要買部新車或者靚少少嘅二手車，可能都需要HK$20、30萬，都仲未計要每年續保嘅汽車保險！即使手頭上有足夠現金，係依家仍然低息嘅環境底下，唔少朋友都會選擇借錢買車，貪佢批核快，利息唔算高。傳統上，借錢買車最主要係經車行買車上會。不過，近年多咗朋友選擇申請私人貸款嚟買車。究竟兩者邊樣好？點先至最抵？MoneyHero為你提供6個簡單小貼士，助你輕鬆選擇適合自己嘅借錢買車方案！
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上會供車是什麼？
不少人會以上會形式買車，上會則是傳統汽車貸款，分為會以「租購」或「租賃」形式計算，但總括而言，則是經車行或代理代辦進行的分期貸款；上述兩者的分別，只是在於前者需要先支付「首期」，而後者則以日後供款利率，代替首期預繳。
比較上會／私人貸款／低額月供方案利弊
| 汽車貸款（上會） 租購 (Hire Purchase) | 汽車貸款（上會） 租賃 (Leasing) | 私人貸款 | 代理提供 低額月供方案 | |
|---|---|---|---|---|
| 優勢 | －可於選購車輛時委托車行一併處理，手續簡便 －毋須預繳首期，簡單快捷 |
－可於選購車輛時委托車行一併處理，手續簡便 －貸款利率較「租購」形式低 |
－貸款產品選擇較多，可按個人需要提取所需金額及選擇還款期 －適逢稅季更可選擇稅貸，利息更加優惠 －牌簿由自己保管 －車種及車齡不受限制 |
－首數年先供部份車價，令每月供款額能大幅減低 －部份計劃接受「0首期」出車 |
| 限制 | －貸款利率較「租貸」形式高，一般有車齡限制 －利率有可能是「海鮮價」 －須被扣起牌簿 －一般強制購買汽車全保 |
－需要預留部份資金付首期，通常有車齡限制 －利率有可能是「海鮮價」 －須被扣起牌簿 －一般強制購買汽車全保 |
－因屬無抵押貸款，批核金額及利率會按收入或信用卡授信額度等個人財務背景而定 | －回購或Trade In 限制條款較多 －首數年供款完成後，須處理車價尾數或交還汽車 |
6招精明借錢買靚車
1. 上會定私人貸款好？
好多人都唔知道究竟選擇汽車貸款定私人貸款比較好。傳統汽車貸款會以租購 (Hire Purchase) 或租賃 (Leasing) 形式計算。如果你選擇租賃，就要預繳幾期供款，雖然利率會比租購低，但你就需要先支付「首期」，一般為還款年期加一，例如還款期為4年，即需先繳付5個月的供款，較適合資金充裕嘅人士；相反，「租購」唔需要你預繳首期，簡單快捷，但一般利率較高。另外，上會大多要經車行或代理代辦，需強制購買「全保」，亦需要交出「牌簿」作為抵押品，待還款完後「牌簿」才會歸還予車主。
現時唔少朋友都會利用私人貸款買車，因為現時銀行提供的利息都算優惠。如果咁啱撞正稅季，仲可以考慮利息較低嘅稅務稅貸，實際年利率一般都低過4%。利息方面有優勢之餘，你仲可以自由揀選唔同車種同車齡嘅汽車，無上會咁多限制。而且「牌簿」由自己保管，當要換車、續牌或換車牌號碼等情況時就會較為方便。
2. 經車行／代理上會前先比較條款
經車行或代理上會，利息比起私人貸款未必有著數，部份經紀提供的上會利率亦可能是「海鮮價」或因人而異，準車主須小心比較。部份二手車行會為上會客人提供額外車價折扣。不過羊毛出自羊身上，此情況下車行提供的上會方案未必實惠，利率或較高。有關做法可能基於車行與財務機構的合作關係，但對準車主則未必有好處。
反觀私人貸款的資訊則比較透明，整體利息水平仍見吸引。建議有意上會的車主可在簽約前將由經紀提供的借貸利率與條款，透過私人貸款比較平台與市面上的私人分期貸款作比較，以節省利息支出。
3. 留意貸款收費及條款
即使上會，定係申請私人貸款，都要留意財務機構安排嘅條款同收費。以借錢買車來說，一般車主較關心提早還款的罰息政策及相關收費，因為會影響日後賣車同換車方唔方便。例如供款期間想賣車需唔需要先清尾數「贖會」？下手車主續供嘅安排？提前清還尾數需唔需要罰息等等。部份財務機構更會就貸款收取多項手續費或服務費，因此借貸前應該先了解收費。
4. 留意實際年利率
不論係銀行或係財務公司，都習慣以月平息 (Monthly Flat Rate) 作為招徠，因其數字一般較低，容易令人產生低息同抵嘅感覺，但月平息並未計及手續費、現金回贈及貸款年期等因素，未能完全反映借貸成本。以上會為例，其年息一般都是以年計嘅平息，而唔係講緊實際年利率 (APR)。因此，大家申請私人貸款或者決定上會前，都要比較同留意APR，因為APR係按利息同相關費用（如手續費同服務費等）計算嘅參考利率，能夠準確反映真正嘅借貸成本，最啱用來比較唔同種類嘅貸款。
5. 比較貸款方案慳盡利息
買車涉及嘅金額唔細，不論你係揀上會定申請私人貸款去買車，都要搵出最抵嘅貸款方案，事前一定要多作比較。MoneyHero貸款比較平台一次過顯示多間財務機構提供嘅貸款方案，等你可以一次過睇清楚利息、還款期、手續費等條款細則，個別貸款產品更設有獨家獎賞，幫你慳到盡！依家你亦可即時睇吓唔同銀行同財務公司嘅Plan，例如中銀、Citibank、東亞、匯豐HSBC、邦民、Aeon、UA亞洲聯合財務等都有提供私人貸款。所以話，買車分期與其信經紀把口講，不如自己Check吓息口仲實際！
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6. 低額月供財務方案
除咗上會同私人貸款，近年唔少汽車代理均推出低額月供財務方案。車主首數年只需供一部分車價，數年供款期後再選擇代理提供的不同安排，包括繳付尾數或交還汽車等。與傳統分期相比，這類方案的每月供款額大幅減低，例如全新嘅Benz A250月供只需約HK$5,000。呢類計劃嘅每月供款比起傳統上會供款低HK$1,000至HK$3,000不等，視乎車價而定。市面上比較受歡迎嘅計劃包括︰ Benz 的「Agility星智選」、BMW 的「BMW Circle」及Tesla特選合作夥伴ORIX提供之「TVLP」。
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