【破產後會怎樣】了解破產後果及生活影響

MoneyHero貸款專家

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最後更新於 07 October, 2022

破產對申請人的信貸紀錄影響深遠,了解過破產的法律程序後,你需要知道破產的後果及對生活的影響。完成破產程序後,破產令正式生效,破產人的生活會受到一定規限。破產影響深遠,所以,在作出借貸決定前最好了解清楚,培養健康理財的觀念。

快速查看:破產後的債務安排 | 破產對工作的影響 | 破產對日常生活的影響 | 怎樣解除破產? | 破產以外的選擇?| 破產後借錢是否犯法? | 曾破產可以借錢嗎?

近年香港破產概況

破產是一項法律程序,是當一名債務人無能力償還債務時,別無選擇下的出路。破產的主要目的是確保你的資產公平並有序地由你的破產案受託人攤分給你的債權人。在談及破產的後果及對生活的影響前,先分享一些有關破產的數字。近5年在香港獲頒破產令的數字有逐步下降的趨勢,由2014年的9,000多宗,至2021年降至7,105宗,當中40歲或以下者佔整體36.8%;接近八成個案的破產原因是超支及失業,其餘原因包括過度信貸、賭博、投資失利等,而2022年首8個月共發出3,172張破產令。

最近5年香港的破產個案數字
 年份 破產管理署頒報之接管令/ 破產令數目
2022年首8個月 3,172
2021 7,105
2020 6,685
2019 7,762
2018 7,146
破產人概況(2021年)
年齡 百分比
30歲或以下 15.23%
30歲以上至40歲 21.60%
40歲以上至50歲 25.69%
50歲以上 37.48%
每月收入 百分比 
HK$0 41.96%
HK$0以上至HK$10,000 13.65%
HK$10,000以上至HK$15,000 17.67%
HK$15,000 以上至HK$20,000 15.05%
HK$20,000以上至HK$25,000 7.25%
HK$25,000以上 4.42%
負債水平 百分比
HK$20萬或以下 21.60%
HK$20萬以上至HK$40萬 36.57%
HK$40萬以上至HK$60萬 17.67%
HK$60萬以上至HK$80萬 8.08%
HK$80萬以上至HK$100萬 4.29%
HK$100萬以上至HK$200萬 7.86%
HK$200萬以上至HK$600萬 2.81%
HK$600萬以上 1.12%

資料來源:破產管理署


破產後的債務安排

從機制上說起,破產並不代表可以大安旨意「走數」,破產人的收入,以及被署方或受託人接管的資產都要用作攤還債務。如果破產人仍持有物業,有關物業亦會被變現;如屬聯名持有物業,破產人所佔的權益亦會歸受託人接管及被變現。

署方或受託人會考慮破產人及其家庭的「合理需要」,從而將他的資產及收入之結餘分給各個債權人還債。所謂「合理需要」是指破產人的衣食住行、教育、醫療、入息稅支出及強積金供款等開支。

署方或受託人會調查破產人在提交破產呈請前如何處置其所有資產。如果破產人企圖以欺詐方法轉移任何資產,破產人或會被檢控。

破產資產轉移追溯期

了防止破產前逃避債項,法律規定凡破產呈請前五年之低於市價交易 (transactions undervalue),破產官可申請討回。又若債務人於破產呈請前,將資產償還其他債權人(這叫不公平的優惠 unfair preference),破產官可追討呈請前半年之交易。若是配偶,親戚及生意合伙人等聯繫人仕,追討期為兩年。


破產後借錢是否犯法?

香港現行法例並無明文規定破產人不可以借貸。但破產人士取得貸款時沒有披露有破產令在身就是犯法。根據香港法例第6章<破產條例>第131(1)條, 如正接受破產監管的人單獨或聯同任何其他人,而從任何人獲得HK$100,或多於HK$100的貸款,而事前並無告知該人他是未獲解除破產的破產人,已屬刑事罪行,最高可判監兩年。換言之,破產人士如有意申請貸款,無論是自己單獨借還是與人聯名借,都必須披露有破產令在身,否則犯法。

理論上,因現時無法例規定貸款機構不可以借錢予已破產人士,所以他們最後如批出貸款,亦是商業決定,並無犯法。但現實操作上,銀行及財務公司會因應風險管理,都有一套守則,甚少會借貸予破產人士。同時,即使成功取得貸款,此筆款項一定要歸還,且在破產期間再借錢,顯示你沒盡力處理財務問題,亦影響現有債主利益,破產管理處知道後,可向法庭申請延長破產期至最長8年。


破產令完結後/曾經破產可以借錢嗎?

可以,但非常困難,借貸條件亦十分苛刻。因曾破產人士的信貸報告(TU)會有紀錄,貸款機構只要翻查TU即知,向曾破產人士提供貸款需承受較大風險,所以即使肯批出貸款,金額都不會多,而且利率亦會較高,且還款期短。一般而言,財務公司較常向曾破產人士批出貸款;銀行則嚴格得多,但若你在該行有出糧戶口並以自動轉賬還款,仍是有機會可獲批核。

如果成功取得貸款,記得準時還款,一步步為自己「洗底」,重新建立良好信貸紀錄。


破產對工作的影響

就破產人工作方面來說,如果破產人在私人公司工作,署方或受託人一般都不會主動接觸其僱主,除非因調查與評估有關的事項。不過,如果破產人任職銀行業,法例就規定他必須向僱主申報;如果破產人是公務員,破產管理署就會直接通知破產人所屬部門,破產期間升遷亦會受一定限制;例如某些專業及定特行業︰律師、會計師、地產代理及證券交易商,他們破產後一般不可以再執業;而破產人亦不可以出任有限公司董事或參與公司管理。

不論破產人從事哪個行業,都應該了解公司的內部指引或者所屬行業的規章,看看是否需要向上級或者行業的監管機構申報自己的破產狀況。


破產對日常生活的影響

在日常生活方面,生活要盡量簡樸,債務人不得購買高價商品。除非有充份理由,否則破產人一般都不可以乘坐的士(除非有充份理由)、申請貸款、買車、買樓、投資基金、購買名貴物品等,亦不可以為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保險保單供款。如有需要,破產管理署的職員有機會前往破產人的居所進行檢查。

至於外遊,破產人仍然有此自由,但所有開支都不可以由破產人的資產同收入支付,即是去旅行都一定要有人請才可以去。破產人每次出境都要先通知署方或受託人,並且清楚交代行程。否則可能會被視為不合作,從而被延長破產期「加監」。


如何申請破產?

1)向破產管理署署長提交「債務人破產呈請書」及「資產負債狀況說明書。有關表格可於債務人破產呈請程序簡介頁面免費下載。同時需繳付HK$8,650,以供支付破產管理署署長(或受託人)的各項費用及開支。

2)就呈請書和資產負債狀況說明書分別辦理見證和宣誓手續。

3)前往高等法院登記處繳付法庭費用HK$1,045、確定聆訊的日期,並提交呈請書及資產負債狀況說明書。最後向破產管理署署長提交一份呈請書的蓋印副本和一份資產負債狀況說明書的副本。


怎樣解除破產?

對於首次破產的情況,破產人會在破產令頒布4年後自動獲解除破產。如果破產人以前曾經破產,那就需要5年才可以自動解除破產。破產期滿後,破產人可以向高等法院申請「破產解除證明書」,以反映破產令期滿失效,申請前須取得署方或受託人的「不反對確認信」。

不過,解除破產令後,便可獲免除所有可予證明的債項,但已歸屬於受託人管理的破產人資產並不會歸還予破產人,因有關資產有機會被變現還債。此外,破產紀錄會於個人信貸報告的「公眾紀錄」中永久保存,公眾亦可向法庭查詢個人的破產紀錄,因此破產前必須緊慎考慮,想想是否有方法避過沾上這個污點。

相關文章:【破產後申請信用卡】想重建良好信貸評分有咩步驟?(附洗底時間表)


破產以外的選擇?

債務重組

如果真的在財政上有困難,資不抵債,考慮行破產這條路之前,其實可以考慮選擇債務重組,申請「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement, IVA),由專業人士代你與債權人洽商並制定還款安排。

相關文章:【清卡數方法】「結餘轉戶」與「 債務重組 」大比較

結餘轉戶貸款

及早學會審慎理財,亦可避免墮入破產局面。如果本身有負債或卡數問題,而總數不是大到幾年都不能完全攤還,則可考慮利用結餘轉戶貸款清走債務或卡數。利用結餘轉戶的好處是可減省卡數高昂的利息/ 貸款的罰息,亦可將債務攤長到分5至7年還款,減低每月供款額。

相關文章︰【清卡數方法】處理債務問題5大注意事項

相關文章︰【認識 結餘轉戶】清卡數貸款到底慳幾多利息?

相關文章︰【清卡數邊間好?】最佳結餘轉戶計劃比較

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延伸閱讀:【稅貸大戰】銀行稅務貸款比較 邊間息最低?邊間多優惠?


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HK$500,001 至 HK$55萬 HK$8,000
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HK$300,001 至 HK$40萬 HK$4,000
HK$200,001 至 HK$30萬 HK$3,000 不適用
HK$100,001 至 HK$20萬 HK$2,000
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HK$25萬 至 HK$399,999 HK$15,600
HK$11萬 至 HK$249,999 HK$9,600
HK$9萬 至 HK$109,999 HK$7,000
HK$7萬 至 HK$89,999 HK$5,000
HK$5萬至 HK$69,999 HK$3,000
HK$3萬 至 HK$49,999 HK$1,600
HK$2萬 至 HK$29,999 HK$1,000
HK$1萬 至 HK$19,999 HK$500
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  • 現金存入Mox戶口
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WeLab Bank 結餘轉戶貸款:高達HK$20,968獎賞

WeLab Bank 結餘轉戶貸款
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    HK$100萬 至 HK$150萬 HK$13,888 HK$7,000
    HK$40萬 至 HK$999,999 HK$5,000 HK$3,000
    HK$20萬 至 HK$399,999 HK$3,000 HK$2,000
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AEON「清數易」貸款:高達HK$13,800獎賞

AEON「清數易」貸款
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K Cash Supreme 低息清卡數貸款:20%利息回贈

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合資格用戶成功申請及提取HK$50萬或以上的貸款額,該貸款實際年利率為25%或以上,成功設立自動轉賬,並準時繳付每期供款,以及沒有違反貸款合約條款,可享20%利息回贈(將分6期於不同月份回贈至客戶提供的銀行戶口)

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