債務重組一覽:債務重組影響、後果、費用
更新日期: 2025年8月20日
人生難免遭遇風浪,當失業潮突襲或病痛打亂生活節奏,積累的債務可能像無聲海嘯般令人窒息。此時,債務重組不但能避免走上破產紀錄的法律程序,更是讓您站穩腳步、重新掌握人生的緩衝帶。MoneyHero 以下便整合債務重組的影響、風險與可行的替代方案,助您找到最適合的債務解決方式。

作者Moneyhero Team
MoneyHero 屬於你的理財專家,同你分享投資攻略、理財小貼士,一齊面對財務問題,助你實現人生不同階段的財務目標

什麼是債務重組?
債務重組(IVA)絕非單純「拖數」,而是經法庭認可的財務重整計劃。欠債人因自身情況無法按原定條件還債,於是向法庭申請,透過與債權人協商,將多筆高息債務整合成單一、可負擔的還款方案。例如減低利息水平、延長還款時限等,務求毋須宣布破產。然而,債務重組協議需要得到75%債權人同意,故有機會失敗,因此欠債人應有兩手準備。想知道更多相關資訊,可參考債務重組邊間好?有甚麼收費?
什麼是債務舒緩?
債務舒緩(DRP)是債務重組的簡化形式,不涉及法律程序。欠債人可與債權人直接協商,制定雙方均可接受的還款計劃,例如降低利息或延長還款期限。
但需要注意:債務舒緩不具法律約束力,債權人可隨時變更條件或恢復追討,因此需謹慎選擇,避免受到財務仲介的誤導。
債務重組 vs 債務舒緩的分別
項目 |
債務重組(IVA) |
債務舒緩(DRP) |
適合對象 |
長期債務問題,瀕臨破產者 |
短期債務困難,財務狀況可望恢復 |
申請時間 |
約3至4個月 |
約2個月 |
是否具法律效力 |
是,受法庭監管 |
否,債權人可隨時變更條件 |
須付費用 |
律師費、會計師費、申請費 |
申請費 |
債權人數目 |
3個或以上 |
1個或以上 |
信貸記錄影響 |
會影響信用評分 |
會影響信用評分 |
是否可減免部分債務 |
可能減免部分債務 |
可能僅短暫降低利息 |
債務重組 vs 破產的分別
有些人認為 債務重組和破產只是影響程度不同,但這樣的想法並不正確。破產會對信用、職業生涯、財務自由產生重大影響,而債務重組則是一種較溫和的財務調整方式,有助於保留資產並逐步恢復信用。
項目 |
債務重組 |
破產 |
收入 |
可自由使用,需預留部分還款 |
需交由破產管理人分配還款 |
職業 |
不影響原職位 |
不可出任管理層,也不能持有專業牌照(會計師、律師等)。同時,也不可經營生意 |
資產 |
可保留財產及銀行賬戶,以及現有保險保單或繼續支付保單供款 |
不得擁有房產;只能擁有一個薪資帳戶;不可支付現有保險保單的費用 |
債務重組的好處
-
減輕財務壓力:免除被電話催債的壓力,且利率較其他重整債務方法更低
-
避免破產:比起直接「爆煲」,這是一個更具體面的方法 ,工作也不會受太多影響
-
避免法律訴訟:可合法阻擋催收訴訟
-
保持部分信貸能力:重組後仍有機會重建信用,較多信貸機構願意接納
-
保住重要資產:如銀行帳戶、保單或工作用車、工具、基本生活物品都可以被保留。
債務重組的後果
-
信用評級受影響:債務重組紀錄將保留 5 年,期間申請貸款或信用卡將受嚴格限制,但信用修復機制會隨時間自動啟動
-
信用卡強制註銷:銀行會凍結並註銷名下所有信用卡(包括附屬卡)
-
供款期可能延長:儘管每月還款額減少,但還款期可能會拖長
-
破產署名冊永久可查:公眾可付費查閱你的 IVA 紀錄
-
嚴格法律約束:還款期固定 3-5 年,若連續 3 個月未能還款,債權人可申請撤銷 IVA 並直接頒布破產令
如何申請債務重組?
-
必須透過認可代理人辦理
-
獲債權人同意
-
金額門檻:佔總債務 75%以上 的債權人同意
-
人數門檻:過半數債權人(50%以上)贊成
-
步驟一:委託專業代理人
欠債人需委託具備相關資質的會計師或律師作為代理人,確保整個重組過程符合法律規定。 -
步驟二:提交財務報告與召開債權人會議
代理人會向法庭提交財務報告,詳細列明欠債人的資產與負債狀況。同時召開債權人會議,與債權人商討並重新制定新的還款方案。 -
步驟三:法庭審批與頒佈臨時命令
法庭會進行聆訊,審核債務重組方案。若獲批准,法庭將頒佈臨時命令,允許欠債人按照新的還款計劃分期償還債務。整個IVA流程通常需時4 至 5 個月完成。 -
財務狀況未如實申報
-
收入不足以支持還款計劃
-
債權人不同意
申請債務重組並非人人適用,需符合以下條件:
法例規定,申請人需經由具備法庭認可資格的代理人(如執業律師或會計師)協助辦理債務重組,確保流程合法合規。
申請債務重組過程並不簡單,需要依照以下步驟進行:
事實上,許多銀行會顧慮欠債人濫用IVA作為迴避還款的藉口,因此申請未必能順利通過。
常見原因如下:
債務重組收費
債務重組涉及多項費用,申請人需要了解不同環節的收費標準,以便作出財務規劃。而具體金額取決於欠債金額及重組過程的複雜性。
債務重組收費種類
欠債人向法庭入紙申請臨時命令時,須支付一筆費用,收費按欠債數額而定。首HK$10萬的每HK$1,000或不足部份,須付該金額的1.5%;HK$10萬以後的每HK$1,000或不足部份,須付該金額的0.75%。以欠債HK$30萬為例,法庭收費約為HK$3,000。
獲法院認可的執業會計師為欠債人分析債務狀況和草擬方案。有關收費會按照欠債人所節省之利息的百份比來計算,一般為20%。
律師費包括提供法律意見、代表欠債人出庭取得命令、召開債權人會議等。有關收費會按照欠債人所節省之利息的百份比來計算,一般為20%。
債務重組有實報實銷的雜費開支,涉及影印費、於報章刊登法律通告費用、車馬費等,界乎HK$2,000至HK$3,000。
債務重組邊間好?
巿面上有不同種類公司提供債務重組服務,包括律師行、會計公司及專門處理債務重組等服務的公司,以下為數間提供債務重組服務的公司:
熱門結餘轉戶比較:清卡數之選及貸款獨家優惠
想知邊個結餘轉戶計劃最好?
除了債務重組外,有其他方法解決債務問題嗎?
面對沉重的債務壓力,很多人會考慮債務重組,但這是一個涉及法律程序的選擇,需委任法院認可的代理人,整個過程大約需時 3 至 5 個月。如果希望更快找到出路,避免影響生活太久,其實還有債務舒緩和結餘轉戶兩種方法。
MoneyHero獨家優惠
- 貸款金額高達月薪21倍或HK$2,000,000(以較低者為準)
- 長達72個月還款期,並特設個人化息率
1. 有效香港身份證/ 護照/ 或其他身份證明文件
2. 最近 1 個月顯示入息證明之銀行月結單或存摺影印本( 存摺影印本需附上印有閣下姓名及賬戶號碼之首頁)或任何形式的入息證明。
若月薪收入為佣金制人士,請提供最近 2 個月之入息證明
3. 如為自僱人士,請附上公司之商業登記及最近期之利得稅稅單及最近 3 個月之公司戶口月結單
4. 附有閣下姓名之最近 3 個月內發出的現居址證明(例如:電費單或銀行月結單)
5. 專業資格證明(只適用於專業資人士)
6. 如閣下為非香港永久性居民身份證持有人,請附護照/往來港澳通行證/原居地身份證副本(如適用)及香港特別行政區發出的工作證
7. 放款戶口之存摺首頁/月結單副本
8. 自動轉賬授權書
9. 欲轉至$martPlus 結餘轉戶之信用卡或貸款之貸款確認信或最近 1 個月之信用卡結單(須印有閣下姓名及貸款號碼)
- 實際年利率是按照香港銀行公會發出的有關指引所載的做法及方式計算,實際年利率是一個參考利率,以年化利率展示出已包括基本的利率、其他適用的手續費及收費。所示之實際年利率已約至小數點後兩個位。
- 每月平息低至0.20%(實際年利率為6.46%,還款期為12個月並已包括每年1%手續費 )。
- 例子只供參考。最終批核之實際年利率將根據客戶的信貸評級及其他相關審批貸款因素決定,中信銀行(國際)保留貸款批核,適用利率及手續費的最終酌情權。
- 受條款及細則約束。借定唔借?還得到先好借!請參閱網頁
Lendela.com 借得 la!
- 免費極速配對個人化貸款方案
- 無損信貸評級
- 實際利率一目了然
債務重組常見問題
債權人收到債務重組申請通知書時,或會體諒債務人的困難而願意暫停追討,直至商議好新的還款建議後才重新償還債務。
債務重組牽涉不同機構,程序繁複,由申請到審批一般需時約3至4個月。
如果借款人在還款期間不幸被解僱或薪金遭減少,只需提供相關證明文件並經債權人同意,即可暫時停止還款。
面對沉重的債務壓力,債務重組或許是邁向財務重生的重要一步,但它並非終極解決方案。真正關鍵在於培養良好的財務管理習慣,確保不再陷入相同困境。掌握正確的理財觀念,才能穩健地邁向無債一身輕的未來。立即前往 MoneyHero,了解更多專業理財知識,助您重建財務自由!
相關文章
還債還高息定低息先?一文看清3種還債方案
債台高築怎麼辦,還債應該先還高息定低息好?MoneyHero [https://www.moneyhero.com.hk/blog/zh]為你梳理不同還債策略的利弊,並簡介結餘轉戶 [https://www.moneyhero.com.hk/blog/zh/%E8%AA%8D%E8%AD%98-%E7%B5%90%E9%A4%98%E8%BD%89%E6%88%B6-%E6%B8%85%E5%8D%A1%E6%95%B8-%E8%B2%B8%E6%AC%BE%E5%88%B0%E5%BA%95%E6%85%B3%E5%B9%BE%E5%A4%9A%E5%88%A9%E6%81%AF]還債方案,在還清貸款的路上助你一臂之力。
關於作者

Moneyhero Team
MoneyHero 屬於你的理財專家,同你分享投資攻略、理財小貼士,一齊面對財務問題,助你實現人生不同階段的財務目標