提早還款有著數？貸款前要明白利息的 「78法則」
更新日期: 2025年8月22日
政府有話「借定唔借，還得到先好借」，不過有時想提早還款，但又發現要還的錢比想像中多？其實銀行貸款的利息償還是按 「78法則」，利息還款不是每月固定，而每月減少。 MoneyHero今次會教大家「78法則」原理，讓大家學會計算提早還款可以慳幾多息。
作者Moneyhero Team
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「78法則」
先說78法則的「78」是如何得來。首先假設一批銀行貸款，還款期為12個月。大家或會以為銀行是把利息平均分為12個月，每個月還相同的利息金額。但實際卻不是，而是會將利息分成78份。
78份利息是怎樣算的？就是1 + 2 + 3 + 4 + ... + 12 = 78
第一個月的利息支出，是總利息的12/78，第二個月是11/78，如此類推，最後一個月是1/78。
為什麼要這樣做？因為一開始你欠銀行的本金是最多，所以要還的利息自然愈多，之後本金愈少，利息就會減少。
月平息的隠藏
看到這裡，你可能會想到銀行在宣傳貸款時，會提到「月平息」。例如，月平息0.1%，按貸款是HK$1萬計算，每月的利息支出 = HK$1萬 X 0.1% = HK$10
因此，看到月平息的廣告就會以為，如果還款期一年，每月還息都是固定HK$10。但按照「78法則」，總的利息支出是 HK$10 X 12 = HK$120，第一個月利息支出是 HK$120 X 12/78 = HK$18.46，第二個月是 HK$120 X 11/78 = HK$18.4616.92，最後一個月是 HK$120 X 1/78 = HK$1.54。
這樣每月利息支出取個平均數，每月的利息就是HK$10。此外，了解「78法則」對於因提早還款，而要計算出準確的貸款餘額是非常有用。
先息後本
剛剛說到如果一年還款期，銀行就會將利息分為78份，那如果是2年、3年以及常見的樓宇按揭30年又會是如何計算。是直接 78 X 2，X 3 或者 X 30 嗎？
當然不是，而是會繼續將還款期數相加：
假設2年還款期，每月還款，共有24期，所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 ... + 24 = (1 + 24)/2 X 24 = 300
假設3年還款期，每月還款，共有36期，所以利息份數是 = 1 + 2 + 3 ... + 36 = (1 + 36)/2 X 36 = 666
要快速計算利息份數，就要回想以前數學堂學過的數列公式：(首項+尾項)/2 X 項數
雖然2年及3年的利息份數，已不再是78份，但這類先息後本的還款方法，都統稱為「78法則」。
提早還款
以下的數字可能有點多，但明白了後可以用excel簡單計算。以30年按揭貸為例子，借款HK$500萬，年利率是2.375%，每月還款約HK$19,433，這些資料在取得貸款時都會知道。如果供款到15年，將樓宇賣出還錢，到底可以節省到多少利息，以及餘下多少未償還本金。
首先30年這個數字開始，每月還款的話，一共有360期：
總利息份數會是 = 1 + 2 + 3 + ... + 360 = (1+360)/2 X 360 = 64,980
供了15年，一共供了180期：
餘下利息份數 = 1 + 2 + 3 + ... + 180 = (1+180)/2 X 180 = 16,290
已支付的利息份數 = 總利息份數 - 餘下利息份數 = 64,980 - 16,290 = 48,690
由此可知，雖然供款只過一半，但是由 48690/64980 得出，已支付了總利息份數的75%。大家可能會驚訝，原來銀行已經收了這麼多利息，所以銀行是不會吃虧的。
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提早還款的好處
而要計算可節省的利息，就是先計算總利息支出。
總利息支出 = 總還款 - 借款 = HK$19,433 X 360 - HK$500萬 = 約HK$199.59萬
可節省利息 = 總利息支出 X 餘下利息份數/總利息份數 = HK$199.59萬 X 16,290/64,980 = 約HK$500,400
節省到約HK$50萬利息是多還是少，就見仁見智，但至少會知道，原來自己已經給了銀行近HK$150萬利息。
知道自己還了很多利息，那本金又減了多少？其實這一刻應該心裡有數，由於每個月的供款都是一樣，利息還了這麼多，意味着還了的本金份額就相對不多，但到底是如何計算呢？
繼續用回上述的例子，供款了15年到底還有多少本金未還。
餘下還款額 = 還款額 X 餘下還款期數 = HK$19,433 X 180 = HK$349.79萬
餘下本金 = 餘下還款額 - 節省利息 = HK$349.79萬 - HK$500,400 = HK$299.75萬
是不是與一般以為，HK$500萬供了一半，應該還有HK$250萬本金未還有很大不同，這相差的近HK$50萬利息，就是銀行根據貸款「78法則」得來的結果。簡單來說，分期貸款還款原則，最初每月供款，還息佔多數，本金只佔少數，愈到後期，本金佔多數，還息佔少數。
雖然以上公式雖多，但其實都是普通加減乘除，只要做熟，就能快速知道提早還款的結果。此外， 大家亦可使用本網的私人貸款計算機 ，計算實際利息支出。
提早還按揭好唔好
提早還清按揭貸款可以減少利息支出，但未必適合所有人。香港樓市及經濟環境變化大，決定提早還款前，應該考慮自身財務狀況、未來開支及潛在的違約費用。以下五大重點幫助你作出明智決定。
提早還按揭好唔好 - 五大重點
即使想盡快擺脫按揭負擔，都要確保每月的基本開支有足夠預算。香港生活成本高，租金、管理費、飲食、交通、水電煤及醫療開支等，都是維持基本生活的必要支出。另外，如有卡數、貸款或車貸、停車場租金等，都是其他固定支出。因此，建議先計算每月開支，再決定是否有能力提早還款，以免影響生活質素。
在香港這個變化莫測的環境中，儲蓄非常重要。在你考慮使用多餘資金來償還貸款之前，務必要確保自己有一個充足的應急基金，以應對意外事件，如失業、醫療費用或房屋維修等。
財務專家建議，儲蓄應至少達到3-6個月的生活費，以備不時之需。如果你只想提前一兩個月還清貸款，適量動用儲蓄是可以的，但千萬不要過度使用，否則可能導致無法應對緊急情況。
許多貸款機構都會收取提早還款費用，以確保即使你提前還款，他們仍能獲利。然而，目前已經很少有私人貸款會收取這類費用。為了安全起見，你最好仔細查看貸款合約的條款。如果確實有這類費用，應該計算清楚究竟是繼續還款，還是提前還款會更划算。
如果你的退休金回報率高於貸款利率，你可以考慮將多餘的資金分配到投資和還款上。這樣既能滿足你盡快擺脫債務的願望，又能為未來做好準備。一般私人貸款的年利率大約在6%到36%之間，而強積金（MPF）的回報則取決於你的投資組合。因此，建議最好先還清高息債務，再把多餘的資金分配到投資和還款上，千萬不要停止供款來還債。
如果經過計算，發現提前還款能帶來財務優勢，而不會影響日常開支、儲蓄或投資機會，就不需要猶豫不決。因過度思考可能會導致錯失省錢機會，或者令自己承受無謂壓力。只要根據自身財務狀況作出合理決定，就能更安心管理按揭貸款。
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