【還款期】私人貸款最長還款期幾耐？還款期愈長愈好？

申請私人貸款時，除了實際年利率外，還款期亦是一個重要考慮因素，市面上私人貸款還款期通常為6至60個月，部分長達72甚至84個月，究竟還款期是否愈長愈好？ MoneyHero同大家了解清楚。

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銀行私人貸款還款期

銀行貸款還款期一般可選擇12至60個月，即在5年內還清，部分銀行可選擇最短6個月的還款期。要留意，部分貸款產品只提供較短還款期選擇，如每年期間限定的税貸，大多只提供12至24個月還款期，若選擇36個月或以上還款期，就會採用一般私人分期貸款利率。

銀行貸款比較

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*部分優惠適用於特選客戶
注：以銀行提供之最低實際年利率(APR)計算，只作參考，最終以銀行公布為準

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財務公司私人貸款還款期

財務公司還款期較銀行彈性，最短可選擇3個月，最長可達84個月，即長達7年。

財務公司貸款	還款期	最低實際年利率	貸款優惠
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還期款愈長愈好？

申請貸款時應選擇多長還款期？最簡單來說當然是視乎個人財務狀況決定。

長還款期的好處就是每月還款額較低，還款壓力較小，有更充裕的流動資金去應付日常開支。壞處則是總利息支出會隨貸款年期增加，貸款成本遠高於短還款期，且若日後再有其他財務需要，如申請信用卡、按揭或再借其他貸款時，財務機構會考慮未清還貸款而評估借貸人的還款能力，影響可獲批貸款金額和實際年利率。

短還款期的好處則是總利息支出較少，以下表為例，同樣借HK$20萬，以2%實際年利率計算，6個月還款期的總利息支出約HK$1,158，而72個月還款期的總利息支出則高達HK$12,292，相差超過10倍。相反，短還款期的壞處就是每月要準備足夠資金還款，一旦週轉不靈而拖欠還款，有機會收取額外罰息和手續費。

假設貸款HK$20萬，年利率2%，不同還款期利息支出如下：

還款期	每月還款額	總利息支出
6個月	33,526.28	1,157.7
12個月	16,846.13	2,153.55
18個月	11,286.26	3,152.68
24個月	8,506.46	4,155.07
36個月	5,726.94	6,169.67
48個月	4,337.44	8,197.35
60個月	3,503.97	10,238.1
72個月	2,948.5	12,291.92

借貸人還要留意所借貸款會否收取手續費或行政費，以及其收費方式。有部分貸款計劃是按年收費，如每年2%，以借HK$20萬計算，即每年收取HK$4,000，24個月還款期則收HK$8,000，如此類推，貸款年期愈長就要繳付愈高手續費。

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私人貸款還款期常見問題

私人貸款可選擇多長還款期？

銀行貸款一般提供6至60個月還款期，財務公司的還款期較彈性，可提供3至84個月不等的還款期。

長還款期有甚麼好處和壞處？

長還款期的好處就是每月還款額較低，有更充裕的流動資金去應付日常開支，壞處則是總利息支出會隨貸款年期增加。

短還款期有甚麼好處和壞處？

短還款期的好處則是總利息支出較少，壞處就是每月要準備足夠資金還款，一旦拖欠還款有機會收取額外罰息和手續費。

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HK$11萬至 HK$249,999	HK$5,000
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HK$800,001 至 HK$1,200,000		HK$5,000 Apple Store禮品卡; 或 HK$5,000 惠康購物現金券; 或 Dyson V12s Detect Slim Submarine™ 乾濕全能洗地吸塵機 (價值HK$6,180)
HK$600,001 至 HK$800,000		HK$4,000 Apple Store 禮品卡; 或 HK$4,000 惠康購物現金券; 或 Apple AirPods Max (價值HK$4,599)
HK$500,001 至 HK$600,000		HK$3,000 Apple Store禮品卡; 或 HK$3,000 惠康購物現金券
HK$300,001 至 HK$500,000		HK$2,000 Apple Store 禮品卡; 或 HK$2,000 惠康購物現金券
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HK$1,200,001 至 HK$1,500,000	24 個月或以上	HK$23,888 現金回贈
HK$800,001 至 HK$1,200,000		HK$18,000 現金回贈
HK$600,001 至 HK$800,000		HK$16,000 現金回贈
HK$500,001 至 HK$600,000		HK$14,000現金回贈
HK$300,001 至 HK$500,000		HK$5,000 現金回贈
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HK$ 150,001 至 HK$ 200,000		HK$1,000 現金回贈

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