有沒有免入息貸款?沒有入息證明的自僱人士想借錢,不少人都會認為向銀行借錢難度甚高,只有財務公司會提供免文件貸款。不過自從金管局容許銀行劃出部份資本作「新私人貸款組合」後,不少銀行已殺入免入息貸款市場,急需周轉而TU不俗的人士有更多財務公司以外的選擇,MoneyHero為大家一一比較。
(點擊以下資訊即跳到相關段落) 免入息貸款是什麼?|免入息貸款好處|免入息貸款限制|銀行免入息貸款比較|財務公司免入息貸款比較
不過,正正因為不需入息證明文件,免入息貸款的貸款額度或會較低,實際年利率也可能較高,借貸人需要仔細考慮還款能力和利息成本。
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隨著科技發展,虛擬銀行成立,銀行發展網貸服務與財務公司競爭,私人貸款市場應用大數據日趨普及,部份貸款計劃申請所需文件已可進一步簡化,最常見就是「免入息證明」,不會要求提供糧單、稅單,只需有身份證及住址證明則可,少部份更連住址證明都可省去。
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銀行可應用金融科技,採用新型信用風險管理手法,例如透過大數據和行為模式分析,審批和管理個人貸款業務相關的信用風險。
為確保相關風險得到妥善管理,「新私人貸款組合」推出初期,金管局曾規定銀行須設置上限,貸款總額不應超過資本基礎的 10%。
後來,金管局不再就銀行「新私人貸款組合」規模設定劃一的上限,惟仍要求銀行須因應本身風險胃納與風險管理能力來設定此等業務的上限。
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免入息貸款是什麼?
要申請私人貸款,傳統上都需要「借錢三寶」,即入息證明、住址證明及身份證。免入息貸款即是指無需提供入息證明文件,例如糧單、稅單、銀行戶口紀錄等,即可申請貸款。對自僱人士、Freelancer和打散工等收入不穩定的人士來說,免入息貸款是一個方便的選擇。不過,正正因為不需入息證明文件,免入息貸款的貸款額度或會較低,實際年利率也可能較高,借貸人需要仔細考慮還款能力和利息成本。
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免入息貸款 vs 免文件貸款
借錢三寶可令借貸機構更快批出貸款,亦助申請人取得更低利息。常說的「免文件貸款」,並非真的兩手空空就可以借到錢,只要不需「借錢三寶」中的其中一樣,已算是免文件貸款。隨著科技發展,虛擬銀行成立,銀行發展網貸服務與財務公司競爭,私人貸款市場應用大數據日趨普及,部份貸款計劃申請所需文件已可進一步簡化,最常見就是「免入息證明」,不會要求提供糧單、稅單,只需有身份證及住址證明則可,少部份更連住址證明都可省去。
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免入息貸款好處
- 毋須遞交入息證明、糧單、銀行戶口紀錄等,免卻找文件及核對文件等繁複程序
- 多循網上途徑申請及批核,免露面,一旦批核過數時間較快
- 適合自僱人仕、Freelancer、打散工、私人補習老師、家庭主婦、學生等收入不穩定、現金出糧的人士申請
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免入息貸款限制
- 年利率會比需要遞交文件的貸款為高
- 提供免入息貸款的銀行不多,且大多要求在該銀行出糧,現時仍主要是由財務公司提供
- 借貸機構會向環聯查詢申請人的信貸報告(TU),並作為批出金額及利率的依據
- 貸款額有上限,多數由HK$1萬至HK$30萬不等
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銀行免入息貸款
香港金管局針對個人貸款業務的信用風險管理向銀行發出新指引,容許銀行透過「新私人貸款組合」推出免個人客戶入息證明的網貸服務,同時建議貸款額應少於一般傳統私人貸款。甚麼是「新私人貸款組合 (New Personal-Lending Portfolio, NPP)?
根據金管局指引,銀行可在其個人貸款組合中劃分出一部分作為「新私人貸款組合」,在審批貸款時毋須硬性遵循傳統的個人貸款審批方法,如收集客戶入息證明,以評估他們的還款能力。銀行可應用金融科技,採用新型信用風險管理手法,例如透過大數據和行為模式分析,審批和管理個人貸款業務相關的信用風險。
為確保相關風險得到妥善管理,「新私人貸款組合」推出初期,金管局曾規定銀行須設置上限,貸款總額不應超過資本基礎的 10%。
後來,金管局不再就銀行「新私人貸款組合」規模設定劃一的上限,惟仍要求銀行須因應本身風險胃納與風險管理能力來設定此等業務的上限。
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銀行免入息證明貸款比較
要申請銀行提供的免文件/免入息證明貸款,銀行為管理風險必定會查閱信貸報告(TU),故此這些計劃會比較適合信貸評級較好,但礙於職業性質或突發原因未能提供入息證明的人士,或者該行本身的客戶。貸款計劃 | 申請途徑 | 免入息證明最高貸款額 | 批核時間(收齊文件起計) |
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滙豐銀行 分期「萬應錢」 官網申請 |
全網上 | 透過滙豐自動轉賬支薪達一個月或以上可免入息證明:HK$300萬/月薪23倍(較低者為準) | 1分鐘內 |
恒生銀行 「易得錢」 官網申請 |
全網上 | 該行出糧客戶毋須提交任何文件:HK$300萬/月薪24倍(較低者為準) | 最快即日 |
天星銀行 私人貸款 官網申請 |
全網上 | HK$100萬/月薪12倍(較低者為準) | 最快即時 |
livi 靈活貸 官網申請 |
全網上 | HK$100萬 | 2分鐘 |
中國銀行 分期「易達錢」 官網申請 |
全網上 | 該行客戶經電子渠道申請可免證明文件,最高貸款額可達HK$400萬/月薪18倍(較低者為準) | 最快即日 |
以上資料僅供參考,貸款機構有權要求客戶提供額外文件以作批核,一切以官方最新公布為準。 |
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財務公司免入息證明貸款比較
財務公司的免文件貸款則審批比較寬鬆,部份更會因應情況豁免查閱TU,但代價就是相對高昂的利息,及較少的金額,申請前一定要細心考慮還款能力。貸款計劃 | 申請途徑 | 免入息證明最高貸款額 | 批核時間(收齊文件起計) |
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UA亞洲聯合財務 iMoney網上錢 官網申請 |
全網上/應用程式 | 沒有特定限制,按情況批出 | 1個工作天 |
UA亞洲聯合財務 「NO SHOW」私人貸款 立即申請 |
網上填表留電話/應用程式 | 沒有特定限制,按情況批出 | 1個工作天 |
安信信貸 定額私人貸款 立即申請 |
全網上/應用程式 | HK$10萬 | 網上申請:即批 電話查詢:約1工作天 |
邦民財務 特快低息貸款 官網申請 |
全網上 | 在職人士免入息證明:HK$10萬 | 30分鐘 |
WeLend 私人貸款 立即申請 |
全網上 | HK$30萬 (須符合特定信貸批核要求) | 網上申請:最快即時 電話查詢:1-2個工作天 |
EasyLend易貸網 特快私人貸款 比較更多 |
全網上 | HK$2萬 | 最快30分鐘 |
KM信貸 智易貸特快私人貸款 比較更多 |
全網上 | HK$20萬 | 最快10分鐘 |
Cashing Pro 特快低息私人貸款 比較更多 |
網上申請,分行簽約 | 現金出糧、家庭主婦或全日制大專生可免入息證明 | 最快10分鐘 |
OK Finance 私人貸款 官網申請 |
網上申請,分行簽約 | 可按個別情況及金額,考慮豁免有關工作和入息證明 | 最快30分鐘 |
以上資料僅供參考,貸款機構有權要求客戶提供額外文件以作批核,一切以官方最新公布為準。 |
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免入息證明貸款常見問題
免入息貸款等於免文件?
免入息貸款是指「免入息證明」,不會要求提供糧單、稅單等文件,不過亦並非完全免文件,仍需要提交身份證及住址證明,少部份可免住址證明。免入息貸款有甚麼好處?
免入息貸款不需要遞交入息證明、糧單、銀行戶口紀錄等文件,適合自僱人士、Freelancer、打散工等收入不穩定人士申請。貸款申請手續簡單,審批速度較快。免入息貸款有甚麼限制?
免入息貸款的實際年利率或會較高,且貸款額有上限,多數由HK$1萬至HK$15萬不等。此外,申請人的信貸評級亦會影響貸款批核,若TU較差,申請人可能需要支付更高利息。所以申請人需要留意自身還款能力,避免拖欠還款而影響個人信用紀錄。MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
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