上會(汽車貸款)定私人貸款好?簡單6招教你精明借錢買靚車

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 上會 (汽車貸款)定私人貸款好?點先至最抵?6招教你精明借錢買靚車

要買部新車或者靚少少嘅二手車,可能都需要HK$20、30萬,即使手頭上有足夠現金,係依家仍然低息嘅環境底下,唔少朋友都會選擇借錢買車,貪佢批核快,利息唔算高。傳統上,借錢買車最主要係經車行買車上會。不過,近年多咗朋友選擇申請私人貸款嚟買車。究竟兩者邊樣好?點先至最抵?MoneyHero為你提供6個簡單小貼士,助你輕鬆選擇適合自己嘅借錢買車方案!

比較上會/私人貸款/低額月供方案利弊

汽車貸款(上會)
租購 (Hire Purchase)
汽車貸款(上會)
租賃 (Leasing)
私人貸款 代理提供
低額月供方案
優勢  

-可於選購車輛時委托車行一併處理,手續簡便
-毋須預繳首期,簡單快捷

 -可於選購車輛時委托車行一併處理,手續簡便
-貸款利率較「租購」形式低
 -貸款產品選擇較多,可按個人需要提取所需金額及選擇還款期
-適逢稅季更可選擇稅貸,利息更加優惠
-牌簿由自己保管
-車種及車齡不受限制
 -首數年先供部份車價,令每月供款額能大幅減低
-部份計劃接受「0首期」出車
限制  -貸款利率較「租貸」形式高,一般有車齡限制
-利率有可能是「海鮮價」
-須被扣起牌簿
-一般強制購買汽車全保
 -需要預留部份資金付首期,通常有車齡限制
-利率有可能是「海鮮價」
-須被扣起牌簿
-一般強制購買汽車全保
 -因屬無抵押貸款,批核金額及利率會按收入或信用卡授信額度等個人財務背景而定 -回購或Trade In 限制條款較多
-首數年供款完成後,須處理車價尾數或交還汽車
製表:MoneyHero

延伸閱讀︰【二手車推薦】邊度買最抵?低息貸款買車攻略2019


6招精明借錢買靚車

1. 上會 VS 私人貸款

好多人都唔知道究竟選擇汽車貸款定私人貸款比較好。傳統汽車貸款會以租購 (Hire Purchase) 或租賃 (Leasing) 形式計算。如果你選擇租賃,就要預繳幾期供款,雖然利率會比租購低,但你就需要先支付「首期」,一般為還款年期加一,例如還款期為4年,即需先繳付5個月的供款,較適合資金充裕嘅人士相反,「租購」唔需要你預繳首期,簡單快捷,但一般利率較高。另外,上會大多要經車行或代理代辦,需強制購買「全保」,亦需要交出「牌簿」作為抵押品,待還款完後「牌簿」才會歸還予車主。
現時唔少朋友都會利用私人貸款買車,因為現時銀行提供的利息都算優惠。如果咁啱撞正稅季,仲可以考慮利息較低嘅稅務稅貸,實際年利率一般都低過4%。利息方面有優勢之餘,你仲可以自由揀選唔同車種同車齡嘅汽車,無上會咁多限制。而且「牌簿」由自己保管,當要換車、續牌或換車牌號碼等情況時就會較為方便。

2. 經車行/代理上會前先比較條款

經車行或代理上會,利息比起私人貸款未必有著數,部份經紀提供的上會利率亦可能是「海鮮價」或因人而異,準車主須小心比較。部份二手車行會為上會客人提供額外車價折扣。不過羊毛出自羊身上,此情況下車行提供的上會方案未必實惠,利率或較高。有關做法可能基於車行與財務機構的合作關係,但對準車主則未必有好處。
反觀私人貸款的資訊則比較透明,整體利息水平仍見吸引。建議有意上會的車主可在簽約前將由經紀提供的借貸利率與條款,透過私人貸款比較平台與市面上的私人分期貸款作比較,以節省利息支出。

3. 留意貸款收費及條款

即使上會,定係申請私人貸款,都要留意財務機構安排嘅條款同收費。以借錢買車來說,一般車主較關心提早還款的罰息政策及相關收費,因為會影響日後賣車同換車方唔方便。例如供款期間想賣車需唔需要先清尾數「贖會」?下手車主續供嘅安排?提前清還尾數需唔需要罰息等等。部份財務機構更會就貸款收取多項手續費或服務費,因此借貸前應該先了解收費。

4. 留意實際年利率

不論係銀行或係財務公司,都習慣以月平息 (Monthly Flat Rate) 作為招徠,因其數字一般較低,容易令人產生低息同抵嘅感覺,但月平息並未計及手續費、現金回贈及貸款年期等因素,未能完全反映借貸成本。以上會為例,其年息一般都是以年計嘅平息,而唔係講緊實際年利率 (APR)。因此,大家申請私人貸款或者決定上會前,都要比較同留意APR,因為APR係按利息同相關費用(如手續費同服務費等)計算嘅參考利率,能夠準確反映真正嘅借貸成本,最啱用來比較唔同種類嘅貸款。

相關文章:月平息低就一定抵?睇實際年利率(APR)最實際!

5. 比較貸款方案慳盡利息

買車涉及嘅金額唔細,不論你係揀上會定申請私人貸款去買車,都要搵出最抵嘅貸款方案,事前一定要多作比較。MoneyHero貸款比較平台一次過顯示多間財務機構提供嘅貸款方案,等你可以一次過睇清楚利息、還款期、手續費等條款細則,個別貸款產品更設有獨家獎賞,幫你慳到盡!依家你亦可即時睇吓唔同銀行同財務公司嘅Plan,例如中銀Citibank東亞匯豐HSBC邦民AeonUA亞洲聯合財務等都有提供私人貸款。所以話,買車分期與其信經紀把口講,不如自己Check吓息口仲實際!

相關文章:【每月還款額比較】銀行貸款/財務公司貸款/稅貸可以差幾遠?

6. 低額月供財務方案

除咗上會同私人貸款,近年唔少汽車代理均推出低額月供財務方案。車主首數年只需供一部分車價,數年供款期後再選擇代理提供的不同安排,包括繳付尾數或交還汽車等。與傳統分期相比,這類方案的每月供款額大幅減低,例如全新嘅Benz A250月供只需約HK$5,000。呢類計劃嘅每月供款比起傳統上會供款低HK$1,000至HK$3,000不等,視乎車價而定。市面上比較受歡迎嘅計劃包括︰ Benz 的「Agility星智選」、BMW 的「BMW Circle」及Tesla特選合作夥伴ORIX提供之「TVLP」。

相關文章:【Agility星智選】月供$5000揸Benz 不是夢

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