實際年利率如何計算？又有什麼用途？

什麼是實際年利率 (APR)？

實際年利率（APR，Annual Percentage Rate）是指借款人每年實際支付的總成本，包括利息、手續費及其他相關費用。換句話說，APR 就是讓您可以公平比較不同貸款方案的「真相指標」。

• 全面反映成本：APR不只包括利息，還涵蓋手續費、行政費等隱藏成本。

• 比較貸款更公平：不同貸款產品的利息和費用結構可能不同，APR提供了一個統一的比較標準。

什麼是月平息？

月平息是指每月固定的利息率，常用於計算每月還款金額。有時候，您會看見銀行或財務公司以月平息（Monthly Flat Rate）來標示利率，乍看之下好像很低，但月平息其實只計算每月的利息支出，未必反映借貸的總成本。

月平息的計算方法

假設月平息為 0.2%， 貸款額為 HK$100,000，分 24個月償還：
每月利息開支 = 月平息 x 借款金額 = 0.25% x HK$100,000 = HK$200
全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數 = HK$200 x 24 = HK$4,800

表面看利息是$4,800，但實際APR高達4.6%（因本金逐月減少，利息卻固定計全額），其實就變成了「貴息先還，本金拖尾」！

實際年利率 VS 月平息

實際年利率計算方法

計算APR涉及將所有相關費用折算為年度利率，公式相對複雜。坊間常用一個簡化公式來估算：

例子：

• 月平息：0.50%

• 實際年利率：0.50% × 12 × 1.9 ≈ 11.4%

需要注意，這只是估算，實際APR可能因其他費用而有所不同。實際年利率計算的是借貸真實總借貸成本，包括利率和其他收費，比只計算利息的月平息更全面。

香港實際年利率有上限嗎？

在香港，法例對貸款利率設有上限。自2022年12月30日起，法定貸款利率上限由年息60%調整至48%，而被視為敲詐性利率的門檻則由年息48%降至36%，否則屬於違法高利貸。

雖然 48% 聽起來很高，但不少信用卡循環貸款或短期貸款的 APR 超過 30%，所以使用信用卡分期時務必要小心！

實際年利率常見問答

實際年利率會受什麼影響？

實際年利率並不是一個固定不變的數字，它會受到多種因素的影響，包括貸款金額、貸款期限、利率水平、手續費、管理費等。

首月還款假期

為了降低APR，銀行有時會提供「首月免還款」方案，也就是從第二個月才開始還款，但這可能會增加整體利息支出。因此，在比較不同產品時，需注意相關細節。

實際年利率（APR）罰款利息

無論是信用卡債務、房貸或個人貸款，若借款人未如期繳交最低還款金額，可能需承擔高達29%的懲罰性利率。

實際年利率不包括甚麼？

雖然實際年利率能全面反映借貸的整體成本，但未包含因逾期還款、提前償還或未遵守其他貸款條款所引發的相關費用。

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