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債務舒緩計劃是甚麼?債務舒緩程序/好處及影響一覽

債務舒緩可讓欠債人與債權人協商新的還款方案,以較低利息較長還款期處理債務問題,讓欠債人避免破產,且不需經過法律程序,過程較簡單。債務舒緩計劃如何申請?一般收費如何?有甚麼後果?常見失敗原因又是甚麼?MoneyHero為大家解答,並介紹適合大額清數需要的結餘轉戶貸款計劃。

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債務舒緩是甚麼?

債務舒緩(Debt Relief Planning, DRP) 可以理解成簡單版的債務重組,無需透過法律程序,只需透過債務舒緩中介人或直接與個別債權人協商,讓欠債人可訂立新的還款方案,以雙方都能接受的方式處理債務問題,還清款項。

債務舒緩與債務重組及結餘轉戶計劃有甚麼分別?

 

債務舒緩

債務重組

結餘轉戶

申請時間

約2個月

約3個月

最快一天內辦妥

費用

代辦費

律師費、會計師費、申請費

手續費

程序

自行商討

需法庭頒令

由銀行或財務公司批核

債權人數目

任何數目

3個或以上

1個

貸款協議

較優厚貸款條件

每月定額定息

較低利率、較長還款期

信貸評級

留有債務舒緩的還款紀錄,影響信貸評級

留有個人自願安排的還款紀錄,影響信貸評級

只要準時還款,信貸評級不會受易響,更有機會提升

債務舒緩計劃適合甚麼人?

債務舒緩比較適合從事專業或敏感行業的人,如金融業及紀律部隊任職員。由於債務舒緩(DRP)無需經過法律程序,節省行政費用之餘,亦可避免僱主知道相關的申請。

債務舒緩申請程序

由於不涉及法律程序,債務舒緩的申請程序也比較簡單。但同時由於不受法庭規管,理論上任何人也可成為中介,如欠債人碰上不良中介,反有機會被騙。因此欠債人最好應找信譽良好的持牌律師樓代辦債務舒緩,而且達成協議後,應仔細閱讀有關協議內容。

債務舒緩申請程序如下:
  1. 尋找有信譽的機構代辦債務舒緩(一般有提供債務重組服務的律師樓或會計師樓也會提供債務舒緩服務)
  2. 代理機構分析欠債人財務狀況
  3. 代理機構協助與貸款機構商討新的貸款條件
  4. 達成新貸款協議

債務舒緩好處及壞處

債務舒緩可以在不經任何法律程序下擬定新的貸款協議,有關紀錄不會列入任何公眾名冊,亦避免部份從事敏感行業(金融、銀行及專業人士)的欠債人需要向僱主申報財務狀況。再者,債務舒緩的新貸款協議會較原貸款條件佳,以下是普遍債務舒緩的協議條件:
  • 降低還款利息
  • 延長還款年期
  • 減少每月還款
任何債務解決方案也有利弊,債務舒緩也不例外,以下便是債務舒緩的壞處:
  • 不受規管:債務舒緩非法庭頒令,部份無良律師樓借此騙取高額手續費
  • 信貸評級:有關的借貸紀錄仍會記錄在環聯信貸資料庫,或影響信貸評級
  • 債權人未必受理:債務舒緩非法庭頒令,倘若欠債人欠下多家財務機構債務,即使大部份債權人(75%以上)同意達成新的貸款協議,餘下的少數債權人亦可以不同意

債務舒緩計劃的成功率及常見失敗原因

債務舒緩無需經法庭頒令,亦無需得到75%債權人同意,所以一般情況下成功率較高。

雖然成功率高,但並不是所有銀行及財務公司都會接受債務舒緩,常見失敗原因如下:
  • 申請資料不齊全
  • 申請人瞞報資產
  • 申請人職業穩定性低
  • 入息與貸款額相差大
  • 向以放債人名義借錢的財務公司申請

債務舒緩計劃一般收費

債務舒緩一般收費介乎於HK$4,500 - HK$9,500,因為申請債務舒緩無需支付上法庭時的行政費及律師費,所以會比債務重組收費低。

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債務舒緩以外的選擇

申請債務舒緩需額外支付代辦費給中介機構,需時兩個月或以上,費時之餘,債權人有機會不接受新的還款協議,導致最終申請失敗,債務繼續滾存。

仍有申請人或可考慮結餘轉戶計劃,直接向銀行或財務公司申請一筆較大額及低息的貸款,還清所有債務,再集中還款至一家財務機構,減輕還款負擔。

 

債務舒緩

結餘轉戶

好處

與債權人重新商談還款方案,達成新還款安排

一次還清所有卡數和貸款,集中還款至一家財務機構,減低利息支出

申請程序

委託中介人與債權人協商

直接向財務機構申請

有否現金到手?

沒有

可申請額外現金

還款期

2年半至6年

長達84個月

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