【破產後會怎樣】了解破產後果及生活影響

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【破產後會怎樣】了解破產後果及生活影響

破產對申請人的信貸紀錄影響深遠,了解過破產的法律程序後,你需要知道破產的後果及對生活的影響。完成破產程序後,破產令正式生效,破產人的生活會受到一定規限。破產影響深遠,所以,在作出借貸決定前最好了解清楚,培養健康理財的觀念。

快速查看:破產後的債務安排 | 破產對工作的影響 | 破產對日常生活的影響 | 怎樣解除破產? | 破產以外的選擇?

近年香港破產概況

在談及破產的後果及對生活的影響前,先分享一些有關破產的數字。近5年在香港獲頒破產令的數字有逐步下降的趨勢,由2014年的9,000多宗,稍降至2018年的7,000多宗。回顧2018年的數字,破產不只是在中年朋友之間發生,40歲或以下的破產人士亦佔整體球產人士的39%;而破產的原因最逞要是超支及失業,亦有部份朋友是因過度信貸、業務管理不善、賭博而申請或被入稟破產。

最近5年香港的破產個案數字
 年份 破產管理署頒報之接管令/ 破產令數目
 2018  7,146
 2017  7,627
 2016  8,919
 2015  9,750
 2014  9,674
破產人概況 (2018年)
 年齡 百分比
30歲或以下 15.76%
30歲以上至40歲 23.13%
40歲以上至50歲 26.19%
50歲以上 34.92%
 每月收入 百分比 
HK$0 35.47%
HK$0以上至HK$10,000 15.47%
HK$10,000以上至HK$15,000 22.01%
HK$15,000 以上至HK$20,000 15.39%
 HK$20,000以上至HK$25,000 6.64%
HK$25,000以上 5.02%
負債水平 百分比
HK$20萬或以下 22.24%
HK$20萬以上至HK$40萬 36.13%
HK$40萬以上至HK$60萬 18.61%
HK$60萬以上至HK$80萬 8.15%
HK$80萬以上至HK$100萬 4.76%
HK$100萬以上至HK$200萬 6.40%
HK$200萬以上至HK$600萬 2.64%
HK$600萬以上 1.07%

資料來源:破產管理署



 

破產後的債務安排

從機制上說起,破產並不代表可以大安旨意「走數」,破產人的收入,以及被署方或受託人接管的資產都要用作攤還債務。如果破產人仍持有物業,有關物業亦會被變現;如屬聯名持有物業,破產人所佔的權益亦會歸受託人接管及被變現。

署方或受託人會考慮破產人及其家庭的「合理需要」,從而將他的資產及收入之結餘分給各個債權人還債。所謂「合理需要」是指破產人的衣食住行、教育、醫療、入息稅支出及強積金供款等開支。

署方或受託人會調查破產人在提交破產呈請前如何處置其所有資產。如果破產人企圖以欺詐方法轉移任何資產,破產人或會被檢控。



 

破產對工作的影響

就破產人工作方面來說,如果破產人在私人公司工作,署方或受託人一般都不會主動接觸其僱主,除非因調查與評估有關的事項。不過,如果破產人任職銀行業,法例就規定他必須向僱主申報;如果破產人是公務員,破產管理署就會直接通知破產人所屬部門,破產期間升遷亦會受一定限制;例如某些專業及定特行業︰律師、會計師、地產代理及證券交易商,他們破產後一般不可以再執業;而破產人亦不可以出任有限公司董事或參與公司管理。

不論破產人從事哪個行業,都應該了解公司的內部指引或者所屬行業的規章,看看是否需要向上級或者行業的監管機構申報自己的破產狀況。



 

破產對日常生活的影響

在日常生活方面,破產人的生活要盡量簡樸。除非有充份理由,否則破產人一般都不可以乘坐的士(除非有充份理由)、申請貸款、買車、買樓、投資基金、購買名貴物品等,亦不可以為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保險保單供款。如有需要,破產管理署的職員有機會前往破產人的居所進行檢查。

至於外遊,破產人仍然有此自由,但所有開支都不可以由破產人的資產同收入支付,即是去旅行都一定要有人請才可以去。破產人每次出境都要先通知署方或受託人,並且清楚交代行程。否則可能會被視為不合作,從而被延長破產期「加監」。



 

怎樣解除破產?

對於首次破產的情況,破產人會在破產令頒布4年後自動獲解除破產。如果破產人以前曾經破產,那就需要5年才可以自動解除破產。破產期滿後,破產人可以向高等法院申請「破產解除證明書」,以反映破產令期滿失效,申請前須取得署方或受託人的「不反對確認信」。不過,解除破產令後,便可獲免除所有可予證明的債項,但已歸屬於受託人管理的破產人資產並不會歸還予破產人,因有關資產有機會被變現還債。此外,破產紀錄會於個人信貸報告的「公眾紀錄」中永久保存,公眾亦可向法庭查詢個人的破產紀錄,因此破產前必須緊慎考慮,想想是否有方法避過沾上這個污點。

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破產以外的選擇?

債務重組

如果真的在財政上有困難,資不抵債,考慮行破產這條路之前,其實可以考慮選擇債務重組,申請「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement, IVA),由專業人士代你與債權人洽商並制定還款安排。

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結餘轉戶貸款

及早學會審慎理財,亦可避免墮入破產局面。如果本身有負債或卡數問題,而總數不是大到幾年都不能完全攤還,則可考慮利用結餘轉戶貸款清走債務或卡數。利用結餘轉戶的好處是可減省卡數高昂的利息/ 貸款的罰息,亦可將債務攤長到分5至7年還款,減低每月供款額。

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華僑永亨結餘轉戶

 


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