要買部新車或者靚少少嘅二手車，可能都需要HK$20、30萬，即使手頭上有足夠現金，係依家仍然低息嘅環境底下，唔少朋友都會選擇借錢買車，貪佢批核快，利息唔算高。傳統上，借錢買車最主要係經車行申請汽車貸款，即係俗稱嘅上會。不過，近年多咗朋友選擇申請私人貸款嚟買車。究竟兩者邊樣好？點先至最抵？MoneyHero.com.hk 為你提供5個簡單小貼士，助你輕鬆選擇適合自己嘅借錢買車方案！
借錢買車財務方案比較
| 代理提供 低額月供方案 |
私人貸款/ 信用卡分期 | 汽車貸款（上會） 租購 (Hire Purchase) |
汽車貸款（上會） 租賃 (Leasing) |
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| 優勢 | 首數年先供部份車價，令每月供款額能大幅減低
部份計劃接受「0首期」出車 |
市面上選擇較多，可按個人需要提取所需金額及選擇還款期
適逢稅季更可選擇稅貸，利息更加優惠 |
可於選購車輛時委托車行一併處理，手續簡便
毋須預繳首期，簡單快捷 |
可於選購車輛時委托車行一併處理，手續簡便 貸款利率較「租購」形式低 |
| 限制 | 回購或Trade In 限制條款較多
首數年供款完成後，須處理車價尾數或交還汽車 |
因屬無抵押貸款，批核金額及利率會按收入或信用卡授信額度等個人財務背景而定 | 貸款利率較「租貸」形式高，一般有車齡限制
須被扣起牌簿 一般強制購買汽車全保 |
需要預留部份資金付首期，通常有車齡限制
須被扣起牌簿 一般強制購買汽車全保 |
| 製表：MoneyHero.com.hk | ||||
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精明借錢買靚車5招
1. 上會 VS 私人貸款
好多人都唔知道究竟選擇汽車貸款定私人貸款比較好。傳統汽車貸款會以租購（Hire Purchase）或租賃（Leasing）形式計算。如果你選擇租賃，就要預繳幾期供款，雖然利率會比租購低，但你就需要先支付「首期」，一般為一般為還款年期加1，例如還款期為4年，即需先繳付5個月的供款，較適合資金充裕嘅人士；相反，「租購」唔需要你預繳首期，簡單快捷，但一般利率較高。
2. 經車行/ 代理上會先比較條款
經車行/ 代理上會，利息比起私人貸款未必有著數，部份經紀提供的上會利率亦可能是「海鮮價」或因人而異，準車主須小心比較。部份二手車行會為上會客人提供額外車價折扣。不過羊毛出自羊身上，此情況下車行提供的上會方案未必實惠，利率或較高。有關做法可能基於車行與財務機構的合作關係，但對準車主則未必有好處。反觀私人貸款的資訊則比較透明，整體利息水平仍見吸引。小編建議有意上會的車主可在簽約前將由經紀提供的借貸利率與條款，透過私人貸款比較平台與市面上的私人分期貸款作比較，以節省利息支出。
現時唔少朋友都會利用私人貸款買車，因為依家銀行提供嘅利息都算優惠。如果咁啱撞正稅季，仲可以考慮利息較低嘅稅務稅貸，實際年利率一般都低過4%。利息方面有優勢之餘，你仲可以自由揀選唔同車種同車齡嘅汽車，無上會咁多限制。
除咗上會同私人貸款，近年唔少汽車代理均推出低額月供財務方案。車主首數年只需供一部分車價，數年供款期後再選擇代理提供的不同安排，包括繳付尾數或交還汽車等。與傳統分期相比，這類方案的每月供款額大幅減低，例如全新嘅Benz A250月供只需約HK$5,000。呢類計劃嘅每月供款比起傳統上會供款低HK$1,000至HK$3,000不等，視乎車價而定。市面上比較受歡迎嘅計劃包括︰ Benz 的「Agility星智選」、BMW 的「BMW Circle」及Tesla 的「TVLP」。
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3. 比較貸款方案慳盡利息
買車涉及嘅金額唔細，不論你係揀上會定申請私人貸款去買車，都要搵出最抵嘅貸款方案，事前一定要多作比較。MoneyHero.com.hk貸款比較平台一次過顯示多間財務機構提供嘅貸款方案，等你可以一次過睇清楚利息、還款期、手續費等條款細則，個別貸款產品更設有獨家獎賞，幫你慳到盡！依家你亦可即時睇吓唔同銀行同財務公司嘅Plan，例如中銀、Citibank、東亞、匯豐HSBC、邦民、Aeon、UA亞洲聯合財務等都有提供私人貸款。所以話，買車分期與其信經紀把口講，不如自己Check吓息口仲實際！
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4. 留意貸款收費及條款
即使上會，定係申請私人貸款，都要留意財務機構安排嘅條款同收費。以借錢買車來說，一般車主較關心提早還款的罰息政策及相關收費，因為會影響日後賣車同換車方唔方便。例如供款期間想賣車需唔需要先清尾數「贖會」？下手車主續供嘅安排？提前清還尾數需唔需要罰息等等。部份財務機構更會就貸款收取多項手續費或服務費，因此借貸前應該先了解收費。
5. 留意實際年利率
不論係銀行或係財務公司，都習慣以月平息 (Monthly Flat Rate)作為招徠，因其數字一般較低，容易令人產生低息同抵嘅感覺，但月平息並未計及手續費、現金回贈及貸款年期等因素，未能完全反映借貸成本。以上會為例，其年息一般都是以年計嘅平息，而唔係講緊實際年利率 (APR)。因此，大家申請私人貸款或者決定上會前，都要比較同留意APR，因為APR係按利息同相關費用（如手續費同服務費等）計算嘅參考利率，能夠準確反映真正嘅借貸成本，最啱用來比較唔同種類嘅貸款。
精選私人貸款
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- 申請門檻︰年薪HK$7.2萬
- 最高貸款額︰HK$200萬 / 月薪12倍
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- 最高貸款額︰HK$200萬 / 月薪18倍
- 還款期︰12至60個月
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- 申請門檻︰每月底薪HK$5,000及任職滿3個月
- 最高貸款額︰HK$120萬 / 月薪12倍
- 還款期︰12至60個月
- 最低實際年利率︰2.11%（以貸款額$80萬，分12個月還）
- 手續費︰免費
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- 申請門檻︰18歲及年薪8萬
- 最高貸款額︰HK$80萬 / 月薪8倍
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- 申請門檻︰沒有列明
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- 最高貸款額︰HK$300萬 / 月薪21倍
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- 申請門檻︰18歲
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