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釐清概念：火險是什麼？｜家居保險VS火險｜火險VS第三者責任保險
你問我答：火險一定要買？｜怎樣買火險最平？｜怎樣計算火險價格？
火險是什麼？
火險，是「樓宇結構險」或「樓宇全險保障」的簡稱。火險是一份保障因颱風暴雨、洪水甚至山泥傾瀉及地陷等意外而導致樓宇受損的保險，可補償受保樓宇更換甚至重建的費用。火險主要保障範圍只有樓宇本身的結構，包括地板、天花板、門窗、牆壁及發展商提供的室內設施，至於屋內的財物損失則不在火險保障範圍。
火險是物業保險中的一項額外保障，有需要亦可獨立投購火險。市面上亦有不少保險公司提供火險產品，如OneDegree樓宇火險、Generali忠意火險保障計劃，及中國平安按揭火險等。
火險一定要買？
應付銀行要求
一般業主向銀行申請按揭時，銀行都要求申請人獨立購買一份符合要求的火險，保障銀行風險之餘及銀行亦以此作為批按條件。部分大型屋苑管理公司會為屋苑投保火險，並把火險費用攤分於住戶的管理費中收取，這種情況下銀行會因應已購火險的保障範圍去衡量是否需要申請人額外再購買火險。
保障業主及租客
家居意外經常毫無預料地發生，例如於颱風季節屋企窗戶被強風打碎，令家中財物被水浸壞，一系列煩惱問題即時上身！如果同時有投購到家居保險及火險，火險可以保障居所的「外殼」，而家居財物保險就可以保障居所的「內隴」，令投保人安心得到各方面的家居支援及保障。例如Zurich蘇黎世的「24小時緊急援助服務」，提供免找數電力維修、水喉匠等服務，亦有其他轉介服務，無須擔心找不到相熟技工處理家中緊急維修問題。
怎樣買火險最平？
於銀行做按揭時，銀行或會提供火險產品供業主選擇，不過一般保費都會比較貴。建議大家可以向市面上不同保險公司格價，並說明目的是做按揭，收到報價後再向銀行查詢是否符合要求。若無需做按揭或已供完，大家亦可以單獨投保火險，又或是連同家居保險同時購買，不單保費較銀行提供的便宜，更有機會享有優惠。
火險投保額如何計算？用按揭／投保額計算火險保費
簡單來說，火險保費的計算方式，就是以投保額乘以保費率。
投保額是視乎業主決定選擇用原按揭貸款額、物業重建價值、或按揭餘額投保。如業主為按揭物業投保火險，獲批出HK$400萬貸款，物業的投保額就是HK$400萬。
火險保費率一般低於0.15%，而火險保費率的高低會影響須繳付的火險保費，要留意較低保費率的火險計劃，通常只提供基本火險保障。
| 計算火險保費的選項 | 留意地方 |
| 物業重建價值 |
|
| 原貸款額 | 每年續買時，不用重新計算火險保費，但火險保費或較高 |
| 按揭貸款剩餘金額 | 以此選項計算火險投保額，火險保障賠償金額會隨時間降低 |
若投保人在申請按揭時應銀行要求購買火險，一般都會以原貸款額方式投保火險；若物業已供完又或是無須做按揭，就可選擇以物業重建價值來計算火險保費。大家一般都以為若火險採用重建價值計算比用按揭額計算便宜，不過由於以重建價值計算火險保費時，銀行或保險公司要收取「評估費」，而且重建估值幾乎每年都會調整，各項加起上來有機會比採用按揭貸款去計算火險保費貴，因此最平都不一定是最好，投保前應了解清楚火險保費背後的計算方法以及自己的真正需要，再作選擇。
火險計劃比較
市面上的火險計劃未必如旅遊保險和家居保險一樣多，但近年市場對火險的需求有逐漸上升的趨勢，以下為3款精選火險比較，當中包括樓齡限制、保費等。
| 保險公司 | 忠意 火險保障計劃 |
OneDegree 樓宇火險 |
中國平安 按揭火險 |
| 樓齡限制 | 50年或以下 | 不設限制 | 50年或以下 |
| MoneyHero獨家優惠 | 💰8折優惠 | 優惠碼「MONEYHERO」， 享高達HK$300百佳現金券 |
💰6折優惠 |
| 保費 (以投保額HK$500萬, 樓齡 50年, 面積500平方呎為例，不包保險徵費) |
HKD 2,600/年 原價：HKD3,250/年 |
HKD1,900/年 （未計算獨家優惠） |
HKD 3,000/年 原價：HKD 5,000/年 |
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如有意了解更多有關上述3個火險計劃的保障詳情，可點按這裡直接跳至相關部份查看。
火險的主要保障範圍
其實市面上的火險保障範圍大同少異，基本上都會有火災、閃電、家用鍋爐或家用氣體燃料爆炸的保障，主要差別在於延伸保障的涵蓋範圍，下表為3款精選火險計劃的保障比較：
| 保險公司 | 忠意 火險保障計劃 |
OneDegree 樓宇火險 |
中國平安 按揭火險 |
| 基本保障 | |||
| 火災、閃電、家用鍋爐或家用氣體燃料爆炸 | ✓ | ✓ | ✓ |
| 延伸保障* | |||
| 水浸／風暴／颱風／風災 | ✓ | ✓ | ✓ |
| 山泥傾瀉 | ✓ | X | X |
| 山火 | X | X | X |
| 水缸溢瀉／喉管爆裂／灑水裝置失靈 | ✓ | ✓ | ✓ |
| *屬延伸保障，可因應投保人及按揭銀行需求而調整 | |||
裝修改動影響樓宇結構 火險可能失效？
一般保險公司火險保單中，都會載有過往由火險公會訂立的建議標準條款，而條款列明如果單位在未有向屋宇署申請並獲批的情況下，作出結構改動，例如非法打通單位、拆除主力牆，等同違反《建築物條例》，保險公司有權終止其火險投保。因此，建議業主在裝修及展開維修工程前，先諮詢有關專業人士。
火險與家居保險的分別？
火險和家居保險最大的分別在於：家居保險主要保障投保人在家中甚至外出時的財物，和向第三者承擔法律責任。除了一般常見意外如火災、水浸及盜竊外，玻璃窗意外損毀、搬屋或小型裝修時家中財物因意外而損毀、甚至家居因意外而要進行維修時需臨時遷出的租住費用等，大部分保險公司都會作出相應的賠償。部分家居保更包括雨水滲漏、家庭傭工財物損毀，及簡單寵物保障等保障。
而火險則保障家居所在的樓宇結構，如因火警、水浸、盜竊、爆水管等受保意外而有所損壞時，保險公司就會作出賠償。
| 保障範圍 | |
|---|---|
| 家居保險 | 火險 |
| 家居財物保障： 如因火警、水浸、盜竊、爆水喉等導致的損失 |
樓宇結構保障： 如因火警、塌樓、山泥傾瀉、地陷等導致的損失 |
| 全球個人物品保障 外出時所遺失、遭盜竊或損毀的個人財物 |
X |
| 臨時遷出的租住費用 | X |
| 向第三者承擔的法律責任 | X |
家居保險主要保障範圍
MoneyHero以建築面積500呎或以下的單位為例，列出市面上其中5間家居保險公司就爆竊而引起家居財物損失的保障額：
| 保險公司及計劃 | 家居財物保障 （每年最高賠償額） |
貴重財物保障 （每年最高賠償額） |
更換門鎖/窗戶 (每年最高賠償額) |
|
|---|---|---|---|---|
| Zurich蘇黎世 自選家居保險計劃 住戶保險 前往官網 |
HK$75萬，HK$10萬/組 | HK$25萬，HK$2萬/件 | 門鎖：免找數方案 | |
| Generali忠意保險 家居綜合保險 前往官網 |
HK$100萬，HK$5萬/件 自負額：HK$500/次 |
HK$10萬，HK$1.5萬/件 自負額：HK$500/次 |
HK$2,500 | |
| AXA安盛 「卓越」豐盛優居樂保險計劃 前往官網 |
HK$60萬，HK$4.5萬/件 桌面電腦HK$3,000/部，自負額：HK$500 （每年限一部） |
HK$60萬 或 保額3分1（以較低者為準）， HK$5,000/件 |
HK$3,000 | |
| 大新保險 「樂加家」家居保障計劃C 前往官網 |
HK$120萬，HK$12萬/件 或 組 自負額：HK$250/次， 手提電腦HK$500/次 |
HK$30萬，HK$3萬/件 或 組 | HK$4,000 | |
| Prudential保誠精選 「家居寶」卓爾之家 |
HK$150萬，HK$15萬/件 自負額：HK$250起/次 |
HK$30萬，HK$2萬/件 自負額：HK$250起/次 |
HK$5,000 | |
| *多層大廈及樓齡40年或以下之居所，家居財物保障範圍的標準自負額為HK$0。 | ||||
火險還是家居保險好？
火險和家居保險同樣都旨在保障受保人的居所，兩者性質雖然相似，但保障範圍卻截然不同。火險針對樓宇本身的結構損毀，而家居保險就主要賠償室內財物的損失。例如發生火災，火險可以賠償牆壁、地板、天花、門窗、喉管等單位既有的結構損毀而引致的重建費用， 家居保障則可以賠償家居的財物損失，包括金錢、收藏品、傢俬、家居電器等，及保障業主或租客，以及同住家人的個人 法律責任。
如果希望二選一，應投保火險還是家居保險？
如果資金充裕，當然最好同時投保兩種保險以獲取最全面保障。但如果只想二選一，或先投保一項，就要詳細考慮居所的需求。建議可以從樓齡、樓宇建築的新舊程度、及潛在家居風險著手，例如居住於市區的中層單位，樓齡不算高，沒有太大潛在建築危機，便可以先考慮家居保險，以獲得基本的家居財物保障及個人法律責任保障。
如果居所本身的建築結構有日久失修的情況，而且處於當風位置，每次下暴雨、打颱風時總會出現水浸等情況，火險的重要性就相對地高，但注意，如果只投保了火險，家中的建築結構若出現損毀而引致家居財物有損失則不受保，所以建議此類人士同時投保火險及家居保險，獲取更全面的保障。
個別家居保險設有樓宇結構保障
如果想同時獲得家居財物、個人法律責任及樓宇結構的保障，市面上有個別的家居保險計劃設有樓宇保障的附加自選項目，例如Generali忠意家居綜合保險，其自選樓宇保障能對受保人家中的建築物，包括附屬建築物、圍欄、閘門、柱子、牆壁等，因突發意外所引致的損失或損毀提供賠償，方式為支付重建或修復建築物的費用。此項保障幾乎跟Generali的火險完全相同，而購買「家居保險＋額外樓宇保障」的配搭有可能會比獨立一份火險優惠。詳情可閱讀Generali忠意家居保險分析文章，及其保單。
QBE昆士蘭家居保險亦有相似的自選附加樓宇保障，不過其保障範圍不相等於火險，賠償額亦不及火險高，投保人士可自行閱讀QBE昆士蘭家居保險分析文章，及相關保險計劃的保單了解更多，以選擇最適合自己居所的保險。
必須購買火險的情況
雖然市面上有「家居保險＋額外樓宇保障」的選擇，但如果買樓時做按揭 ，銀行會要求申請人為物業購買火險，有些銀行可能可以接受「家居保險＋額外樓宇保障」的配搭，但一般而言都會要求申請人購物獨立一份火險。此情況之下，業主就有需要分別投保一份獨立火險計劃和一份家居保險計劃。
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