債務重組一覽:債務重組影響、後果、費用

更新日期: 2025年8月20日

人生難免遭遇風浪,當失業潮突襲或病痛打亂生活節奏,積累的債務可能像無聲海嘯般令人窒息。此時,債務重組不但能避免走上破產紀錄的法律程序,更是讓您站穩腳步、重新掌握人生的緩衝帶。MoneyHero 以下便整合債務重組的影響、風險與可行的替代方案,助您找到最適合的債務解決方式。

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債務重組一覽:債務重組影響、後果、費用

什麼是債務重組?

債務重組(IVA)絕非單純「拖數」,而是經法庭認可的財務重整計劃。欠債人因自身情況無法按原定條件還債,於是向法庭申請,透過與債權人協商,將多筆高息債務整合成單一、可負擔的還款方案。例如減低利息水平、延長還款時限等,務求毋須宣布破產。然而,債務重組協議需要得到75%債權人同意,故有機會失敗,因此欠債人應有兩手準備。想知道更多相關資訊,可參考債務重組邊間好?有甚麼收費?

什麼是債務舒緩?

債務舒緩(DRP)是債務重組的簡化形式,不涉及法律程序。欠債人可與債權人直接協商,制定雙方均可接受的還款計劃,例如降低利息或延長還款期限。

但需要注意:債務舒緩不具法律約束力,債權人可隨時變更條件或恢復追討,因此需謹慎選擇,避免受到財務仲介的誤導。

債務重組 vs 債務舒緩的分別

項目

債務重組(IVA)

債務舒緩(DRP)

適合對象

長期債務問題,瀕臨破產者

短期債務困難,財務狀況可望恢復

申請時間

約3至4個月

約2個月

是否具法律效力

是,受法庭監管

否,債權人可隨時變更條件

須付費用

律師費、會計師費、申請費

申請費

債權人數目

3個或以上

1個或以上

信貸記錄影響

會影響信用評分

會影響信用評分

是否可減免部分債務

可能減免部分債務

可能僅短暫降低利息

 

債務重組 vs 破產的分別

有些人認為 債務重組和破產只是影響程度不同,但這樣的想法並不正確。破產會對信用、職業生涯、財務自由產生重大影響,而債務重組則是一種較溫和的財務調整方式,有助於保留資產並逐步恢復信用。

項目

債務重組

破產

收入

可自由使用,需預留部分還款

需交由破產管理人分配還款

職業

不影響原職位

不可出任管理層,也不能持有專業牌照(會計師、律師等)。同時,也不可經營生意

資產

可保留財產及銀行賬戶,以及現有保險保單或繼續支付保單供款

不得擁有房產;只能擁有一個薪資帳戶;不可支付現有保險保單的費用

債務重組的好處

  • 減輕財務壓力:免除被電話催債的壓力,且利率較其他重整債務方法更低

  • 避免破產:比起直接「爆煲」,這是一個更具體面的方法 ,工作也不會受太多影響

  • 避免法律訴訟:可合法阻擋催收訴訟

  • 保持部分信貸能力:重組後仍有機會重建信用,較多信貸機構願意接納

  • 保住重要資產:如銀行帳戶、保單或工作用車、工具、基本生活物品都可以被保留。

債務重組的後果

  • 信用評級受影響:債務重組紀錄將保留 5 年,期間申請貸款或信用卡將受嚴格限制,但信用修復機制會隨時間自動啟動

  • 信用卡強制註銷:銀行會凍結並註銷名下所有信用卡(包括附屬卡)

  • 供款期可能延長:儘管每月還款額減少,但還款期可能會拖長

  • 破產署名冊永久可查:公眾可付費查閱你的 IVA 紀錄

  • 嚴格法律約束:還款期固定 3-5 年,若連續 3 個月未能還款,債權人可申請撤銷 IVA 並直接頒布破產令

如何申請債務重組?

    申請條件

    申請程序3步驟

    申請失敗的原因

債務重組收費

債務重組涉及多項費用,申請人需要了解不同環節的收費標準,以便作出財務規劃。而具體金額取決於欠債金額及重組過程的複雜性。

債務重組收費種類

    法庭收費

    會計師

    律師費

    雜費

債務重組邊間好?

巿面上有不同種類公司提供債務重組服務,包括律師行、會計公司及專門處理債務重組等服務的公司,以下為數間提供債務重組服務的公司:

除了債務重組外,有其他方法解決債務問題嗎?

面對沉重的債務壓力,很多人會考慮債務重組,但這是一個涉及法律程序的選擇,需委任法院認可的代理人,整個過程大約需時 3 至 5 個月。如果希望更快找到出路,避免影響生活太久,其實還有債務舒緩和結餘轉戶兩種方法。

解決債務問題的其他方法

    債務舒緩

    結餘轉戶計劃

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債務重組常見問題

    債務重組的成功率高嗎?

    申請自願債務重組程序需時多久?

    債務成功重組後,供款期間如遇失業或減薪應怎樣處理?

面對沉重的債務壓力,債務重組或許是邁向財務重生的重要一步,但它並非終極解決方案。真正關鍵在於培養良好的財務管理習慣,確保不再陷入相同困境。掌握正確的理財觀念,才能穩健地邁向無債一身輕的未來。立即前往 MoneyHero,了解更多專業理財知識,助您重建財務自由!

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