定期存款2025：定義、運作方式及投資攻略

定期存款是指存戶將資金存入銀行一段固定時間。在這段存款期內，通常不可提前提取或取消，否則可能損失利息甚至產生額外費用。待存款期滿後，存戶便可一次過領回本金和應得利息。

定期存款、結構性存款、儲蓄保險之分別及優缺點

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定期存款利息計算方式

利息=本金×年利率×(存款日數/365)

例如：存入HK$10,000，年利率4%，存3個月（約90天），利息 = 10,000 × 4% × (90/365) ≈ HK$98.63

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美國聯儲局從2024年9月開始進入減息週期，至2024年12月已連續減息三次，香港銀行的定期存款利率亦隨之下調。不過，最新點陣圖顯示2025年的減息步伐或會放緩，預計全年只減息兩次，加上鄰近年結，不少香港銀行都上調定存利率搶資金，市面上有多家銀行提供年利率3%至4%的定期存款產品。

對於一般客戶而言，目前3個月、6個月和12個月期的定存，年利率在2.2%至3.7%之間的選擇較多。在選擇定存產品時，除了關注利率外，還應考慮存款門檻、是否限制新資金、以及銀行提供的其他優惠。此外，部分銀行還提供開戶獎勵，如Mox Bank就提供價值高達4,280港元的開戶禮品。

儘管利率有所回落，但港元定存仍是相對穩健的理財選擇。投資者應根據自身需求和風險承受能力，選擇合適的定存產品。

銀行港元定期存款一般分3、6、12個月，部分銀行指定定期存款只適用於存入新資金，有些會要求以兌換資金，即由外幣兌換做港元的資金敍造定期存款。

做港元定期存款前，必須先開立銀行戶口。經本網開立指定銀行戶口，可同時享銀行開戶優惠及MoneyHero獨家優惠。

部分銀行的起存金額要求較低，如Mox Bank更是不設定存門檻，不論是存入HK$500或HK$1,000都可享定存利率優惠，便較適合小額存款的用戶。部分銀行則提供高額開戶優惠，如星展豐盛理財和渣打優先理財，用戶存入指定金額的新資金便可獲現金回贈或飛行里數獎賞，適合大額存款用戶。

傳統銀行

• 到分行親身辦理：親臨各大銀行分行（如滙豐、恒生、渣打等），提交身份證明文件及相關資料，選擇存款金額、貨幣及存款期即可辦理。

• 網上銀行／流動應用程式：大部分銀行（如滙豐、恒生、渣打、東亞等）均支援網上理財或手機App，登入後選擇「定期存款」服務，按指示選擇存款期、金額及到期指示，即可即時開立定期存款。

• 電話理財：部分銀行亦接受電話理財服務，經電話辦理定期存款。

虛擬銀行

• 手機App／網站直接辦理：香港8間虛擬銀行（如Mox Bank、ZA Bank、Livi Bank、WeLab Bank等）均可透過手機應用程式或官方網站開戶及開立定期存款，流程快捷，部分最低存款額僅HK$1。

最低存款額較低

現時香港不少銀行，特別是虛擬銀行，均提供低門檻定期存款計劃，最低存款額一般不高於HK$1,000，部分虛擬銀行甚至只需HK$1即可開立定期存款。這讓資金有限的投資者也能輕鬆參與定期存款，靈活調配資金。

投資回報具可預測性

定期存款以固定利率計算利息，投資者可以比較香港不同銀行的年利率後才作出決定。這種可預測性有助於財務規劃，尤其適合追求穩定現金流，以及不希望承受市場波動風險的人士。

選擇多元化

定期存款產品選擇多元，存款期由數天至數年不等，並可選擇港元、人民幣或其他外幣。部分銀行亦提供「月月有息」或綠色定期存款等特色產品，滿足不同投資需要。

受存款保障計劃保障

香港存款保障計劃現時為每名存款人在每間銀行提供最高港幣80萬的保障（2024年10月1日起生效），涵蓋港元、人民幣及外幣的定期存款（年期五年或以下）。合資格存款自動受保，無需額外申請，進一步提升資金安全。

適合短期至中期投資目標

定期存款屬於低風險、保本的投資工具，特別適合短期（如1個月至1年）或中期（2至5年）資金規劃。對於有明確資金用途、需保障本金安全的投資者，定期存款是穩健的選擇。

如何選擇定期存款？最重要是比較好利率、存款期、靈活性後，根據個人財務狀況和資金需求而決定。

簡單來說，存款期愈長，可獲得的利率回報就愈高，且較長存款期的利率一般會高於較短存款期，但缺點就是資金需要鎖死一段較長時間，如半年或一年，如中間需要動用資金，提早提取定存的話，就失去了所有利息回報，甚至需要繳付罰息或手續費。而較短存款期雖然可獲得利息較少，但好處就是較靈活，可以賺息之餘又不太影響資金流動性。

所以如果你預計自己短期內沒有資金需要，可選擇較長存款期，賺取更多利息，如果只是暫時將資金泊岸，則可選擇較短存款期，找到投資機會後可較快轉移資金。投資者亦可考慮兩者結合，將資金分開數筆不同存款期的定存，以同時保障回報和靈活性。