循環貸款帳戶，簡單而言，意思就是銀行或金融機構給予貸款人一個透支限額（Credit Line或Credit Limit），情況類似於信用卡的最高信貸額一樣。是否需要支付利息，或者利息多少，就取決於你實際用了多少貸款額。亦即是說，如果沒有提取過貸款額，就完全不用支付利息！

另外，循環貸款又可大致細分為兩類：一類是具有支票服務的透支戶口(Overdraft Account)，另一類是以提款卡形式推出的備用現金卡(Standby Cash Card)，但近年銀行服務愈來愈多元化，有些銀行ATM卡已可於自動櫃員機直接取款。

以滙豐「循環萬應錢」及恒生銀行的「易得錢」私人循環貸款為例，他們就是透支戶口類型，但可以用本身的銀行提款卡於自動櫃員機操作貸款戶口及提取現金，靈活性更高。

循環貸款定分期貸款好？

循環貸款同分期貸款最大的分別，就是循環貸款並沒有還款期或者每月固定還款額。只要你提取的金額沒有超過信貸額上限，每個月還到最低還款額就可以，貸款隨時可以還，又隨時可以再借過。

循環貸款的運作原理和信用卡類似，不過不是碌卡而是提款，與信用卡不同的是，循環貸款並沒有長達59日的免息還款期，利息按每日單息、每月複息計算，成本相對較高。

對貸款人而言，循環貸款最大的好處就是彈性大。 一旦申請了循環貸款戶口，有需要時可借取部分資金，可以自由決定還款期和金額（只要還到最低還款額便可），到資金鬆動時，亦可以一次過清款項。又或貸款期間再有資金需要，而循環貸款帳戶還有信貸額，在無須再申請的情況下，可以自由提取資金。

如果你並非有迫切的資金需要，而是純粹想有個備用戶口，申請循環貸款可以說是一個不錯理財安排，以備不時之需。不過大家需要留意年費 （Annual Fee）、提款手續費（Withdrawal Fee） 和是否有強制提款機制（Forced Drawdown Policy）等細節。

凡事都有利弊，循環貸款講求自我紀律，如果自身並沒有清晰理財目標，如果你月月只還Min Pay，好容易被利息食死貓，債務如滾雪球般愈滾愈大，最後加重財務負擔。

延伸閱讀：【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款

申請和使用循環貸款其實或多或少都會影響到你的TU信貸評級。

按時還款可提升信貸評級

首先，按時還款非常重要，如果你能每月定期清還欠款，反而可以提升你的信貸評級。相反，如果延遲還款或無法支付最低還款額，就可能對你的TU評級造成負面影響，甚至被列入不良記錄，影響未來申請其他貸款或信用卡。

延伸閱讀：信貸評級提升方法：TU洗底、改善評級時間

信貸使用率過高會拉低TU評級

其次，信貸使用率（Credit Utilization Ratio）是影響TU分的重要因素。信貸使用率即是你已經用了多少可用信貸額度，理想情況下應該維持在30%或以下。舉例來說，如果你有10萬元循環貸款額度，最好不要用超過3萬元，否則高信貸使用率會被視為財務壓力大的警號，從而拉低你的信貸評級。

申請貸款會暫時降低信貸評級

最後，申請同取消循環貸款都會影響你的信貸評級。短時間內多次申請循環貸款或信用卡，會在你的環聯報告（TU Report）上產生多次「硬查詢」（Hard Inquiry）紀錄，每次查詢可能短期內降低你的TU評級。如果你想取消循環貸款，就要考慮這個決定對你的信貸使用率同信貸歷史長度的影響，避免TU分突然下跌。

延伸閱讀：申請信用卡如何影響信貸評級？Cut卡有助改善信貸評級？

詳細說明了循環貸款的定義以及其特色之後，再來介紹循環貸款的具體操作模式。簡單而言，循環貸款會先設有一個年息，再因應申請人提取貸款的日子數目，以決定實際付出多少利息。

計算公式：提取貸款額 × 年息 / 365日 = 每日利息金額

再將每日利息 × 提取貸款日數 = 最終利息總額

可以參考以下例子說明：

假設你的循環貸款信貸額為HK$10萬，批核年利率5% p.a. （實際年利率在循環貸款中相對沒有太大意義），假設一開始你提取全數HK$10萬，一個月後月結單顯示的總結為：

原結欠HK$100,000 + 利息HK$100,000 x 5% x 30 / 365 = HK$100,411*

此時，你最少需償還最低還款額3.5%（即HK$$100,411 x 3.5% = $3,514）或以上金額，否則就被視為拖欠戶口（Delinquent）。

假設還款HK$5萬，10日後再提取HK$2萬，到第二個月尾月結單顯示的總結欠為：

原結欠HK$100,411 – 還款HK$50,000 + 提款HK$20,000 = HK$70,411*

+

利息 (HK$100,411 - HK$50,000) x 5% x 10 / 365 + (HK$100,411 - HK$50,000 + HK$20,000) x 5% x 20 / 365 = HK$262*

= HK$70,673*

大家搞清楚循環貸款是什麼，知道是否適合自己之後，可能會有興趣申請循環貸款。但是市面上產品五花八門，點樣比較先揀到最啱自己的循環貸款計劃呢？其實都離不開以下5個特點：年利率、提款手續費、年費、貨款額、提款程序等。

1. 年利率

由於循環貸款的目標市場是比較優質、有穩定收入、信貸評級較好的客戶，產品息口不會太高，大約維持在10厘左右。基於不提款不收息的原則，一些比較進取的銀行甚至會提供首3至6個月特低利息優惠（部分銀行低至1.9%）去吸引客戶動用資金。

不過如果打算長用，就不要只比較首期優惠利率、特低利息優惠 (Introductory Rate)，最重要都是其後常規年利率 (Thereafter Rate) ，以免低息期過後成本大增。

2. 提款手續費

有些銀行會收取提款額2%至3%的手續費，有銀行完全不收。所謂小數怕長計，如果每次提款都被扣除2%至3%，可能比起利息支出更大！

注意：與分期貸款不同，提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內，因為收費因個案提款次數不同而異，無法統一計算，所以建議大家選擇不收取提款手續費的產品。

3. 年費

所有銀行都收取年費，不過有部分比較進取的銀行會提供首年免年費優惠，吸引客戶在沒有任何收費情況下去享有額外 / 備用現金流。

值得注意的是，除非有首年免年費優惠，否則不少銀行會在放款後立即收取年費。如果沒有迫切現金需求，尚未動用資金就要先繳費就很不划算，所以建議選擇首年免年費的循環貸款產品。

4. 貸款額

坊間產品最高貸款額由月薪3倍至12倍不等，即大約HK$60萬至HK$120萬都有，不過貸款額高不一定代表好，夠用就可以了。一般投資備用或生意週轉HK$20萬到HK$100萬已足夠，具體金額視乎個人需要，謹記「還到先好借」。

5. 提款程序

很多人會忽略最重要的提款程序，有資金需要時當然想即時收到錢，金額較小尚可以用卡到ATM提款（ATM每日提款上限HK$2萬），金額較大就較麻煩。如果還要轉賬至其他銀行戶口，又要多幾個程序，真是「遠水救唔到近火」。

所以大家要視乎自己需要，選擇適合的產品，例如生意週轉所需金額較大，需要開支票（有簽名紀錄又可寫期票），就要選擇有支票服務的循環貸款; 如果用來買股票，就通常會在同一間銀行開立證券戶口，可以即時買賣。

所以如果要借取循環貸款，大家不妨用以上5大特點比較各間銀行或財務公司的計劃，作出最適合自己的精明選擇。

最後都要再提醒大家一次，循環貸款是比較複雜的產品，需要使用者有精明頭腦、自律性格同較佳嘅把握時機能力，經驗不足、沒有充裕時間管理賬目或自問不太自律者，選用簡單的分期貸款產品會比較穩陣。

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