債務問題點解決？合併債務的優缺點分析
更新日期: 2025年8月20日
「每個月還極都還唔清啲卡數，點算好？」債務問題是許多香港人面臨的困境，就像一個無形的枷鎖，讓人喘不過氣來。高昂的生活成本，加上突如其來的開支，很容易讓負債變成一個無底深淵。不過，債務並非無解，關鍵在於找到合適的方法，其中一個選擇就是債務整合，它可以將多筆債務整合為一筆，用較低利率減輕還款壓力，令你更容易管理。不過，合併債務是否真的適合你？它又有哪些優缺點？本文將與你探討合併債務議題，並提出幾個可行的債務整合解決方案。
作者Moneyhero Team
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快速概覽：債務合併的優缺點
優點
有機會獲得較低的利率
更快地擺脫債務
每月固定還款一次
重新建立銀行信用
缺點
有機會不符合低利率的資格
可能會收取額外費用
錯過還款期限，債務恐加倍奉還
債務問題治標不治本
什麼是債務舒緩？
債務舒緩（DRP）是債務重組的簡化形式，不涉及法律程序。欠債人可與債權人直接協商，制定雙方均可接受的還款計劃，例如降低利息或延長還款期限。
但需要注意：債務舒緩不具法律約束力，債權人可隨時變更條件或恢復追討，因此需謹慎選擇，避免受到財務仲介的誤導。
債務合併的4大優點
合併債務的最大優勢之一，就是可以降低利率，從而節省利息支出。
例如，你有總額9萬港元的信用卡債，綜合年利率為25%，每月還款5000港元，兩年內你需要支付2.5萬港元的利息。但如果你通過債務整合獲得一筆年利率17%的貸款，每月還款額將降至4450港元，兩年內節省8200港元的利息。
通過合併債務，你不但可以降低利率，還可以加快還款速度。這種策略在債務整合中尤其有效，因為你可以利用節省的利息來加速本金還款，讓自己更快擺脫債務的困擾。
繼續沿用先前的例子，你每個月的還款額由500元減至445元，如果你不需要將那55元用作其他用途，又想盡快還清債務，那麼你可以繼續每個月償還500元。這樣你便可以縮短還款期，並節省更多利息。
「記住咁多張卡嘅還款日同利息，真係好煩！」與其同時管理多筆債務的還款日期和利率，不如將所有債務整合為一筆，只需要每個月償還一次，利息亦固定不變。這不但減輕了管理壓力，還能讓你更清晰地看到還款進度，減少因逾期還款而產生的罰款或額外利息，努力讓自己早日實現零債務目標。
雖然申請整合貸款或債務合併會對信用評分產生短暫影響，但只要你按時還款，長期來看，將有助於提升你的信用評分。另外，如果你透過合併債務償還信用卡債務，信用使用率將會降低，可進而提升信貸評分。
債務合併的4大缺點
並不是每個人都能獲批低利率貸款。如果你的信貸評分較低，就可能無法獲得優惠利率，甚至利率或會高於你現有的債務。在這種情況下，合併債務反而可能得不償失。
合併債務涉及手續費，例如貸款手續費或信用卡餘額轉帳費。如果手續費高於節省的利息，就未必值得。
合併債務雖然能簡化還款流程，但如果你未能按時還款，情況可能會變得更糟。例如，如果你未能在一張零利率的餘額轉移卡促銷期內還清債務，之後的利率可能會大幅上升，甚至會高於原有債務的利率。此外，錯過整合貸款的還款可能會導致罰款，你的遲還記錄會被報告給信貸機構，影響你的信用評分。
所以，在你進行債務合併之前，一定要確保你每個月的還款額是你負擔得起的，而且要在整個還款期內都準時還款。
合併債務雖然能暫時緩解還款壓力，但並不能解決導致債務的根本問題。如果你是因為過度消費而陷入債務困境，合併債務後可能會再次瘋狂碌卡消費，導致債務問題惡化。因此，在考慮合併債務之前，建議你先檢視自己的消費習慣，並制定合理的預算計劃。
3大債務整合方法
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好處：可以減輕每月還款負擔，避免破產，並保留資產（如物業）
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壞處：可能需要支付律師費或顧問費，且協商過程較為複雜。
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影響：對信用評分的影響較小，但需要嚴格遵守新的還款計劃，否則可能面臨法律行動。
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好處：可以暫時緩解還款壓力，避免被追債或破產。
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壞處：可能需要支付額外費用，且債務問題並未真正解決，只是延後處理。
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影響：對信用評分有一定影響，但比破產輕微，適合短期財務困難的人士。
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好處：可以徹底解決債務問題，重新開始財務生活。
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壞處：對信用評分的影響嚴重，破產記錄會保留多年，期間無法申請貸款或信用卡，且可能影響未來的生活和工作。
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影響：破產期間，債務人的收入和資產可能受到限制，需遵守破產管理署的規定。
債務重組是指與債權人協商，重新制定還款計劃，例如延長還款期限或降低利率。
債務舒緩是一種臨時措施，讓債務人暫時停止還款，避免被追債或破產。
破產是一種法律程序，通過法院宣告無力償還債務，從而徹底解決債務問題。
如何避免債務問題
介紹了這麼多解決債務的方法，其實最好的方法就是一開始就避免欠債。以下有幾個貼士給大家：
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制定預算：利用理財記帳APP記錄每日收入和支出，避免超支。
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建立儲蓄習慣：每個月都要儲蓄一些金錢，以備不時之需。立即網上開戶。
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善用信用卡：盡量使用現金或扣賬卡，避免累積卡數。
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建立應急基金：儲蓄3至6個月的生活開支，以應對突發情況。
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尋求專業財務建議：如果債務問題嚴重，可以諮詢理財顧問或債務管理機構。
「債務問題並唔可怕，可怕嘅係你唔敢面對同解決！」合併債務是一個有效的方法，可以幫你降低利息、簡化還款，甚至提升信貸評分，但並不是萬能的解決方案。首先，你需要了解自己的財務狀況，制定適合的還款計劃，並從根本改變消費習慣。如果你已經準備好擺脫債務困境，立即查看債務重組邊間好？有甚麼收費？ 重新掌握財務自主權，邁向無債一身輕的生活。
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