在金融服務數碼化仍未普及的年代，想申請貸款就必須帶齊文件落到銀行或貸款機構的分行，經過職員重重文件審批後，有時都未必可以即時知道貸款批核結果，由申請至取得貸款平均要4日。

銀行或貸款機構辦公時間通常是星期一至五，及星期六上午，工作繁忙的打工一族未必可以親身前往辦理借錢手續。

隨金融服務日漸數碼化，不論銀行還是財務公司都因應市場需要，推出24小時貸款，打破營業時間及地點的限制，如推出24小時貸款App，7X24不分晝夜任何時候均接受貸款申請，包括星期日、紅日或公眾假期都可以透過網上或程式交申請表及上載文件。

大部份貸款機構可以做到即時批核即時過數，如AI貸款以金融科技審批申請，但部份銀行的審批仍需待辦公時間進行，但已大大縮短整個貸款程序所需時間至翌日過數。

是否全天候進行審批及放款

選擇申請24小時貸款的人多數是因繁忙未能於辦公時間處理貸款事宜，或臨時急需資金。因此24小時貸款最重要申論程序夠簡單快捷、年終無休。不過，是否所有標榜可以網上或電話申請的私人貸款都是真正的「24小時貸款」全天候進行審批？

未必！因為有金融機構雖然24小時接受貸款申請，正如前文所述，他們只在辦公時間才有工作人員審批；亦有機構雖24小時接受申請及審批，但放款就需待翌日或下一工作天。

利率及貸款額

24小時貸款為簡化程序，文件要求多數較為寬鬆，但如果選擇毋須申請人遞交入息證明及住址證明的貸款產品，就要有心理準備獲批的利率會較高，同時批出的貸款金額會較低。

因此有不少人可能會轉而選擇「信用卡現金透支」，當作24小時現金貸款，雖然可以在櫃員機即時撳到現金，但要留意信用卡現金透支的行政費用和手續費，比私人貸款都要高，且逐日計息，即使信用評級（TU）再高再好，實際年利率一般都達30至40厘。至於「信用卡現金套現」則需事先向銀行申請，是否可以即時取款取決於銀行安排。

*貸款批核及電子轉賬服務時間為因各財務機構而異

^交齊文件起計算

以上資料僅供參考，實際批核時間及現金到手時間會因應客戶申請資料而出現差異，一切以貸款機構最新公布為準。

1. 登入網站或於Google Play或 App Store下載App

2. 選擇所需貸款計劃、借貨金額等

3. 填寫個人資料

4. 上載身份證明等文件

5. 如使用App會需要進行人面辨識

6. 初步批出貸款金額、最終利率及還款期

7. 細閱貸款合約後於網頁或App內簽署作實

8. 正式批出貸款

9. 貸款過數至指定戶口

雖然貸款機構可能會詢問借款原因，但無擔保貸款的資金用途彈性較大，以下是常見的緊急用途範例：

• 醫療或牙科費用

• 家居維修（如水電或屋頂損壞）

• 汽車維修（如引擎、剎車等）

• 應付失業後的短期欠款（屬最常見用途之一）

這些突發開支若無即時資金應對，可能會影響日常生活，因此短期貸款在關鍵時刻能發揮一定支援作用。

信用分數偏低（低於 630 分）未必等於無法借貸，只要策略正確，仍有機會成功獲批。以下是幾個實用貼士：

考慮加入擔保人或共同借款人

加入信用較佳的擔保人或共同借款人，可提升貸款批核成功率，並有機會獲得較低利率。共同借款人可動用貸款資金，而擔保人則只在你無法還款時負責。

增加抵押品（如車輛或銀行存款）

提供抵押品能降低貸款機構風險，有助提高批核機會。若未能按時還款，抵押品可能會被沒收。

盤點所有收入來源，證明還款能力

即使信用評分不高，只要收入穩定，仍有機會成功申請貸款。記得申報所有收入來源，包括工資、自僱收入或撫養費等。

延伸閱讀：環聯信貸報告洗底 | 無懼不良信貸評級（TU） 教你5招申請私人貸款更易批

本地財務援助計劃——基本生活支援

若你正面對短期財困，不妨尋求社區支援機構協助。慈善團體、食物銀行及免費貸款協會可協助支付水電煤費用、提供食物或支援交通開支，幫你應付日常基本需要，減輕壓力。

向親友借款

向親友借錢雖然可能有點尷尬，但通常不涉利息或信用評分限制，是低成本周轉的實用方法。建議雙方訂立書面協議，清楚列明金額、還款期限及條件，保障彼此權益。

醫療費用援助

面對高昂醫療帳單，不妨先與醫療機構協商分期付款或申請減免。若仍有財務壓力，可考慮使用低息醫療信用卡，或尋求帳單協商顧問協助，爭取更合理的償還安排。

預支薪金

有些僱主容許員工提前支取部分薪金，應付緊急開支如維修費、醫療費等。亦可考慮使用現金預支 App，但需留意未來薪金調配，避免影響下月日常支出。

先買後付（BNPL）

先買後付服務讓你可將大額消費分四期付款（每兩週一次），適合購買筆記型電腦、家電等高價商品時使用。不過要小心控制次數，建議同時間只使用一項 BNPL 計劃，並確保還清後才考慮下一次消費，避免累積債務壓力。

延伸閱讀：2025年最熱門「先買後付」App

即使在緊急情況下，也應先評估所有可行方案，選擇對你負擔最小、風險最低的方式。妥善理財，才能穩步應對人生每一次突發挑戰。