實際年利率如何計算？又有什麼用途？
更新日期: 2025年8月22日
「借錢時見到『月平息低至0.1%』，點解最後還款金額多咗咁多？」相信不少香港人都試過被貸款廣告中的「低月平息」吸引，卻忽略了實際年利率（APR）的重要性。APR是衡量貸款成本的關鍵指標，它能反映包括利息、手續費在內的總成本。本文將為您詳細拆解什麼是實際年利率，如何計算，以及它與月平息的關係，MoneyHero助您精明借貸，避免中伏！
作者Moneyhero Team
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文章重點：
- 信用卡的合理 APR（年利率）是相對的，這取決於你選擇的信用卡類型及個人信用狀況。
- 低於 10% 的 APR 可被視為不錯的選擇。
- 最理想的 APR 是 0%，很多信用卡在開卡優惠期內會提供 0% APR。若你每月全額還清信用卡賬單，APR 甚至不影響你，因為你不會被收取利息。
MoneyHero小貼士
信用卡 APR（年利率）通常與一個基準利率（Prime Rate）掛鈎。這是銀行向最優質客戶（如信用最佳的大型企業）收取的利率。當基準利率上升時，信用卡利率通常也會隨之提高。文章重點：
什麼是實際年利率 (APR)？
實際年利率（APR，Annual Percentage Rate）是指借款人每年實際支付的總成本，包括利息、手續費及其他相關費用。換句話說，APR 就是讓您可以公平比較不同貸款方案的「真相指標」。
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全面反映成本：APR不只包括利息，還涵蓋手續費、行政費等隱藏成本。
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比較貸款更公平：不同貸款產品的利息和費用結構可能不同，APR提供了一個統一的比較標準。
什麼是月平息？
月平息是指每月固定的利息率，常用於計算每月還款金額。有時候，您會看見銀行或財務公司以月平息（Monthly Flat Rate）來標示利率，乍看之下好像很低，但月平息其實只計算每月的利息支出，未必反映借貸的總成本。
月平息的計算方法
假設月平息為 0.2%， 貸款額為 HK$100,000，分 24個月償還：
每月利息開支 = 月平息 x 借款金額 = 0.25% x HK$100,000 = HK$200
全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數 = HK$200 x 24 = HK$4,800
表面看利息是$4,800，但實際APR高達4.6%（因本金逐月減少，利息卻固定計全額），其實就變成了「貴息先還，本金拖尾」！
實際年利率 VS 月平息
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實際年利率 (APR) |
每月平息 |
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定義 |
包括貸款利息和所有相關費用，反映出貸款期間每年的實際借貸成本。 |
利用「月平息」可計算出每月固定利息開支 |
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利率與實際成本關係 |
能反映借貸總成本 |
利率未能體現借貸的真實成本 |
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例子－情景 |
每月平息：0.30％；貸款額： HK$60,000 ；還款期：12個月；收費：2%貸款開立費 |
每月平息：0.30％；貸款額： HK$60,000 ；還款期：12個月；收費：2%貸款開立費 |
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計算方法 |
HK$60,000 x 0.3% = HK$180
12 x HK$180 = HK$2,160
HK$60,000 x 2% = HK$1,200 因此，在扣除貸款開立費後，借貸人實際收到HK$58,800的貸款額。 在12個月還款期內，每月供款HK$60,000 + HK$2,160）/ 12= HK$5,180、以償還貸款本金、利息及手續費。 在上述例子中，按照《銀行營運守則》的有關指引計算，實際年利率 (APR) 為6.80% |
HK$60,000 x 0.3% = HK$180
12 x HK$180 = HK$2,160 |
實際年利率計算方法
計算APR涉及將所有相關費用折算為年度利率，公式相對複雜。坊間常用一個簡化公式來估算：
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實際年利率 ≈ 月平息 × 12 × 1.9 |
例子：
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月平息：0.50%
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實際年利率：0.50% × 12 × 1.9 ≈ 11.4%
需要注意，這只是估算，實際APR可能因其他費用而有所不同。實際年利率計算的是借貸真實總借貸成本，包括利率和其他收費，比只計算利息的月平息更全面。
香港實際年利率有上限嗎？
在香港，法例對貸款利率設有上限。自2022年12月30日起，法定貸款利率上限由年息60%調整至48%，而被視為敲詐性利率的門檻則由年息48%降至36%，否則屬於違法高利貸。
雖然 48% 聽起來很高，但不少信用卡循環貸款或短期貸款的 APR 超過 30%，所以使用信用卡分期時務必要小心！
實際年利率常見問答
實際年利率會受什麼影響？
實際年利率並不是一個固定不變的數字，它會受到多種因素的影響，包括貸款金額、貸款期限、利率水平、手續費、管理費等。
首月還款假期
為了降低APR，銀行有時會提供「首月免還款」方案，也就是從第二個月才開始還款，但這可能會增加整體利息支出。因此，在比較不同產品時，需注意相關細節。
實際年利率（APR）罰款利息
無論是信用卡債務、房貸或個人貸款，若借款人未如期繳交最低還款金額，可能需承擔高達29%的懲罰性利率。
實際年利率不包括甚麼？
雖然實際年利率能全面反映借貸的整體成本，但未包含因逾期還款、提前償還或未遵守其他貸款條款所引發的相關費用。
好多銀行廣告都會用 「低息」、「特惠利率」 來吸引人，但如果沒有看清 APR，您可能會跌入高息陷阱裡！記住三點：一、 APR 才是最準確的貸款成本指標。二、月平息低，唔代表真係平。三、親身計算 APR更有保障！想學識更多？即睇實際年利率 |一文教您APR與月平息利息及年利率計算一文，做個識破數字遊戲的理財達人！
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- 實際年利率是按照香港銀行公會發出的有關指引所載的做法及方式計算，實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出已包括基本的利率、其他適用的手續費及收費。所示之實際年利率已約至小數點後兩個位。
- 實際年利率 1.65% 以貸款金額 HK$2,000,000 還款期 12 個月及每月平息 0.032% 計算，並已包括每年 0.5% 手續費。手續費為 0.5% 僅適用於 12 個月還款期限和貸款金額為 HK$2,000,000, 手續費為 1% 適用於其他情況。例子只供參考。最終批核之實際年利率將根據客戶的信貸評級及其他相關審批貸款因素決定，信銀國際保留貸款批核，適用利率及手續費的最終酌情權。
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