定期和終身人壽保險
邊間好？即時比較

人壽保險是什麼？

人壽保險簡稱壽險，投保人跟保險公司一旦簽訂合約，當受保人身故時，保險公司會為保險受益人提供一筆身故賠償，作為即時的財務支援。如受保人為家庭的主要經濟之柱，人壽保險的身故賠償便可以為保險受益人（父母、伴侶、小孩）即時減輕受保人離世所帶來的財政壓力，例如用作償還未供完的按揭貸款。

人壽保險種類

市面上有不同種類的人壽保險，例如定期壽險、終身壽險、萬用壽險及變額壽險，不同產品的賠償金額、保單形式和保費都不一，MoneyHero為大家講解各類人壽保險的定義和特點，助大家找出最適合個人需要、家庭及財務狀況的計劃。

定期壽險

定期人壽保險，相同於純人壽保險，只提供固定金額的身故賠償，沒有儲蓄成份，並設有特定保障期，例如10年、20年或直至受保人達到特定歲數。

當受保人於保障期內身故，保險公司會一筆過或分期向受益人支付賠償金。如果受保人於保障期內依然健在，保險公司就不會提供任何賠償，亦不會退還保費。

在指定保障期內，保費一經確實後不會因受保人的健康狀況改變而被調整。如果受保人希望延長保障，大部份保險公司有提供續保的服務，不過續保時，保險公司有機會會考慮受保人的健康、年齡等因素而調整保費及保障範圍等。

終身壽險

終身壽險是一款具有儲蓄成份的人壽保險，能提供終身（或直至100歲）的身故賠償，設有「保證回報」及「非保證回報」，部分終身壽險設有保證利益及非保證利益，保單價值會按產品條款及派發情況而變動；是否適合，須視乎保障及理財需要。

受保人可以選擇在受保期間提取現金回報，或將賺到的收益累積滾存，「利疊利」，直至受保人離世、退保或保障期完結後再一筆過領取。

雖然終身壽險的保障長達終身，但期間保費固定。終身人壽保險的供款年期一般由3年至30年，甚至超過30年不等，受保人只需於供款期內繳付保費，供款期完結後便不需要再繳交保費，人壽保障亦會一直生效。

萬用壽險

萬用壽險和終身壽險相似，同樣具有儲蓄和保險功能。兩者的不同之處在於它們的靈活性。萬用壽險在繳付保費及提取戶口價值方面的彈性較高，有些保險公司接受投保人只要戶口的符合指定條件，便可以申請調整保費金額。投保人亦可以根據保單條款提取現金價值，或利用戶口的利息繳付保費。但戶口價值亦會受保險成本、行政費及其他收費影響。

投資相連壽險

投資連結壽險提供人壽保障和投資選項。保障期間如受保人身故，保險公司會支付一筆賠償金。保單亦擁有戶口價值，隨所選基金或資產的投資表現而變動。身故賠償額通常根據應繳的總保費、已繳的總保費和戶口價值來計算，而投資相連壽險提供人壽保障及投資選項，客戶需承擔投資風險；身故賠償一般按保單條款及戶口價值計算。按相關要求，ILAS 產品須具備最低人壽保障成分，實際保障設計以產品條款為準。

終身壽險 VS 定期壽險

投保終身還是定期壽險較好？MoneyHero已為大家分析兩種人壽保險好處和壞處，讓大家比較哪一款人壽保險較適合自己。

保費方面，由於大多的定期壽險都沒有儲蓄成份，保障年期比終身壽險短，所以保費相對較低。定期壽險雖然可以讓受保人續保，但續保時保險公司可能會考慮受保人健康、年紀等因素而調整保費，而終身壽險的保費則於合約期內保持不變。

在保單現金價值方面，定期壽險沒有儲蓄成份，所以不設退保現金價值，屬非分紅型。由於終身壽險同時兼顧身故保障和儲蓄機會，退保時，終身壽險一部份的保費會轉換成現金價值。

換言之，定期壽險會相對終身壽險更適合保費投入預算較低、短期內有保障需要的人士投保。終身壽險則更適合擁有終身的理財目標、想以低成本靈活管理財富的人士。

定期人壽保險比較表

MoneyHero為大家精選了5份不同定期人壽保險計劃，比較它們的保障期、年齡限制、保障項目及百分比等，以下為詳細比較表。

*FWD和Zurich的投保年齡限制以下次生日年齡計算
^如受保人於保單簽發日或復效日起某段特定期限內自殺；不論被保人自殺時神智清醒與否皆適用，保單將不會支付身故賠償。

索償人壽保險的流程及步驟是什麼?

索償任何保險的第一步是填妥索償表格，市面上的保險公司一般都會有實體或網上表格提供。

填妥索償表格後，需要按保險公司的要求準備所需文件，例如死亡證正本、保單、死者和受益人的身份證／護照副本、死者和受益人的關係證明文件副本等（結婚證書、出世紙）、醫療報告等。

交妥文件後，理賠師會就文件進行調查。確認索償申請符合理賠條件後，保險公司會將賠償以遞交索償申請時所選的支付方法交予受益人，一般支付方式為匯款至自動轉帳繳費戶口、轉數快、支票等。