【只還Min Pay陷阱】清卡數只係還最低還款額會有什麼後果？

什麼是最低還款額（Ｍin pay）？

最低還款額（Ｍin pay）是銀行規定你每個月需要償還的最少金額，一般佔總欠款的 1% 至 5%。對於較少的欠款，會有固定金額，例如 $200 港幣，視乎銀行政策。如果欠款非常少，最低還款金額將是全額。

表面上，還Ｍin pay 給你喘息空間，避免因為完全沒有還款而影響信用評級或收取逾期費。但事實上，只還Ｍin pay是將償還債務不斷推遲，還會讓利息越滾越大，最終可能還款的金額遠超最初消費的總額！

例如：如你的卡數總額為$10,000，信用卡公司要求最低還款額為$500（以較高者為準），那麼你每月最少要還$500。但剩餘的$9,500會開始計利息，年利率通常高達30%以上！

什麼是免息還款期？

免息還款期（Interest-Free Period）是指從交易日開始計算至到期還款日之間，持卡人若全數還清卡數，就可以享受免利息優惠，免息還款期通常為 30 至 60 日不等。

但如果你只還min pay，免息還款期就會自動失效，剩餘的卡數會開始計利息。

如何計算只還Ｍin pay的利息成本？

只還Min pay 利息計算公式

只還Min Pay 後的卡數，透過先付利息再以餘額還本金的方式，以複利息計算。複利息是指在指定的時間內，利息會累加到本金上，而在下一個計算期的利息就會基於新的本金來計算。

• 複利息計算公式：本利和 = 本金x（1+利率）時間

香港信用卡的實際年利率高達36%，如果每月只還Min Pay，欠款就會越滾越大 。

Min pay 例子

數據表明，如果長期只還Ｍin pay，欠款幾乎沒有減少，反而越滾越大！以下是一個 Min Pay 利息計算的例子：

• 總結欠：港幣$ 120,000
• 信用卡實際年利率：35.42%

每月只還 Ｍin pay 會帶來什麼後果？

財務壓力增加

只還Ｍin pay，短期內可能會覺得壓力減少，但長遠來看，每個月都需要支付越來越高的利息支出，最終可能導致債務失控，讓你陷入長期財務困境！

利息越滾越大

信用卡利率動輒 30% 以上，若只還Ｍin pay，大部分還款金額其實只是支付利息，真正還到本金的部分非常少。最終可能會發現自己的欠款越來越多，根本無法清還！

影響信貸評級（TU）

銀行會定期將你的還款紀錄上報信用資料庫（如 TU）。如果長期只還Ｍin pay，銀行會視你為高風險客戶，影響日後申請貸款或信用額度，可能會被拒絕或需要支付更高的利息。例如將來申請按揭貸款時，利率可能會高出1%-2%，令你每月多還幾千元！

除了還Ｍin pay 外，有什麼其他方法可以處理卡數

結餘轉戶

結餘轉戶是將多張信用卡的債務整合到一筆貸款中，通常利率較低，還款期更靈活。這可以有效減少利息支出，並簡化還款流程。大部分結餘轉戶計劃會提供首幾個月的低息或零息優惠，讓借款人有更充裕的時間還款。這種方法適合有穩定收入，但短期內難以清還全部卡數的人，能夠以較低利息分期還款，避免高昂的信用卡利息滾存。

私人貸款

私人貸款可讓你一次過清還卡數，再以較低息的分期貸款慢慢償還，適合希望有固定還款計劃的人。私人貸款通常提供固定利率及分期還款方式，借款人可以清楚知道每月還款額，從而更容易規劃財務。相比信用卡高達 30%-40%的利息，私人貸款的利率一般較低，還款期可長達數年。此外，私人貸款的申請流程相對簡單，部分貸款機構甚至提供即日批核及資金發放，對於急需資金還清信用卡債務的人而言，是一個值得考慮的選擇。

循環貸款

循環貸款帳戶，簡單而言，就是銀行或金融機構給予貸款人一個透支限額（Credit Line或Credit Limit），情況類似於信用卡的最高信貸額一樣。所以是否涉及利息或者利息有多少，就要視乎客人用了多少的貸款額再決定，即如果沒有提取過貸款額，就不用支付利息！

與私人貸款不同，循環貸款沒有固定的還款期限，借款人可以隨時提取和償還貸款，類似於一個額度靈活的信貸帳戶。想了解更多相關訊息，立即瀏覽 循環貸款是什麼？即睇簡易貸款例子 兼教你比較5大特點，讓MoneyHero為你解惑。

準時找卡數 vs 結餘轉戶 vs 私人貸款 vs 循環貸款

準時找卡數是避免增加財務壓力的最佳選擇，但如果已經陷入債務困境，結餘轉戶或私人貸款等方式，也是值得考慮的債務解決方案。

如果還不了信用卡卡數，會有什麼後果

如果連Ｍin pay都無法償還，銀行會先收取逾期費用，然後加收更高的罰息。同時，信用評級將受到嚴重影響，嚴重可能會被信用卡公司追債、上法庭！

• 高額罰款：遲還款會被收取罰款，通常為港幣$200 至 $500
• 利息累積：剩餘卡數會繼續計息，利率高達30%以上。
• 信貸評級下降：遲還款會影響你的信貸評級（TU），影響將來貸款申請。
• 法律行動：如果長期拖欠卡數，信用卡公司可能會採取法律行動，甚至申請破產令。

不少人可能覺得還一個月Ｍin pay沒有問題，但長期下來，財務壓力會越來越大，最終變成無底深潭！要擺脫卡數困擾，關鍵在於及早行動，制定還款計畫、控制信用卡使用、定期檢視財務狀況，以及選擇合適的還款方法。如果發現自己開始陷入信用卡債務危機，應及早尋求對策，例如結餘轉戶、私人貸款、循環貸款，或者尋找專業財務建議，避免陷入只還Ｍin pay的陷阱，讓自己財務更自由，生活更輕鬆。

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