【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款

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【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款

私人貸款一向是銀行業的主要戰場,各大小銀行不時推出優惠吸客。這些優惠大多都以特低利息掛帥。若有現金需要,選擇標榜低利率的貸款是否真的最抵?其實未必,因為手續費及現金回贈等隱藏條款亦不可忽視,它們會影響總借貸成本,以至實際年利率(APR)。今次MoneyHero就為大家披露銀行貸款的隱藏條款,拆解陷阱!(2018年12月更新)

銀行 貸款產品 實際年利率 月平息 每月還款額 實質到手金額 總借貸成本 全期手續費 全期利息 現金回饋 手續費 手續費支付方式 總還款額
渣打 分期貸款 6.68% 0.29% $8908 $200,000 $13,781 $0⭐ $13,781 不適用 $213,781
中信 Dollar$mart分期貸款 4.99% 0.13% $8763 $200,000 $10,316 $4,000 $6,316 1% 每月支付,計息 $210,316
星展 定額私人貸款 4.99% 0.09% $8764 $200,000 $10,320 $6,000 $4,320 1.5% 每月支付,不計息 $210,320
中銀香港 中銀分期「易達錢」 5.38% 0.17% $8832 $197,000 $14,958 $3,000 $11,958 0.75% 提取貸款時扣除 $211,958
東亞 「勁快」分期貸款 6.16% 0.27% $8864 $200,000 $11,720 $0⭐ $12,720 $1,000⭐ 不適用 $212,720
花旗 Citi特快現金 3.13%⭐ 0.14% $8604 $200,000 $6,494⭐ $0⭐ $6,494 不適用 $206,494⭐
交行 DreamCash私人貸款 5.81% 0.25% $8834 $196,000 $16,000 $4,000 $12,000 1% 提取貸款時扣除 $212,000
建行亞洲 「好現金」私人貸款 4.88% 0.21% $8754 $200,000 $10,080 $0⭐ $10,080 不適用 $210,080
滙豐 分期「萬應錢」 6.28% 0.27% $8874 $200,000 $12,660 $0⭐ $12,960 $300 不適用 $212,960

手續費影響實際年利率

銀行廣告或宣傳常常以較低的「月平息」或稱「每日利息X蚊」等,令客戶覺得其貸款的利息水平相宜。正如MoneyHero早前已與大家談及「月平息」與APR 的分別。一般私人分期貸款除了利息支出外,較主要的成本便是手續費。即使月平息較低,較高的手續費亦會令實際年利率上升。不同銀行收取手續費的方式及水平各有差異,當中亦有不設手續費的銀行,但0手續費亦不代表該貸款計劃最抵,月平息及現金回贈等因素亦決定了借貸成本。

銀行私人貸款的手續費支付方式大致可分為以下兩類:

1. 提取貸款時一筆過扣除

這類支付方式是客戶提取貸款時,手續費已從該筆貸款中扣除,亦即是類似傳統上所講的「九出十三歸」。不過,目前銀行貸款利率仍處於歷史中的較低水平,因此並非真的借HK$10,000、提HK$9,000、還HK$13,000的情況。以借HK$20萬,分24期還款為例。若每年手續費為1%,即HK$2,000,2年則需為HK$4,000。如銀行貸款政策是客戶提取貸款時先扣手續費,那客戶只能取得HK$196,000。

2. 每月還款時支付

第二類計算方法,是將還款期內應計的手續費每期攤分。例如每年手續費為貸款額的1%,同樣以借HK$20萬計算,2年手續費共HK$4,000,手續費與本金均分24期支付。假設月平息0.1%,24期利息共HK$4,800,每期還款額便是HK$8,700,計算如下:

每月還款額計算:

(本金 + 全期手續費 + 全期利息)/ 24個月

= HK$(200,000+4,000+4800)/ 24個月

= HK$8,700

這類安排的好處是客戶可全數提取申請的貸款金額,亦可分期攤分手續費支出。不過,部份利用此類安排的銀行會將本金與全期手續費共同計息,客戶需要留意總借貸成本。


現金/利息回贈

除了以低利息或0 手續費作為招徠,部份銀行更會為貸款客戶提供現金回贈。當然,客戶要滿足一定條件,例如是網上銀行申請、遞交指定文件、新客戶或借貸達到指定金額等,才合資格賺取現金回贈。除現金回贈外,個別銀行亦會提供利息回贈。現金/利息回贈的金額,與回贈的時間,均會影響貸款的APR。要留意的是,銀行就貸款客戶提供現金券或其他禮品並不計算為現金回贈,而影響APR的只限現金/利息回贈。


比較貸款成本 評估還款能力

基於月平息不是影響APR的獨立因素,大家借錢前亦要留意手續費及回贈等因素。首先可看APR,因其反映了實際借貸成本。其次可看總借貸成本及每月還款額。前者可簡單地了解申請貸款所涉及的總成本;後者可以每月還款的支出來評估自己的承受能力。最後,實質到手金額亦值得留意。例如你申請貸款的目的是需要HK$20萬裝修費,但某銀行的政策是提取貸款時先扣除全期手續費HK$6,000,你便只能提取HK$194,000,這情況下你便須借更高的金額末才能提取HK$20萬現金。

正如政府宣傳「借定唔借?還得到先好借!」,但何謂「還得到」呢?借貸之前當然要評估自己每月的收入與恒常開支,加上信用卡分期及貸款供款等,以評估自己能否承擔。一般而言,各項貸款及分期供款的總供款額佔總收入的比例不宜高於50%,大家可以此分水嶺作參考。


其他比較因素

除以上因素外,私人貸款尚有一些條款值得留意。其一是逾期還款利息;其二是提早還款費用。小編當然不建議大家遲還貸款,因為銀行私人貸款的逾期還款利息一般達到APR 30%或以上,除利息高昂外,亦會影響借貸人的信貸評分。至於提早還款費用,其水平一般達到原貸款額的1-3%不等。若大家計劃借貸,又有提早還款的打算,強烈建議先仔細比較,才作出申請。


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