目前一般傳統銀行私人貸款實際年利率(APR),最低可以做到大約2%以上,利息比財務公司及免信貸資料(TU)審查貸款低,但在去年虛擬銀行牌照發出後,虛擬銀行不單只在存款上競爭,私人貸款市場亦能傳統銀行一較高下!雖然目前天星銀行、ZA Bank、Welab、Mox、Fusion都有提供貸款服務,年利率比傳統銀行更低,亦陸續推出優惠。虛擬銀行利息究竟有幾低?MoneyHero為你逐一比較,增加一個低成本貸款的新選擇。(不斷更新)
各大虛擬銀行貸款最低實際年利率
各大虛擬銀行結餘轉戶貸款最低實際年利率
至於比起財務公司,虛擬銀行貸款額同樣較少,而審核上亦較繁複,因為部分財務公司的審批甚至不需要動用信貸資料庫,不過在批核上的速度可能相若。但明顯的是,虛擬銀行貸款利率遠比財務公司低,如果同為審核TU的貸款,單就利率及還款而言,虛擬銀行算是最好的選擇。
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虛擬銀行貸款特點
虛擬銀行的貸款與傳統銀行在運作上大致上都一樣,不論虛擬銀行或傳統銀行都標榜特快批核,以及APR比財務公司貸款低等等。不過它們都一樣需要進行審批,即查閱每位貸款人的信貸資料庫,來釐定貸款額及貸款年利率。不過根據個別銀行的條款,虛擬銀行貸款有以下的特點:1. 利率
雖然貸款利率最後都要視乎還款紀錄、TU等而定,但虛擬銀行與一般銀行不同的是提供較低利率,雖然貸款利率最後都要視乎還款紀錄、TU等而定,但虛擬銀行與一般銀行不同的是提供較低利率,例如天星銀行私人貸款實際年利率低至1.58%(貸款HK$80萬及還款期12個月),比起目前一般銀行約2%的貸款利率低。2. 最高貸款額
由於主打吸納新客戶,虛擬銀行貸款額上限比傳統銀行低,最高貸款額均為HK$100萬至HK$150萬左右。而傳統銀行的私人貸款額最高可達HK$300萬或HK$400萬。3. 入息及住址證明
虛擬銀行本身已是標榜金融科技,因此部分虛擬銀行聲稱可以利用大數據分析作出審批,例如天星銀行表明,貸款申請人毋須遞交入息證明及住址證明,不過其條款指有機會按個別情況要求客戶提供額外證明文件協助批核。4. 批核時間
部分傳統銀行私人貸款強調特快批核,雖然未必可做到24小時內過數,但只要文件齊備,約1-3個工作天左右都可以取得貸款;由於虛擬銀行以科技為賣點,其聲稱的私人貸款批核時間大幅減少,例如天星銀行網頁表示可在5分鐘內完成批核,ZA Bank更表示客戶可於90秒得知審批結果。虛擬銀行貸款比較
貸款產品 | 還款期 | 文件要求 | 批核時間 |
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6-60個月 | 無須入息證明、地址證明 | 最快5分鐘 |
WeLab Bank私人分期貸款 官網申請 |
6-60個月 | 住址證明、薪金證明 | 最快1日 |
Livi Bank 靈活貸 官網申請 |
3-60個月 | 工作收入證明 | 最快2分鐘 |
Mox Bank 即時借 官網申請 |
3-60個月 | 原有Mox客戶無需遞交額外文件 新客開戶則視乎情況需遞交收入證明 |
即時批核 |
ZA Bank私人貸款 | 6-60個月 | 收入證明、視乎情況需遞交住址證明 | 90秒 |
富融銀行 「借住先」分期貸款 |
3-24個月 | 無需證明文件(只限申請HK$25萬以下) | 最快1分鐘內 |
各大虛擬銀行貸款最低實際年利率
貸款產品 | 最低實際年利率 | 取得最低息條件 | 申請優惠 |
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天星銀行私人貸款 官網申請 |
1.58% | 貸款額達HK$80萬 還款期12個月 |
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ZA Bank私人貸款 | 1.8% | 貸款額達HK$100萬 還款期12個月 |
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富融銀行「借住先」分期貸款 | 1.17% | 貸款額達HK$100萬 還款期12個月 |
HK$400現金回贈 |
各大虛擬銀行結餘轉戶貸款最低實際年利率
貸款產品 | 最低實際年利率 | 申請優惠 |
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虛擬銀行:與傳統銀行、財務公司貸款分別
虛擬銀行的定位介乎傳統銀行及財務公司之間。虛擬銀行貸款比傳統銀行貸款利率低、需要的證明文件較少,同時批核亦會較快,不過虛擬銀行貸款只屬起步階段,貸款額及貸款種類都較傳統銀行少。至於比起財務公司,虛擬銀行貸款額同樣較少,而審核上亦較繁複,因為部分財務公司的審批甚至不需要動用信貸資料庫,不過在批核上的速度可能相若。但明顯的是,虛擬銀行貸款利率遠比財務公司低,如果同為審核TU的貸款,單就利率及還款而言,虛擬銀行算是最好的選擇。
虛擬銀行很「無情」?
以往推出24小時借貸的主要是財務公司,隨著科技發展,傳統銀行發展網上服務及應用程式,加上虛擬銀行陸續開業,想24小時都可以申請貸款已不是難事,由於虛擬銀行主要利用大數據及程式作審批,所以TU良好的申請者,一般而言可以做到1小時內批核及過數;但對於TU欠佳的申請者則十分「無情」,很多時都會直接拒絕申請。當然世事無絕對,虛擬銀行其實亦有客戶服務員,如果想對批核結果上訴亦可聯絡他們。若急需周轉,選擇貸款計劃時記得要留意條款細節,或參考以下文章:
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借錢前宜衡量還款能力 杜絕不良中介
現時借錢周轉途徑愈來愈多,但記得要向持牌的銀行或財務機構申請,同時了解借款的實際年利率,並記住政府不停向大家宣傳的兩大借貸重點,就是「借定唔借?還得到先好借」及「借錢梗要還,咪畀錢中介」!申請任何貸款之前,必先審視個人的還款能力,亦千萬不要向任何中介支付任何費用。這樣才能做到有借有還,精明理財。MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
精選虛擬銀行私人貸款
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