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比較香港私人貸款

私人貸款屬於無抵押貸款,是一種需要貸款人在約定時間內分期償還所借資金的貸款產品。它和抵押貸款不同,你並不需要將資產抵押以換取貸款金額。私人貸款往往有利息收費,申請人在還款時需將本金連利息逐期歸還。在香港,各大銀行和財務公司如中銀香港渣打銀行東亞銀行建設銀行花旗銀行都有提供各種貸款產品及服務。
香港的私人貸款主要分為私人分期貸款、稅務貸款、結餘轉戶(清卡數貸款)、循環貸款/私人透支、中小企貸款、業主貸款等。貸款人可按照自己的需要選擇不同的貸款類型,例如收入穩定的全職人士在稅季可選擇較低利率的稅務貸款,而周期性需要現金周轉的中小企老闆則可申請私人透支。
不同的銀行和財務公司對申請貸款的要求都不盡相同。一般而言,申請人需為18歲以上的香港居民。有些銀行或貸款機構需要申請人的收入證明及住址證明,因此你在申請前應準備好相關文件。
一般來說,銀行和貸款機構要求的文件包括,香港永久性居民身份證、薪金證明(例如最近一個月顯示薪金的銀行月結單或存摺)和現時住址證明(例如:水、電費單、銀行月結單)等。如果你是自僱人士,你或需提交商業登記證、公司戶口記錄或稅單等證明文件。現時更有財務公司推出免入息證明(又稱為免TU)優惠,甚至「No Show」私人貸款,申請人毋須提交任何證明文件包括身份證,只需透過電話或網上即可辦理貸款申請。
MoneyHero.com.hk 搜羅不同類型的貸款產品,包括私人分期貸款稅務貸款結餘轉戶計劃循環貸款中小企貸款業主貸款等,或者按財務公司分類,讓你輕鬆比較不同貸款產品的年利率、手續費、實際年利率、總還款額以及各種優惠資訊,助你找出合適產品,精明借錢。

你應在申請私人貸款前評估自己的財政狀況、實際貸款需要和還款能力,以免過度借貸。不少貸款機構會以「最低息」、「零利息」、「全期免息」等字眼作招徠,但借貸時除了要支付利息外,你亦可能需要支付貸款手續費和服務費等額外額外費用。因此,選擇私人貸款時記得要以「實際年利率」(Annual Percentage Rate,又稱為APR) 比較不同私人貸款產品。

此外,你亦應該了解貸款的條款及細則,包括提早還款會否收取「提前還款手續費」,以免借貸成本大增。最後,記得要準時還款,因為不少銀行和財務公司都會就逾期還款收取罰款和額外的利息,而且你的信貸記錄會反映你曾否逾期還款,大大影響你的信貸評分,減低你日後借貸獲批的機會,借貸機構更可能會提高你的息率。

貸款審批一般受借款人的收入及職業、財政狀況及還款能力、信貸評級、與銀行的關係等因素影響。銀行受金融管理局監管,貸款要求普遍較高,而財務公司則須遵守《放債人條例》,審批條件較寬鬆。
銀行經常標榜最低息貸款,但其實部分銀行要求申請人必須符合附帶條款,最能享有最低息率,例如要達到一定貸款額、月薪、或要於該銀行開立發薪戶口。
逾期還款很有可能要支付逾期費用和額外罰息,而逾期還款紀錄亦會影響信貸記錄,影響日後的借貸息率和借貸額,甚至遭拒絕申請貸款。借款人應準時還款,以免額外的支出。如遇上財務困難,應主動聯絡銀行或財務機構,商討其他還款安排。
以為只有逾期還款才有罰款,其實不少銀行會收取提前還款手續費,甚至加收罰息和退還回贈。因此如果想提早清還貸款,應先向銀行查詢,並了解銀行的本金利息分攤,以得知已清還的本金金額,以免得不償失。
現時貸款講求方便和私隱,網上申請漸變普及。借款人只要上載所需文件,最快即日可收到現金。與傳統分行申請的途徑相比,網上申請節省不少時間和麻煩。此外,不少銀行或財務中心亦為網上申請人士提供特別優惠及禮遇。然而,無論經門市、電話或網上申請,最重要還是先了解貸款內容,並清楚細閱借貸條款及細則,才能保障自己。

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