港元定期存款利率比較2026｜新資金定存邊間高息？附利息計算方法
更新日期: 2026年7月13日
作者Moneyhero Team
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重點摘要
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點揀高息？ 港元定存利率受市場息口影響，一般年期愈長利率愈高，「新資金」優惠通常高於現有資金利率。
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新資金係咩？ 指並非原本存放於該行、由其他銀行轉入或全新存入嘅資金，多數可享較高優惠年利率。
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利息點計？ 用「本金 × 年利率 × 存款期（年）」即可估算，本文附不同本金及年期嘅試算例子。
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有冇保障？ 港元定存屬存款保障計劃保障範圍，每名存款人於每間銀行最高保障 HK$80萬（定期存款須年期不多於五年）。
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點樣做？ 傳統銀行及數字銀行均可辦理，數字銀行入場門檻低至 HK$1，適合資金不多嘅新手。
港元定期存款是甚麼？同外幣定存有咩分別？
定期存款是銀行提供的一種穩健儲蓄方式，客戶將資金存入銀行指定的年期（如 1 個月、3 個月、6 個月或 12 個月），到期時一次過取回本金及利息。港元定期存款以港元計價，毋須承受匯率兌換風險，是本地資金停泊的常見選擇；相較之下，美元或人民幣等外幣定存雖然有機會提供較高利率，但涉及匯率波動，兌換時機會影響實際回報。
大部分港元定存設有固定年利率，可預先計算回報，期間一般不可隨意提早提取，否則可能損失全部或部分利息，甚至需支付手續費。正因回報明確、資金安全性高，港元定存特別適合重視穩定、風險承受能力較低的儲蓄人士。
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港元定存「新資金」係咩意思？新資金優惠點運作？
比較港元定存利率時，經常會見到「新資金」三個字，這往往是高息優惠的關鍵條件，值得先搞清楚。
「新資金」一般指並非原本存放於該銀行、於指定期間內由其他銀行轉入或全新存入的資金。銀行為吸納新存款、擴大客戶基礎，通常會針對新資金提供比「現有資金」更高的優惠年利率，藉此吸引資金流入。
新資金優惠常見的運作方式包括：
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利率分層： 新資金享較高優惠年利率，現有資金則按較低的基本利率計算。
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渠道限定： 部分優惠只限透過手機 App 或網上銀行開立，親臨分行未必適用。
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起存門檻： 個別高息優惠設有最低起存金額，或按存款金額分級提供不同利率。
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合資格定義： 各行對「新資金」的界定（例如須於指定日數內未存放於該行）並不一致。
由於新資金的合資格定義、優惠年利率及起存門檻各行不同，而且經常變動，開立前應以銀行官方公布為準。了解新資金規則，就能將現有資金與新資金優惠逐一對比，揀啱最適合自己的年利率。
港元定存利息點計？（附不同本金試算例子）
想知道自己的港元定存可以賺到幾多利息？計算方法其實十分簡單，只需確定存款金額、年利率及存款期，即可估算可獲利息。
基本公式：
利息 = 本金 × 年利率 × 存款期（年）
計算示範一： 存入本金 HK$100,000，年利率 2%，存款期 1 年：
HK$100,000 × 2% × 1 = HK$2,000
計算示範二： 存款期不足一年按比例計算。本金 HK$100,000，年利率 2%，存款期 9 個月：
HK$100,000 × 2% × (9 ÷ 12) = HK$1,500
為方便快速估算，以下以年利率 2%（示範用途）列出不同本金及年期的預計利息。實際年利率以各銀行公布為準，你可用上方公式自行代入手上的優惠利率：
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本金 |
3 個月 |
6 個月 |
12 個月 |
|---|---|---|---|
|
HK$10,000 |
HK$50 |
HK$100 |
HK$200 |
|
HK$100,000 |
HK$500 |
HK$1,000 |
HK$2,000 |
|
HK$500,000 |
HK$2,500 |
HK$5,000 |
HK$10,000 |
|
HK$1,000,000 |
HK$5,000 |
HK$10,000 |
HK$20,000 |
上表以年利率 2% 作示範，僅供理解計算方式之用，並非任何銀行的實際牌價。年利率愈高、存款期愈長，可獲利息愈多；只要將實際優惠年利率代入公式，即可算出自己的預計回報。
港元定存 vs 其他儲蓄工具點揀？
市面上除了港元定存，還有結構性存款、儲蓄保險等選項，回報潛力、風險程度及資金流動性各有不同。先了解各自特性，再按自身風險承受能力及流動資金需求選擇更合適：
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產品類型 |
主要特點 |
優點 |
缺點 |
適合對象 |
|---|---|---|---|---|
|
定期存款 |
固定利率、保本、涵蓋短中長存款期 |
風險低、回報明確 |
利率相對較低、提前解約會損失利息 |
保守型、風險承受度偏低人士 |
|
結構性存款 |
利率與外幣或股票等金融產品掛鉤，屬投資而非存款 |
有機會取得較一般定存高的回報 |
有本金損失風險，不受存款保障計劃保障 |
風險承受程度較高人士 |
|
儲蓄保險 |
結合儲蓄與人壽保障、年期較長 |
設有保證及非保證回報部分，兼有保障 |
流動性低，提前退保會損失本金 |
規劃較長遠人士 |
若希望在可接受風險下爭取更高潛在回報，也可考慮以下港元定存以外的資金管理方案，各有優勢與限制：
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高息儲蓄戶口： 流動性高、可隨時提取，部分數字銀行活期利率可媲美短期定存；但利率未必固定，高息優惠或設存款上限或指定條件。
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存款證（CD）： 利率通常高於定存、發行條件較靈活，部分可在二級市場轉讓；但不受存款保障計劃保障，需承擔發行人違約風險。
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貨幣市場基金： 風險低、流動性高、投資門檻低；但回報不保證、會受市場利率波動影響，且不受存款保障計劃保障。
邊度可以做港元定存？傳統銀行 vs 數字銀行
- 傳統銀行： 可親身前往滙豐、恒生、渣打等分行辦理，提交身份證明及所需資料，選擇金額、幣種及存期即可。大部分傳統銀行亦支援網上理財或手機 App，登入後選擇「定期存款」服務便可靈活設定金額、期限及到期指示，部分更提供電話理財選項。
- 數字銀行（舊稱虛擬銀行）： 如 Mox Bank、ZA Bank、livi bank 及 WeLab Bank 等，均支援透過手機 App 直接辦理港元定存，流程簡單快捷。開立帳戶後按指示選擇金額及期數即可完成。數字銀行最低入場門檻極低，部分僅需 HK$1，靈活性高，尤其適合本金不多的年輕人。
點揀啱港元定存年期同金額？
揀港元定存，關鍵在於綜合考慮利率高低、存款期長短及資金靈活性，再按自身財務狀況及未來資金需要作出平衡。
一般而言，存款期愈長，銀行提供的年利率通常愈高，帶來更可觀的利息收入；但代價是資金在這段期間內無法動用，如提早贖回，往往需放棄全部利息，甚至可能須繳付手續費或罰息。相反，短期定存回報較低，卻能更靈活應對突發開支。
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短期停泊（1 至 3 個月）： 適合暫時擺放、預計短期內或需動用的資金。
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中長期部署（6 至 12 個月）： 若預計短期內不需動用，可換取相對較高的年利率。
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分散配置： 將資金拆分存入不同年期的定存，同時兼顧流動性與收益。
港元定存利率與美國息口走勢息息相關。美國聯儲局自 2024 年展開減息週期、累計多次下調利率後，踏入 2026 年減息步伐已明顯放緩，年內數次議息均維持利率不變；聯儲局最新的利率預測中位數亦較年初回升，反映市場預期利率會在高位維持較長時間（higher-for-longer），短期內再減息的機會降低。至於香港的港元定存，須留意兩種利率口徑差異頗大：一般存款的標準牌價偏低，而各銀行針對「新資金」或指定推廣的優惠年利率則明顯較高，並因銀行及推廣期而異。由於優惠利率會隨市場環境及推廣頻繁變動，開立前宜以各銀行官方公布的即時牌價為準。
港元定存受存款保障嗎？
港元定期存款受香港存款保障計劃保障。自 2024 年 10 月 1 日起，保障額已由每名存款人於每間銀行 HK$50萬 提升至 HK$80萬。存放於成員銀行香港分行的港元、人民幣及其他外幣存款均屬合資格存款，當中定期存款須年期不多於五年才受保障。香港所有持牌銀行（包括數字銀行）均為計劃成員，存款人毋須申請、自動受保，資金安全感更高。
需留意，結構性存款、年期超過五年的定期存款及離岸存款並不在保障範圍之內。若持有大額資金，可考慮分散存放於多間成員銀行，以取得更全面的保障。
常見問題 FAQ
各銀行港元定存利率會因存款期、金額、是否新資金及客戶組別而不同，並會隨市場息口變動。建議先比較同一年期下不同銀行的優惠年利率，再留意新資金條件及起存門檻，並以銀行官方公布的即時牌價為準。
差距因銀行及推廣而異，新資金優惠年利率一般高於現有資金的基本利率。若手上資金符合某行的新資金定義，通常能享較高利率；但須留意合資格資金界定、開立渠道及起存金額等條件。
大部分港元定存在到期前不可隨意提取，如需提早取回，銀行通常不會支付利息，甚至可能收取手續費或罰息。開立前應細閱條款，並預留足夠流動資金應付日常及突發開支。
可以。不少銀行，尤其是數字銀行，入場門檻極低，部分僅需 HK$1，一般優惠利率則多由 HK$10,000 起。資金不多同樣可以參與，靈活管理現金之餘賺取利息。
視乎各銀行政策及你開立時的指示而定。部分銀行會以到期日的掛牌利率自動續期，部分則將資金轉入往來戶口。建議開立時預先設定到期指示，以免錯失更高息的優惠。
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