私人貸款一向是銀行業的主要戰場,各大小銀行不時推出優惠吸客。這些優惠大多都以特低利息掛帥。若有現金需要,選擇標榜低利率的貸款是否真的最抵?其實未必,因為手續費及現金回贈等隱藏條款亦不可忽視,它們會影響總借貸成本,以至實際年利率 (APR)。今次MoneyHero就為大家披露銀行貸款的隱藏條款,拆解陷阱!(2023年6月更新)
其他貸款比較:稅務貸款|特快私人貸款|免入息貸款|免TU貸款|網上貸款|低息貸款|24小時貸款|易批貸款|公務員貸款|銀行貸款|虛擬銀行貸款|短期小額貸款|清卡數貸款|大額清數貸款
*適用於特選客戶
注:以銀行提供之最低實際年利率(APR)計算,只作參考,最終以銀行公布為準
一般私人分期貸款除了利息支出外,較主要的成本便是手續費。即使月平息較低,較高的手續費亦會令實際年利率上升。不同銀行收取手續費的方式及水平各有差異,當中亦有不設手續費的銀行,但0手續費亦不代表該貸款計劃最抵,月平息及現金回贈等因素亦決定了借貸成本。
銀行私人貸款的手續費支付方式大致可分為以下兩類:
以借HK$20萬,分24期還款為例。若每年手續費為1%,即HK$2,000,兩年則需為HK$4,000。如銀行貸款政策是客戶提取貸款時先扣手續費,那客戶只能取得HK$196,000。
每月還款額計算:
(本金 + 全期手續費 + 全期利息)/ 24個月
= HK$(200,000 + 4,000 + 4,800)/ 24個月
= HK$8,700
這類安排的好處是客戶可全數提取申請的貸款金額,亦可分期攤分手續費支出。不過,部份利用此類安排的銀行會將本金與全期手續費共同計息,客戶需要留意總借貸成本。
現金或利息回贈的金額,與回贈的時間,均會影響貸款的APR。要留意的是,銀行就貸款客戶提供現金券或其他禮品並不計算為現金回贈,而影響APR的只限現金/利息回贈。
最後,實質到手金額亦值得留意。例如你申請貸款的目的是需要HK$20萬裝修費,但某銀行的政策是提取貸款時先扣除全期手續費HK$6,000,你便只能提取HK$194,000,這情況下你便須借更高的金額末才能提取HK$20萬現金。
延伸閱讀︰【裝修貸款】政府裝修貸款 VS 私人貸款
正如政府宣傳「借定唔借?還得到先好借!」,但何謂「還得到」呢?借貸之前當然要評估自己每月的收入與恒常開支,加上信用卡分期及貸款供款等,以評估自己能否承擔。一般而言,各項貸款及分期供款的總供款額佔總收入的比例不宜高於50%,大家可以此分水嶺作參考。大家亦可使用本網的私人貸款計算機,計算實際利息支出。
至於提早還款費用,其水平一般達到原貸款額的1%至3%不等。若大家計劃借貸,又有提早還款的打算,強烈建議先仔細比較,才作出申請。
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假設貸款額為HK$20萬,還款期為24個月
銀行 | 實際年利率 | 全期利息 | 每月還款額 | 申請優惠 |
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天星銀行Airstar私人分期貸款 |
2.99% | HK$6,206 | HK$8,592 | MoneyHero獨家優惠HK$1,000超市現金券 + HK$400貸款現金券 |
中銀分期「易達錢」 |
6% | HK$10,272 + HK$2,000手續費 | HK$8,761 | / |
恒生「易得錢」私人分期貸款 |
6.04% | HK$12,480 | HK$8,853 | / |
星展銀行定額私人貸款 |
6.25% | HK$8,640 + HK$4,000手續費 | HK$8,693 | HK$500現金券 + HK$500「一扣即享」金額 + MoneyHero獨家優惠HK$500超市現金券或Apple Gift Card |
渣打銀行私人貸款 |
6.28% | HK$12,960 | HK$8,873 | HK$2,000現金回贈 + MoneyHero獨家優惠Apple Watch Series 8 GPS 41mm(價值HK$3,199)、HK$2,800 Apple Gift Card或惠康購物現金券 |
東亞「勁快」分期貸款 |
6.98% | HK$14,865 | HK$8,953 | HK$2,300現金回贈* + MoneyHero獨家優惠HK$5,000 Apple Gift Card惠康購物現金券 |
富邦「合您意」私人貸款 |
7.72% | HK$16,479 | HK$9,020 | HK$1,800超市現金券 + MoneyHero獨家優惠Apple Watch SE 40mm(GPS + 流動數據)(價值HK$2,399;顏色隨機)、HK$2,000 Apple Gift Card或超市現金券(輸入推廣碼「MHRL05」) |
滙豐分期「萬應錢」 |
8.64% | HK$17,760 | HK$9,073 | HK$800現金回贈 |
Mox 「即時借」 |
8.65% | HK$17,760 | HK$9,073 | / |
注:以銀行提供之最低實際年利率(APR)計算,只作參考,最終以銀行公布為準
手續費影響實際年利率
銀行廣告或宣傳常常以較低的「月平息」或稱「每日利息X蚊」等,令客戶覺得其貸款的利息水平相宜,但借貸人切記要比較實際年利率。一般私人分期貸款除了利息支出外,較主要的成本便是手續費。即使月平息較低,較高的手續費亦會令實際年利率上升。不同銀行收取手續費的方式及水平各有差異,當中亦有不設手續費的銀行,但0手續費亦不代表該貸款計劃最抵,月平息及現金回贈等因素亦決定了借貸成本。
銀行私人貸款的手續費支付方式大致可分為以下兩類:
1. 提取貸款時一筆過扣除
這類支付方式是客戶提取貸款時,手續費已從該筆貸款中扣除,亦即是類似傳統上所講的「九出十三歸」。不過,目前銀行貸款利率仍處於歷史中的較低水平,因此並非真的借HK$1萬,提HK$9,000,還HK$13,000的情況。以借HK$20萬,分24期還款為例。若每年手續費為1%,即HK$2,000,兩年則需為HK$4,000。如銀行貸款政策是客戶提取貸款時先扣手續費,那客戶只能取得HK$196,000。
2. 每月還款時支付
第二類計算方法,是將還款期內應計的手續費每期攤分。例如每年手續費為貸款額的1%,同樣以借HK$20萬計算,2年手續費共HK$4,000,手續費與本金均分24期支付。假設月平息0.1%,24期利息共HK$4,800,每期還款額便是HK$8,700,計算如下:每月還款額計算:
(本金 + 全期手續費 + 全期利息)/ 24個月
= HK$(200,000 + 4,000 + 4,800)/ 24個月
= HK$8,700
這類安排的好處是客戶可全數提取申請的貸款金額,亦可分期攤分手續費支出。不過,部份利用此類安排的銀行會將本金與全期手續費共同計息,客戶需要留意總借貸成本。
現金/利息回贈
除了以低利息或0手續費作為招徠,部份銀行更會為貸款客戶提供現金回贈。當然,客戶要滿足一定條件,例如是網上銀行申請、遞交指定文件、新客戶或借貸達到指定金額等,才合資格賺取現金回贈。除現金回贈外,個別銀行亦會提供利息回贈。現金或利息回贈的金額,與回贈的時間,均會影響貸款的APR。要留意的是,銀行就貸款客戶提供現金券或其他禮品並不計算為現金回贈,而影響APR的只限現金/利息回贈。
比較貸款成本 評估還款能力
基於月平息不是影響APR的獨立因素,大家借錢前亦要留意手續費及回贈等因素。首先可看APR,因其反映了實際借貸成本。其次可看總借貸成本及每月還款額。前者可簡單地了解申請貸款所涉及的總成本;後者可以每月還款的支出來評估自己的承受能力。最後,實質到手金額亦值得留意。例如你申請貸款的目的是需要HK$20萬裝修費,但某銀行的政策是提取貸款時先扣除全期手續費HK$6,000,你便只能提取HK$194,000,這情況下你便須借更高的金額末才能提取HK$20萬現金。
延伸閱讀︰【裝修貸款】政府裝修貸款 VS 私人貸款
正如政府宣傳「借定唔借?還得到先好借!」,但何謂「還得到」呢?借貸之前當然要評估自己每月的收入與恒常開支,加上信用卡分期及貸款供款等,以評估自己能否承擔。一般而言,各項貸款及分期供款的總供款額佔總收入的比例不宜高於50%,大家可以此分水嶺作參考。大家亦可使用本網的私人貸款計算機,計算實際利息支出。
其他比較因素
除以上因素外,私人貸款尚有一些條款值得留意。其一是逾期還款利息;其二是提早還款費用。當然不建議大家遲還貸款,因為銀行私人貸款的逾期還款利息一般達到30% APR或以上,除利息高昂外,亦會影響借貸人的信貸評分。至於提早還款費用,其水平一般達到原貸款額的1%至3%不等。若大家計劃借貸,又有提早還款的打算,強烈建議先仔細比較,才作出申請。
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精選銀行私人貸款
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