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若透過結餘轉戶貸款計劃，借貸機構將整合結欠提供較低利率的貸款，而且以每月利息計算，讓貸款人有計劃地清還卡數及其他貸款，部份銀行結餘轉戶貸款的實際年利率可低至3.88%*，每月利息為0.173%，為客戶大大節省利息成本。
再者，若貸款人已累積了不少信用卡數，或身上已有其他貸款，申請一般私人貸款時或未能獲批，而結餘轉戶貸款就比較適合用來一次過整合不同銀行的卡數和貸款，貸款額更可高達月薪23倍，足以覆蓋巨額卡數，以較低利息清還舊債。
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💡貸款特點
*實際年利率低至3.88%，以月平息低至0.173%，貸款額HK$150萬及還款期12個月計算，個別客戶之實際年利率或有差異並以最終批核結果為準，上述實際年利率乃依據銀行營運守則指引計算的參考利率，此利率為年化利率並已包括貸款的基本利率。
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忠告：借定唔借，還得到先好借！
近年不少港人紛紛外出旅行，消費購物時難免興奮，甚至碌爆卡，需要捱貴息。如果你正受龐大卡數困擾，市面上不少結餘轉戶貸款利息遠較信用卡還min pay為低，且可批出高達23倍月薪的貸款額，足以覆蓋鉅額卡數。究竟結餘轉戶點幫到你，應該如何選擇結餘轉戶貸款？MoneyHero為你一文拆解。
為甚麼選擇結餘轉戶貸款？
信用卡欠款利息高昂
信用卡貸款及欠款的實際年利率 (APR) 普遍達30%以上，如每月只支付最低還款額1% (Min Pay)，未清還的欠款便會每日產生利息。由於信用卡欠款的還款方式是「先息後本」，即每月還款會先償還利息，餘額才還本金。在複利息效應下，利息只會愈滾愈大，繼後還款金額會大大高過你之前的欠款，貸款人或需要長達數年時間才能還清欠款。若透過結餘轉戶貸款計劃，借貸機構將整合結欠提供較低利率的貸款，而且以每月利息計算，讓貸款人有計劃地清還卡數及其他貸款，部份銀行結餘轉戶貸款的實際年利率可低至3.88%*，每月利息為0.173%，為客戶大大節省利息成本。
清卡數貸款慳息例子
以HK$50萬信用卡結欠為例，如每月只還信用卡結欠之1% ，需503個月才能還清所有款項，總利息支出高達HK$140萬。若轉至結餘轉戶私人貸款，以60個月還款期及實際年利率6.38%計算，每月還款額降低至HK$9,713，總利息支出降低至HK$82,770，大大降低94%。| 現時信用卡結欠 | 富邦「卡數清」私人貸款 | 可減少百分比 | |
| 信用卡結欠/貸款額 | HK$50萬 | ||
| 每月還款額 | HK$16,005 | HK$9,713 | 39% |
| 還款期 | 503個月 | 60個月 | 81% |
| 總利息支出 | HK$1,359,702 | HK$82,770 | 94% |
| 上述為富邦「卡數清」私人貸款之例子，詳情請按此 | |||
私人貸款 vs 結餘轉戶貸款
一般私人貸款的還款期通常為60個月內，而結餘轉戶貸款的還款期可長達72個月，還款更具彈性。貸款人可按個人需要選擇較長的還款期，降低每月還款壓力。再者，若貸款人已累積了不少信用卡數，或身上已有其他貸款，申請一般私人貸款時或未能獲批，而結餘轉戶貸款就比較適合用來一次過整合不同銀行的卡數和貸款，貸款額更可高達月薪23倍，足以覆蓋巨額卡數，以較低利息清還舊債。
重建信貸評分
卡數纏身，除了會滾存更多利息外，亦會影響信貸評級。當卡數不斷累積，這會影響你在信貸評級機構之「負債收入比率」。對借貸機構而言，「負債收入比率」愈高，代表你的還款能力較差，此會影響借貸機構對有關借貸之審批。更甚是，如卡主忘記還款，相關遲還款紀錄也會影響信貸評級，長遠影響未來申請信用卡、私人貸款甚至樓宇按揭之審批。經結餘轉戶清還卡數結餘，很大機會可改善或提升有關信貸評分，慢慢重建良好的信貸評級。如何挑選合適的結餘轉戶貸款？
低息及長還款期：降低還款壓力
如要降低利息成本，在申請結餘轉戶貸款時，應盡量選擇實際年利率較低的貸款。市面上各大銀行的結餘轉戶貸款實際年利率相距甚大，由最低每年3.88%至超過10%不等，貸款人需細心比較，計算可以實際節省多少利息。此外，亦可按個人需要選擇較長還款期，換取更多時間還款，同時降低每月還款額。大額貸款及額外備用現金：舒緩資金壓力
結餘轉戶的貸款額一般可達月薪18倍至超過23倍，可用來清還所有卡數和貸款，部分貸款計劃更可批出額外現金，供申請人用作其他財務需要。如富邦「卡數清」私人貸款的貸款額可高達HK$200萬或月薪23倍（以較低者為準），更可申請高達月薪10倍的現金貸款直接存入銀行戶口，為客戶外提供額外支持，以應付不時之需。專人跟進貸款申請
客戶申請貸款後，銀行會提供１對１專人服務諮詢，為客戶分析每張信用卡結餘及還款狀況，從而度身訂造合適的還款方案，助客戶減少每月還款額及節省利息開支。MoneyHero現時與富邦合作推出限時優惠，經MoneyHero申請富邦「卡數清」達指定貸款額，可獲高達HK$31,600獎賞！（以下資料由合作金融機構提供）
富邦「卡數清」私人貸款申請優惠
富邦「卡數清」私人貸款︰高達HK$31,600獎賞
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此外，即日起至2024年4月30日，成功於1個月內提取貸款，可再獲高達HK$12,000 Apple Store禮品卡或惠康現金券#２，即可換取一部新手機！
| 貸款額 | Apple Gift Card或惠康現金券 |
| HK$150萬或以上 | HK$12,000 |
| HK$80萬 至 HK$1,499,999 | HK$10,000 |
| HK$50萬 至 HK$799,999 | HK$6,000 |
| HK$30萬 至 HK$499,999 | HK$4,500 |
| HK$15萬 至 HK$299,999 | HK$3,000 |
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即日起至2024年9月30日，申請及提取富邦「卡數清」私人貸款達指定金額，還款期達12個月或以上，可獲高達HK$18,500^超市現金券。另外，透過富邦銀行網上平台申請及提取貸款可獲額外HK$300^超市現金券：| 貸款額 | 超市現金券 |
|---|---|
| HK$180萬或以上 | HK$18,500 |
| HK$120萬 至 HK$1,799,999 | HK$1萬 |
| HK$80萬 至 HK$1,199,999 | HK$8,000 |
| HK$50萬 至 HK$799,999 | HK$3,800 |
| HK$20萬 至 HK$499,999 | HK$1,800 |
| HK$10萬 至 HK$199,999 | HK$500 |
- 節省信用卡利息支出高達94%+
- 最低實際年利率︰3.88%*（以貸款HK$150萬及12個月還款期計算）
- 貸款額高達月薪23倍 或 HK$200萬（以較低者為準）
- 其中高達10倍月薪之現金貸款可存入指定銀行戶口
- 還款期長達72個月慢慢還
- HK$0手續費
*實際年利率低至3.88%，以月平息低至0.173%，貸款額HK$150萬及還款期12個月計算，個別客戶之實際年利率或有差異並以最終批核結果為準，上述實際年利率乃依據銀行營運守則指引計算的參考利率，此利率為年化利率並已包括貸款的基本利率。
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