【免入息證明貸款2021】銀行及財務公司免文件貸款比較

無入息證明如何貸款？從前如自僱人士，私人補習老師這一類無糧單、無稅單、或者無MPF的人，想成功向銀行借錢難度甚高，所以提起「免文件貸款」，大家可能覺得只有財務公司會提供。但其實自從金管局容許銀行劃出部份資本作「新私人貸款組合」後，不少銀行已殺入免入息證明的網貸市場。急需周轉而TU不俗的人士亦有了財務公司以外的選擇，MoneyHero為大家一一比較。

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怎樣才算是「免文件」貸款？

要申請私人貸款，傳統上都需要「借錢三寶」，即入息證明、住址證明及身份證，有此三寶可令借貸機構更快批出貸款，而且亦助申請人取得更低利息。而所謂「免文件貸款」，並非真的兩手空空就可以借到錢，其實只要不需「借錢三寶」中的其中一樣，已算是「免文件」。

隨科技發展，虛擬銀行成立，銀行發展網貸服務與財務公司競爭，私人貸款市場應用大數據日趨普及，部份貸款計劃申請所需文件已可進一步簡化，最常見就是「免入息證明」，不會要求提供糧單、稅單，只需有身份證及住址證明則可，少部份更連住址證明都可省去。

「免文件」貸款好處

1. 毋須遞交入息證明、糧單、銀行戶口紀錄等，免卻找文件及核對文件等繁複程序
2. 多循網上途徑申請及批核，免露面，一旦批核過數時間較快
3. 適合自僱人仕、Freelancer、打散工、私人補習老師、家庭主婦、學生等收入不穩定、現金出糧的人士申請

「免文件」貸款的限制

1. 年利率會比需要遞交文件的貸款為高
2. 提供免文件貸款的銀行不多，現時仍主要是由財務公司提供
3. 借貸機構會向環聯查詢申請人的信貸報告（TU)，並作為批出金額及利率的依據
4. 貸款額有上限，多數由HK$10,000至HK$150,000不等

銀行都有免文件貸款？

香港金管局針對個人貸款業務的信用風險管理向銀行發出新指引，容許銀行透過「新私人貸款組合」推出免個人客戶入息證明的網貸服務，同時建議貸款額應少於一般傳統私人貸款。

甚麼是「新私人貸款組合（New Personal-Lending Portfolio（NPP）」？

根據金管局指引，銀行可在其個人貸款組合中劃分出一部分作為「新私人貸款組合」，在審批貸款時毋須硬性遵循傳統的個人貸款審批方法，如收集客戶入息證明，以評估他們的還款能力。銀行可應用金融科技，採用新型信用風險管理手法，例如透過大數據和行為模式分析，審批和管理個人貸款業務相關的信用風險。

為確保相關風險得到妥善管理，「新私人貸款組合」推出初期，金管局曾規定銀行須設置上限，貸款總額不應超過資本基礎的 10%。後來，金管局不再就銀行「新私人貸款組合」規模設定劃一的上限，惟仍要求銀行須因應本身風險胃納與風險管理能力來設定此等業務的上限。

銀行免入息證明貸款比較

要申請銀行提供的免文件／免入息證明貸款，銀行為管理風險必定會查閱信貸報告（TU)，故此這些計劃會比較適合TU評級較好，但礙於職業性質或突發原因未能提供入息證明的人士，或者該行本身的客戶。

財務公司免入息證明貸款比較

財務公司的免文件貸款則審批比較寬鬆，部份更會因應情況豁免查閱TU，但代價就是相對高昂的利息，及較少的金額，申請前一定要細心考慮還款能力。

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