【銀行借錢】拆解私人貸款手續費、現金回贈陷阱 披露隱藏條款

MoneyHero貸款專家
最後更新 Sep 08, 2022

拆解私人貸款手續費 現金回贈陷阱 披露隱藏條款

私人貸款一向是銀行業的主要戰場,各大小銀行不時推出優惠吸客。這些優惠大多都以特低利息掛帥。若有現金需要,選擇標榜低利率的貸款是否真的最抵?其實未必,因為手續費及現金回贈等隱藏條款亦不可忽視,它們會影響總借貸成本,以至實際年利率 (APR)。今次MoneyHero就為大家披露銀行貸款的隱藏條款,拆解陷阱!(2022年9月更新)

以借HK$20萬,分24期還款為例,各大銀行相關利率及支出可以參看下表:

銀行貸款產品 實際年利率 月平息 每月還款額 全期利息 手續費 總借貸成本 實質到手金額 總還款額 回贈
渣打分期貸款
立即申請
4.17% 0.18% HK$8,693 HK$8,640 HK$0 HK$8,640 HK$20萬 HK$208,640 HK$2,000 + MoneyHero獨家優惠HK$2,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券
信銀國際$mart Plus分期貸款
立即申請
1.9%⭐ 0.09% HK$8,504 HK$4,085 HK$0
(經本網成功申請)
HK$4,085 HK$20萬 HK$204,085 MoneyHero獨家優惠B&O Beoplay E8 Sport耳機(價值HK$3,250;顏色隨機)或HK$1,000惠康禮券
星展定額私人貸款
立即申請
4.57% 0.11% HK$8,553 HK$5,272 2%*
(HK$4,000)
HK$9,272 HK$196,000 HK$205,272 HK$500「一扣即享」金額 + MoneyHero獨家優惠額外HK$500「一扣即享」金額及HK$300 超市現金券 / Apple Gift Card
花旗特快現金
立即申請
4.95% 0.12% HK$8,757 HK$10,176 HK$0 HK$10,176 HK$20萬 HK$210,176 花旗私人客戶/Citigold客戶/Citi ULTIMA卡之持有人:HK$1,000現金券(其他客戶HK$700現金券)+ MoneyHero獨家優惠Marshall Woburn II 藍牙喇叭(價值HK$4,999;顏色隨機)或HK$5,000 Apple Gift Card或超市現金券
恒生易得錢
立即申請
5.57% 0.24% HK$8,813 HK$11,520 HK$0 HK$11,520 HK$20萬 HK$211,520 HK$500現金回贈(出糧客戶額外HK$200現金回贈)
滙豐分期「萬應錢」
比較更多
7.46% 0.32% $8,973 HK$15,360 HK$0 HK$15,360 HK$20萬 HK$215,360 HK$1,000現金回贈
東亞「勁快」分期貸款 2.31%⭐ 0.1% HK$8,533 HK$4,800 HK$0 HK$4,800 HK$20萬 HK$204,800 HK$1,500現金回贈
中銀分期「易達錢」
比較更多
5.47% 0.24% HK$8,805 HK$11,309 HK$0 HK$11,309 HK$20萬 HK$211,309 HK$500現金回贈(發薪客戶額外HK$200現金回贈)

*每月支付,不計息


手續費影響實際年利率

銀行廣告或宣傳常常以較低的「月平息」或稱「每日利息X蚊」等,令客戶覺得其貸款的利息水平相宜。正如MoneyHero早前已與大家談及「月平息」與APR 的分別。一般私人分期貸款除了利息支出外,較主要的成本便是手續費。即使月平息較低,較高的手續費亦會令實際年利率上升。不同銀行收取手續費的方式及水平各有差異,當中亦有不設手續費的銀行,但0手續費亦不代表該貸款計劃最抵,月平息及現金回贈等因素亦決定了借貸成本。

銀行私人貸款的手續費支付方式大致可分為以下兩類:

1. 提取貸款時一筆過扣除

這類支付方式是客戶提取貸款時,手續費已從該筆貸款中扣除,亦即是類似傳統上所講的「九出十三歸」。不過,目前銀行貸款利率仍處於歷史中的較低水平,因此並非真的借HK$1萬,提HK$9,000,還HK$13,000的情況。

以借HK$20萬,分24期還款為例。若每年手續費為1%,即HK$2,000,兩年則需為HK$4,000。如銀行貸款政策是客戶提取貸款時先扣手續費,那客戶只能取得HK$196,000。

2. 每月還款時支付

第二類計算方法,是將還款期內應計的手續費每期攤分。例如每年手續費為貸款額的1%,同樣以借HK$20萬計算,2年手續費共HK$4,000,手續費與本金均分24期支付。假設月平息0.1%,24期利息共HK$4,800,每期還款額便是HK$8,700,計算如下:

每月還款額計算:

(本金 + 全期手續費 + 全期利息)/ 24個月

= HK$(200,000 + 4,000 + 4,800)/ 24個月

= HK$8,700

這類安排的好處是客戶可全數提取申請的貸款金額,亦可分期攤分手續費支出。不過,部份利用此類安排的銀行會將本金與全期手續費共同計息,客戶需要留意總借貸成本。


現金/利息回贈

除了以低利息或0手續費作為招徠,部份銀行更會為貸款客戶提供現金回贈。當然,客戶要滿足一定條件,例如是網上銀行申請、遞交指定文件、新客戶或借貸達到指定金額等,才合資格賺取現金回贈。除現金回贈外,個別銀行亦會提供利息回贈。

現金或利息回贈的金額,與回贈的時間,均會影響貸款的APR。要留意的是,銀行就貸款客戶提供現金券或其他禮品並不計算為現金回贈,而影響APR的只限現金/利息回贈。


比較貸款成本 評估還款能力

基於月平息不是影響APR的獨立因素,大家借錢前亦要留意手續費及回贈等因素。首先可看APR,因其反映了實際借貸成本。其次可看總借貸成本及每月還款額。前者可簡單地了解申請貸款所涉及的總成本;後者可以每月還款的支出來評估自己的承受能力。

最後,實質到手金額亦值得留意。例如你申請貸款的目的是需要HK$20萬裝修費,但某銀行的政策是提取貸款時先扣除全期手續費HK$6,000,你便只能提取HK$194,000,這情況下你便須借更高的金額末才能提取HK$20萬現金。

正如政府宣傳「借定唔借?還得到先好借!」,但何謂「還得到」呢?借貸之前當然要評估自己每月的收入與恒常開支,加上信用卡分期及貸款供款等,以評估自己能否承擔。一般而言,各項貸款及分期供款的總供款額佔總收入的比例不宜高於50%,大家可以此分水嶺作參考。


其他比較因素

除以上因素外,私人貸款尚有一些條款值得留意。其一是逾期還款利息;其二是提早還款費用。當然不建議大家遲還貸款,因為銀行私人貸款的逾期還款利息一般達到30% APR或以上,除利息高昂外,亦會影響借貸人的信貸評分。

至於提早還款費用,其水平一般達到原貸款額的1%至3%不等。若大家計劃借貸,又有提早還款的打算,強烈建議先仔細比較,才作出申請。


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精選銀行私人貸款

Product

Citi特快現金:高達HK$8,000現金券回贈 + 獨家獎賞,總值高達HK$16,599



💡貸款特點
  • 貸款額可高達HK$200萬,適合高薪一族
  • 最低實際年利率︰1.38%(以貸款額HK$150萬及還款期12個月計算)
🎁迎新優惠
即日起至2022年9月30日期間,成功申請Citi 特快現金貸款達指定貸款額,並於2022年10月14日或之前提取貸款,還款期達24個月或以上,花旗私人客戶、Citigold客戶及Citi ULTIMA卡之持有人可獲高達HK$8,000現金券,其他客戶可獲高達HK$4,000現金券

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即日起至2022年9月30日期間,經本網成功申請Citi 特快現金貸款,並於1個月內提取指定貸款額,可獲獨家優惠高達iPhone 14 Pro 128GB(價值HK$8,599;顏色隨機)、 Samsung Galaxy Z Flip4 256GB | 8GB(價值HK$8,298;顏色隨機)、HK$8,000 Apple Gift Card或超市現金券

渣打「分期貸款」:高達HK$8,000迎新現金回贈+ 獨家優惠,總值高達HK$18,280獎賞

渣打「分期貸款」

💡貸款特點
  • 網上申請特快服務承諾:於任何辦公日中午前遞交網上申請,將有專人於當日跟進
  • 特設7天冷靜期,期內豁免提早償還貸款手續費
  • 最低實際年利率︰1.7%(以貸款額HK$100萬或以上及還款期12個月計算)
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  • 即日起至2022年10月23日期間,網上成功申請及提取指定貸款額:高達HK$7,000現金回贈
  • 全新客戶及還款期達36個月或以上:額外HK$1,000現金回贈
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即日至2022年9月30日期間,經本網成功申請及批核指定貸款額,並於3個月内提取貸款,可獲獨家優惠高達Samsung Galaxy Book2 Pro 13.3" (i5 16GB)(價值HK$10,280;顏色隨機)、HK$8,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券!

WeLab Bank私人分期貸款:高達HK$10,080獎賞

WeLab Bank 私人分期貸款
💡貸款特點
  • 實際年利率低至1.27%
  • GoFlexi-Link存款利率與貸款利率掛勾
  • 現金回贈於貸款成功後直接存入核心賬戶
  • 自由業工作者亦可以申請
  • Welab bank用戶申請可毋需入息及住址證明
🎁迎新優惠
  • 即日起至2022年10月31日期間,客戶成功申請指定貸款額,還款期24個月或以上:高達HK$3,000現金回贈
  • 即日起至2022年9月30日期間,客戶成申請並提取貸款HK$8萬或以上,貸款期為24個月或以上:0.68%年利率 Loan-Deposit-Link 優惠(優惠條款)
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  • 即日起至2022年9月30日期間,客戶使用MoneyHero優惠碼「NLHERO」成功申請並提取指定貸款額,還款期24個月或以上,可獲獨家優惠 Bowers & Wilkins Zeppelin 無線音箱(價值HK$6,780;顏色隨機)或HK$5,000超市現金券
  • 即日起至2022年9月30日,新客戶於開戶流程的最後一步輸入優惠碼「NLHERO」成功開戶,不論貸款批核及/或提取與否,均可獲贈首三十日HK$300內的消費可享100%現金回贈(優惠條款)

天星銀行私人分期貸款:毋須入息及地址證明+獨家獎賞高達HK$2,400現金券+HK$400貸款現金券

天星銀行私人分期貸款
💡貸款特點
  • 實際年利率低至1.28%
  • 24 x 7 由申請至貸款過數,最快5分鐘完成
  • 利用大數據分析作審批,無須入息證明及住址證明
  • 60日免息免供還款假期
🎁迎新優惠
即日起至2022年9月30日期間,合資格客戶提取貸款一筆清,可選擇參加「60日免息免供」,便可於提取貸款後首60天不需供款(如客戶於首個供款日之前提早全數清還貸款,客戶不用支付任何利息而只需償還貸款的本金)(優惠條款)

💰MoneyHero獨家優惠
  • 即日起至2022年9月30日,經MoneyHero成功申請貸款達HK$20萬或以上,可獲HK$1,000超市現金券;貸款額達HK$60萬或以上,可獲HK$2,400 超市現金券
  • 即日起至2022年9月30日,新客戶成功經本網登記天星銀行賬戶,並於30日內成功申請及提取貸款額HK$5萬或以上,及還款期12個月或以上:HK$400貸款現金券(於提取貸款時使用)(優惠條款)

DBS定額私人貸款︰高達HK$14,300獎賞+1分鐘閃批,即日過數

PL-Bank-Loan-V8_DBS-定額私人貸款

💡貸款特點
  • 一分鐘閃批,即日過數
  • 貸款額可高達HK$200萬,適合高薪一族
  • 最低實際年利率︰1.8%(已計算2%貸款開立費)
🎁迎新優惠
  • 成功申請及批核指定貸款額:高達HK$3,000 DBS Card+「一扣即享」金額
  • 經DBS Card+或本網成功申請及批核指定貸款額:額外HK$500「一扣即享」金額
💰MoneyHero獨家優惠
  • 【限時快閃】即日起至2022年9月19日,新客戶經本網成功申請HK$30萬或以上的DBS私人貸款,首20位最快於2022年9月13日下午3時起遞交快閃獎賞換領表格的客戶,可額外享HK$3,000 Apple Gift Card,連同銀行迎新優惠可獲總值高達HK$14,300獎賞!
  • 即日起至2022年9月30日,經本網成功申請指定貸款額,全新客戶可獲獨家優惠高達HK$7,800超市現金券或Apple Gift Card,現有客戶亦可享高達HK$6,000超市現金券或Apple Gift Card!
貸款金額 DBS Card+「一扣即享」金額 額外 「一扣即享」金額** MoneyHero獨家優惠(全新客戶) MoneyHero獨家優惠(現有客戶)
HK$150萬或以上 HK$3,000 HK$500* HK$7,800 超市現金券/Apple Gift Card HK$ 6,000超市現金券/Apple Gift Card
HK$100萬至HK$1,499,999 HK$3,000 HK$4,800 超市現金券/Apple Gift Card HK$4,000超市現金券/Apple Gift Card
HK$50萬至HK$999,999 HK$1,000 HK$2,700 超市現金券/Apple Gift Card HK$2,400超市現金券/Apple Gift Card
HK$30萬至HK$499,999 HK$1,000 HK$1,600 超市現金券/Apple Gift Card卡 HK$1,300超市現金券/Apple Gift Card
HK$10萬至HK$299,999 HK$500 HK$300超市現金券/Apple Gift Card
*DBS額外「一扣即享」金額HK$500只限2022年9月13日至30日客戶經MoneyHero或DBS Card+網頁成功申請「星展定額私人貸款」,並於2022年10月21日或之前成功提取指定貸款額享有

Mox「即時借」:高達HK$6,800現金獎賞

Mox「即時借」
💡貸款特點
  • App內即時批核及過數,無需遞交額外文件
  • 申請人必須是Mox Credit客戶,申請金額上限視乎信用限額
  • 最低貸款額為HK$5,000
  • 最低實際年利率:0.87%(包括現金獎賞)
🎁申請優惠
即日起至2022年9月30日,Mox客戶成功申請「即時借」達指定貸款額,可享高達HK$6,800現金奬賞

💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日,經本網開戶可享高達HK$350現金獎賞,名額限150位:
  • 憑邀請碼「MOXMH500」開立Mox戶口,並於開戶當天及其後30日內使用Mox Credit消費滿HK$50:HK$50現金獎賞
  • 新客戶於開戶後14天內,成功申請還款期3個月或以上之HK$1萬或以上的貸款:額外HK$300現金獎賞

中信$mart Plus分期貸款︰獨家送Samsung Galaxy Tab S8、Dyson空氣清新機等禮品價值高達HK$5,488

中信$mart Plus分期貸款

💡貸款特點
  • 長達60個月還款期
  • 小額貸款亦可享低息
  • 最低實際年利率︰1.9%(以貸款額HK$20萬及還款期12個月計算)
  • 貸款額可高達HK$200萬,適合高薪一族
  • 可申請循環提取已償還之本金
💰MoneyHero獨家優惠
  • 0%手續費
  • 即日起至2022年9月30日期間,客戶經MoneyHero成功申請及提取信銀國際 $mart Plus 分期貸款達指定貸款額,並於成功申請的一個月內提取貸款,可享獨家優惠高達Samsung Galaxy Tab S8(WiFi, 8GB+128GB)(價值HK$5,488;顏色隨機)或HK$4,000 惠康禮券

恒生「易得錢」私人分期貸款︰高達HK$3,000現金回贈

恆生易得錢
 💡貸款特點
  • 貸款額可高達HK$300萬,適合高薪一族
  • 可申請循環提取已償還之本金
  • 最低實際年利率︰1.78%(以貸款HK$100萬以上及還款期12個月計算)
  • 出糧客戶申請毋須提交任何文件
🎁迎新優惠
  • 即日起至2022年10月24日期間,經網上申請及提取指定貸款額:高達HK$2,000現金回贈
  • 出糧客戶毋須提交任何文件,可享額外高達HK$1,000現金回贈

富邦「EZ Cash」私人貸款:獎賞總值高達HK$3,799

富邦銀行-富邦「EZ Cash」私人貸款

💡貸款特點
  • 接受任何形式入息證明,只需提供最近一個月入息文件
  • 最低實際年利率︰2.88%(以貸款HK$20萬及還款期6個月計算)
  • 貸款額最高月薪8倍或HK$20萬
  • HK$0手續費
  • 提早還款無手續費
🎁迎新優惠
  • 經富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式申請及提取貸款:HK$300超市現金券
  • 成功提取指定貸款金額及還款期達12個月或以上:高達HK$2,000超市現金券
💰MoneyHero獨家優惠
即日起至2022年9月30日,經MoneyHero成功申請及提取貸款額HK$8萬或以上(申請時需於富邦銀行網頁或Fubon GO流動應用程式內輸入推廣碼「EZMH07」),及還款期達24個月或以上,可享獨家優惠Apple AirPods(第 3 代)(價值HK$1,499)

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MoneyHero貸款專家 8th September 2022 35838