要買部新車或者靚少少嘅二手車，可能都需要HK$20、30萬，即使手頭上有足夠現金，係依家仍然低息嘅環境底下，唔少朋友都會選擇借錢買車，貪佢批核快，利息唔算高。傳統上，借錢買車最主要係經車行申請汽車貸款，即係俗稱嘅上會。不過，近年多咗朋友選擇申請私人貸款嚟買車。究竟兩者邊樣好？點先至最抵？MoneyHero.com.hk 為你提供5個簡單小貼士，助你輕鬆選擇適合自己嘅借錢買車方案！
借錢買車財務方案比較
| 代理提供
低額月供方案 |
私人貸款 /信用卡分期 | 汽車貸款（上會）
租購 |
汽車貸款（上會）
租貸 |
|
|---|---|---|---|---|
| 優勢 | 首數年先供部份車價，令每月供款額能大幅減低
部份計劃接受「0首期」出車 |
市面上選擇較多，可按個人需要提取所需金額及選擇還款期 | 可於選購車輛時委托車行一併處理，手續簡便
毋須預繳首期，簡單快捷 |
可於選購車輛時委托車行一併處理，手續簡便
貸款利率較「租購」形式低 |
| 限制 | 回購或Trade In 限制條款較多
首數年供款完成後，須處理車價尾數或交還汽車 |
因屬無抵押貸款，批核金額及利率會按收入或信用卡授信額度等個人財務背景而定 | 貸款利率較「租貸」形式高，一般有車齡限制
須被扣起牌簿 一般強制購買汽車全保 |
需要預留部份資金付首期，通常有車齡限制
須被扣起牌簿 一般強制購買汽車全保 |
延伸閱讀︰【二手車推薦】邊度買最抵？低息貸款買車攻略2018
１. 經車行/ 代理上會先比較條款
經車行/ 代理上會，利息比起私人貸款未必有著數，部份經紀提供的上會利率亦可能是「海鮮價」或因人而異，準車主須小心比較。部份二手車行會為上會客人提供額外車價折扣。不過羊毛出自羊身上，此情況下車行提供的上會方案未必實惠，利率或較高。有關做法可能基於車行與財務機構的合作關係，但對準車主則未必有好處。反觀私人貸款的資訊則比較透明，整體利息水平仍見吸引。
2. 上會 VS 私人貸款
好多人都唔知道究竟選擇汽車貸款定私人貸款比較好。傳統汽車貸款會以租購（Hire Purchase）或租貸（Leasing）形式計算。
如果你選擇租貸，就要預繳幾期供款，雖然利率會比租購低，但你就需要先支付「首期」，一般為一般為還款年期加1，例如還款期為4年，即需先繳付5個月的供款，較適合資金充裕嘅人士！相反，「租購」唔需要你預繳首期，簡單快捷，但一般利率較高。
然而，現時唔少人都會 申請私人貸款 買車，因為而家銀行提供的利息都頗為優惠，而且你仲可以自由選擇買唔同車種及車齡嘅汽車。
除咗上會同私貸，近年唔少汽車代理均推出低額月供財務方案。車主首數年只需供一部分車價，數年供款期後再選擇代理提供的不同安排，包括繳付尾數或交還汽車等。與傳統分期相比，這類方案的每月供款額大幅減低，每月供款一般比起上會供款低HK$1,000至HK$3,000不等，視乎車價而定。市面上比較受歡迎嘅計劃包括︰ Benz 的「Agility星智選」、BMW 的「BMW Circle」及Tesla 的「TVLP」。
延伸閱讀︰汽車貸款 攻略：月供$3000揸Benz
3. 比較貸款方案慳盡利息
買車涉及嘅金額都唔細，如果想申請私人貸款買車，就要找出最抵嘅貸款，事前一定要多作比較。MoneyHero.com.hk 貸款產品頁面一次過顯示比較結果。另一方面，市面上多間銀行例如中銀、Citibank、東亞、匯豐HSBC和金融機構例如邦民、Aeon、UA亞洲聯合財務等都有提供私人貸款。立即上我地嘅比較平台，搵出全港最抵的貸款計劃！
4. 留意貸款收費及條款
即使上會，還是申請私人貸款，都要留意財務安排嘅條款同收費。以借錢買車來說，一般車主較關心提早還款的罰息政策及相關收費。部份金融機構會就貸款收取多項手續費或服務費，因此借貸前應該先了解收費。
5. 留意實際年利率
不論是銀行或財務公司，都慣以月平息（Monthly Flat Rate）為招徠，因其數字一般較低，容易令人產生便宜的感覺，但月平息並未計及手續費、現金回贈及貸款年期等因素。以上會為例，其年息一般都是年平息，而非實際年利率（APR）。因此，大家申請貸款前選擇私人貸款或上會前，都要比較及留意APR，因為APR係按利息和相關費用（如手續費和服務費）計算出來的參考利率，能夠準確反映真正的借貸成本，最啱用來比較不同種類的貸款。
精選私人貸款
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- 最高貸款額︰HK$60萬
- 還款期︰最長84個月
- 最低實際年利率︰4.49%
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- 申請門檻︰沒有列明
- 最高貸款額︰HK$60萬
- 還款期︰14日至60個月
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渣打「分期貸款」：高達$500超市現金券
渣打「分期貸款」提供網上申請特快服務承諾，於任何辦公日中午前遞交網上申請，將有專人於當日跟進。即日起至2018年12月31日，新客戶成功申請及批核貸款額HK$50,000至HK$199,999，可獲迎新優惠HK$200超市現金券；貸款額HK$200,000或以上，可獲HK$500超市現金券。
- 申請門檻︰年薪HK$9.6萬及年滿20歲
- 最高貸款額︰HK$200萬 / 月薪18倍
- 還款期︰12至60個月
- 最低實際年利率︰3.33%（以現有「優先理財」貸款額達HK$700,000及貸款期12個月計算）
- 手續費︰免費
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- 申請門檻︰不設收入要求
- 最高貸款額︰HK$40萬
- 還款期︰3至60個月
- 最低實際年利率﹕4.64%
- 手續費︰無
Citi 特快現金：獨家尊享HK$2,000超市現金券
Citi 特快現金，還款期長達60個月，$0手續費，實際年利率更低至3.13%。
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- 申請門檻︰年薪HK$7.2萬
- 最高貸款額︰HK$200萬 / 月薪12倍
- 還款期︰6至60個月
- 最低實際年利率︰3.13%
- 手續費︰免費
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- 申請門檻︰18歲
- 最高貸款額︰HK$5萬
- 還款期︰6至12個月
- 最低實際年利率︰0%
- 手續費︰無
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