汽車貸款2025：借錢買車利息及最新優惠比較
更新日期: 2025年6月30日
汽車貸款是甚麼？
汽車貸款是指貸款機構向車主提供私人貸款買車。該筆買車貸款可屬抵押或無抵押貸款，如屬無抵押貸款，貸款性質如一般私人貸款一樣，貸款機構不會對車主的貸款目的有限制，因此對首期、車保、車齡沒有特別要求，而貸款條件如利率、貸款額及還款期等會根據貸款機構及貸款人本身的信貸紀錄而有不同。
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- 實際年利率是按照香港銀行公會發出的有關指引所載的做法及方式計算，實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出已包括基本的利率、其他適用的手續費及收費。所示之實際年利率已約至小數點後兩個位。
- 實際年利率 1.65% 以貸款金額 HK$2,000,000 還款期 12 個月及每月平息 0.032% 計算，並已包括每年 0.5% 手續費。手續費為 0.5% 僅適用於 12 個月還款期限和貸款金額為 HK$2,000,000, 手續費為 1% 適用於其他情況。例子只供參考。最終批核之實際年利率將根據客戶的信貸評級及其他相關審批貸款因素決定，信銀國際保留貸款批核，適用利率及手續費的最終酌情權。
- 按貸款金額每年收取1%手續費並於提取貸款時從貸款金額中扣除。
- 即日放款服務只適用於銀行服務時間內（星期一至五上午9時至晚上8時，星期六、日及公眾假期除外）放款至信銀國際戶口。有關處理時間由銀行確定已批核之貸款開始計算。
- 受有關條款及細則約束。借定唔借？還得到先好借！請參閱網頁
- 客戶於申請當日至獎賞換領信發出當天須符合以下資格以獲得花旗私人客戶/Citigold客戶/Citi ULTIMA卡之持有人之獎賞：
- 花旗私人客戶需保持户口結餘達HK$8,000,000元或以上； Citigold客戶則需保持户口結餘達HK$1,500,000元或以上； 而Citi ULTIMA 卡之持有人需持有Citi ULTIMA信用卡
- 優惠只適用於申請當日不持有任何由花旗銀行所提供之私人貸款之客戶
- 現金券獎賞換領信將郵寄至合資格客戶於花旗銀行紀錄之香港通訊地址
- 每位合資格客戶於推廣期內只可享獎賞1次
- 「即日批核，現金即日到手」只適用於每個工作天（星期一至五）上午十時前連同已填妥的貸款申請表及成功遞交所需文件之特選客戶。實際批核時間及現金到手時間因應客戶申請資料而有可能出現差異
- 實際年利率低至1.40% (以包括HK$3,000元現金回贈)或1.56% (以不包括任何現金回贈)以月平息0.07%，貸款額HK$3,500,000及還款期12個月計算
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- 實際年利率為1.85%(以客戶貸款額達HK$1,500,000或以上及貸款期12個月計算)。實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他適用的費用與收費。此實際年利率並不包括現金回贈。優惠利率僅適用於客戶於本申請時並沒有持有任何渣打信用卡/現有本行之自動轉賬出糧服務客戶/ 優先理財客戶/優先私人理財客戶。渣打銀行將根據個別客戶之信貸評級及其他有關因素而審批貸款申請， 渣打銀行並保留權利決定是否提供私人貸款及決定最終的利率和手續費。優惠須受條款及細則約束。
- 實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他適用的費用與收費
- 渣打銀行將根據個別客戶之信貸評級及其他有關因素而審批貸款申請，並保留權利決定是否提供私人貸款及決定最終的利率和手續費
- 申請要求：每年固定入息HK$96,000或以上及年滿20歲或以上之香港永久性居民
- 上述每月平息已約至小數後2個位及只供參考之用
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- 新舊客戶定義為於申請日期起計前24個月內於亞洲聯合財務有限公司並未持有任何形式之貸款交易，在推廣期開立的e-Cash循環備用現金戶口除外。
- 新舊客戶在推廣期內完成以下要求，方可享用迎新優惠:
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- 1. 還款期最短為3個月及最長為60個月。
2. 根據放債人條例，實際利率最高為年息百分之四十八。
3. 簡述貸款有關費用如下以作參考： - o 貸款額：HK$10,000
o 6個月之分期貸款，每月還款額為HK$1,672
o 利率：月息0.092%
o 實際年利率：1.1%
o 總還款額：HK$10,032 - 貸款批核及電子轉賬服務時間為星期一至五（9:00am-6:30pm），星期六（9:00am-12:30pm），星期日及公眾假期除外；惟實際轉賬日子仍須按個別銀行之轉賬服務時間而決定
- 亞洲聯合財務有限公司保留一切有關批核借貸申請之權利
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- 查詢及投訴熱線：2681 8888
- 放債人牌照號碼：0805/2025
汽車貸款如何運作？
申請汽車貸款時，你作為借款人需要通過貸款機構的審批，貸款機構包括銀行、財務公司、網上借貸平台，甚至是汽車經銷商本身。
汽車貸款會以一筆過方式提供你資金，用於購買心儀的汽車。之後，你需於約定的車貸年期內按月定額償還本金及利息，香港常見供車年期一般介乎24至84個月之間。需留意，部分汽車貸款可能屬於「有抵押貸款」，即貸款機構會持有汽車的車輛登記文件（牌簿），如果你未能按時還款，貸款機構有權收回汽車。旦你全數償還車貸，汽車擁有權就會轉到你名下，你便完全擁有該汽車。
為了確保你獲得最優惠的汽車貸款利率，建議花時間比較不同貸款機構的計劃，並留意買車貸款利率和條件，以找到最適合你的車貸方案。
汽車貸款 VS 上會
| 汽車貸款 | 上會 | |
| 申請途徑 | 經銀行或財務公司申請 | 委託車行或代理處理 |
| 形式 | 自由使用貸款 | 「租購」或「租賃」 |
| 貸款額 | 可高達車主月薪20倍 | 汽車售價100% |
| 利率 | 按車主財務狀況而定 | 利率可能是「海鮮價」 |
| 車齡 | 沒有限制 | 有限制 |
| 牌簿 | 由車主持有 | 需用作抵押 |
| 車保 | 沒有限制 | 強制購買汽車全保 |
汽車貸款留意事項
選擇汽車貸款時，可以考慮傳統的租購或租賃方式，或者選擇私人貸款。租購需要預繳幾期供款，但利率較低，適合資金充裕的人。而私人貸款可以自由選擇不同車種和車齡的汽車，且牌簿由自己保管，更方便日後換車等情況。
經車行或代理上會時，利率或會不同。部份二手車行提供額外車價折扣，但其上會方案未必實惠，私人貸款的資訊則較透明，建議在簽約前比較不同貸款方案以節省利息支出。
無論上會還是私人貸款，都要留意財務機構的條款和收費，特別需要注意提早還款的罰息政策及相關收費，以免影響日後賣車或換車。
不論是銀行還是財務公司，以月平息作為招徠的利率有機會並不完全反映借貸成本。車主應比較實際年利率(APR)，以能準確反映借貸成本。
除了上會和私人貸款，一些汽車代理提供低額月供財務方案。這種方案每月供款較低，可以在數年供款期後選擇不同的安排，如繳付尾數或交還汽車等。這些計劃比傳統的分期付款方式每月供款更低，受到不少人歡迎。
如何比較汽車貸款利率及貸款機構？
選擇合適的汽車貸款需要比較多家貸款機構的汽車貸款利率及條款，因為不同的機構對車貸的審批標準和利率計算方式各有不同。以下是影響貸款批核及利率的主要因素：
個人信貸評級及財務狀況
貸款機構在審批買車貸款時，會仔細評估你的收入、就業年期、信貸紀錄、負債比率（DTI）以及信貸評級。如果你的信貸評級分數越高，獲得低息汽車貸款的機會越大。
你應如何做：
- 檢查TU信貸報告：你的信貸記錄會直接影響汽車貸款利率，因此務必確認信貸報告準確無誤。若發現錯誤，應立即向環聯提出更正。若想免費查閱TU信貸評級，可以通過「信資通」以了解個人信貸狀況，目前共有環聯、諾華誠信、平安金融壹賬通徵信三家機構提供服務，香港市民可以每12個月免費索取一份信貸報告。
- 尋找審批條件寬鬆的貸款機構：部分貸款機構亦會考慮除信貸評級外的其他因素，例如教育背景或穩定收入。這對於信貸評級未達理想的借款人來說，亦可嘗試申請免tu貸款或是汽車上會。
MoneyHero 小貼士
比較車貸時，請注意實際年利率（APR），因為APR包含所有手續費和隱藏成本
車輛類型及汽車貸款金額
你選擇的汽車類型以及貸款金額，會直接影響車貸利率。一般而言，貸款機構會對新車提供較低的利率，而二手車或從私人賣家購買的汽車則利率會較高。
你應如何做：
- 謹慎選擇車款：減少額外豪華配置或選擇保值較佳的車型，可降低貸款金額及獲取較低利率。
- 比較不同貸款機構的利率結構：香港的銀行和財務公司對新車、二手車的利率政策不同，部分財務機構可能對於新車和二手車的利率差異不大，貸款前務必多方比較。
- 支付更高首期：若借款人可以支付更高的首期，對財務機構而言會降低風險，因此可能會核批較低的車貸利率。
汽車貸款年期
汽車貸款年期是你需要償還車貸的時間，而一般最常見的汽車貸款年期約為24至84個月。選擇較長的貸款年期能降低每月還款額，但你所需要支付的總利息成本亦會較高，如下表所示。
| 汽車貸款年期 | 每月還款額 (HK$) | 總利息成本 (HK$) |
| 24個月 | $15,990 | $33,750 |
| 36個月 | $11,130 | $50,680 |
| 48個月 | $8,710 | $68,070 |
| 60個月 | $7,270 | $85,930 |
| 72個月 | $6,310 | $104,240 |
| 84個月 | $5,630 | $123,020 |
| 以貸款額HK$350,000及年息9%計算。 | ||
你應做什麼：
- 選擇較短的汽車貸款年期：雖然每月供款金額較高，但可大幅節省總利息開支。一般建議新車貸款年期不超過60個月，二手車貸款年期不超過36個月。
- 留意貸款年期的差異：在比較汽車貸款時，因先確認各計劃的年期是否一致。單純選擇最低月供可能會讓你支付更多的總利息成本。
按信貸評級劃分的汽車貸款利率
如上所述，決定你的汽車貸款實際年利率 (APR)包含了眾多因素，其中當然也因個人信貸評級而異。雖然每個申請人的情況都不同，但是在申請汽車貸款前，提前了解買車貸款市場絕無壞處。
一般而言，信貸評級較好的借款人最有可能獲得低利率，反之，信貸評級較差的借款人可能只能獲得高利率，甚至難以獲得貸款批核。但是，對於低TU評級借款人而言，並非沒有其他借款方法。一些財務機構亦有提供「免TU貸款」、「汽車上會免TU」服務，即不查閱環聯信貸報告就可申請汽車貸款。但是免TU貸款方案通常會有較高的利率，貸款前務必先考量成本。
目前汽車貸款利率狀況
貸款機構會根據車款、汽車年齡、還款期限、借款人的信貸評級來計算汽車貸款利率。目前汽車貸款新車利率由 1.5%至5%不等，舊車的年利率可高達14%。
目前汽車貸款利率是上升還是下降？
香港的汽車貸款利率會受香港銀行同業拆息（HIBOR）及全球經濟環境影響。自2022年起，美國聯邦儲備局多次調升聯邦基金利率，這也間接推高了香港的汽車貸款利率。然而，隨著通脹壓力緩解，聯邦基金利率已開始逐步回落，預期2025汽車貸款利率亦有望隨之下降。但因美國關稅政策及地緣政治風險，利率變動仍存在不可預測性。
每月汽車還款額由什麼決定？
如前文所述，每月汽車還款額由你的信貸評級、汽車貸款利率、貸款年期及貸款金額決定，如果你已經知道相關貸款條件，可以事先利用網上汽車貸款計算機推算出每月還款額。
汽車貸款流程
-
計算買車需要的貸款額，包括汽車售價連稅、車保、牌費、車身附件、登記費、驗車費等
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準備工作及入息證明、身份證明文件、住址證明及車輛資料（適用於汽車抵押貸款）
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向銀行及財務公司申請貸款
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貸款機構批核貸款
汽車貸款常見問題
上會買車或屬抵押性質的汽車貸款需抵押牌薄，貸款機構須確保貸款用於買車，因此資金未必能過戶，車主上會應參閱貸款詳情或向有關人士詢問；至於私人貸款，由於不具抵押性質，貸款能隨時過戶。
不論選擇汽車上會或汽車貸款，也要留意貸款的還款期。上會買車還款期一般超過五年以上，如車主預期會短期內換車，或需繳付提早還款罰息，而無抵押的私人貸款則不受換車賣車限制，但如提早還款同樣需繳付罰息。
私人貸款無需抵押，利率全由車主自身財務狀況而定，而上會利率則較為「海鮮價」。雖然部份車行會為上會車主提供額外買車折扣，但羊毛出自羊身上，在計算利息成本後其實未必實惠，因此如自身財務狀況不俗，較為透明的私人貸款有機會更划算。
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