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私人貸款

私人分期貸款屬於無抵押貸款,是一種需要貸款人在約定時間內分期償還所借資金的私人貸款。它和抵押貸款不同,你並不需要將你的資產抵押以換取貸款金額。私人貸款往往有利息收費,申請人在還款時需將本金連利息逐期歸還。在香港,各大銀行和財務公司如中國銀行、渣打銀行、東亞銀行、建設銀行和花旗銀行都會提供私人分期貸款、結餘轉戶、循環貸款或私人透支等貸款產品及服務。
不同的銀行和財務公司對申請貸款的要求都不盡相同。一般而言,申請人需為18歲以上的香港居民。有些銀行或貸款機構需要申請人的收入證明及住址證明,因此你在申請前應準備好相關文件。
一般來說,銀行和貸款機構會要求下需要的文件包括,香港永久性居民身份證、薪金證明(例如最近一個月顯示薪金的銀行月結單或存摺)和現時住址證明(例如:水、電費單、銀行月結單)等。如果你是自僱人士,你或需提交商業登記證、公司戶口記錄或稅單等證明文件。現時更有財務公司推出免入息證明(又稱為免TU)優惠,甚至「No Show」私人貸款,申請人毋須提交任何證明文件包括身份證,只需透過電話或網上即可辦理貸款申請。
MoneyHero.com.hk 的網上比較平台讓你輕鬆比較不同貸款產品的年利率、手續費、實際年利率、總還款額以及各種優惠資訊,助你找出最適合你的貸款產品。如果你找到想申請的貸款,點擊「立即申請」按鈕即可,無需到銀行花時間排隊,便可輕鬆申請貸款!

你應在申請私人貸款前評估自己的財政狀況、實際貸款需要和還款能力,以免過度借貸。不少貸款機構會以「最低息」、「零利息」、「全期免息」等字眼作招徠,但借貸時除了要支付利息外,你亦可能需要支付貸款手續費和服務費等額外額外費用。因此,選擇私人貸款時記得要以「實際年利率」(Annual Percentage Rate,又稱為APR) 比較不同私人貸款產品。APR是把貸款基本利息和各種隱藏收費計算在內的參考年利率,能更準確反映借貸成本。

此外,你亦應該了解貸款的條款及細則,包括提早還款會否收取「提前還款手續費」,以免借貸成本大增。最後,記得要準時還款,因為不少銀行和財務公司都會就逾期還款收取罰款和額外的利息,而且你的信貸記錄會反映你曾否逾期還款,大大影響你的信貸評分,減低你日後借貸獲批的機會,借貸機構更可能會提高你的息率。

貸款審批一般受借款人的收入及職業、財政狀況及還款能力、信貸評級、與銀行的關係等因素影響。

銀行受金融管理局監管,貸款要求普遍較高,而財務公司則須遵守《放債人條例》,審批條件較寬鬆。

銀行經常標榜最低息貸款,但其實部分銀行要求申請人必須符合附帶條款,最能享有最低息率,例如要達到一定貸款額、月薪、或要於該銀行開立發薪戶口。
逾期還款很有可能要支付逾期費用和額外罰息,而逾期還款紀錄亦會影響信貸記錄,影響日後的借貸息率和借貸額,甚至遭拒絕申請貸款。借款人應準時還款,以免額外的支出。如遇上財務困難,應主動聯絡銀行或財務機構,商討其他還款安排。
別以為只有逾期還款才有罰款,其實不少銀行會收取提前還款手續費,甚至加收罰息和退還回贈。因此如果想提早清還貸款,應先向銀行查詢,並了解銀行的本金利息分攤,以得知已清還的本金金額,以免得不償失。
現時貸款講求方便和私隱,網上申請漸變普及。借款人只要上載所需文件,最快即日可收到現金,只是途經不一樣,卻節省不少時間和麻煩。此外,不少銀行或財務中心亦為網上申請人士提供特別優惠及禮遇。然而,無論經門市、電話或網上申請,最重要還是先了解貸款內容,並清楚細閱借貸條款及細則,才能保障自己。

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