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不論是人生大事,抑或是突發情況。當你有現金需要,私人貸款都可能助你一把。

香港私人貸款常見問題

香港主要有兩種貸款選擇,包括無抵押貸款抵押貸款。無抵押貸款毋須申請人提供資產證明,借貸金額雖然較低,但審批手續則較簡單,信用卡現金透支私人貸款均屬於無抵押。如果你急需用現金周轉,我們建議你申請私人貸款,因為利息遠較現金透支低。

按揭屬於抵押貸款,只有在購買物業時才可以申請,立即查看最新按揭優惠詳情

申請私人貸款前,你應該先評估自己的貸款額需要,然後比較借貸利率、最長還款期及每月還款額,以找出最適合自己的貸款方案。最後,你可以比較不同公司提供的優惠,以賺取最多著數。

MoneyHero.com.hk貸款計算機讓你可以根據所需貸款額、還款期來篩選貸款方案,你亦可以按個人喜好簡選合作銀行或機構,找出最合適的貸款計劃。MoneyHero.com.hk會按照實際年利率、每月還款額及總還款額,排列產品次序,令你可以即時比較不同貸款產品的優劣。

使用貸款計算機
在計算貸款利息時,你需要同時留意月平息實際年利率(APR),銀行及財務公司有時只會在廣告強調月平息,但MoneyHero.com.hk貸款比較結果會同時顯示每項產品的月平息及實際年利率。

實際年利率(APR)的計算方法由金管局制定,每間銀行及財務公司計算APR的方法都一樣。APR是一個集合手續費及優惠等因素的利率,讓申請人可以更容易比較借貸成本。月平息則旨在讓申請人了解每月利息支出。

不過,銀行或財務公司展示的實際年利率(APR)及月平息都是只供參考的利率,貸款公司會評估信貸評分等因素,來決定不同人得到的借貸利率。立即了解如何改善信貸紀錄

提升個人信貸評級是幫助你取得低息貸款的最佳方法。你亦可以在稅季期間申請稅貸,實際年利率低至1%。此外,你可以透過MoneyHero.com.hk比較平台,比較不同公司提供的最新貸款利率,以找出最低息貸款產品。
近年,不少公司開始提供網上貸款服務,由遞交文件到現金轉賬等程序都不需要在分行進行。提供網上貸款服務的公司包括︰Citibank東亞DBSWelend邦民等。

銀行及財務公司提供的貸款最大分別在於利率

以$10萬貸款額,分24個月還為例,銀行提供的利率一般較低,參考利率介乎2%至7.5%。財務公司提供的參考利率則介乎2.78%至46.34%。

銀行的最高貸款額介乎$80萬至$300萬,在審批貸款時則會以月薪作為考慮因素。例如,中銀分期「易達錢」提供的最高貸款額為$300萬 / 月薪21倍;Citibank特快現金提供的最高貸款額為$200萬 / 月薪12倍,而DBS定額私人貸款提供的最高貸款額為$80萬 / 月薪8倍。

財務公司提供的最高貸款額則介乎$40萬至$60萬,例如,安信定額私人貸款最多借出$40萬,而邦民特快低息貸款最多提供$60萬。

銀行及財務公司均會不定期推出貸款優惠,而且貸款額愈高,回贈亦會相對愈吸引。貸款優惠回贈種類包括現金回贈、超市現金券、利息回贈、利息折扣,甚至「零」息優惠。有些財務公司曾送出遊戲機及機票作為申請禮物。

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申請私人貸款時,銀行及財務公司一般會要求申請人提供以下證明︰

  • 香港永久性居民身份證
  • 薪金證明(例如︰最近一個月顯示薪金的銀行月結單或存摺)
  • 住址證明(例如:水、電費單、銀行月結單)
  • 如果你是自僱人士,你或需提交商業登記證、公司戶口記錄或稅單等證明文件。

    有些財務公司例如安信提供免入息證明貸款($5萬以下貸款),而邦民只需申請人提供身份證及手提電話,便可借出最多$2萬。

    因為學生沒有入息證明,所以大部分公司都不會批出貸款,只有少部分財務公司例如Cashing Pro沒有列明申請門檻,歡迎學生、家庭主婦等申請貸款。不過,沒有全職收入的學生最好評估清楚自己的還款能力,才作出借貸決定。

    不少貸款機構都標榜特快現金批核,例如邦民網站提供即時批核結果,交齊文件後最快30分鐘就能獲得現金轉賬,安信則以10分鐘批出貸款(職員確認客戶口頭提供所需申請資料起計)作為賣點。有些銀行如Citibank亦提供初步網上審批結果。

    隨著科技進步,Welend更推出AI審批貸款服務,令批核速度愈來愈快。不過,大部分公司都沒有列明批核及現金轉賬時間。

    貸款拒批的主要原因源自不良信貸紀錄,你可以透過銀行或財務公司的拒批文件,向環聯索取信貸報告,再針對當中問題,提升信貸評級。準時還款是改善信貸紀錄的不二法門,進而提高成功申請貸款的機會。

    如果你沒有申請信貸產品的經驗,你的信貸紀錄等於「空白」,銀行或財務公司亦會很大機會拒絕你的貸款申請。當你遇到這個情況,你可以申請學生信用卡,並透過準時找卡數來建立健康的信貸紀錄。

    申請私人貸款不會降低你的信貸紀錄評分,有關申請只會紀錄在信貸報告中,拖欠卡數、遲還貸款才是降低信貸評分的元兇。

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    大部分貸款機構為了保障利益,都會在借貸條款中加入「提早償還貸款」的罰息或懲罰性手續費,所以在申請貸款時,你應該仔細閱讀有關條款細則,以避免增加不必要的借貸成本。相反,拖欠貸款必定會增加罰息,甚至要求申請人提早償還本金及全期利息。

    (以上資料更新至2018年8月)

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