私人貸款一向是銀行業的主要戰場,各大小銀行不時推出優惠吸客。這些優惠大多都以特低利息掛帥。若有現金需要,選擇標榜低利率的貸款是否真的最抵?其實未必,因為手續費及現金回贈等隱藏條款亦不可忽視,它們會影響總借貸成本,以至實際年利率 (APR)。今次MoneyHero就為大家披露銀行貸款的隱藏條款,拆解陷阱!(2023年1月更新)
其他貸款比較:稅務貸款|特快私人貸款|免入息貸款|免TU貸款|網上貸款|低息貸款|24小時貸款|易批貸款|公務員貸款|銀行貸款|虛擬銀行貸款|短期小額貸款|清卡數貸款|大額清數貸款以借HK$20萬,分24期還款為例,各大銀行相關利率及支出可以參看下表:
銀行貸款 | 實際年利率 | 月平息 | 每月還款額 | 全期利息 | 總還款額 | 回贈 |
---|---|---|---|---|---|---|
富邦「合您意」私人貸款 官網申請 |
3.71% | 0.16% | HK$8,653 | HK$7,680 | HK$207,680 | / |
恒生銀行 「税安心」税季貸款 官網申請 |
4.17% | 0.18% | HK$8,693 | HK$8,640 | HK$208,640 | / |
中銀分期「易達錢」稅季貸款 官網申請 |
5.21% | 0.22% | HK$8,782 | HK$10,776 | HK$210,776 | MoneyHero獨家優惠HK$100現金回贈 |
渣打稅季私人貸款 官網申請 |
6.28% | 0.27% | HK$8,873 | HK$12,960 | HK$212,960 | HK$2,000現金回贈 + MoneyHero獨家優惠HK$2,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券 |
滙豐分期「萬應錢」 官網申請 |
6.99% | 0.3% | HK$8,933 | HK$14,400 | HK$214,400 | HK$500現金回贈(遞交證明文件額外HK$300現金回贈) |
星展銀行稅季貸款 官網申請 |
7.2% | 0.22% | HK$8,773 | HK$10,560 + HK$4,000手續費 | HK$210,560 (實際到手金額HK$196,000) |
HK$500現金券 + HK$500「一扣即享」金額 + MoneyHero獨家優惠額外HK$500現金券或Apple Gift Card |
東亞銀行稅季貸款 官網申請 |
7.22% | 0.31% | HK$8,953 | HK$14,880 | HK$214,880 | HK$1,000現金回贈 |
手續費影響實際年利率
銀行廣告或宣傳常常以較低的「月平息」或稱「每日利息X蚊」等,令客戶覺得其貸款的利息水平相宜。正如MoneyHero早前已與大家談及「月平息」與APR 的分別。一般私人分期貸款除了利息支出外,較主要的成本便是手續費。即使月平息較低,較高的手續費亦會令實際年利率上升。不同銀行收取手續費的方式及水平各有差異,當中亦有不設手續費的銀行,但0手續費亦不代表該貸款計劃最抵,月平息及現金回贈等因素亦決定了借貸成本。
銀行私人貸款的手續費支付方式大致可分為以下兩類:
1. 提取貸款時一筆過扣除
這類支付方式是客戶提取貸款時,手續費已從該筆貸款中扣除,亦即是類似傳統上所講的「九出十三歸」。不過,目前銀行貸款利率仍處於歷史中的較低水平,因此並非真的借HK$1萬,提HK$9,000,還HK$13,000的情況。以借HK$20萬,分24期還款為例。若每年手續費為1%,即HK$2,000,兩年則需為HK$4,000。如銀行貸款政策是客戶提取貸款時先扣手續費,那客戶只能取得HK$196,000。
2. 每月還款時支付
第二類計算方法,是將還款期內應計的手續費每期攤分。例如每年手續費為貸款額的1%,同樣以借HK$20萬計算,2年手續費共HK$4,000,手續費與本金均分24期支付。假設月平息0.1%,24期利息共HK$4,800,每期還款額便是HK$8,700,計算如下:每月還款額計算:
(本金 + 全期手續費 + 全期利息)/ 24個月
= HK$(200,000 + 4,000 + 4,800)/ 24個月
= HK$8,700
這類安排的好處是客戶可全數提取申請的貸款金額,亦可分期攤分手續費支出。不過,部份利用此類安排的銀行會將本金與全期手續費共同計息,客戶需要留意總借貸成本。
現金/利息回贈
除了以低利息或0手續費作為招徠,部份銀行更會為貸款客戶提供現金回贈。當然,客戶要滿足一定條件,例如是網上銀行申請、遞交指定文件、新客戶或借貸達到指定金額等,才合資格賺取現金回贈。除現金回贈外,個別銀行亦會提供利息回贈。現金或利息回贈的金額,與回贈的時間,均會影響貸款的APR。要留意的是,銀行就貸款客戶提供現金券或其他禮品並不計算為現金回贈,而影響APR的只限現金/利息回贈。
比較貸款成本 評估還款能力
基於月平息不是影響APR的獨立因素,大家借錢前亦要留意手續費及回贈等因素。首先可看APR,因其反映了實際借貸成本。其次可看總借貸成本及每月還款額。前者可簡單地了解申請貸款所涉及的總成本;後者可以每月還款的支出來評估自己的承受能力。最後,實質到手金額亦值得留意。例如你申請貸款的目的是需要HK$20萬裝修費,但某銀行的政策是提取貸款時先扣除全期手續費HK$6,000,你便只能提取HK$194,000,這情況下你便須借更高的金額末才能提取HK$20萬現金。
正如政府宣傳「借定唔借?還得到先好借!」,但何謂「還得到」呢?借貸之前當然要評估自己每月的收入與恒常開支,加上信用卡分期及貸款供款等,以評估自己能否承擔。一般而言,各項貸款及分期供款的總供款額佔總收入的比例不宜高於50%,大家可以此分水嶺作參考。大家亦可使用本網的私人貸款計算機,計算實際利息支出。
其他比較因素
除以上因素外,私人貸款尚有一些條款值得留意。其一是逾期還款利息;其二是提早還款費用。當然不建議大家遲還貸款,因為銀行私人貸款的逾期還款利息一般達到30% APR或以上,除利息高昂外,亦會影響借貸人的信貸評分。至於提早還款費用,其水平一般達到原貸款額的1%至3%不等。若大家計劃借貸,又有提早還款的打算,強烈建議先仔細比較,才作出申請。
MoneyHero遵從《個人資料(隱私)條例 2013 》致力保障你的個人資料。透過MoneyHero申請貸款時,你的個人資料將傳送至銀行或貸款機構,並由他們處理有關申請。銀行或貸款機構可能會直接聯絡你。除非你同意,否則MoneyHero不會儲存你的個人資料。忠告:借定唔借,還得到先好借!各大財務公司查詢及投訴熱線一覽
精選銀行私人貸款
Citi稅季貸款:總值高達HK$18,599獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年3月31日期間,成功申請Citi稅季貸款達指定貸款額,並於2023年4月14日或之前提取貸款,可獲高達HK$1萬現金券
💰MoneyHero獨家優惠 即日起至2023年2月15日期間,經本網成功申請Citi稅季貸款,還款期為12個月或以上,並於1個月內提取指定貸款額,可獲獨家優惠高達iPhone 14 Pro 128GB(價值HK$8,599)
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
渣打銀行稅季私人貸款:總值高達HK$17,499獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年3月12日,於網上成功申請及提取渣打分期貸款可享高達HK$7,000現金回贈,全新客戶及貸款期達36個月或以上可享額外HK$1,000現金回贈
即日至2023年2月28日期間,經本網成功申請及批核指定貸款額,並於3個月内提取貸款,可獲獨家優惠高達MacBook Air配備M2晶片(價值HK$9,499)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券!
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
星展銀行稅季貸款:總值高達HK$16,000獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年2月28日,成功申請及批核指定貸款額:高達HK$7,500超市現金券 + HK$500「一扣即享」金額
💰MoneyHero獨家優惠 即日起至2023年2月28日,經本網成功申請指定貸款額,全新客戶可獲獨家優惠高達HK$8,000超市現金券或Apple Gift Card,現有客戶亦可享高達HK$5,200超市現金券或Apple Gift Card!
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
東亞銀行稅季貸款:總值高達HK$5,500獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年2月28日,經本網申請東亞銀行稅季貸款,提取貸款額HK$20萬或以上,還款期達24個月或以上,可獲獨家優惠HK$500 Apple Gift Card |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
滙豐分期「萬應錢」︰高達HK$5,300現金回贈![]() 💡貸款特點
即日起至2023年2月6日,成功申請滙豐分期「萬應錢」可獲高達HK$5,000現金回贈,成功遞交證明文件並獲批核達HK$10萬或以上的貸款額,可獲額外HK$300現金回贈
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
恒生銀行「税安心」税季貸款︰高達HK$5,000現金回贈![]() 💡貸款特點
即日起至2023年2月28日,經網上成功申請及提取恒生「税安心」税季貸款達指定金額,並選擇36個月或以上還款期,可獲高達HK$5,000現金回贈
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
WeLab Bank私人分期貸款:高達HK$5,000獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年2月28日,使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請及提取WeLab Bank私人分期貸款,還款期24個月或以上,可享高達HK$5,000獎賞
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
信銀國際$mart Plus稅季貸款︰獨家禮品價值高達HK$4,799![]() 💡貸款特點
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Mox「即時借」:高達HK$4,000現金獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年2月2日期間,成功申請「即時借」達指定貸款額,可享高達HK$4,000現金奬賞
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
中銀分期「易達錢」稅季貸款:高達HK$2,900現金回贈![]() 💡貸款特點
客戶成功申請並提取HK$5萬或以上貸款,還款期達36期或以上,可享高達HK$2,800現金回贈
💰MoneyHero獨家優惠 經MoneyHero網站申請中銀分期「易達錢」,並輸入貸款代碼「AH」,可享額外HK$100現金回贈 |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
天星銀行私人分期貸款:獨家獎賞高達HK$2,400現金券+HK$400貸款現金券![]() 💡貸款特點
即日起至2023年2月28日期間,合資格客戶提取貸款一筆清,可選擇參加「60日免息免供」,便可於提取貸款後首60天不需供款(如客戶於首個供款日之前提早全數清還貸款,客戶不用支付任何利息而只需償還貸款的本金)(優惠條款) 💰MoneyHero獨家優惠
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
livi靈活貸:高達HK$2,450獎賞![]() 💡貸款特點
即日起至2023年2月28日,livi客戶成功使用MoneyHero指定邀請碼【MH#TAX1】申請及提取指定貸款額,可獲高達HK$2,450現金獎賞
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
富邦「合您意」私人貸款![]() 💡貸款特點
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
【MoneyHero獨家產品】WeLend「銀行用戶尊享貸款」:高達HK$18,800現金獎![]() 💡貸款特點
即日起至2023年3月7日,經指定網上途徑遞交私人貸款申請及成功提取貸款,還款期24個月或以上,可獲高達HK$12,000現金回贈
💰MoneyHero獨家優惠 即日起至2023年3月7日,經本網成功申請及提取WeLend私人貸款達指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲高達HK$6,800獨家現金回贈
|
想知道最新嘅理財貼士,就要留意 MoneyHero Blog,同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page!

相關文章︰【邊間銀行私人貸款利息最低?】最佳銀行貸款計劃
相關文章:汽車貸款,點先至最抵?教你精明借錢買靚車