聯儲局加息減息對香港儲蓄帳戶有什麼影響？

即便聯儲局未調整聯邦基金利率，個別銀行的高收益儲蓄利率仍可能出現輕微波動。不過現時市場上高收益儲蓄利率，仍然遠高於傳統儲蓄帳戶的平均水平。即使面對潛在的減息壓力，這些高息戶口的回報預計仍較一般戶口優勝。

儲蓄戶口

儲蓄戶口（Saving Account）是一種銀行帳戶，主要用於存款、累積利息及日常財務管理。相比活期戶口，儲蓄戶口通常提供較高的利息，讓存款戶口內的資金隨時間增值。

聯邦基金利率，又稱「聯儲局利率」，是銀行之間隔夜拆借資金時收取的利率。根據聯儲局的說法，金融機構會在交易時段結束後通過借貸儲備金來滿足監管要求，並為應對市場狀況做好準備。

聯邦基金利率由聯邦公開市場委員會（FFOMC）制定，聯儲局藉此調整貨幣政策以應對經濟狀況。

例如：

• 加息有助緩解通脹：聯邦基金利率上升通常會導致貸款及信用卡利率跟著上調，家庭借貸意願降低，消費減少，從而壓低物價水平，緩解通貨膨脹

• 減息促進經濟增長：當通脹處於理想水平時，減息則可鼓勵更多借貸與消費活動

聯邦基金利率與存款保障是兩個獨立的範疇，並不會影響到香港的存款保障計劃。香港的存款保障計劃由存款保障委員會管理，保障範圍涵蓋所有獲認可銀行的合資格存款，最高保障金額為港幣80萬元，每間銀行的保障金額可獨立計算。若銀行不幸倒閉，存款人可透過此計劃取回受保障的存款金額。

若你的儲蓄帳戶結餘超過港幣80萬元保障限額，應考慮分散至多間銀行，以提高保障程度，並留意不同銀行的利率表現以優化資金配置。

無論聯儲局何時公布利率決議，你都應該定期檢查儲蓄帳戶的利率，並比較不同銀行的產品，看看是否有更利率更高的選擇。要知道，部分傳統銀行，尤其是傳統大行，所提供的儲蓄戶口年利率長期偏低，基本年利率可能只有0.001%，而虛擬銀行提供的利率可高達4%以上，投資效益差異相當大。

網上虛擬銀行通常能提供更優惠的利率，因為它們無需負擔實體分行的營運成本，可將節省下來的開支以更高利率回饋客戶。所以定期檢視儲蓄戶口利率是很必要的，將閒置資金轉移至高收益儲蓄帳戶更能提升財務效益。

高息儲蓄戶口的利率是浮動的，隨市場環境隨時調整。無論是低息、一般或高息戶口，利率均非固定。然而，高息儲蓄戶口的投資回報通常明顯優於傳統戶口，即使在減息週期中，其競爭力仍相對更佳。

一般而言，高息戶口的年利率較高，長期投資報酬率也更高。假設你存入10萬港元於年利率僅0.01%的儲蓄戶口，一年後利息收入僅約10港元。但若選擇年利率3%的高收益儲蓄戶口，則可賺取約3,000港元的利息。而且這些利息還能再透過複利效應進一步增值存款結餘，有效提升儲蓄回報。

當參考下面列表，儲蓄帳戶利率是波浮較平穩。若下次聯儲局會議宣布開啟新一輪減息週期，亦有可能會對香港市民的日常理財造成影響，需密切關注會議情況，以做適當應變。

在通脹之下，通常商品及服務價格皆會上漲。甚至通脹率可能也會高於儲蓄戶口的利率，這時是否還應該繼續將資金存入利率偏低的儲蓄帳戶呢？

通脹時，存放於儲蓄戶口的資金看似無利可圖，然而，儲蓄戶口的核心價值可不只是追逐回報，而是在於為緊急情況提供流動資金。例如，面對突如其來的醫療開支、被裁員、汽車維修費用等情況時，就需要即時動用儲蓄資金。所以，擁有穩定的儲蓄戶口，其實是財務規劃的一部分，能確保你不會因緊急資金短缺而借貸，特別是在高息環境下，借貸成本可能會更加難以負擔。

理想的緊急儲蓄，應該要能覆蓋你及家庭3至6個月的日常開支。即便無法立即達標，每週存入小額資金亦能逐步累積。例如，每週存入100港元，一年後可累積超過5,200港元，若存於高息戶口，利息收入更可進一步增值。

若你已備足緊急儲蓄資金，且有額外閒置存款，則考慮其他投資選項，如定期存款、定期定額ETF、債券等，這些投資產品通常提供更高的回報，但需綁定存款一段時間，無法靈活動用資金，投資前務必謹慎考量，確保使用閒置資金投資，以免資金被套牢。

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