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香港私人貸款常見問題

當你拖欠卡數,利率高達30%至50%。結餘轉戶計劃旨在減低高昂信用卡利息,將多張信用卡的貸款結餘轉移至一張信用卡賬戶上,所以坊間又稱為「清卡數」計劃。
申請結餘轉戶後,銀行或財務公司會將你的債務集中在同一賬戶,並強制將貸款用來還債,而私人貸款的用途則較靈活。
如果你曾經不善理財,長期還信用卡Min Pay,導致累積大量卡數,你便需要考慮結餘轉戶方案,因為這個產品除了減低利息支出,亦會縮減還款時間,令你盡早解決債務問題,減輕壓力。
財務公司的結餘轉戶計劃申請門檻較寬鬆,年滿18歲之香港永久居民便可申請。銀行則比較嚴格,設有最低年薪要求,甚至最低工作年期。

申請結餘轉戶時,銀行及財務公司一般會要求申請人提供以下證明︰

  • 香港永久性居民身份證
  • 薪金證明(例如︰最近一個月顯示薪金的銀行月結單或存摺)
  • 住址證明(例如:水、電費單、銀行月結單)
  • 申請結餘轉戶計劃及私人貸款的申請門檻並沒有太大分別,部分公司一樣要求申請者遞交入息證明。
    每月還款額及最長還款期是你的首要考慮因素,因為當你累積大量卡數,每月的還款負擔能力對你十分重要。其次,為了獲得最多優惠,你亦可以比較不同計劃的回贈優惠。
    以$20萬貸款額,分24個月還為例子,財務公司顯示的參考實際年利率比普遍銀行低,你可以考慮安信結餘轉戶計劃WeLend A.I.清卡數貸款。銀行方面,Citibank交通銀行是不錯的選擇。

    同一間機構提供的結餘轉戶及私人貸款利率未必會一樣。以$10萬貸款額,分24個月還為例子︰

    中銀分期「易達錢」中銀分期「易達錢」結餘轉戶的實際年利率,分別是5.38%及6.04%。DBS定額私人貸款「貸易清」私人貸款的實際年利率,分別是6.16%及6.39%。

    可見,結餘轉戶計劃的利息一般較私人貸款略高。

    成功申請結餘轉戶計劃可獲禮券、現金回贈或信用卡積分等優惠。例如,DBSCitibank安信分別送出高達$3,000、$2000及$800超市禮券,而東亞中銀則分別送出高達$1800及$500現金回贈。交通銀行則送出高達75萬信用卡積分。
    申請結餘轉戶計劃不但不會降低你的信貸評級,反而會改善你的TU分數。因為結餘轉戶將你的債務集中,令你更易管理債務,進而改善財政健康。
    任何貸款拒批都意味著你的TU紀錄不理想,你應該盡快建立健康的信貸紀錄,例如準時還款一段時間,可以幫助你改善信貸評分,令你更易申請結餘轉戶或其他貸款。

    如果你經常忘記還卡數,自動轉賬交卡數是一個不錯的方法。雖然自動轉賬十分方便,但你亦應該每個月查看月結單,看看有沒有錯誤的簽賬紀錄,並確保銀行戶口有足夠結餘找卡數。

    長遠來說,你應該建立健康理財規劃,盡量減少支出,以避免過度消費。立即查看信用卡優惠及生活慳錢貼士!

    (以上資料更新至2018年8月)

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