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旅遊保險的保障範圍

大部分保險公司的旅遊保險計劃都會提供以下保障︰  

值得留意的是,有些保險提供比較特殊的保障︰  

一份全面且適合你的旅遊保險能為你解決不少旅行意外引致的麻煩,讓你更享受假期及商務旅程的樂趣。經常出外旅遊或工幹的人應選購一年保障的旅遊保,因為全年旅遊保險保障每年不限旅遊次數,而僱主亦應為經常出外公幹的僱員投保合適的旅遊保,以保障雙方利益。

旅遊保險手機保障

保險公司手機保額平板電腦保額手提電腦保額
AIG$2,000$2,000$2000
Allied World$0^-3,000$0^-3,000$0^-3,000
AXA$2,000-3,000$2,000-3,000$5,000-7,500
藍十字X$2,000-3,000$2,000-3,000
CHUBB$3,000-5,000$3,000-5,000$3,000-5,000
FalconXXX
FWDXX$3,000
LibertyXX$2,000
MSIGXX$2,000
STARR$0-2,000$0-2,000$0-8,000
Zurich$0*-3000$5,000-10,000$5,000-10,000

 

先看行李及個人財物保障

想查看你的保險計劃是否保障手機?你應該先檢視行李及個人財物保障。部分保險公司會在這個承保範圍,分開列明手提電話、平板及手提電腦是否承保之財物。舉個例子,AXA寫明會承保以上3項財物,但受保人只可為其中一部手機或平板電腦索償。此外,Allied World 及CHUBB並沒有提及手機保障,但經查證後兩間公司的計劃其實也保手機。

留意計劃級別

Zurich雖然寫明會保障手機及手提電腦,不過只有「金計劃」才保手機,*「銅計劃」及「銀計劃」均不保障手提電話。

^AIG全球黃金計劃不保障手機及平板電腦。

留意不承保事項

有些公司例如FWD、MSIG會清楚列明手機及平板電腦屬於不承保事項,部分計劃寫明只保障手提電腦。

索償記得報警及拍照

如手機被納入保障範圍,即使遺失或損毀均可向保險公司索償。如果你的手機在旅途中意外遺失或被盜,你需要向警署報案,以作證明。假如你的手機意外損毀,你則需要拍下損毀情況作為證據。

旅遊保險旅程延誤保障

看清楚咩原因先至保

旅程或行程延誤可以有好多原因。惡劣天氣(打風或暴雨)、工業行動及交通工具機件故障是3大必保原因,而大多數公司亦會保障天災、騎劫的原因而導致之旅程延誤。除了Allied World、CHUBB及Falcon, 其他公司都會保障騷亂及暴動等。值得留意的是,AXA、Zurich及藍十字保障恐怖活動這個較冷門的原因,而只有MSIG則列明受保人 / 同行親屬 / 主要主要商業夥伴在同行之海外旅程中身體受傷、 生病或死亡而引致行程延誤,亦受保障。

留意延誤條件及計劃等級 

保險公司最低延誤小時(保額)延誤保額上限
AIG5($300-500)$2,000-3,000
Allied World6($250)$2,500
AXA6($250-300)$2,000-2,500
藍十字6($300)$900-1,500
CHUBB6($250-500)$1,500-3,000
Falcon6($250)$1,000
FWD6($300)$600-2500
Liberty6 ( $300 )$3,000
MSIG6($250)$3,000-3,500
STARR6($0*-300)$0*-3,000
Zurich6($300)$300-1,500

 

雖然大部分公司都以6小時為最低旅程延誤時數,不過MSIG只保障首6小時,其後需要延誤12小時才能獲得賠償。你亦需要注意旅遊保的等級,例如*Starr的「標準計劃」並不保障旅程延誤, 而Zurich的「銅計劃」最高延誤保障為300港元,即是延誤6小時後不會獲得保償。

住宿及交通保障同樣重要 

保險公司住宿及交通保障上限
Allied World$5,000-1萬
AXA$2,000-1萬
藍十字$2,000-1萬
CHUBB$1,000-1萬
Falcon$500-5,000
FWD$2,500-1萬
Liberty$2,000
MSIG$5,000-7,500
STARR$4,000-8,000
Zurich$500-1萬

 

而且,行程延誤引致的住宿及交通額外費用保障,範圍介乎500至1萬港元。如因延誤引致需要入住酒店,500元未必足夠支付住宿費用。

記得向航空公司取證明索償

大部分行程或航班延誤都是因為惡劣天氣而遇到旅程延誤或取消嘅情況,你除咗要填寫索償表格外,仲要記得向航空公司索取證明信,信上要寫明航班因為惡劣天氣而延誤或取消。此外, 如果你要額外花錢訂酒店、乘搭交通,甚至另買機票,咁就要留起住宿費用嘅收據、整個旅程嘅所有登機證及其他交通費用嘅收據,以便遞交保險公司作索償證明。

如不幸在旅途中遺失個人物品,應該如何處理?

一般情況下,如果你在旅行時遺失個人物品,請在事發24小時內向當地警局報案,並保留所有文件和單據正本,以便向保險公司申請索償。注意如有證據顯示受保人因不妥善看管財物而招致損失,保險公司有權拒絕賠償。

旅遊保險恐怖襲擊保障

保險公司恐襲保障人身意外保障
AIG不包括戰爭$80萬-150萬
Allied World包括戰爭$50萬-100萬
AXA不包戰爭或核災$$50萬-100萬
藍十字不包戰爭、核裂變、核聚變或輻射污染$60萬-120萬
CHUBB不包戰爭$100萬-250萬
Falcon不包戰爭$30萬-100萬
FWD不包核風險及戰爭$60萬-120萬
Liberty不包戰爭$120萬
MSIG不包戰爭、生化、核武及幅射$300萬
STARR不包括核風險、放射性及核污染$60萬-150萬
Zurich不包核風險及戰爭$37.5萬-150萬

 

留心各公司對恐襲的定義

在保險公司的角度下,恐佈襲擊的定義取決於事件是否涉及戰爭、核武及放射性武器。戰爭是普遍不受保障的範圍,只有Allied World 保障外遊期間發生的戰爭。而AXA、藍十字、FWD、MSIG、STARR及Zurich均表明不保障核子相關的恐襲。不過,其實只要當地政府將事件定性為恐襲,而事件只涉及槍擊或炸彈等較常見的恐襲事件,索償機會仍然很高。

留意人身意外及醫療保障

 

保險公司醫療保障緊急醫療運送全球支援服務創傷輔導保障
AIG$120萬-150萬無限沒有列明
Allied World$50萬-100萬無限每次$1,500(包括恐襲)
AXA$50萬-100萬全部開支每次$1,000-1,500
藍十字$60萬-120萬無限每次$2,000
CHUBB$60萬-150萬無限每次$2,000
FalconXX沒有列明
FWD$50萬-100萬全部開支沒有列明
Liberty$120萬實際費用沒有列明
MSIG$300萬*$300萬*沒有列明
STARR$50萬-150萬無限沒有列明
Zurich$25萬-100萬實際費用沒有列明

 

恐襲並沒有固定賠償上限,通常只是人身意外及醫療保障的索償原因。如果投保人因為恐襲而身亡,受保人可透過人身意外保障索償;如投保人因恐襲受傷,則可循醫療保障索取住院治療費用。在眾多公司中,Falcon的恐襲保障只延伸至人身意外,而*MSIG的人身意外、醫療及緊急醫療運送全球支援服務的賠償上限總和只有300萬元。

並非間間保障創傷輔導

隨著恐襲事件愈來愈受關注,旅遊保險公司對恐襲保障的設計更趨全面。當中,Allied World 列明創傷輔導保額為每次$1,500。

有外遊警示的地方是否一定不受保?

香港政府為了讓港人評估外遊安全風險,推出了外遊警示制度,按照受威脅程度分為「黃」、「紅」和「黑」三個級別。不少旅遊保險均保障旅遊警示的國家,通常會賠償因出發前發出警示而取消行程的費用,以及出發後縮短行程的住宿費用和額外費用,但投保人應注意實際賠償,以及保單的最高保障額,而部分旅遊保亦只保障黑色外遊警示。此外,未必每份旅遊保都保障恐怖襲擊,而就算恐襲屬保障範圍,亦應留意哪些情況下不獲賠償。你亦可以按此了解更多。

旅遊保險醫療保障

保險公司外遊期間醫療保額海外住院津貼(每日)
AIG$120萬-150萬$3,000 - 5,000*($500)
Allied World$50萬-100萬$2,500 - 5,000*($250-500)
AXA$50萬-100萬$3,000 - 5,000($300-500)
藍十字$60萬 - 120萬$5,000 - 1.2萬($500)
CHUBB$60萬 - 150萬$5,000-1萬($500)
Falcon$30萬 - 100萬$1000-7500($150-500)
FWD$50萬-100萬$5,000 - 1萬($500)
Liberty$120萬(成人受保人)X
MSIG$50萬-100萬X
STARR$50萬-150萬$3,000-5,000($300-400)
Zurich$25萬-100萬$1,000-5,000($250)

 

醫療保障大多數分為海外醫療及回港醫治保障,外遊期間的醫療保額保障當地手術、診治、藥物等費用,其中一項為住院津貼。此項津貼用作支付住院時產生的餐飲及日用品費用。 留意不同保險計劃的每日津貼上限可以相差很遠,介乎HK$150至HK$500。

留意回港覆診費用

如果回到香港仍需覆診,保險公司通常都會賠償相關費用。請留意部分公司例如AXA及Zurich都有將覆診費用分為疾病及意外受傷,而整體覆診保額可相差超過100萬港元。

中醫/跌打/針灸都有得Claim

 

保險公司回港覆診保額中醫/跌打及針灸保額(每日每次)
AIG$12萬-15萬(病)/$120萬-150萬(意外)$2,000-3,000(150-200)
Allied World$5萬$1,500(150)
AXA$5萬-10萬(病) / $50-100萬(意外)$3,000(200)
藍十字$6萬-12萬$3,000(200)
CHUBB$60萬 - 150萬$3,000(150)中醫
Falcon$2萬-5萬$1,500-3,000(150)
FWD$10萬$3,000(200)
Liberty$25萬(成人受保人)$1,500(150)
MSIG$5萬$1,500(150)
STARR$25萬-75萬$1,200-2,400(200)
Zurich$2.5萬-10萬(病) / $25萬-100萬(意外)$3,000(200)

 

為了照顧一些習慣接受中醫、跌打及針灸醫治的患者,保險公司大多會提供相關保障。總括而言,CHUBB在外遊醫療、海外住院津貼、回港覆診及中醫保障,都提供最高保額。

旅遊保險自駕遊保障

保險公司自負額保額
AIG$6,000-1.2萬
Allied World$5,000
AXA$3,000-5,000
藍十字$3,000-5,000
CHUBB$5,000
Falcon$2,000-5,000
FWD$3,000-5,000
Liberty$5,000
MSIG$5,000
STARR$0*-5000
Zurich$0*-10,000

 

第三者責任不保自駕遊

大部分保險公司都會提供第三者責任保障(汽車保險中俗稱「三保」),但都會表明不保障租車自駕遊。因為旅遊保的醫療及人身意外保障只適用於投保人。而一般外國租車公司已為車輛購買汽車保險,通常覆蓋人命傷亡、交通意外及第三者財產保障。

 

了解租車自負額

當發生意外碰撞時,你可能需要承擔部分維修費用,通常稱為「碰撞意外免責自負額」 或稱「墊底費」,這是由租車公司決定的一個費用。剩下的數目才會由保險公司賠償。例如,你購買了一份自負額保障為HK$3,000的旅遊保,而租車公司的自負額為$5000,你便需要承擔當中的$2,000,回港後你有權再向保險公司索償$3,000。*STARR的「標準」及「非凡」計劃及Zurich的「銅計劃」並不提供自負額保障。

留意醫療保障

如果發生嚴重意外,導致需要送院醫治,你便需要留意醫療保障項目,查看住院、醫療費的細節。

索償前記得領取車禍紀錄書

保險公司多數都要受保人提供租車收據、租車保險證明、車禍紀錄書及NOC(Non-Operation Charge)罰款收據等。而車禍紀錄書上,記得要載有報案編號、警署資料、事發經過、租車公司的參考編號及租車公司印章。

單次與全年旅遊保險的分別

當你考慮購買單次旅遊保險或全年旅遊保險之前,你需要留意兩種計劃的分別,以Allied World的計劃 I 為例︰ 

 單次*全年
保費$107.8$1,600
保障日數每次最長180日每次最長90日
手機及平板電腦保障
年齡限制80歲75歲
中國醫療卡X加$138可附加中國醫療卡,獲得內地指定醫院住院按金保證
 *單次往返香港及日本之5日行程,以Moneyhero.com.hk獨家七折的價錢計算

可見,單次旅遊保險計劃較適合沒有固定旅遊計劃的人士,而全年旅遊計劃則適合退休或沒有回定工作的人士,因為他們可以時常參加即日來回中國一日遊,或經常參加短程旅遊。

旅遊保險優惠

旅遊保險市場競爭激烈,不少公司都會不定期推出優惠吸客。例如,AXA、FWD 富衛、Allied World 世聯、STARR、Zurich 蘇黎世、CHUBB 安達及FALCON在MoneyHero.com.hk平台推出獨家單次旅遊保險7折優惠,購買MSIG單次旅遊保險則可享55折優惠。以一份保障5天日本旅程的旅遊保險為例,最平與最貴的計劃可以相差$240元︰ 

保險公司(計劃)原價優惠價
AIG(全球黃金 / 全球鉑金)$208 / 239$- / -
Allied World(計劃 I / II)$154 / 225$107.8 / 157.5
AXA(典雅 / 尊貴)$160.1 / 225$140.9 / -
藍十字(尊尚)$278-
CHUBB(計劃 3/2/1)$152 / 249 / 340$106.4 / 174.3 / 238
Falcon(銀 / 金 / 金鑽計劃)$121 / 190 / 264$84.7 / $133 / $184.8
FWD(B / A計劃)$155 / 215$108.5 / 150.5
Liberty(亞洲 / 環球)$148 / $321-
MSIG(B / A)$268 / 364$147.46 / 200.28
STARR(標準 / 非凡 / 尊貴)$95 / 135 / 193$66.5 / 94.5 / 135.1
Zurich蘇黎世(銅/銀/金)$118 / 178 / 235$82.6 / $124.6 / $164.5
 那麼究竟購買旅遊保險,邊間好?是否愈平愈好?以最平的計劃為例,如果購買了STARR的標準計劃,當遇到手機損毀或遺失這些情況,受保人都不會獲得賠償。立即查看邊份旅遊保險保障手機!

旅遊保險種類

大部分保險公司都會提供不同類型的旅遊保險計劃,以供不同行程的旅遊人士選擇,當中包括︰ 

  • 單次旅遊保險
  • 全年旅遊保險
  • 中國旅遊保險
  • 郵輪旅遊保險

 

比較旅遊保險時需要留意甚麼?

購買旅遊保險時應提供所有需要的資料予保險公司,及留意保險計劃的保障範圍及條款細則,以免意外發生時失去預算。例如,有些國家政局不穩,你應該查看政府有否發出當地旅遊警示,以及查問清楚你的旅遊保險是否保障旅遊警示下的意外。

你最好在旅程中時刻攜帶保險合約副本,或記低保單號碼及24小時緊急支援服務電話號碼,並將保單副本交予家中親友保管,以便不幸發生意外時,他們能夠採取相應的應變措施並向保險公司求助。

此外,當你前往不同的旅遊目的地例如日本、韓國、泰國、歐洲等熱門地點,你需要留意的旅遊保險保障亦有所不同︰ 

 
 
 
 
旅遊地點可能遇到的情況保障
日本/韓國地震、大雪、自駕遊、馬拉松*人身意外醫療旅程延誤租車保障
台灣地震、颱風、單車環島遊^人身意外醫療旅程延誤
泰國潛水、水上活動人身意外醫療個人財物(指定運動用品)
歐洲恐怖襲擊、治安欠佳人身意外醫療全球緊急醫療服務個人財物

 

*你需要留意你所參加的馬拉松賽事長度,例如CHUBB的保險計劃只保障10公里以內的長跑比賽。

^你需要留意你購買的旅遊保險計劃是否保障單車損毀,因為有些旅遊保險只保障意外受傷或死亡情況。

旅遊前盡早購買旅遊保險

基本上,旅遊保險愈早買愈好。每當計劃去旅行,如果已經預訂了機票和酒店,最好盡早買旅遊保,以得到更多保障。旅遊保由購買一刻開始生效,如果購買後而又未出發,政府對旅遊目的地發出黑色外遊警示,而黑色外遊警示屬保障範圍,你便可以得到賠償,但如果你在外遊警示發出後才購買保險,保險公司則不會為此作出賠償。

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比較旅遊保險的好處

每次出外旅遊,你都應該購買一份旅遊保險,好讓你安心出發。不過,大多數人都會有一個疑問︰想買旅遊保險,邊間好?透過比較不同旅遊保險計劃,你可以︰

1.因應自己的旅遊地點,購買一份提供足夠賠償的旅遊保險計劃。

旅程例子︰近年歐洲恐襲事件不時發生,你將會到巴黎渡假,購買旅遊保險前你便需要先查看恐襲保障。

2.按照自己的行程,選擇一份提供足夠保障的旅遊保險計劃。

旅程例子︰廉航延誤機會率高,而你準備在4月櫻花旺季,乘廉航到日本賞櫻,你便需要注意旅程延誤保障。

3.跟據預算,揀選一份便宜又合適的旅遊保險。

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注意︰以上所有保障資料更新至2018年8月,一切資料最終以保單為準。