私人貸款一向是銀行業的主要戰場，各大小銀行不時推出優惠吸客。這些優惠大多都以特低利息掛帥。若有現金需要，選擇標榜低利率的貸款是否真的最抵？其實未必，因為手續費及現金回贈等隱藏條款亦不可忽視，它們會影響總借貸成本，以至實際年利率 (APR)。今次MoneyHero就為大家披露銀行貸款的隱藏條款，拆解陷阱！（2022年9月更新）
以借HK$20萬，分24期還款為例，各大銀行相關利率及支出可以參看下表：
| 銀行貸款產品 | 實際年利率 | 月平息 | 每月還款額 | 全期利息 | 手續費 | 總借貸成本 | 實質到手金額 | 總還款額 | 回贈 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 渣打分期貸款 立即申請 |
4.17% | 0.18% | HK$8,693 | HK$8,640 | HK$0 | HK$8,640 | HK$20萬 | HK$208,640 | HK$2,000 + MoneyHero獨家優惠HK$2,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券 |
| 信銀國際$mart Plus分期貸款 立即申請 |
1.9%⭐ | 0.09% | HK$8,504 | HK$4,085 | HK$0 （經本網成功申請） |
HK$4,085 | HK$20萬 | HK$204,085 | MoneyHero獨家優惠B&O Beoplay E8 Sport耳機（價值HK$3,250；顏色隨機）或HK$1,000惠康禮券 |
| 星展定額私人貸款 立即申請 |
4.57% | 0.11% | HK$8,553 | HK$5,272 | 2%* （HK$4,000） |
HK$9,272 | HK$196,000 | HK$205,272 | HK$500「一扣即享」金額 + MoneyHero獨家優惠額外HK$500「一扣即享」金額及HK$300 超市現金券 / Apple Gift Card |
| 花旗特快現金 立即申請 |
4.95% | 0.12% | HK$8,757 | HK$10,176 | HK$0 | HK$10,176 | HK$20萬 | HK$210,176 | 花旗私人客戶/Citigold客戶/Citi ULTIMA卡之持有人：HK$1,000現金券（其他客戶HK$700現金券）+ MoneyHero獨家優惠Marshall Woburn II 藍牙喇叭（價值HK$4,999；顏色隨機）或HK$5,000 Apple Gift Card或超市現金券 |
| 恒生易得錢 立即申請 |
5.57% | 0.24% | HK$8,813 | HK$11,520 | HK$0 | HK$11,520 | HK$20萬 | HK$211,520 | HK$500現金回贈（出糧客戶額外HK$200現金回贈） |
| 滙豐分期「萬應錢」 比較更多 |
7.46% | 0.32% | $8,973 | HK$15,360 | HK$0 | HK$15,360 | HK$20萬 | HK$215,360 | HK$1,000現金回贈 |
| 東亞「勁快」分期貸款 | 2.31%⭐ | 0.1% | HK$8,533 | HK$4,800 | HK$0 | HK$4,800 | HK$20萬 | HK$204,800 | HK$1,500現金回贈 |
| 中銀分期「易達錢」 比較更多 |
5.47% | 0.24% | HK$8,805 | HK$11,309 | HK$0 | HK$11,309 | HK$20萬 | HK$211,309 | HK$500現金回贈（發薪客戶額外HK$200現金回贈） |
*每月支付，不計息
手續費影響實際年利率
銀行廣告或宣傳常常以較低的「月平息」或稱「每日利息X蚊」等，令客戶覺得其貸款的利息水平相宜。正如MoneyHero早前已與大家談及「月平息」與APR 的分別。一般私人分期貸款除了利息支出外，較主要的成本便是手續費。即使月平息較低，較高的手續費亦會令實際年利率上升。不同銀行收取手續費的方式及水平各有差異，當中亦有不設手續費的銀行，但0手續費亦不代表該貸款計劃最抵，月平息及現金回贈等因素亦決定了借貸成本。
銀行私人貸款的手續費支付方式大致可分為以下兩類：
1. 提取貸款時一筆過扣除
這類支付方式是客戶提取貸款時，手續費已從該筆貸款中扣除，亦即是類似傳統上所講的「九出十三歸」。不過，目前銀行貸款利率仍處於歷史中的較低水平，因此並非真的借HK$1萬，提HK$9,000，還HK$13,000的情況。
以借HK$20萬，分24期還款為例。若每年手續費為1%，即HK$2,000，兩年則需為HK$4,000。如銀行貸款政策是客戶提取貸款時先扣手續費，那客戶只能取得HK$196,000。
2. 每月還款時支付
第二類計算方法，是將還款期內應計的手續費每期攤分。例如每年手續費為貸款額的1%，同樣以借HK$20萬計算，2年手續費共HK$4,000，手續費與本金均分24期支付。假設月平息0.1%，24期利息共HK$4,800，每期還款額便是HK$8,700，計算如下：
每月還款額計算：
（本金 + 全期手續費 + 全期利息）/ 24個月
= HK$（200,000 + 4,000 + 4,800）/ 24個月
= HK$8,700
這類安排的好處是客戶可全數提取申請的貸款金額，亦可分期攤分手續費支出。不過，部份利用此類安排的銀行會將本金與全期手續費共同計息，客戶需要留意總借貸成本。
現金/利息回贈
除了以低利息或0手續費作為招徠，部份銀行更會為貸款客戶提供現金回贈。當然，客戶要滿足一定條件，例如是網上銀行申請、遞交指定文件、新客戶或借貸達到指定金額等，才合資格賺取現金回贈。除現金回贈外，個別銀行亦會提供利息回贈。
現金或利息回贈的金額，與回贈的時間，均會影響貸款的APR。要留意的是，銀行就貸款客戶提供現金券或其他禮品並不計算為現金回贈，而影響APR的只限現金/利息回贈。
比較貸款成本 評估還款能力
基於月平息不是影響APR的獨立因素，大家借錢前亦要留意手續費及回贈等因素。首先可看APR，因其反映了實際借貸成本。其次可看總借貸成本及每月還款額。前者可簡單地了解申請貸款所涉及的總成本；後者可以每月還款的支出來評估自己的承受能力。
最後，實質到手金額亦值得留意。例如你申請貸款的目的是需要HK$20萬裝修費，但某銀行的政策是提取貸款時先扣除全期手續費HK$6,000，你便只能提取HK$194,000，這情況下你便須借更高的金額末才能提取HK$20萬現金。
正如政府宣傳「借定唔借？還得到先好借！」，但何謂「還得到」呢？借貸之前當然要評估自己每月的收入與恒常開支，加上信用卡分期及貸款供款等，以評估自己能否承擔。一般而言，各項貸款及分期供款的總供款額佔總收入的比例不宜高於50%，大家可以此分水嶺作參考。
其他比較因素
除以上因素外，私人貸款尚有一些條款值得留意。其一是逾期還款利息；其二是提早還款費用。當然不建議大家遲還貸款，因為銀行私人貸款的逾期還款利息一般達到30% APR或以上，除利息高昂外，亦會影響借貸人的信貸評分。
至於提早還款費用，其水平一般達到原貸款額的1%至3%不等。若大家計劃借貸，又有提早還款的打算，強烈建議先仔細比較，才作出申請。
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