【人壽保險邊間好2024】定期和終身人壽保險比較

人壽保險邊間好?定期人壽保險和終身人壽保險有甚麼分別? MoneyHero為你比較市面上熱門保險公司的定期和終身人壽保險,分析不同人壽保險產品的好處、保障範圍、保費及保額等條款。 現時經MoneyHero投保指定人壽保險,更可享限時獨家折扣和免費身體檢查服務及由MoneyHero提供的保險索償協助。

 

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FWD - 自主保(升級版)定期保障計劃 - 特等級別

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FWD - 自主保(升級版)定期保障計劃 - 標準計畫

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Bowtie - BOWTIE 定期人壽保險計劃

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1. 定期人壽保險,每月繳交保費即獲人壽保障,不含儲蓄成份。如受保人在保障生效期內不幸去世,其保單受益人便可獲一筆過賠償

2. 最高保額800萬,經過核保和體檢後,最高保額可達$2,000萬²

3. 保單保障期為1 年,保證每年自動續保 (至 100 歲)

4. 無捆綁合約,隨時免費取消

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Zurich - 至安心定期壽險計劃

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1. 投保年齡最高至71歲(下次生日年齡)

2. 保證續保至100歲(下次生日年齡)

3. 額外的末期疾病保障(當被診斷為患有預期在12個月內導致死亡的疾病時,提前支付,隨後的保費將被豁免)

4. 身故賠償支付選項(一筆過付款或按月分期支付,結算期在一年至十年內)

Blue - WeCare 定期人壽保障計劃 TF1

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1. 靈活變更: 任何時間,

2. 從保單生效日/上一個保單周年日起計12個月內,你最多可進行2次計劃更改

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熱門問題

人壽保險是什麼?

人壽保險是什麼?人壽保險簡稱壽險,投保人跟保險公司一旦簽訂合約,當受保人身故時,保險公司會為保險受益人提供一筆身故賠償,作為即時的財務支援。如受保人為家庭的主要經濟之柱,人壽保險的身故賠償便可以為保險受益人(父母、伴侶、小孩)即時減輕受保人離世所帶來的財政壓力,例如用作償還未供完的按揭貸款。

人壽保險種類?

市面上有不同種類的人壽保險,例如定期壽險、終身壽險、萬用壽險及變額壽險,不同產品的賠償金額、保單形式和保費都不一,MoneyHero為大家講解各類人壽保險的定義和特點,助大家找出最適合個人需要、家庭及財務狀況的計劃。

定期壽險

定期人壽保險,相同於純人壽保險,只提供固定金額的身故賠償,沒有儲蓄成份,並設有特定保障期,例如10年、20年或直至受保人達到特定歲數。

當受保人於保障期內身故,保險公司會一筆過或分期向受益人支付賠償金。如果受保人於保障期內依然健在,保險公司就不會提供任何賠償,亦不會退還保費。

在指定保障期內,保費一經確實後不會因受保人的健康狀況改變而被調整。如果受保人希望延長保障,大部份保險公司有提供續保的服務,不過續保時,保險公司有機會會考慮受保人的健康、年齡等因素而調整保費及保障範圍等。

終身壽險

終身壽險是一款具有儲蓄成份的人壽保險,能提供終身(或直至100歲)的身故賠償,設有「保證回報」及「非保證回報」,代表保單的價值會隨時間增加,可用作投資用途。

受保人可以選擇在受保期間提取現金回報,或將賺到的收益累積滾存,「利疊利」,直至受保人離世、退保或保障期完結後再一筆過領取。

雖然終身壽險的保障長達終身,但期間保費固定。終身人壽保險的供款年期一般由3年至30年,甚至超過30年不等,受保人只需於供款期內繳付保費,供款期完結後便不需要再繳交保費,人壽保障亦會一直生效。

萬用壽險

萬用壽險和終身壽險相似,同樣具有儲蓄和保險功能。兩者的不同之處在於它們的靈活性。萬用壽險在繳付保費及提取戶口價值方面的彈性較高,有些保險公司接受投保人只要戶口的符合指定條件,便可以申請調整保費金額。投保人亦可以根據保單條款提取現金價值,或利用戶口的利息繳付保費。

投資相連壽險

投資連結壽險提供人壽保障和投資選項。保障期間如受保人身故,保險公司會支付一筆賠償金。保單亦擁有戶口價值,隨所選基金或資產的投資表現而變動。身故賠償額通常根據應繳的總保費、已繳的總保費和戶口價值來計算,而戶口價值不會低於監管機構所規定的最低身故保障。

終身壽險 VS 定期壽險

投保終身還是定期壽險較好?MoneyHero已為大家分析兩種人壽保險好處和壞處,讓大家比較哪一款人壽保險較適合自己。

保費方面,由於大多的定期壽險都沒有儲蓄成份,保障年期比終身壽險短,所以保費相對較低。定期壽險雖然可以讓受保人續保,但續保時保險公司可能會考慮受保人健康、年紀等因素而調整保費,而終身壽險的保費則於合約期內保持不變。

在保單現金價值方面,定期壽險沒有儲蓄成份,所以不設退保現金價值,屬非分紅型。由於終身壽險同時兼顧身故保障和儲蓄機會,退保時,終身壽險一部份的保費會轉換成現金價值。

換言之,定期壽險會相對終身壽險更適合保費投入預算較低、短期內有保障需要的人士投保。終身壽險則更適合擁有終身的理財目標、想以低成本靈活管理財富的人士。

定期人壽保險比較表

MoneyHero為大家精選了5份不同定期人壽保險計劃,比較它們的保障期、年齡限制、保障項目及百分比等,以下為詳細比較表。

FWD富衛​​自主保(升級版)定期保障計劃 - 標準

FWD富衛​​自主保(升級版)定期保障計劃 - 特等

BlueWeCare 定期人壽保障計劃 TF1

Bowtie定期人壽保險計劃

Zurich至安心定期壽險計劃

投保年齡限制
19-66歲*
19-66歲*
18-65歲
18-65歲
19-71歲*
保單保障期
1/10年
1/10年
1-30年;或至65歲
1年
1/5/10年
身故權益
100%
100%
100%
100%
100%
預支身故權益
100%
100%
不適用
不適用
保障額的50%或HK$1,000,000 (以金額較少者為準)
額外意外身故權益
不適用
不適用
不適用
不適用
雙倍賠償權益
不適用
不適用
不適用
不適用
自殺條款有效期^
13個月
13個月
24個月
1年
1年
*FWD和Zurich的投保年齡限制以下次生日年齡計算 ^如受保人於保單簽發日或復效日起某段特定期限內自殺;不論被保人自殺時神智清醒與否皆適用,保單將不會支付身故賠償。

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索償人壽保險的流程及步驟是什麼?

索償任何保險的第一步是填妥索償表格,市面上的保險公司一般都會有實體或網上表格提供。

填妥索償表格後,需要按保險公司的要求準備所需文件,例如死亡證正本、保單、死者和受益人的身份證/護照副本、死者和受益人的關係證明文件副本等(結婚證書、出世紙)、醫療報告等。

交妥文件後,理賠師會就文件進行調查。確認索償申請符合理賠條件後,保險公司會將賠償以遞交索償申請時所選的支付方法交予受益人,一般支付方式為匯款至自動轉帳繳費戶口、轉數快、支票等。

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常見問題

市面上大部份人壽保險都不保愛滋病、HIV、非法活動、戰爭及恐怖主義等事項,而且通常都有「自殺條款」— 如受保人於保單生效後某一特定時間內自殺,將不獲賠償,或只可退回已繳付的保費。

由於定期壽險屬消費型保險,保單到期後會自動失效,不會退還保費。

由於終身壽險可累積現金價值,投保人取消保單或退保時,可提取該「退保價值」。

定期人壽保險的年費因投保人的年齡、目標保障期及所選保額等因素而異,由幾百港元至幾萬不等。

一般人壽保險所承保的「死亡」,包括自然死亡、病死或意外死亡。

根據香港法例,如果保單受益人是死者本人,遺產代理人需要根據保單條款取回保險金。如果人壽保險保單的受益人不是死者,就不屬於其遺產的一部份。