業主貸款計劃 | 最低實際年利率 | 總還款額低至 |
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中潤物業按揭 居屋業主尊享私人貸款 | 3.8 %月平息: 0.17% | $ 879,680 |
中潤物業按揭 租置公屋業主尊享私人貸款 | 3.8 %月平息: 0.17% | $ 879,680 |
中潤物業按揭 「房協」夾心階層、住宅發售計劃業主尊享私人貸款 | 7.76 %月平息: 0.34% | $ 963,200 |
安信 業主私人貸款 | 1.18 %月平息: 0.05% | $ 824,000 |
WeLend 業主私人貸款 | 1.88 %月平息: 0.08% | $ 838,400 |
香港信貸 居屋公屋業主私人貸款 | 8 %月平息: 0.35% | $ 968,000 |
香港信貸 業主無抵押貸款 | 8 %月平息: 0.35% | $ 968,000 |
掌握私樓/公屋/居屋物業借貸及申請物業貸款等貼士。
業主貸款是什麼?
「業主貸款」是專為擁有物業的人士而設的無抵押私人貸款,毋須抵押物業都能借貸。銀行或貸款機構會先為申請人的物業估價,然後決定批出貸款金額,金額會較一般私人貸款高。
業主貸款與傳統銀行按揭及加按套現的分別
一般傳統銀行按揭需要在土地註冊處(簡稱田土廳)登記。而如果借的是業主貸款,就可以不必到田土廳登記。
而「加按套現」是常見的物業貸款方法之一,業主會將原本已抵押給銀行作物業按揭的物業,再進行多一次按揭貸款安排,透過加按物業,額外套現一筆資金。不過,「加按套現」不適用於居屋、公屋定綠置居等的未補價公營房屋。即使成功,套現金額亦十分有限。 而且機構會審查還款能力,以及需要通過壓力測試要求。所以,審批時間通常都較長,若申請人情況緊急,未必能及時套現資金。
相反,只要你是業主就可以借業主貸款,無論居屋、公屋,抑或綠置居都獲批,而且無須經過任何按揭貸款的程序,當中包括做壓力測試等,有些甚至連信貸評級都不需要,整個流程都相對簡單,批核時間亦會相對快速,讓你及時獲取現金週轉!
業主貸款對中小業主有什麼好處?
公、居屋業主借業主貸款的原因,是因為他們要用手上物業作加按是非常麻煩複雜的一件事。
首先,公、居屋本身要做加按必須先獲得房署批准,而且加按次數有限,未必能夠滿足所有業主的需求。再者,政府處理加按批核需時,如果業主有緊急的財務需要,沿用一般銀行按揭或加按套現就未必是個理想的選擇。業主貸款的優點,正好彌補了加按套現的局限性,貸款機構對申請人的審批要求相對寬鬆,免壓測,有些更聲稱可免信貸審查,而且批核時間特快,快至一天內完成,申請快捷。
另外,業主貸款一般為無抵押貸款,不用交出樓契,免律師費,提早還款不罰息等等。不少財務機構還提供現金回贈,或超市現金券吸客,大大減低中小業主的借貸成本。
申請業主貸款有什麼要求?
雖然現時申請業主貸款無需通過壓力測試,但仍然需要接受個人信貸評分。銀行或貸款機構會要求申請人提供個人信貸報告,從而了解申請人的欠債資料、信貸紀錄及信貸評級。若申請人因私人原因而未能提交信貸報告,市場上也有免TU信貸評級的業主貸款。
業主貸款與銀行按揭利息的比較與還款期
還款利率方面,加按套現以按揭利率為基礎,會受外圍經濟環境影響而調整;業主貸款一般以月平息計算每月還款額,息口固定,但業主貸款利率會高於按揭利率。
業主貸款 以HK$800,000貸款,還款期60個月為例 (已約至小數點後兩個位) | 銀行按揭 以HK$800,000貸款,還款期60個月為例 (已約至小數點後兩個位) | |
年利率 | (最低實際年利率)低至1.18%;高至8% | (按揭年利率)2.5%-2.875% (截止2023年3月1日) |
還款期 | 可長達180個月 | 可長達30年 |
業主貸款的最高借貸額及還款期
業主貸款的利息會較高,還款年期也較短(約3-5年需還清),不會做到像銀行借按揭借足三十年的情況。
即使不必過壓力測試,也不等於你想借多少就借多少。業主貸款的借款額是以借款人在按揭以外的最大借款額度計算。所謂最大的借款額度,是指一般人收入的20倍為上限。例如,借款人月入$20,000,業主貸款最多可以借到$400,000。值得留意的是,借款人的外債,如信用卡數、私人貸款等也會被計算在最高借款的額度之內,即表示借款人不一定能過借足收入的二十倍。
當然,業主貸款能夠借多少,也要取決於業主本身的物業狀況等外在因素。
業主貸款的申請條件及所需文件與批核時間
申請業主貸款的要求並不多,既不需要壓測,亦不需要樓契抵押,甚至能省卻律師費。正因為審批程序簡約,所以批核時間相對都會較快,最快一日成功批核。
業主貸款邊間好?應如何選擇合適自己的業主貸款?
業主貸款計劃比較表(以HK$800,000及60個月還款期為例)
業主貸款計劃 | 最低實際年利率 | 每月還款額低至 | 總還款額低至 |
安信 業主私人貸款 | 1.18% (月平息: 0.05%) | HK$13,733 | HK$824,000 |
WeLend 業主私人貸款 | 1.88% (月平息: 0.08%) | HK$13,973 | HK$838,400 |
中潤物業按揭 居屋業主尊享私人貸款 | 3.8% (月平息: 0.17%) | HK$14,661 | HK$879,680 |
香港信貸 居屋公屋業主私人貸款 | 8% (月平息: 0.35%) | HK$16,133 | HK$968,000 |
申請業主貸款前你首先要考慮自己的還款能力,還得到先好借。因為業主貸款是一種無抵押貸款,一旦無法償還貸款額,分分鐘要賣樓還錢。另外,亦要留意貸款機構是否會收取額外收費,包括手續費、估價費、律師費及提早還款罰息。部份貸款機構亦會向全新客戶或網上申請人提供現金回贈,有助降低借貸成本。
業主貸款常見問題FAQ
經MoneyHero申請業主貸款可享什麼優惠?
指定期間申請安信業主私人貸款除了送高達$12000現金獎,還額外送你$4,000 Apple Store禮品卡;現申請中潤物業按揭居屋業主尊享私人貸款送你HK$500超市現金券。
業主貸款可以用作其他用途嗎?
可以。遇上資金周轉問題,或突如其來需要資金應急,只要你是業主,就可以借。
業主貸款提早償還或逾期還款會有額外費用嗎?
提早償還大多數的情況都無須額外費用,唯每間財務公司都有不同的還款守則,借貸前應多加留意。
申請業主貸款一定會批核嗎?
不一定,當中可能涉及信貸評分過低、無TU評級紀錄、借款機構認為你還款能力不足等原因。
二手物業可以申請業主貸款嗎?壓力測試要求會更高嗎?市面有易批或免TU的業主貸款嗎?
二手物業可以申請業主貸款,按揭成數不受一手或二手樓影響,只要是首置人士購買800萬或以下物業皆可造9成按揭,1,000萬可造8成按揭,不過按揭審批過程會較長。若申請人因私人理由未能提供信貸報告,市面也有免TU信貸評級的業主貸款。
例如Grantit 免TU特快私人貸款App,是一個免TU信貸評級的貸款App,整個貸款過程由申請到批核簽署都在 App 上完成,批核至過數平均只需28分鐘。
如物業是聯名物業,聯名人是否需要一起申請?
不一定,市面上有些提供業主貸款的機構,即使是聯名物業,也容許獨立一名業主申請。
樓宇按揭是指借貸人需要提供私人資產作為債務擔保,屬於「有抵押貸款」,而業主貸款則是容許申請人不需以物業作抵押,亦不需交出樓契或補地價,便可向貸款機構借貸,是一種「無抵押貸款」。
在香港,不少銀行和信貸機構都會推出以業主為對象的貸款產品,例如中國銀行(香港) (BOC)的中銀「易達錢」業主貸款、東亞銀行的「息慳錢」業主分期貸款、星展銀行 (DBS)的星展業主私人貸款和安信信貸的業主私人貸款。即使你沒有物業,你亦可以瀏覽MoneyHero的貸款比較平台,按照借貸目的,尋找適合自己的貸款產品。
一般來說,無論是公屋、居屋或私人樓字,只要你是持有物業的業主,便可申請業主貸款。部份貸款機構會針對特定物業種類,提供特定的業主貸款,如居屋業主貸款或公屋戶主貸款。
你應留意貸款機構是否會收取額外收費,包括手續費、估價費、律師費及提早還款罰息。部份貸款機構亦會向全新客戶或網上申請人提供現金回贈,有助減低借貸成本。
一般情況下,業主貸款的年息約為4%至18%不等,視乎你的貸款金額,借款愈多,年息愈低。部分銀行或財務機構更設有首數個月低息甚至是零息優惠。
貸款審批時間視乎個別銀行與財務公司,由於過程不像私人貸款般受月薪或入息證明所限,因此最快一小時內已可完成批核。