下載全新MoneyHero App不但可以隨時免費查閱由環聯提供的信貸評分，更可了解影響評分的因素，全方位掌握財務健康！

*有人話你知隨便Check TU會影響評分？其實查閱自己的信貸評分屬於「軟性查詢」，並不影響評分。想知更多有關TU的正確知識，快手下載並完成註冊！

TU／信貸報告是甚麼？

大家時常聽到的TU，是信貸評分（俗稱信貸評級）的代稱，其實TU本身並非代表信貸評分，環聯資訊 TransUnion (TU) 是全港首間及唯一的消費者信貸資料機構。TU負責保管其會員（銀行及財務公司等財務機構）提供的信貸資料，目前其資料庫約有550萬個香港消費者的信貸記錄。

信貸評分

在香港，只要你曾申請信用卡或私人貸款，就會擁有自己的信貸報告。信貸報告中的資料會經過濾及計算，最後會得出一個評分，就是我們常常提到的信貸評分。

信貸評分的主要用途是在大家申請信用卡、私人分期貸款、汽車貸款及按揭貸款等貸款產品時，銀行及財務公司會向信貸資料機構索取並查閱申請人的信貸報告，作為審批貸款服務的其中一項參考準則。此外，銀行及財務公司亦會向信貸資料機構更新申請人的資料。

信貸評分由最好的A級至最差的J級一共10級：

信貸評分	級別	信貸評分分數
A	優良	3526 - 4000
B	良好	3417 - 3525
C	良好	3240 - 3416
D	一般	3214 - 3239
E	一般	3143 - 3213
F	一般	3088 - 3142
G	欠佳	2990 - 3087
H	欠佳	2868 - 2989
I	欠佳／瀕臨破產	1820 -2867
J	欠佳／瀕臨破產	1000-1819

影響個人信貸評分的因素

因素	詳情	重要性
還款紀錄	準時還款是維持正面信貸評分的基本功。如果逾期還款，個人信貸報告上會記錄了遲交卡數或拖欠貸款的實際金額、欠款日期及還款日期。即使遲找卡數1日，有關紀錄亦會保留5年，對信貸評分造成負面影響。	⭐⭐⭐⭐⭐
信貸查詢紀錄	用戶過去2年內申請信用卡或貸款時，銀行及財務公司就用戶信貸背景向TU作出的查詢紀錄。查詢數字越低越好，因為短期內太多的查詢紀錄會令財務機構認為用戶有周轉困難，或影響信用卡或貸款批核。	⭐⭐⭐⭐
信貸額使用率	信貸使用率綜合用戶所有信用卡獲授權嘅信貸額，再對比其已用而未還的總結餘。計算公式是（總結餘 / 總信貸額）。這個比率以不超出50%為好，高於50%則有機會影響信貸評分。	⭐⭐⭐⭐
可使用信貸額	綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額，減去已用而未償還的總結餘。一般而言，可使用信貸額越高越好。	⭐⭐⭐⭐
信貸使用年期	如果用戶無任何信用卡及借貸紀錄，信貸紀錄就是空白，而信貸紀錄年期就是用戶的紀錄由0開始，到目前的時間長度。對銀行及財務公司而言，年期越長，參考性越大。	⭐⭐

信貸報告

個人信貸報告包含以下資料：

資料	例子
個人資料	用戶全名、身份證號碼、出生日期、電話及地址
信貸帳戶資料	信用卡及私人貸款等信貸使用情況及還款紀錄
公眾紀錄	民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄
查詢紀錄	過去2年內作為環聯會員的財務機構的查閱紀錄
信貸評分	總括信貸狀況的分數及相應的級別，分A至J共10級

如何索取個人信貸報告及查詢信貸評級？

目前索取個人信貸報告有3個途徑︰

1. 直接向環聯付款索取，收費HK$280

環聯現已重啟網上消費者信貸報告查詢服務，可按此填寫個人資料後，同時成為會員，即可進行訂購，即時取得報告。

除了在環聯網上付款即時查閱，亦可以親身到環聯辦事處索取。市民需先在網上預約，並帶備身份證明文件，前往尖沙咀廣東道15號港威大廈第5座8樓811室的環聯辦事處。

如需預約可以按此，選擇日期及時段，並填好個人資料。

網上預約完成後，帶同以下文件至環聯辦事處︰

有效的身份證明文件正本 (如香港身份證 ﹑ 其他國家護照)
一張最近3個月內所發出的有效住址證明文件正本 (如徵收差餉通知書、水費單、電費單、煤氣費單或信用卡月結單)
費用以 VISA / MasterCard 或現金支付

2. 以財務機構拒絕信免費索取信貸報告

另外，如果你的信貸申請（包括信用卡、貸款、按揭）被財務機構拒絕，而有關機構曾向環聯查閱你的信貸報告，你會獲得一封拒絕信。然後，你可以依照拒絶信上的指示向環聯索取免費信貸報告。

3. 下載MoneyHero App免費睇信貸評分

MoneyHero於2023年推出MoneyHero App，與環聯合作，用戶完成身份證認證程序即可隨時隨地透過程式免費查閱自己的信貸評分及報告！

查信貸報告影響信貸評分？

不是所有信貸報告查詢都會影響信貸評分。信貸報告查詢可分為2類，其一是信貸申請查詢，即是大家申請信用卡或貸款時，銀行或財務公司向環聯提出的信貸報告索查，屬於「硬性查詢」（Hard Inquiry）。

其二是其他信貸查詢，包括以個人用戶身份自行查閱信貸報告，以及大家使用中的銀行及財務機構定期查詢你的信貸報告，用作提供適合優惠及調高信用額等目的，均屬於「軟性查詢」（Soft Inquiry）。

「硬性查詢」太多有機會對信貸評分帶來負面影響，而「軟性查詢」則不會於信貸報告上留下任何紀錄。

持有太多信用卡會拖累信貸評分？

不會。假設信用卡結欠及每月簽賬額不變，而越多信用卡帶來越多信用額，你的可使用信用額會越高及信貸額使用比率會越低，反而有利信貸評分。

不過，要理意短期內申請多張信用卡會構成多項信貸申請查詢（硬性查詢），令銀行及財務機構認為申請人資金緊絀，急需信貸，或會拖低信貸評分。因此，最好每隔3至6個月才作出一次信貸申請。

如果不需要申請私人貸款，是否毋須理會信貸評分？

不是。即使你終生都不使用信用卡及私人貸款，你在置業時亦很可能需要申請物業按揭貸款，按揭貸款與私人貸款一樣，批核時需要參考個人信貸報告。如果你的信貸報告空白，銀行或會批出較差的信貸條件，如較高的利率、較短的還款期、較低的貸款額等。最壞情況銀行甚或會拒絕你的申請。

即使你買樓都不需要申請按揭，或不會置業，但其實信貸報告在現今社會的應用已很廣泛，不少行業，如公務員（尤其是紀錄部隊）、銀行及金融、保安、酒店、資訊科技，甚至清潔等行業的僱主都會要求或開始要求審視應徵者的信貸報告，因僱主認為財務誠信與個人誠信息息相關。

即是你不是上述行業的從業員，若你有計劃移民，良好的信貸評告亦有助你的移民申請，特別是美國或加拿大等西方國家，信貸評分於當地的重要性遠超香港。

延伸閱讀：【移民申請攻略】信貸評級(TU)好成功機會高！3招靚仔報告即刻有

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